Потребительские кредиты от Сбербанка, плюсы и минусы, сравнение с Росбанком.

Процентная ставка – это главное, что всегда интересует будущего вкладчика и потенциального заемщика. Если для вкладчика лучше подойдет высокий процент, то для другого – наоборот. Но вряд ли найдется хоть один банк в мире, который будет предлагать одновременно низкие проценты по кредитам и высокие – по вкладам. Но если такое все же можно встретить, то это значить, что банк что-то не «договаривает» и многое скрывает от своих будущих клиентов, например, часть процентов по кредиту за разнообразными комиссиями.

Проценты у Сбербанка не самые выгодные, если сравнивать с другими банками. Чтобы это понять, прежде всего, нужно разобраться в процессе установления процентных ставок.

Тарифная политика Сбербанка, как и у всех других банков, заключается во многих факторах. Например, таких как наличие объектов вложения денежных средств, экономическое положение страны и состояние финансового рынка. Но кроме этого, банки всегда ориентируются на те процентные ставки, от которых они могут заработать доход от кредитных операций. У каждого банка стоимость денег своя, и кредитная политика банка напрямую влияет на тарифы по вкладам.

Сбербанк соблюдает политику доступных процентных ставок по ссудам, потому что не может предлагать высокие проценты по депозитам. Так как прибыль от кредитных операций расходуется не только на выдачу процентов вкладчикам. Банк обязан платить налоги, административные расходы, содержать филиальную сеть, часто очень обширную и многое другое. Помимо этого, определенная часть денежных средств идет в Центральный банк на резервацию. Поэтому большие проценты по депозитам предлагают те банки, которые выдают дорогостоящие кредиты, но Сбербанк к их числу не относится. У него дешевые ссуды, которые обуславливаются проводимой кредитной политикой банка, но и ее консерватизмом. В частности, к потенциальным заемщикам банк предъявляет серьезные требования: чистая кредитная история, стаж работы, официальный доход и т. д. Большая часть кредитов выдается под поручительство какого-нибудь третьего лица или под залог имущества, что понижает риск финансовой потери для банка и дает возможность устанавливать более низкие проценты. И ждать увеличение дохода от депозита вкладчики могут только тогда, когда от выдаваемых кредитов начнут расти ставки.

Такая взаимосвязь процентов по кредитам и вкладам просматривается не только в их размере, но и в сроке самого договора. В Сбербанке очень популярны долгосрочные ссуды и банк заинтересован в привлечении средств во вклады на долговременные сроки. Ведь чем срок действия договора по вкладам или кредитного договора больше, тем процентные ставки по ним выше.

Но, невзирая на не самые выгодные условия, Сбербанк пользоваться спросом не перестает. И на то есть свои причины: стабильная и многолетняя работа банка, которая придает надежность в глазах клиентов и крупнейшая с стране разветвленная филиальная сеть, дающая банку большие преимущества. Поэтому Сбербанк необходимости в завышении процентов не испытывает, так как кредиты – главный его источник доходов.

Плюсы и минусы потребительского кредита Сбербанка России.

В настоящее время самым популярным видом кредитования является потребительский кредит. Очень много причин и ситуаций, которые побуждают людей обращаться за ссудой, и под каждую из них подойдет свой банк с условиями, которые лучше всего подходят заемщику. А вот условия программы Сбербанка по потребительскому кредитованию подходят не совсем всем. Если кратко, то Сбербанк не любит спешить, заработной платы «в конвертах» и разных попыток выдавать желаемые факты за действительные. Но если у вас получилось найти с ним «общий язык», то можно смело рассчитывать на более выгодные условия получения кредита.

Плюсы потребительского кредита Сбербанка

Рассмотрим, что положительного и отрицательного есть в потребительском кредите Сбербанка, для кого он подходит, что банк может предложить клиентам и что потребует взамен.

