Взыскание долгов – способы вернуть деньги отданные в долг.

В настоящее время тема невозвращения кредитов и взыскания долгов уже стала наболевшей. Несмотря на то, что в договоре четко обозначены сроки и порядок возврата средств, часто эти условия договора бывают нарушены.

И лица или предприятия, предоставившие кредит все чаще вынуждены возвращать свои деньги через суд, что отнимает силы, время и требует отличных знаний в этой области законодательства.

В разговорах на тему возврата долга, как правило, выделяют несколько линий поведения кредитора, которые выбираются в зависимости от того, насколько платёжеспособен заемщик, какая к нему степень доверия, насколько велика задолженность.

Одним из важных моментов в подобных ситуациях является то, насколько качественно отслеживается график погашения задолженности заемщика. Обычно проводятся проверки во время заключения договора, своевременный контроль во время его действия и, конечно. Своевременное информирование исполнительных служб (или служб экономической безопасности) о необходимости их вмешательства.

Существует несколько способов урегулирования ситуации по возврату долгов, – это добровольные способы, которые считаются наиболее «мягкими».

Во-первых, вместе с должником уточняется размер задолженности и утверждается график её погашения (как правило, этот вариант применяется в том случае, если заемщик испытывает временные финансовые затруднения).

Во-вторых,- передача права востребования долга третьему лицу. В этом случае требуется тщательное изучение договора для того, чтобы определить, есть ли запрет на передачу прав или исключение такой возможности без согласия должника.

В-третьих,- возможность заключения соглашения об отступном. То есть, если заемщик не сможет выплатить долг, он может погасить его не денежными средствами, а товарами, недвижимостью или ценными бумагами. Этот метод хорош тогда, когда финансовые трудности должника грозят затянуться на неопределённый срок; а также если то, что предлагается в качестве отступного является высоколиквидным и если расходы на принудительное взыскание долга превышают размер самой задолженности.

Более «жесткие» меры, которые применяются к заемщику, предполагают изъятие имущества должника. Этот вариант применяется в случае, если кредитор имеет доступ к имуществу заемщика, как то: материалы, оборудование, имущество, сданное на хранение. К тому же кредитор может воспользоваться правом приостановить выполнение своих обязательств. Но в этом случае подобная схема финансового поведения должна быть предусмотрена в договоре, так как это может навредить самому кредитору.

Если вопрос возврата долга так и не смогли урегулировать, то кредитор должен обратиться в суд. Правда, при этом нужно учитывать, что судебные тяжбы изматывают не только заемщика, но и самого кредитодателя, поэтому, перед тем, как обращаться в суд, нужно выяснить имущественное положение должника и наличие у него банковских счетов.

Принудительное взыскание применяется только при наличии исполнительного листа, который выдается по решению суда. На его основании исполнительная служба разрабатывает схему возврата долга.

Часто к процедуре взыскания долга привлекаются коллекторские агентства, ставшие в последнее время весьма популярными. Они оказывают помощь, сопровождая исполнительное производство по взысканию долга. Схема работы коллекторских агентств стандартна. Первое – это рассылка писем, оповещающих должника о решении суда, обзвон заемщиков и смс-оповещение. Сейчас все это называется soft-collection. Второе – личный контакт должника и коллектора, выезд на дом и личный контакт,- hard-collection. Третье – принудительное взыскание задолженности, используя государственную защиту прав кредитора. В эту часть схемы заемщик не вовлекается,- работа проводится на уровне взаимодействия юристов. Четвертое, непосредственное исполнение взыскания. Сюда входит поиск должников, если они скрываются, изъятие у них имущества, решение транспортно-грузовых вопросов.

Если вся проделанная работа не приведёт к нужному результату, то есть деньги так и не вернутся к своему владельцу, то в отношении должника возбуждается процедура банкротства. Если суд признает заемщика банкротом, а это происходит в том случае, если у заемщика нет ни финансовых средств, ни имущества, то кредитору ничего не остается, как «списать» этот долг и внести его в свои убытки.

Как вернуть долг – совет кредитору?

Под пристальным вниманием банка в последнее время находится проблемная задолженность. Существую определенные способы, которые используются в работе с проблемными кредитами банками и страховыми компаниями. Обычно работа с задолженностью начинается тогда, когда кредит переходит в категорию невыплачиваемых. Банками разработан алгоритм действий, который позволяет систематизировать работу с должниками и вывести её на автоматический уровень. Это взыскание задолженности с заемщика или поручителя, обращение к страховой компании, уступка требования, реструктуризация кредита, перекредитование.

Однако бывает так, что банк может предоставить необеспеченный кредит и тогда приходится принудительно взыскивать его с заемщика через суд, исполнительную службу и коллекторов. Если предварительная работа с должником не принесла нужных результатов и задолженность не выплачивается, банк готовит судебный иск. После судебного разбирательства суд выносит решение с требованием к кредитополучателю удовлетворить договорные обязательства. С помощью суда банку может выяснить обо всех источниках дохода или наличия у заемщика имущества для того, чтобы изъять его в счет погашение кредита.

