ЖСК, ЖНК, ССК, Потребительские кооперативы – где еще занять деньги, кроме банка.

Жилищный накопительный кооператив – это объединение людей на основании членства с целью покупки жилья, путем объединения паевых взносов участниками кооператива. ЖНК действует относительно ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» номер 215 с декабря 2004 года. Основание механизма ЖНК понятно из его названия, оно привлекает средства населения, и с их помощью, финансирует покупку жилья для своих участников, как на первичном, так и на вторичном рынке. Пайщики делают членский взнос, в основном, пайщик накапливает требующийся процент от стоимости жилья, а после этого ЖНК покупает ему квартиру. С этого момента участник кооператива становится полноправным хозяином жилья, но квартира считается собственностью ЖНК.

Жилищно-строительные кооперативы – это объединение людей на основании членства, с целью постройки жилья. ЖСК создают для строительства определенного дома, оно оплачивается или членами ЖСК, или банковским займом. Соответственно ФЗ номер 215 ЖСК проходят перерегистрацию в ЖНК. Многие кооперативы выполнили условие, зарегистрировавшись как ЖНК, но были и те, кто остановился на форме деятельности – ПИК.

Потребительский ипотечный кооператив – это объединение граждан на основании членства, с целью покупки жилья при помощи объединения паевых взносов участниками кооператива. Отличается ПИК от ЖНК своей свободой от обязательств ФЗ номер 215, но вопрос о легитимности такого кооператива до появления практики в суде остается открытым. В итоге, отсутствие ограничений, толкает пайщика на приобретение квартиры в течение нескольких месяцев после вступления в ПИК, а сумма, которую он добавляет на приобретение жилья кооператива, может быть около 70%.

Строительно-сберегательные кассы – это разновидность банков с ограниченным набором функций, которые отслеживают надзор ЦБ РФ. Вкладчик СК накапливает средства за 6 лет, а когда полная сумма достигает 50% стоимости квартиры, вкладчик получает право на кредит для покупки жилья. Кредиты дают на срок от 7 до 10 лет, потенциальными клиентами ССК могут быть люди, которые имеют непостоянный доход, которым трудно платить четкие фиксированные взносы за ипотеку. Законопроект про строительно-сберегательные кассы очень долго ждал, пока его рассмотрят в Государственной Думе РФ, в итоге чего в 2009 году его отклонили при первом же прочтении. Тем не менее многие специалисты считают, что это форма объединения граждан довольно эффективная, это доказали в Германии. Поэтому надейтесь на то, что закон снова вынесут на рассмотрение в Госдуме и в итоге все примут.

Жилищные кооперативы выгоднее, чем ипотека.

На сегодняшний день, цены на жилье просто заоблачные и неподъемные для многих жителей Российской Федерации. Высокая ставка ипотечного кредита, покупка дома или квартиры – невероятно сложная задача для многих россиян. При этом за пределами ипотеки можно увидеть не только молодежь и пенсионеров, лиц с маленькой зарплатой либо небольшим непостоянным заработком, но и многие граждане, которые получают заработную плату выше среднего уровня.

Жилищные кооперативы, в данной ситуации, получаются чуть не единственным способом решения данной проблемы для большинства населения всей страны. При этом развивается ипотека быстрее, нежели жилищные кооперативы. Многих от вступления в кооператив останавливает опасение, недоверие к таким учреждениям, при этом довольно обоснованно, так как за кооперативами редко стоит государственное предприятие (не считая ведомственных) либо большая финансовая группа.

На сегодняшний день, россияне могут вступать в кооперативы по четырем направлениям: жилищно-строительные, жилищно-накопительные, потребительские ипотечные и кредитные потребительские.

ЖНК серьезно контролируются государством, их деятельность регулирует Федеральная служба, отвечающая за финансовые рынки. Поэтому на их деятельность, зачастую, наложены очень строгие кооперативы. Вступить в такой кооператив возможно с 16-летнего возраста, после вступления пайщик начинает платить первый взнос, примерно, 2 – 6% от стоимости жилья, а потом, таким же образом, при помощи взносов накапливает деньги за определенный период, пока насобирает на половину квартиры. После этого, кооператив прибавляет вторую половину средств, и покупает жилье пайщику, в собственность кооператива. Если сравнивать со стандартной ипотекой, такая схема дешевле где-то в 2 раза.

ПИК не включает в себя законодательную базу, их работа основана на общих положениях Гражданского кодекса РФ. Вопрос о легитимности данного кооператива до появления судебной практики, пока открыт.