Так, в преимуществах данного вида ссуды:

1) Процентная ставка имеет низкий размер

Конечно, что очень важно, это и заставляет людей именно в Сбербанк обращаться за кредитом. Процентные ставки, которые предлагаются, на данный момент находятся в пределах 17 – 19% годовых в рублях (сравнимо с другими банками эта величина может достигать 25% или даже выше). Точный размер процента будет определяться в зависимости со сроком и наличием обеспеченности кредита.

2) Погашение кредита по дифференцированной схеме

Эта сложнейшая терминология скрывает выгодную схему платежей для заемщика, при которой вся сумма кредита вначале разделяется на равные части, смотря на какое количество месяцев будет выдаваться ссуда. Каждый месяц клиент будет оплачивать рассчитанную часть от основного долга и проценты, которые начислены на остаток кредита. Тогда получается, что с каждым разом сумма платежа будет становиться меньше (так как остаток задолженности будет уменьшаться, так же как и проценты). В некоторых банках практикуется аннуитет, в котором, как правило, за первое время выплачиваются проценты и лишь небольшая доля самого кредита. Другие банки делают начисления процентов сразу на общую сумму долга и на весь срок, и только потом все просто делят на равные части. Если сравнивать с дифференцированной схемой, то последние две обойдутся клиенту намного дороже.

3) Частичное или полное досрочное погашение кредита

Сбербанк не ограничивает сумму вносимых ежемесячных платежей. Обязательно должен вноситься рассчитанный ежемесячный минимум, а остальная сумма – это уже желание самого заемщика.

За превышение суммы комиссия не взимается, даже наоборот, досрочное погашение приветствуется. Суммы, которые превышают необходимый размер платежа, считаются как погашение основного кредитного долга (если сказать по-другому, в счет досрочного погашения). Вот тут необходимо запомнить то, что даже если есть большая переплата по кредиту, у вас нет права на освобождение от ежемесячной уплаты процентов.

4) Контроль над погашением кредита кредитным инспектором

Все ссуды, которые оформил конкретный кредитный инспектор Сбербанка, закреплены за ним до самого конца срока действия договоров. Каждый месяц 10-го числа всех заемщиков «выставляют на просрочку». Инспектор каждый раз с помощью специальной программы проверяет эти списки. Если в них он обнаружит своих клиентов, то в обязательном порядке должен с ними связаться, чтобы напомнить об уплате. Заемщикам это позволяет избегать пеней или штрафов больших размеров, даже в случае простой забывчивости или если возникли какие-либо проблемы при перечислении платежа. Более того, контроль такого вида не портит заемщику кредитную историю, так как 5 дней просрочки, зачастую, будут считаться «технической» просрочкой.

5) Комиссии отсутствуют

Сбербанк России с апреля месяца 2010 года перестал взимать комиссию за выдачу кредитов, а это значит, что деньги заемщика экономятся, и расчет платежей стал гораздо удобнее.

Минусы потребительских кредитов Сбербанка

Когда рассматриваешь потребительский кредит Сбербанка без «ложки дегтя» не обойтись. Поэтому недостатками здесь можно отметить:

-На рассмотрение выносятся только лишь официальные доходы заемщиками

Если ваши доходы частично или полностью не будут являться «белыми» и их официальной части не будет достаточно для погашения кредита, то какой бы ни была большой ваша зарплата, Сбербанк вам точно откажет в кредите.

-Значительный пакет документов

Сбербанк не принадлежит к числу тех банков, в которых при оформлении необходимо только «2 документа». Тут от вас потребуют и паспорт, и копию трудовой книжки, и справку по форме банка о зарплате, и еще справки из прочих банков, в которых у вас есть кредиты, а также может быть документы на квартиру или какие-нибудь иные документы. Не меньше справок потребуется и от ваших поручителей.

- Необходимо предоставление обеспеченности кредита

Ссуды на сумму в пределах от 35 до 45 тыс. руб. выдаются без обеспечения. А в любых других ситуациях понадобится третье лицо в качестве поручителя (но не больше двух).