Если у должника нет нужной суммы, банк вправе обратиться в хозяйственный суд с прошением о возбуждении исполнительного производства и взыскания имущества заемщика. Обычно, процесс возврата кредита контролирует исполнительная служба. Она может наложить арест на имущество должника. Арест имущества происходит следующим образом. К должнику приходят представители исполнительной службы или коллекторского агентства и описывают имущество, денежные средства и налагает запрет на их использование. Арест может налагаться на всё имущество, кроме вещей первой необходимости. Когда на имущество налагается запрет, то события могут развиваться по двум вариантам: арестованное имущество может остаться у владельца на хранении, или его передают на хранение третьим лицам. По закону, это имущество не может быть уничтожено, заложено, продано, подарено и т.д. Арест налагается специальным документом – актом, в нем указывается данные судебного исполнителя, ФИО должника и того, кто взыскивает с него, основания для ареста, и подробная характеристика имущества и его стоимости.

Наложение ареста на имущество заемщиков в настоящее время популярный способ возврата кредита. Если банку известно, что у заемщика есть имущество, которое может покрыть долг, он подает в суд с соответствующим иском. Но банк должен доказать наличие у должника этого имущества, а это не всегда возможно. Поэтому, так как у банка нет документов, доказывающих наличие имущества у заемщика, суд может отказать кредитному учреждению в наложении ареста.

У этой проблемы может быть несколько решений. Первое, когда заключается кредитный договор, кредитор может потребовать от заемщика информацию о наличии, причем задокументированную и нотариально оформленную. Но эта процедура занимает огромное количество времени, и многие могут отказаться от кредита, что невыгодно в первую очередь банку. Второе, банк может подать иск о наложении ареста на имущество, которое находится по месту жительства заемщика. Банк может предположить, что по месту жительства должника есть имущество, на которое можно наложить арест и изъять его в счет погашения задолженности. То есть требование о наложении ареста на имущество не требует в данном случае документального подтверждения. Однако с таким подходом согласны не все суды и судьи, – многие из них понимают это как ущемление интересов заемщика. К счастью, есть перечень имущества, которое не может быть изъято за долги. На настоящий момент этот перечень включает: предметы домашней обстановки; продукты питания; имущество для занятий профессиональной деятельностью; жилье, являющееся единственным для должника; земля, на которой находится жилье заемщика. Вот только дачные наделы, которые тоже входили в этот список, теперь из него исключены. Арест могут наложить на денежные средства, положенные в банк под проценты, потому что они ликвидны. Но имеет ли банк списать те средства, которые находятся на вкладе должника, если клиент банка является его должником? Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично, если зачесть встречное однородное требование, срок которого либо наступил либо не указан или определен моментом востребования. Для зачета вполне достаточно заявления с одной стороны. То есть банк имеет право по заявлению при отсутствии согласия вкладчика – зачесть его денежные средства в счет погашения кредита по договору.

Понятно, что банки и другие кредитные общества стремятся наложить арест на самое ликвидное имущество, например, автотранспорт, который принадлежит заемщику. Но не каждый банк способен подтвердить то, что этот автотранспорт принадлежит ответчику. А некоторые суды самостоятельно делают запрос в органы ГИБДД. В случае, если заемщик не исполняет своих обязательств, аресту подвергается не только его имущество, но и имущество других ответчиков, например, поручителей. Тем не менее, суды, как показывает практика, сначала стараются удовлетворить требования банка за счет имущества самого заемщика, и только если такое имущество отсутствует, взыскивают задолженность с поручителей.

Арест имущества должника – способ возврата кредита.

Когда кредитор дает деньги заемщику, он почти никогда не думает о том, что заемщик может и не вернуть долг. И что придёт момент, когда потребуются все силы, нервы и огромное количество времени для возврата собственных денег. Для этого существует несколько способов.

Прежде всего, нужно выяснить, по какой причине должник не возвращает деньги. Может быть, из-за потери работы(во время финансового кризиса), из-за болезни заемщика или рождения ребёнка, то есть причинам, по которым можно войти в положение должника и согласиться на отсрочку для него. В этом случае можно «заморозить» выплаты или определить дополнительные штрафные санкции. Время отсрочки определяет сам кредитор. В случае, когда кредитора не устраивает подобная отсрочка или же заемщик избегает встреч с кредитором, то есть попросту скрывается, кредитодатель может начать звонить либо ему, либо его родственникам и друзьям. Практика показывает, что 30% должников в этом случае отдаёт долг.