ЖСК зачастую организованы застройщиком для реализации объекта в рассрочку. По сути. Это кооператив одного дома, данный кооператив не дает возможности приобрести жилье в другом месте. Зачастую, жилищно-строительные кооперативы не легитимны, большинство из них перерегистрировалось в ЖНК.

Кредитный потребительский кооператив являет собой жилищно-строительный кооператив. Главным его отличием считается то, что квартира сразу же становится собственность вкладчика, а потом превращается в жилье с кредитом по займу.

Для того чтобы кооператив функционировал, он должен пополняться новыми членами, поэтому в случае неблагоприятной ситуации на рынке, к примеру, резкого скачка цен на жилье, кооперативу будет не повезет, старые пайщики его покинут, а новые приходить не будут. Исходя из этого, время, которое придется выждать с момента внесения взноса и до получения ссуды, считается главным минусом жилищного кооператива.

Еще один недостаток – тяжелая система выхода из кооператива. Самые трудные условия выхода из данной организации регламентированы в кооперативах, которые работают на основании законов, кредитных потребительских и жилищно-накопительных. У жилищно-накопительного кооператива выплата идет в течение полугода со дня окончания текущего финансового года, но закон, предоставляет возможность увеличить срок выплат до 2-х лет.

Исходя из этого, преимущество жилищного кооператива перед ипотекой заключается в:

- простой процедуре вступления;

- низких % по заемным средствам;

- не больших расходах на страховку;

- минимальном первоначальном взносе.

Недостатками жилищного кооператива относительно ипотеки считают:

- высокую рискованность;

- длительный срок накопления средств на покупку жилья;

- не простая процедура выхода из кооператива.

Занимаем в Кредитном Потребительском Кооперативе граждан.

КПКГ (Кредитный Потребительский Кооператив граждан) – это организация, которую создали как добровольное объединение физических лиц для оказания финансовой помощи друг другу, а именно для сохранения своих денежных средств и предоставления займа лишь участникам организации. КПКГ работает с учетом Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» №117 от 7 августа 2001 года.

В КПКГ возможно взять деньги взаймы на срок от пары месяцев до трех лет, в основном, платят первый взнос, и в это время заемщик превращается в участника кооператива. Ставки по займам бывают от 35 – 80% годовых, либо же 5 – 10% ежемесячно, но получить кредит в КПКГ несколько легче, нежели в банковской организации. Некоторые КПКГ практикуют льготные условия получения займа для пайщика, которые уже давно вкладывает денежные средства в организацию, иногда такая ставка приравнивается к 5 – 10% в год.

КПКГ берут деньги, а потом используют их как заемные средства от вкладчиков, которые хотят не занять, а заработать. Зачастую, ставка в КПКГ колеблется от 18 – 30%, при этом, некоторые категории вкладчиков, к примеру, пенсионеры, имеют ставки обычно выше.

Для того чтобы уменьшить риск вкладчика, которые отдает свои сбережения под проценты, КПКГ берет у заемщика залог, недвижимое и движимое имущество – участок, квартиру, авто, дачу, технику. Цена залога должна быть выше кредита в 2 раза.

В КПКГ лучше всего обращать за небольшой суммой, размер которой достигает пару десятков тысяч рублей, больше вам могут не выдать, помимо этого проценты выше, нежели банковские, так что занимать много денежных средств в КПКГ просто не выгодно. Хотя, основываясь на некоторых случаях, займы в организации достигали и 10 миллионов рублей.

Для того чтобы получить займ в КПКГ, нужно следовать некоторым условиям:

- иметь российское гражданство:

- быть совершеннолетним;

- иметь залог, чтобы взять займ.

Преимущества займов в КПКГ:

- не требуется справка про доход;

- не обязательно присутствие поручителя;

- не нужен военный билет для военнообязанных;

- не нужна страховка;

- имеется специальная программа краткосрочного накопления перед займом.

Недостатки займа в КПКГ:

- нужен залог;

- процентная ставка больше, чем в банке.

В наше время, можно заметить сближение банковских продуктов и услуг КПКГ как по ставке процента, так и по условиям займа, а еще по качеству сервиса. Помимо этого, банки планируют сотрудничать с КПКГ, становятся членами ассоциации, открывают свое представительство на базе филиала КПКГ.

В больших городах, КПКГ вряд ли составят альтернативу банку, но они незаменимы в небольших селах, поселках и городах. Особенно КПКГ подходят владельцам малого бизнеса, которые зачастую вкладывают деньги под высокий процент, а если нужно получить небольшой кредит, при этом без оформления массы документов в максимально краткие сроки.www.vsedlyadoma.org