Подробно о договорах между кредиторами и заемщиками.

Имущественные отношения между гражданами или между юридическими лицами законодательно регулируются. При этом, как правило, требуется документальное оформление заключения сделки.

Договор займа удостоверяет факт передачи денежных средств или каких-либо предметов заемщику от заимодавца с условием возврата по истечении указанного в договоре срока. В подготовленном материале вы узнаете о видах договора займа; о правилах его составления; о ситуациях, требующих обязательного его заключения.

В настоящее время договор займа весьма распространенный вид договора в деловом мире. Договор займа могут заключать между собой как юридические, так и физические лица. Данный договор свидетельствует о передаче заимодавцем заемщику определенной денежной суммы или вещей.

Заемщик, согласно условиям договора, обязуется вернуть в срок занятые деньги (или вещи), причем в таком же количестве (в случае вещей – в таком же количестве и качества), как они были предоставлены ему заемщиком. Надо уточнить, что в случае вещей объектом договора о займе будут не конкретные вещи, а также подобные занятым вещи. Иными словами, если во время пользования занятыми вещами заемщик их повредил, они утратили свои характеристики, а может просто потерялись, то такие ситуации не являются поводом для расторжения договора, прекращения обязательств заемщика по нему. Заемщик должен вернуть в указанный в договоре срок аналогичные по свойствам и качеству вещи.

Договор займа обычно заключают в письменном виде. Тем более, если одна из сторон – юридическое лицо, то заключение договора в письменной форме обязательно. Обязательства по договору о займе однозначны: получивший в свое пользование денежные средства или вещи заемщик, обязуется в обозначенный в договоре срок их вернуть.

Существует много разновидностей договора займа. Прежде всего, отметим, что заем бывает как беспроцентный (бесплатный), так и предполагающим за пользование денежными средствами или вещами (объекты договора) определенную плату. Сумму процентов, срок выплаты или возврата вещей четко оговаривают в договоре займа.

В случае, когда в договоре не оговаривается процентная ставка, ее размер определяют ставкой банковского процента, действующей по месту жительства или местонахождению заимодавца (если заимодавец – юридическое лицо). Проценты по займу выплачиваются ежемесячно или единоразово во время погашения займа, что заранее оговаривается договаривающимися сторонами и затем указывается в письменном договоре.

Согласно действующему законодательству, возможны два случая беспроцентного договора займа:

1.) в случае, когда занимаемая сумма не превышает 50-ти установленных законом минимальных заработных плат и операция займа не связана с осуществлением предпринимательской деятельности договаривающихся сторон.

2.) если договор займа беспроцентный, речь идет о передаче взаймы имущества, вещей, определенных родовыми признаками.

Наконец, еще несколько советов по составлению договора о займе. При составлении любого важного документа, каким является и договор займа, нужно быть очень внимательным, даже к мельчайшим деталям. Все пункты договора важны: и сумма, и срок займа, способ оплаты долга, дата погашения займа, форс-мажорные обстоятельства. Если что-то пропустили, допущена ошибка, но договор уже подписан – внести в него изменения очень трудно. Часто договор займа сопровождается распиской заемщика, дополнительно подтверждающей факт передачи ему от заимодавца материальных ценностей в указанном количестве. При составлении договора помните, что ваша осторожность, внимательность – гаранты вашей безопасности.

Виды и особенности составления договора залога

Для многих реализаторов, которые распространяют разные товары на рынках сбыта, залог является чуть ли не самым надежным способом подстрахования своей коммерческой деятельности. По крайней мере, продавцы уверены, что их не обманут, а все требования, указанные в соглашении, будут выполнены на сто процентов.

Главное – добропорядочность

Для того, чтобы оформить документы на задаток, необязательно прибегать к консультациях специалистов финансовых структур. Очень часто люди так и делают, полагаясь на добропорядочность своих оппонентов. Иногда ими выступают родственники. А не доверять самым близким людям, согласитесь, как-то неприлично (хотя ситуации бывают разные, и если вы все-таки сомневаетесь на этот счет, никто вас осуждать не станет).

Как показывает юридическая практика, документы на оформление залога подают в письменном виде. Обычно под ними подписываются как продавцы, так и их покупатели. В этих документах содержится информация об объекте, который переходит во временное пользование к реализатору, эксперты рассчитывают его ценность, а также уточняют конечные сроки погашения процентов. Более того, в подобных документах обязательно должна находиться информация о том, у кого хранится объект задатка.

Глазами специалистов

После сбора всех пакетов документов и необходимой информации люди прибегают к советам нотариусов. Эти специалисты помогают им понять общую ситуацию глазами опытных сотрудников, а также предугадать все форс-мажорные обстоятельства. Не следует забывать, что если источником задатка является квартира или дом клиента, без государственных сантиментов (имеется в виду процедура регистрации) тут не обойтись.