- Документы тщательно проверяются

Все документы, которые предоставит заемщик, а также та информация, что указана или же не указана в анкете, служба безопасности проверяют тщательным образом. В кредите вам могут отказать, не вдаваясь в объяснения причин, в числе которых могут быть даже телефонные счета, что еще небыли оплачены или счета за коммунальные услуги на крупную сумму.

- Размер кредита на минимуме

В Сбербанке не приветствуются маленькие кредиты и ссуды размером, например, 5000 руб. для того чтобы отпраздновать день рождения, поэтому его не оформят. В этих целях лучше воспользуйтесь, к примеру, кредитной картой из другого банка. В зависимости от вашего региона минимальный размер кредита, выдаваемого Сбербанком, составляет 15-45 тыс. руб.

Вот в чем и состоит позитив и негатив потребительского кредита Сбербанка. Если вас не отпугивает ни один из его недостатков, и вам подходят все предъявляемые требования, то сделка такого рода для вас будет вполне выгодной.

Условия кредита на неотложные нужды (не целевого кредита) в Сбербанке и Росбанке в сравнении.

Если вы для того, чтобы приобрести жилье, хотите взять ипотеку или купить в кредит машину, ну или же получить образование, оплачивая его ссудой, которую взяли в банке, то больше выгоды вы получите, если воспользуетесь целевым кредитом. В основном, целевой кредит предполагает использование механизма залога, от этого риск банка снижается, и он может предложить своему клиенту более низкую процентную ставку. Но как же быть, если кредит нужен для того, чтобы приобрести какое-либо имущество или услугу, которые не попадают под целевое кредитование банка?

В данной ситуации необходимо обратить свое внимание на «кредит на неотложные нужды» или, если сказать другими словами, не целевой кредит. Нужно отметить сразу, что такой кредит обойдется заемщику дороже, так как процентная ставка повышена. Кредиты на неотложные нужды могут выдаваться как под залог и с поручителями, так и без этого всего, все зависит от банковских требований. Список документов тоже может сильно отличаться.

На наглядном примере (в качестве варианта кредит потребительский без поручителей и залога наличными) рассмотрим, что такое не целевой кредит. На рассмотрении несколько вариантов: Сбербанк России – кредит на неотложные нужды и Росбанк – не целевые кредиты: «Большие деньги» и «Просто деньги».

Кредит Сбербанка России на неотложные нужды.

В кредите Сбербанка России без обеспечения на неотложные нужды предполагаются достаточно выгодные условия, но и требования к заемщику в Сбербанке предъявляются очень строгие. Заемщиком может быть гражданин РФ, возраст которого не меньше 21 года. Кроме того, возраст заемщика на момент возврата кредитного долга должен быть меньше пенсионного возраста.

В рублях кредитная процентная ставка будет 21% годовых, а в иностранной валюте (доллары США или Евро) – 15%. За выдачу этого кредита банк комиссию не взимает. Получатель кредита (заемщик) на неотложные нужды может рассчитывать на срок по кредиту от трех месяцев до пяти лет. Минимальная и максимальная сумма кредита, которую Сбербанк определил, такова: 45 – 500 тысяч рублей, 1400 – 17000 долларов США и 1 – 12 тысяч Евро. Но необходимо отметить, что эта сумма в разных регионах России может различаться.

Для получения кредита на неотложные нужды в Сбербанке России заемщику необходимо предоставить такие документы: заявление-анкета, паспорт свой, копия трудовой книжки или выписка из нее, справка по форме 2-НДФЛ.

Главный недостаток такого кредита Сбербанка состоит в аннуитетных платежах, это значит, что сумма по выплатам остается одинаковой и не уменьшается на протяжении всего срока кредита.

Не целевой кредит, предоставляемый Росбанком

У Росбанка есть два предложения по не целевому кредиту: «Просто деньги» – это кредит без поручителей и залога и «Большие деньги» – когда возможно поручительство. И тот и другой кредит выдается в рублях на срок от 3 месяцев до 5 лет. Возраст заемщика должен составлять для женщин – 22 – 60 лет и для мужчин – 22 – 65 лет. В Росбанке будущему заемщику предъявляется требование и по стажу – 3 месяца непрерывного стажа при желании взять кредит без поручителей, и 6 месяцев если хотите взять кредит с поручительством.

