Рефинансирование кредитов – плюсы и минусы перекредитования.

В современном мире чуть ли не со скоростью света меняются условия кредитования. Финансовые структуры стараются предложить своим клиентам разнообразные условия оформления таких документов. Не стоит на месте и наше государство. Ежегодно в России появляется все большее количество специальных кредитных проектов, которые могут быть выгодными не только для банков, но и для их постоянных клиентов.

Деньги в колготках

Хотя, казалось бы, не так далеки от нас советские времена, которые научили наших самых близких людей – дедушек, бабушек, мам – хранить деньги в обычных майонезных банках, в полу и даже капроновых колготках. Тогда это считалось самым надежным способом хранения денег. А сколько сберегательных книжек можно обнаружить в шифоньере у наших родственников. При чем суммы на них даже очень ничего, приличные. Вот только давно нереальные.

Сегодня люди редко когда откладывают деньги в долгий ящик, чтобы через двадцать лет купить машину или огромный телевизор с сенсорным экраном. Эту необходимость отменила банковская система с условиями рефинансирования и перекредитования.

О чем поет современность?

Еще недавно граждане России даже не догадывались о том, что могут означать такие понятия, как «автокредит», «ипотека» или же «потребительский кредит». Да и необходимости в этом не было. Зачем заморачивать голову тем, что не является делом первой важности. Совсем другие песни мы поем в наше время, время передовых технологий и неограниченных возможностей.

Финансовые эксперты подсчитали интересные данные, и вот к какому выводу они пришли. Оказывается, каждое пятое жилье люли приобретают благодаря ипотеке, каждую десятую машину оформляют через автокредит. То же самое можно сказать о мебели, путешествиях, бытовой технике и услугах первой необходимости.

Хорошо, если клиенты разбираются во всех тонкостях финансовой сферы. Надеемся, наш материал хоть сколько-нибудь поможет вам найти разницу между такими важными экономическими понятиями, как «кредит» и «перекредитование».

Ипотеки и автокредиты

Ну что ж, начнет. Как свидетельствует теория, которая все же неотделима от практики, перекредитование дает клиенту дополнительные денежные средства, чтобы он смог рассчитаться с долгами, которыми он обложил себя ранее. Во многих странах Европы такой способ выхода из тяжелых ситуаций приобрел грандиозную популярность. В Российской Федерации он только стает на путь постепенного развития.

Очень востребованным в наше время является рефинансирование ипотек и автокредитов. Однако далеко не все финансовые структуры могут позволить себе подобное удовольствие. Вот почему выбор перекредитования не отличается многообразием. В чем же тогда основные «плюсы» и «минусы» таких финансовых сделок. Ответ очевиден.

Главный козырь в данном случае – это понижение процентов по кредиту. Если сфера финансовых услуг начинает расширяться, ставка по кредиту с таким же успехом начинает падать.

Везде есть свои «тараканы»

Понижение процентной ставки может происходить по тем или иным причинам. Чаще всего они связаны с банковскими условиями. Даже если речь идет о трех процентах это уже огромный плюс. Однако и тут есть свои «тараканы». Известно, что требования относительно возвращения долгов в первое время могут приобретать другой характер, а вот условия, обозначенные в договоре, остаются теме же. Нужно ли передавать деньги, если соседней финансовой структуре можно получить те же средства, да еще и с меньшими процентами. По-моему ответ напрашивается сам по себе.

Или же представим другую ситуацию. Вы выплачиваете не один кредит, который облагается невысокими процентами. Однако можете оформить один большой, который будет сулить вам более выгодные предложения.

Плюс на минус

Изменение срока кредита – это тоже немалый плюс. В данном случае клиент вправе увеличивать срок погашения долгов и, наоборот, сокращать его. Все зависит от платежеспособности потребителя. Обращать внимание при этом нужно и на соглашение, в котором может значиться минимальный срок возврата занимаемых денежных средств. Обычно он колеблется от трех месяцев до пяти лет. Его преждевременное погашение может влететь клиенту в копеечку. Поэтому прежде чем лезть в дебри, нужно как следует взвесить все свои возможности (как финансовые, так и моральные).