Может так случиться, что заемщик вообще не собирается возвращать долг. Тогда единственный выход для кредитора будет обращение к коллекторам. Коллекторские агентства, – это предприятия, основной деятельностью которых является сбор долгов. Кредитор полностью перекладывает все неприятные моменты, связанные с общением с должником на коллекторов, в частности, и возврат денег.

Коллекторские агентства используют в вполне легальные методы работы: напоминание должнику о его обязательствах, информирование о должнике его окружения и руководства, организация судебного процесса.

Коллекторы не менее кредитора заинтересованы в возврате долга, так как при удачном разрешении ситуации агентство получает до 25% комиссионных от суммы долга.

Второй вариант решения вопроса предусматривает привлечение заемщика к административной ответственности по статье «мошенничество». Заявление подаётся в правоохранительные органы и рассматривается сроком не более 10 дней. Однако этот вариант имеет свои минусы,- ведь довольно сложно в этом случае доказать злой умысел должника. Он может оправдаться тем, что испытывает финансовые трудности и не возвращает деньги не потому, что не хочет, а потому что не может. Поэтому этот вариант должен быть юридически грамотно обоснован.

Самым результативным для кредитора способом вернуть свои деньги является обращение в судебные инстанции. Для того, чтобы подать иск, нужны все документы, касающиеся процедуры кредитования. Если в суде заемщика признают виновным, то он будет обязан выплатить не только сумму долга с процентами, но и судебные издержки с компенсацией за моральный ущерб. Сроки возврата долга определяет суд. Если заемщик работает, то часть денег по решению суда может вычитаться из заработной платы должника. Если должник безработный, судебные исполнители могут арестовать имущество заемщика, которое выставляется на торги с целью погасить долг.

В подавляющем большинстве случаев после первого предупреждения заемщики возвращают долг.

Долговая расписка – способ защиты кредитора.

Если вы кому-то даете деньги в долг, позаботьтесь заранее о том, как защитить себя в случае невозврата ваших денег. Можно, конечно, положиться на честное слово и финансовую чистоплотность заемщика, но в жизни бывают ситуации, свидетельствующие, что это не самый лучший способ договорённости.

Как правило, между кредитором и заемщиком заключается договор займа. Он может составляться как на предмет денег, так и на предмет вещевых ценностей, которые определяются родовыми признаками, как то: вес, число, другие единицы измерения. Бывает, что сумма по договору превышает минимальный размер оплаты труда в 10 и более раз. Этот размер определён законодательством РФ. В этом случае заключается письменный договор, сторонами которого являются заёмщик и кредитор. Сразу решается вопрос, будет ли займ беспроцентным или с их уплатой. В последнем случае сторонам следует указать точный размер процентов и согласовать порядок их выплат.

Случается, что в договоре нет чётких указаний на беспроцентность займа, тогда (за редким исключением) кредитор имеет право потребовать проценты на сумму кредита. Размер процентов в этом случае определяется банковской процентной ставкой. Как и в банке, заемщик выплачивает проценты ежемесячно. Тот же договор займа, который заключен на сумму не превышающую 50-кратного минимума оплаты труда, будет считаться беспроцентным. И, что немаловажно, этот договор не должен быть связан с предпринимательской деятельностью.

Когда кредитор передает деньги заемщику, с этого момента начинается действие договора.

Если между кредитором и заемщиком не заключался двусторонний договор, то вместо него можно принять от заемщика расписку о получении денежных средств. В этом случае желательно присутствие свидетелей, потому что если ситуация потребует судебного разбирательства, показания свидетелей будут как нельзя кстати.

Как написать расписку? Во-первых, долговая расписка пишется от руки самим заемщиком. Таким образом, если возникнет спорная ситуация насчёт определения подлинности документа, дело значительно упростится. Правда, расписка, напечатанная на машинке или компьютере, не запрещена.

Долговая расписка должна вмещать следующую информацию: размер суммы, передаваемой заемщику(или описание стоимости вещей), срок возврата займа, размер процентов за использование денежных средств или вещей, размер процентов в случае просрочки платежей, цели, на которые идут деньги(если берётся значительная сумма), дата получения денег или вещей и ФИО с паспортными данными кредитора и заемщика.

В расписке можно обозначить сумму не только в рублях, но и в иностранной валюте (по курсу Центробанка на момент заключения договора) и указать, что в случае инфляции сумма будет проиндексирована.

Заемщик обязан подписать расписку собственноручно с расшифровкой подписи. Вопреки расхожему мнению, нотариальное заверение долговой расписки желательно, но не обязательно.

Если долг был возвращён в срок, кредитор должен отдать долговую расписку заемщику и выдать ему расписку о том, что он получил свои деньги(вещи), или сделать запись на той расписке, которую кредитор отдал заемщику.

