Целевое использование кредита и кредитная политика банка. 

Для того, чтобы развивать свой бизнес, каждый предприниматель, будь то ЧП или руководитель предприятия, рано или поздно обращаются в банк за кредитом. В основном банки предлагают целевые кредиты, так как выдаются на конкретные цели, поэтому банк собирает всю необходимую информацию о предмете приобретения. От потенциального заемщика потребуются счета-фактуры, акты приема-передачи, акты выполненных работ, товарные накладные и все, что относится к предмету покупки.

Кроме этого, сотрудниками банка ведется контроль над целевым использованием кредита. Как они это делают? Если на расчетный счет заемщика поступили возвратные средства по сделке, которая не состоялась, это будет видно сразу и станет одним из признаков нецелевого использования кредитных средств. Цель получения кредита отражена в кредитном договоре, там же указаны сроки, в которые заемщик обязан представить отчет о потраченных деньгах. Если заемщик этого не сделает, банк сможет получить эту информацию у контрагента.

Почему банк так тщательно следит за правильным использованием кредитных денег? Казалось бы, какая разница, на что потрачены деньги, ведь кредит заемщиком выполняет свои договорные обязательства, платит исправно, точно в срок. Банк объясняет это так. Когда рассчитывается сумма кредита учитывается уровень развития предприятия (предпринимателя) и его перспективы, отсюда берутся данные для прогноза банка, сможет ли заемщик вовремя и в полном объеме рассчитаться с кредитором.

Ведь финансово нечистоплотный заемщик, пустив деньги на покупку активов предприятия, может оказаться не в состоянии вернуть кредит. Предприятие окажется неспособным это сделать. Кроме того, предпринимателю может не хватить оборотных средств, и он обратится в банк за повторным кредитованием. Возникает риск перекредитования. Другое дело, когда деньги пускаются на увеличение оборотных средств. Тут ситуация с возможным позитивным прогнозом. Даже перекредитование тут более перспективно. Именно поэтому соблюдение цели кредита обязательно.
Целевые кредиты бывают краткосрочные и с длительным сроком оплаты. Как правило, целевой кредит берут с целью увеличения оборотных средств.

Оборотные средства включают в себя деньги, которые идут на погашение задолженности перед бюджетом, оплата коммунальных платежей, выплата заработной платы персоналу, текущие расходы, оплата аренды и закупка товара.

Банк не дает кредит на погашение просроченных платежей. Эти кредиты относятся к краткосрочным и могут переходить от режима кредита до кредитной линии. Последняя, в свою очередь, бывает возобновляемая и не возобновляемая. Кредитные средства могут зачисляться на расчетный счет заемщика – в этом случае он будет безналичным. Кредит может выдаваться и наличными деньгами, в основном таким видом кредитования пользуются те, кому нужно закупить товар или погасить задолженность по зарплате.

Чтобы подтвердить целевой кредит заемщик должен предоставить либо платежные зарплатные ведомости, либо кассовые чеки на покупку товара.

Если банк выдает наличный кредит и предоставляет его в идее транша, то есть по частям, заемщик должен в установленные сроки отчитаться за потраченные деньги. Только после документального подтверждения банк может выдать следующий транш.

Если предпринимателю понадобились деньги на ремонт оборудования или капремонта основных средств компании, он может оформить либо краткосрочный кредит, либо предоставить инвестиционный проект. В некоторых случаях он может приобрести основные активы путем получения краткосрочного кредита.

Инвестиционное кредитование требует длительных сроков. Это может быть финансирование строительства. В этом случае банк оплачивает только часть расходов в пределах от 50 до 85%, остальное берёт на себя заемщик.

Документы, подтверждающие целевое использование средств должны быть оформлены по установленным требованиям действующего законодательства, должны содержать все условия, которые предъявляются данному виду договора. В договоре обязательно должна быть прописана стоимость товара или ссылка на документ(спецификация), где указана стоимость. Если в договоре стоимость не указана и нет спецификации, договор считается незаключённым.