Таким образом, рефинансирование считается очень выгодным процессом. Однако даже у него есть свои минусы. Прежде всего речь идет о грандиозных затратах, вкладываемых в оформление всех необходимых документов. Огромную роль это играет во время рефинансирования ипотеки. В таком случае клиенту нужно будет заново копить документы о ежемесячной заработной плате, страховать недвижимость, открывать счет в финансовом учреждении. Поверьте, несколькими сотнями вы не отделаетесь. Да и гарантировать полный успех вам никто не будет.

В наше время в таких дорогих городах, как Россия и Санкт-Петербург, работают кредитные брокеры. Как правило, они могут рассказать клиенту о всевозможных типах и способах перекредитования. Со всеми трудностями вы можете обратиться именно к ним.

В небольших городах эта процедура пока что не стала самой популярной. К сожалению, люди еще не до конца осознают существенные плюсы подобной процедуры. Скорее всего, это связано с недостатком информации. Однако, двадцатый век уже давно закончился, а двадцать первый не даст застрять в паутине прошлых открытий и удобств.

Перекредитование с английскими корнями.

Жители многих стран мира привыкли располагать на покупки в кредит. Особенно эта традиция прижилась в Германии и Соединенных Штатах Америки. Чаще всего клиенты оформляют рассрочку на товары домашнего обихода, мебель, автомобили и недвижимость. Исходя их разнообразия кредитов, сотрудники финансовых структур могут предложить множество вариантов их оформления. Вот так мечты начинают потихонечку сбываться. Согласитесь, лучше постепенно оплатить за понравившуюся вещь, чем годами копить деньги на то, что с течением времени может потерять свою актуальность.

Кошельки – на диете?

Такова натура человека. То, что нравится сразу же, кажется безоговорочно необходимым. Так наши кошельки и худеют. Причем прямо на глазах. Стоит один раз сходить на рынок, как эта тенденция проявляет себя. Чаще всего клиенты решают одну весомую проблему – ставки в банке, которые облагаются определенными процентами. Конечно же, можно не ломать голову, не отчаиваться, а сразу смириться со всеми требованиями договора. А можно обратиться к другому варианту. В экономической литературе его называют рефинансированием или же перекредитованием.

Понятие перекредитование имеет английские корни. В переводе с этого языка оно означает повторное оформление нужных документов, которое базируется уже на другой занимаемой сумме. Это говорит о том, что клиент может оформить другой кредит уже в другой финансовой структуре. Именно так он может расплатиться с первоначальным долгом. Задачей рефинансирования считается понижение процентов, которое ведет за собой уменьшение ежемесячных вложений. Размер суммы и общий срок выплат также можно пересмотреть.

Жестокие требования

В этом случае нужно как следует взвесить, с каким банком вы намерены иметь дело. Нужно быть готовыми к тому, что на сей раз требования к возвращению долга будут куда более жесткими, чем в предыдущих ситуациях. Ничего плохого в этом нет.

В мире существует множество специальных программ перекредитования. Обычно их составляют финансовые структуры. Естественно, это дает возможность людям сделать выбор (как правило, он отличается многообразием вариантов), но не стоит забывать: все, что на первый взгляд кажется заманчивым, может оказаться обманчивым. Так что без тщательной проверки тут не обойтись.

А если проштрафились?

По одной из программ рефинансирования финансовое учреждение может сделать исключение и понизить кредитные ставки клиента. Вот только потом последнему придется вернуть все до копейки и согласно тем процедурам, которые определит банк.

Помните, если вы проштрафили с автокредитом и решили воспользоваться возможностями рефинансирования (дабы избежать неприятностей), новый банк может не предоставить вам приятные моменты. Наоборот, здешние правила кредитования могут оказаться для вас горче полыни. Так что прежде, чем идти в новое учреждение, нужно хорошенечко взвесить все «за» и «против». В конечном счете, возможно, вы сможете найти выход их тяжелого положения без повторных займов.

На чьей стороне выгода?

В таком случае нужно еще раз как можно внимательнее пересмотреть договор с предыдущей финструктурой. Особое внимание нужно акцентировать на правилах кредитования. Возможно, некоторые требования вас не устраивают, и вы знаете, как можно сделать так, чтобы выгода была на вашей стороне, а не на стороне банка.

В некоторых случаях эксперты советуют прибегать к помощи менеджеров кредитных офисов. Они могут помочь вам составить договор, в котором будут значиться выгодные для вас варианты его возмещения. Часто в финансовой сфере любые неожиданные повороты играют на клиента банка.