Предоставляя Росбанку свой паспорт, в котором значится, что вы гражданин РФ, и еще документ, который подтвердит ваш доход можно оформить не целевой кредит «Просто деньги». Для оформления «Больших денег» и документов требуется больше: во-первых, все те, что написаны выше, и во-вторых, еще добавить копию трудовой книжки и ваше свидетельство о браке.

В кредите «Просто деньги» максимальная сумма составляет 200 тысяч рублей, а в кредите «Большие деньги» она равна 500 тысячам рублей.

В кредите без поручителей («Простые деньги») процентные ставки находятся в пределах 19,9-26,9%, а в «Больших деньгах» (кредит с поручителями) – 16,9-22,9%. Проценты находятся в зависимости от суммы и срока кредита, и от того застрахован ли заемщик. Своих заемщиков Росбанк не обязывает страховать жизнь и здоровье в принудительном порядке, но при наличии страховки процентные ставки ниже и по одному, и по другому кредиту. При оформлении кредита с поручительством банк будет учитывать доходы супруги/а и другие доходы по дополнительному месту работы, а это большое преимущество. Росбанк, подобно Сбербанку, за выдачу кредита комиссию с клиента не взимает.

Какая действительная цена потребительского кредита.

В большинстве программ потребительского кредитования кроме процентной ставки есть еще дополнительные сборы и комиссии, которые увеличивают конечную стоимость кредита.

К первой группе дополнительных комиссий и сборов относятся – разовые сборы, их берут при выдаче кредита. Они могут называться по-разному, например, комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за выдачу кредита и т. п. За выдачу потребительского кредита комиссия может составить определенный процент от всей суммы выдаваемого кредита. Такую комиссию, иногда взимают косвенно, а не напрямую. Есть банки, которые при выдаче кредита дают и пластиковую карточку и берут комиссию за ее выдачу. К разовым сборам можно отнести и расходы, связанные с страхованием трудоспособности, жизни и здоровья потенциального заемщика. Подобные требования можно встретить в определенных программах потребительского кредитования. Данные расходы бывают как разовые, так и ежегодные.

Ко второй группе можно отнести сборы, которые взимаются с определенной периодичностью. Это комиссии за ведение ссудного счета, которые взимаются ежемесячно и, как правило, являются процентом от всей суммы взятого кредита, сборы за кассовые операции, когда при внесении заемщиком очередного платежа, берется кассовый сбор за операцию, даже если эта операция проходит в том же банке, где был взят кредит. Многими банками допускается внесение следующего по очереди платежа через терминалы быстрой оплаты, где тоже берется комиссия за перечисление денег. Комиссия за кассовые операции бывает как фиксированной, так и браться в процентах от переведенной суммы.

Возьмем такой пример: на 1 год потребительский кредит на сумму 100 тысяч рублей под 22% годовых. Насколько же тогда увеличится стоимость с учетом всех сборов и комиссий. Итак, проценты будут начисляться не на общую сумму кредита, а на остаток ссудной задолженности. Ежемесячные платежи по такому кредиту с учетом комиссий будут составлять 9456 рублей, за год сумма всех платежей составит 113472 рубля. И получается, что переплата составит 13472 рубля. А с учетом комиссии за выдачу кредита 5%, переплата составит 18472 рубля. Если еще и добавить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 0,8% от всей суммы кредита, в этом случае переплата получится 28072 рубля. В этом примере цена выросла в 2 раза в связи с дополнительными комиссиями и получается в 49% годовых. Ежемесячные комиссии вносят наибольший вклад в удорожание кредита.

При выборе программ потребительского кредитования нужно обращать внимание на ежемесячные комиссии, и вы должны ориентироваться на окончательную сумму переплаты. Сделать это можно при помощи специального кредитного калькулятора или обратиться к специалистам.www.vsedlyadoma.org