Если оформляется кредитная линия с целью пополнения оборотных средств, предоставление дополнительных договоров возможно в процессе кредитования. Партнеры заемщика обязательно будут проверены службой безопасности банка.

В случае, если сделка не состоялась, заемщик обязан связаться с кредитным работником банка и вместе продумать дальнейшие действия.

Кредитный работник может предложить использовать не потраченную сумму на погашение части кредита.

Если заемщик оформил не возобновляемую кредитную линию, то заемщик может перечислить вернувшиеся к нему деньги на расчетный счет по другой сделке, либо просто погасить соответствующую часть кредита, потому что при не возобновляемой кредитной линии лимит восстановлению не подлежит.

Но следует помнить о сроках информирования кредитного агента в случае возврата денег на счет заемщика. Если это сделано не будет, заемщика могут обвинить в попытке увода кредитных средств у компании. Это ляжет пятном на Вашей финансовой репутации и в случае повторного обращения за кредитом, банк может отказать в выдаче кредитных средств.

Эффективная процентная ставка. Расчет эффективной ставки.

С помощью эффективной процентной ставки (effective rate) финансист определяет величину реального относительного дохода, то есть результат проведенных за год финансовых операций. Дальнейшее начисление сложных процентов осуществляют по отношению к сумме раннее начисленных процентов.
В кредитном аспекте эффективная процентная ставка – это общая сумма платежей, взимаемая с заемщика банком за пользование средствами, взятыми в кредит. Эффективная процентная ставка распределяется на весь период договора кредита. Ее определяют расчетным путем как совокупный показатель, который включает в себя номинальную процентную ставку (декларируется кредитодателем), сопутствующие затраты на оформление, обслуживание займа.

Какие функции выполняет эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – довольно распространенная и часто используемая банками расчетная величина. Она помогает заемщикам определиться в выборе условий кредитования. Чтобы рассчитать эффективную ставку, предварительно рассчитывают суммарный долг (объем займа с учетом страховых платежей и комиссий), затем определяют условный ежемесячный платеж, исходя из данных суммы рассчитанного суммарного долга под указанные банком проценты и на предполагаемый срок.

Но рассчитывать эффективную ставку банки могут различными способами. Поэтому более низкая ставка, предложенная в одном банке, быть менее выгодной, чем более высокая ставка, которую предлагает другой банк. Увидеть и оценить все нюансы можно в процессе расчета эффективной ставки по каждому конкретному кредиту. К сожалению, осуществить необходимый расчет ставки может далеко не каждый потенциальный кредитополучатель, поэтому лучше обращаться с этим вопросом к профессионалам.

Более актуальной стала проблема определения эффективной процентной ставки того, как Банк России с 01.07.2007 г. рекомендовал коммерческим кредитным организациям раскрывать ее по займам населению. Через год большинство экономистов признали, что использование эффективной процентной ставки для информирования кредитополучателя об условиях получения кредита неудобно, а также нерационально. Причиной нерациональности и неудобства заключается в том, что данная ставка – расчетная величина: не определенная взыскиваемая с заемщика процентная ставка и не сводная ставка, информирующая клиента о сумме, которую с него взыщут. Также есть предложение отказаться от взимания различных дополнительных платежей (кроме платежей третьим лицам) и принимать во внимание лишь процент по кредиту.

На сегодняшний момент согласно действующему законодательству при расчете эффективной процентной ставки обязательно учитывают следующие платежи по обслуживанию кредита, исходя из известных на момент заключения договора кредита размера и сроков его погашения:

- погашение основного долга по кредиту;

- уплата процентов по кредиту;

- комиссия за расчетное обслуживание;

- комиссия за операционное обслуживание;

- комиссии за рассмотрение заявления о предоставлении кредита (оформление кредита);

- комиссия за открытие и ведение кредитного счета;

- услуги по госрегистрации и (или) по оценке передаваемого в кредит имущества;

- комиссия за выдачу и сопровождение кредита;

- услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика.