Дело времени

Если у вас не получается сотрудничать с банком, тогда эксперты советуют обращаться к кредитному брокеру. Этот профессионал сможет разъяснить вам любую ситуацию, вывести из тупика и направить на путь истинный. Одним из них может оказаться перекредитование. По-другому тут уже не попляшешь.

Оформление следующего кредита может занять немало времени. Как правило, за один день собрать все необходимые документы удается только настоящим счастливчикам. Обычно эта процедура занимает пятнадцать-двадцать дней. Естественно, что она не только не сэкономит ваше личное время, но и хорошенечко потреплет вам нервы (особенно если речь идет о километровых очередях).

Не вешать нос, клиент!

Однако не стоит вешать нос раньше времени, ведь любая проблема предвидит конкретные решения. В нашем случае следует говорить или о полнейшем согласии со стороны клиента, или же о перекредитовании. Какой из этих вариантов больше подходит вам, решайте сами.

Необходимыми в плане перекредитования остаются долгосрочные (ипотека) и средние кредиты. Настоящими везунчиками оказались те граждане, которые воспользовались такой возможностью еще шесть лет назад. В наше время они смогут понизить основные выплаты денежных средств за кредит.

Чаще всего к рефинансированию обращаются в тех случаях, когда нужно понизить основную ставку по кредиту, увеличить срок возвращения долга или же вместо одного кредита оформить другой. Все эти процедуры осуществляют с одной целью – выгодой для самого себя.

Погашение долгов за счет других кредитов.

Основной процентной ставкой рынка денежных ресурсов считается ставка рефинасирования. Что касается ситуации в России, тут она начала опускаться. Такая процедура набрала грандиозные проявления еже в 2009 году, когда ставка понизилась с девяти процентов до 8,75 процентов.

За бортом внимания

Известно, что ставка полного погашения долгов за счет новых кредитов считается способом финансового регулирования, благодаря которому банк Российской Федерации оказывает влияние на показатели мирового банка. Кстати, депозитные ставки и кредиты заемщиков не остаются за бортом внимания.

Другими словами, это сумма расчета за занятые денежные средства, которую предоставляет центральное отделение банка другой финансовой структурой. В случае с каким-нибудь коммерческим банком она формирует издержки, а в случае с центральным банком – средство дохода.

При помощи наличия ставки рефинансирования можно вычислить средней размер денежных средств – рыночную ставку. Обычно она колеблется с учетом рыночной. А если быть точнее – в соответствии с показателями спроса на получение денег взаймы и определенного предложения ресурсов или уровня инфляции.

Как правило, эта ставка ниже всех других, которые действуют на рынке финансов, и очень близка депозитной ставке. Если, конечно же, учитывать ее размеры.

Спрос и предложение

Центральные банки могут поднимать показатели рефинансирования. К примеру, в период кредитования коммерческими структурами определенных госпрограмм их могут понизить.

Учитывая разные уровни показателей погашения долгов за счет других кредитов, центральный банк Российской Федерации оказывает влияние на спрос и предложение. Это происходит за счет изменения общего размера занимаемых денежных ресурсов. Кроме того, его сотрудники контролируют их кредитные процессы, характер их выполнения и заключения основных договоров.

Во время повышения ставки рефинансирования сотрудники финансовых структур обязаны понижать суммы занимаемых денежных средств, которые выдает центральный банк. Это означает то, что они уменьшают вложение денег в экономику государства. Если ставки повысятся, центральный банк будет располагать на ограничение кредитов и капиталовложений в развитие основных отраслей экономики.

Экономические вливания

Понижение ставок оплаты дает возможность сотрудникам банков получать другие средства у центрального банка Российской Федерации и увеличивать размеры вливаний в экономику страны. Увеличение разницы между средними показателями по депозитам и кредитам дает возможность финансовым учреждениям с учетом предыдущих прибылей вкладывать финансы на любые объекты. Подобные решения позволяют увеличивать проценты депозитов и расширять всевозможные операции.

Общий размер ставки рефинансирования оформляют для влияния на процентные соотношения. При расчете процентных данных любые коммерческие структуры обращают внимание на показатели погашения долгов за счет других ресурсов, заложенные банком Российской Федерации.

Данные рефинансирования считаются основным средством регулирования процентов. Они меняются чуть ли не со скоростью света. На любые изменения других процентов действуют сиюминутно.