Если же прошли все сроки, а долг так и не вернули, то кредитор может составить письмо в адрес заемщика с требованием возврата долга в строго отведенный срок. После истечения и этого срока кредитор вправе взыскать с заемщика долг в судебном порядке. Кроме этого, если заемщик сознательно уклоняется от возвращения долга, от него вправе потребовать выплаты процентов за то, что он пользуется чужими деньгами. Непорядочный заемщик может попытаться оспорить долговой документ, но сделать это получится только в том случае, если расписку он писал под давлением и угрозой насилия или обманом. Еще существует вариант форс-мажорных обстоятельств, то есть утрата имущества вследствие обстоятельств непреодолимой силы(пожар, стихийное бедствие). В этом случае долговой документ тоже может быть оспорен. Тяжелые обстоятельства, – потеря работы, болезнь заемщика или членов его семьи также входят в ряд причин, по которым расписка допускается к оспариванию.

Таким образом, если вы выступаете кредитором, то грамотное оформление договора или расписки сослужит вам в суде хорошую службу в истребовании долга у непорядочных людей.

Поручительство – способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Как правило, при взятии кредита в банке, требуется поручитель. Зачем он нужен? Таким образом банк подстраховывает сам себя на случай, если заемщик будет не в состоянии вернуть кредит.

Кто такой поручитель? По сути, это человек, который несёт ответственность за выплату кредита заемщиком. Для кредитора поручитель-это запасной вариант, когда все другие варианты исчерпаны. Другими словами, если заемщик не в состоянии вернуть долг, кредитор обращается к поручителю и тот обязан вместо заёмщика выплатить задолженность кредитору.

Существует форма письменного договора, который заключается между кредитором и поручителем, нарушать эту форму крайне нежелательно, иначе такой договор будет недействительным.

Если заёмщик не выполнит перед кредитором своих обязательств, то понесут ответственность за это и заемщик, и поручитель, поэтому кредитор в этом случае имеет право требовать погасить задолженность как от заёмщика и поручителя вместе, так и от каждого в отдельности, причём и в отношении части долга, и в полном его объёме. То есть поручитель несёт ответственность, как и заемщик, за выплату кредита, за выплату процентов, и за возмещение судебных издержек кредитора в случае обращения того в суд. Такой исход дела возможен, если в договоре поручительства не предусмотрены иные условия.

Но есть и другой вариант. Если возможна частичная ответственность, в этом случае поручитель выплачивает только основной долг, исключая проценты и неустойку, выйдя за временные границы оговоренного срока. Если продлевается срок действия договора или меняются условия договора, вследствие чего у поручителя увеличивается ответственность или появляются неблагоприятные последствия для поручителя, то в этом случае нужно сначала получить согласие поручителя на изменение условий договора. Согласие поручителя нужно и в том случае, если долг переводится на другого должника.

Кто может стать поручителем? У банка существуют определенные требования: поручителем должен быть человек не пенсионного возраста; этот человек должен иметь стабильный доход, что может подтвердить соответствующий документ (справка о доходах), или другое имущество, которое может покрыть долг. Поручитель должен быть чист от финансовых преступлений и быть зарегистрированным гражданином РФ. Банки допускают к поручительству родственников заёмщика или руководителей фирм, где работает кредитополучатель. В любом случае, кредитор должен владеть исчерпывающей информацией о платёжеспособности как заёмщика, так и поручителя.

Но кроме обязанностей, у поручителя есть определённые права. Первое, если поручитель выполнил свои обязательства по договору, к нему переходят права кредитора. Права на возврат кредитных средств заемщика переходят в том объёме, в котором они были выполнены поручителем и обычно оформляются как договор об уступке требования.

Второе, поручитель может потребовать от заемщика уплаты процентов от суммы, выплаченной кредитору и возмещение ущерба, который понес поручитель в связи с ответственностью по договорным обязательствам заёмщика.

Третье, поручитель вправе потребовать от кредитора весь пакет документов с требованиями к должнику и все права, чтобы их удовлетворить.

В ситуации, когда должнику предъявят требование о возврате кредита(через суд, например) необходимы документы: договор поручительства, договор об уступке требования, копия кредитного договора и документы, подтверждающие платежи банку.

Несколько советов поручителю. Чтобы принять решение о поручительстве, нужно хорошо взвесить все за и против подобного шага. Рассчитать расходы по кредиту,- соразмерны ли они вашим платёжным возможностям? Принимать решение нужно, исходя из результата расчётов, чтобы взятая ответственность не стала для вас ненужным финансовым балластом. Не забывайте о том, что, став поручителем, вы не сможете взять кредит, потому что поручительство – та информация, которая понадобится банку, в который вы, возможно, обратитесь за кредитом для себя и своей семьи. Потому что поручительство – это тоже кредитная история и невыплаченные (даже не вами) долги станут на ней тёмным пятном, которое может подпортить вашу финансовую репутацию.www.vsedlyadoma.org