При расчете эффективной процентной ставки могут не учитываться платежи по обслуживанию кредита, для которых величина и сроки уплаты зависят от решения кредитополучателя или варианта его поведения, например:

- плата за информирование о состоянии задолженности;

- комиссия за погашение кредита наличными деньгами;

- комиссия за досрочное погашение кредита;

- неустойка в форме штрафа или пени (за превышение лимита овердрафта, например).

По банковским картам при расчете эффективной процентной ставки не учитывают также: комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за проведение операций в валюте, отличительной от валюты кредита; комиссии за зачисление иными банками средств на банковскую карту.

Что такое эффективная процентная ставка?

В настоящее время система банков Российской Федерации находится на стадии мощного развития. Это подтверждает экономический рост страны, которая на фоне других развитых государств Азии и Европы держит высокую планку. Появление многих финансовых учреждений привело к тому, что их руководство начало придумывать разные способы привлечения как можно большего количества потенциальных клиентов. А что, нужнее же как-то бороться с конкурентами?! Так, некоторые из них сделали ставку на качественное обслуживание. Некоторые – разнообразили перечень банковских услуг, а еще одна категория финструктур понадеялась на разнообразие типов кредитования, которое повышаем имидж компании в глазах потребителей.

Кредит как источник прибыли

Получение выгоды банкам сулит хорошее оформление кредитов. Они то и являются главным источником получения прибыли. Чаще всего такие документы оформляют на покупку жилья, получения высшего образования в ведущих вузах мира, лечение сложных заболеваний и, наконец, на проведение массовых гуляний (к примеру, свадьбы).

Сегодня существует множество самых разнообразных программ, которые могут убеждать клиентов в том, что они зашли действительно в те двери и что именно тут, в вашей финансовой структуре, могут осуществить их заветные мечты. Прежде всего, речь идет о выгодных банковских процедурах, которые могут оформить любой тип кредита, как выгодное решение. Но, не следует забывать, что финансовые структуры никогда не остаются в убытке. В конце концов, у них всегда есть время на страховые полиса. После чего клиентам становится яснее ясного, что в любом случае руководство банков не пострадает.

Изучите детали

Прежде чем оформлять кредит на тот или иной товар, нужно детально ознакомиться со всеми необходимыми пакетами документов, изучить процентные ставки и многие другие документы, которые могут таить угрозу для кошелька клиента.

Итак, начнем с процентных ставок. Эффективными они могут быть только тогда, когда все платежи оформлены, как следует и не могут навредить ни банку, ни клиенту. При этом все затраты сведены до минимума.

Еще четыре года назад законодательство Российской Федерации обязало клиентов финансовых структур предъявлять детальную информацию о размере процентных показателей. Настоящая ставка может быть больше той, что указана в законодательстве, не более чем в несколько раз.
С помощью методов решения алгоритмов, которые записаны в базе данных Центрального банка России, рассчитать целесообразность процентных показателей – проще простого. Иногда сотрудники банка делают это с помощью средств мультимедиа. В наше время это не занимает ни финансовых средств, ни времени. Ведь есть виртуальные калькуляторы, которые облегчают процедуру всех подсчетов.

Сравнивайте!

Определить уровень процентной ставки можно и с помощью программы Excel, которая мгновенно выдаст показатели всех взносов. Вот только есть один нюанс: чтобы воспользоваться этой программой, ее нужно знать не хуже самого себя.

Перед тем, как оформлять пакет документов на кредит, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями соглашения. Особое внимание следует уделить разделу, где подана информация и максимально эффективным показателях процентной ставки. Будет очень хорошо, если вы пробежитесь по тем же услугам, но только в других финансовых учреждениях. В конце концов, все познается в сравнении.

Кредитная политика коммерческого банка.