Для простых людей понижений данных рефинансирования оставляет негативный след в жизни вкладчиков, которые теряют большую долю доходов. Выигрыш становится основным презентом клиентов, которые получают кредит. Для них он становится дешевым.

Отсрочка выплаты кредита – основное решение проблемы?

Экономическая нестабильность, которая негативно отразилась на финансовой политике развитых стран, повлекла за собой ряд не очень приятных последствий. Прежде всего, имеется в виду понижение заработной платы. У многих она не дотягивает даже до средней. Среди других отрицательных моментом, которые считаются порождением кризиса, следует назвать массовые сокращения, повышение цен на основные продукты питания (хлеб, муку, картофель, сахар), заморозку строительных проектов, необоснованное повышение цен на обучение в техникумах и вузах.

На грани самоубийства

Многие никак не могут погасить кредиты, которые оформили еще во времена стабильности. Данную проблему люди решают по-своему. Так, например, кто-то делает вид, что ему на все плевать, кто-то залезает в очередные долги, чтобы рассчитаться с банками, а кто-то налаживает на себя руки. Последний вариант все чаще посещает головы бедных людей. Но даже при таком выборе решения ситуаций проблема остается на своем месте. Чтобы ее решить, нужно прибегать к каким-нибудь другим способам.

Перед тем, как впадать в панику, нужно тщательно проанализировать все, что будет являться важным в той или иной ситуации. Прежде всего, речь идет о:

- внимательном прочтении важных данных (поддержка клиентов государственными органами, однако не нужно забывать, что львиная доля ответственности лежит на ваших плечах);

- выплачивайте долг при любых обстоятельствах, даже если сумма взносов кажется смешной;

- при возможности пользуйтесь дополнительными доходами;

- буквально до последней копейки рассчитывайте свои месячные затраты;

- консультируйтесь с сотрудниками финансовых структур (будет неплохо, если вы первыми будете проявлять инициативу и обращаться к экспертам с просьбой прекратить погашение долгов хотя на некоторое время); в сложившейся ситуации нужно убедить менеджеров в том, что они дают вам отсрочку не просто так и вы обязательно рассчитаетесь со структурой в ближайшее время

Реструктуризация долгов

Договоренность кредитора с клиентом, который в определенный момент становится неплатежеспособным и поэтому не может погасить долги, называется реструктуризацией кредитной задолженности. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно оформить заявление на реструктуризацию долга и, конечно же, получить все необходимые документы.

Для продления оплаты занятых денег заемщики должны иметь под рукой:

- копию паспорта (1,2 и 11 страницы);

- трудовой;

- заявление-анкету;

- справку 2-НДФЛ;

- определенный пакет документов от кредиторов; тут должен значиться размер долга, срок его погашения и общий размер долгов;

- выписка из единственного реестра прав для клиента и всех членов его семьи; здесь должна храниться информация, которая подтверждает, что клиент не имеет никакой другой жилплощади кроме этой;

- выписка на недвижимое имущество;

- копия договора об оформлении кредита со всеми предшествующими документами.

В этом случае нельзя забывать и о дополнительных документах, которые обязательно понадобятся клиентам:

- копия соглашения об ипотеке;

- данные о стоимости жилья клиента в период оформления ипотечного кредита;

- справка 2-НДФЛ;

- заявление страховой компании, которая подтверждает уплату всех взносов в период страхования (если в общий размер долга попадут деньги, которые клиент направляет на оплату страховой премии).

Документы на отсрочку выплаты кредита рассматривают сугубо индивидуально. После этого эксперты связываются с клиентами и договариваются о всех дополнительных процедурах.

Трудности времени

Не следует забывать, что финансовая структура оформит все ваши документы только в том случае, если клиент предоставит объективные причины своей неплатежеспособности. К ним может относиться сокращение на рабочем месте или болезнь, атаковавшая неожиданно.

Сотрудники банка не должны сомневаться, что ваши незаурядицы носят исключительно временный характер и что вы – человек своего слова. Ведь именно такие люди всегда расплачиваются с долгами.

Одним из положительных моментов реструктуризации кредита считается то, что к каждому клиенту сотрудники банка находят индивидуальный подход. Не удивительно, что финансовая структура первым делом будет оценивать платежеспособность клиента и все возможные форс-мажоры, которые могут вывести ситуацию из строя.

Однако отсрочка выплаты долгов – не является основным методом решения проблемы. Так или иначе, вам придется рассчитаться в полной мере.www.vsedlyadoma.org