Политика кредитования каждого отдельного банка является его визитной карточкой, отражением его внутреннего кредо, которое в свою очередь определяет весь стиль работы банка. Политика кредитования подчиняется уже установленным, строго регламентированным нормам. Это своего рода инструкция по применению. У кредитной политики банка имеются свои цели и задачи. К целям политики можно отнести грамотное размещение пассивов, для получения высоких доходов. К ним относятся и вклады с депозитами. Пассивы можно разместить в кредитные услуги, при этом нужно поддерживать высокий уровень качества кредитного банковского портфеля. Чем выше уровень проблемных кредитов в банке, тем ниже качество портфеля. Проблемным кредитом считается тот, по которому у заемщика есть просроченные платежи, большая задолженность, если заемщик намеренно уклоняется от погашения кредита.

Если кредит качественный, то есть заемщик не имеет задолженностей и в срок выполняет обязательства по кредитному договору. В таком случае и уровень кредитного портфеля банка высокий.

Чтобы оставаться на плаву и быть ликвидным банком, ему нужно уметь находить золотую середину между рентабельностью и рисками.

В процессе разработки кредитной политики это умение как раз и проявляется в полной мере. Грамотная политика банка та, при которой кредитная организация может позволить себе рисковать, имея при этом высокий доход.

Кредитную политику разрабатывает руководство высшего звена банка, – это правление или совет директоров. После её утверждения документ спускают вниз для его практического применения, то есть внедрение банком этой политики в банковские продукты.

Если банк имеет несколько филиалов, для него очень важно разработать единую систему правил и действий для слаженной работы в видах предоставляемых услуг, предоставления полномочий представителям разных уровней работ банка.

Кредитная политика должна иметь обязательное содержание. Прежде всего это относится к выставлению требований к потенциальным клиентам банка, выступающим заемщиками. Требования к заемщику предъявляются до того, как банком вынесено решение о выдаче кредита, чтобы заемщик ясно представлял себе, на что он идет, заключая договор с банком. Требования могут касаться предмета залога, оговариваются разные варианты и предложения со стороны заемщика. Требования должны включать в себя элементы ценовой политики, размер процентной ставки, комиссионные, изменения ставки в зависимости от экономической ситуации.

Кредитная политика банка может лимитировать суммы кредитования заемщика. Стремление наращивать кредитный портфель, избегая при этом ненужного риска – право любого банка.

Кредитной политикой должны предусматриваться требования к персоналу в отношении наблюдения за кредитом и отслеживании задолженности, прежде всего для того, чтобы вовремя оценить степень риска и сведению его к минимуму.

Несмотря на то, что кредитная политика разрабатывается каждым банком отдельно, для неё существует ряд требований, которым она обязана соответствовать. Прежде всего, это касается соответствия рыночной ситуации. Изменчивость экономики должна быть обеспечена гибкостью кредитной политики. Постоянная разработка действий и мер в разных, даже полярных друг другу, ситуаций должны иметь один результат – минимальный риск при максимальном доходе. Как минимум раз в год проводится обновление кредитной политики. Причем делается это с помощью сотрудников всех уровней банка. Топ-менеджмент не имеет опыта ежедневного общения с рядовым клиентом, – это епархия консультантов и кредитных инспекторов. А их предложения смогут быть весьма полезными при разработке новых банковских продуктов, что позволит обрести банку свежесть в отношениях с клиентами.

Кредитная политика банка должна идти в ногу с действующим законодательством страны и стремиться к общему курсу в экономическом развитии государства. Банку, при распределении кредитных ресурсов, нужно учитывать следующее: требования ЦБ и законодательства РФ; кредитную этику банка; разработанные меры по уменьшению рисков.

Разность кредитной политики коммерческих банков объясняется особенностями методов работы конкретного банка.

Кредитная политика банка – это своего рода актив его финансовой структуры. И как этот актив ведет себя по отношению к рискам, определяется потенциал его успешности и рентабельности соответственно.www.vsedlyadoma.org