В составлении соглашения могут принимать участие как юридические, так и физические лица. В качестве физических чаще всего выступают финансовые учреждения. Персона, которая дает задаток, может быть поручителем.

Согласно юридическому законодательству, следует выделять такие виды залога:

- заклад;

- ипотека;

- залог ресурсов в обороте;

- квартиры (дома);

- ценных бумаг.

Земельные участки

Одним из самых распространенных типов залога выступает ипотека. Его оформляет нотариус. Объекты задатка тут значительно расширяются. Кроме недвижимости речь заходит о земельных участках и объектах заброшенного строительства.

Если в качестве задатка оставляют движимое имущество, дело имеем с закладом. Причем объект задатка все это время может быть как у торговца, так и у покупателя. В соглашении обеих сторон эта процедура оговорена. Более того, клиенту нужно позаботиться об оформлении документов, которые смогут изъять у продавца средства за кражу задатка.

Если в виде задатка выступает определенный вид сырья, покупатель может сохранить за собой возможность распоряжаться своим имуществом. Только в данном случае ему нужно будет подойти к оформлению пакета необходимых документов со всей ответственностью.

Место жительства и работа.

Залог на дом или квартиру тоже необходимо оформить с учетом всех законодательных требований. Ни в коем случае нельзя забывать об авторских правах, ведь их нарушение влечет за собой административную ответственность.

При составлении соглашения о залоге нужно помнить, что подобное соглашение нельзя подписать самостоятельно. Тут присутствие двух сторон обязательно. В документах должны содержаться сведения о месте жительстве и работе обоих.

Правильное составление договора задатка – залог успешной сделки
Очень часто пользователям банковских структур приходится сталкиваться с довольно-таки утомительной процедурой – оформлением пакета документов на задаток. Именно он может подстраховать реализатора товаров в том, что клиент его не обманет и обязательно выполнит все требования, указанные в договоре.

А если виноват продавец?

Чаще всего документы на договор оформляют при покупке машины или же дома (квартиры). Исходя из законов и юридических актов, размер задатка значится у реализатора. Однако тут может возникнуть другой случай. Например, когда в невыполнении определенных условий виноват не покупатель, а продавец. В таком случае именно он должен покрыть все убытки, нанесенные им клиенту. Они могут иметь как материальный, так и моральный характер.

Чем же можно сдвинуть ситуацию, если есть возможность использования задатка. Прежде всего, следует отметить той факт, что задаток выполняет ряд функций, выгодных как для торговцев, так и для их потенциальных покупателей:

- задаток влечет за собой обязательное выполнение всех требований, обозначенных в юридическом соглашении;

- этот документ – прямое свидетельство того, что покупатель ранее имел финансовые отношения с реализатором;

- задаток характеризуется финансовым характером.

Все – через нотариуса

Договор о получении задатка параллельно с основным соглашением о купле-продаже тех или иных товаров связан определенными финансовыми процедурами. Хотя бы тем, что их оформляют посредством письменной коммуникации. Все документы, необходимые для оформления задатка, в обязательном порядке попадают в руки нотариусу.

Сумма задатка зависит от финансовых возможностей клиента. До того, как оформить все документы и подписать соглашение на задаток, обе стороны оговаривают его размер. Иногда задаток является документом, который опережает заключение соглашения. Он то и считается гарантом успеха бизнес-плана.

Сделка может не состояться?

Прежде чем ставить свою подпись под тем или иным документом, нужно хорошенечко ознакомиться с его содержанием. Не зря же говорят в народе: семь раз отмерь и только один – отрежь. Вот какие правила нужно учитывать при составление подобных соглашений:

- в документах должна быть отведена графа, где обозначается сумма соглашения (поскольку договор о задатке – внутренний документ, платить за него налоги клиенту не придется), а если сумма указана неправильно, сделка вообще может никогда не состояться;

- в соглашении должен быть оговорен окончательный срок, в течение которого все условия сделки будут выполнены в полном объеме (подобная графа избавит обе стороны от лишних неприятностей; а если они возникнуть, всегда можно обратиться к документу – официальному источнику проверенных данных);

- в документах должны быть написаны контактные данные клиента и торговца, их место жительства и телефоны, а также документы, которые подтверждают временное пользование объектом сделки;
- все требования по отношению к обеим сторонам должны быть осознанными.
В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, нужно обратиться к сотрудникам банков или профессиональным юристам, которые смогут дать дельный совет.

Проверка залога.

Если Вы берете кредит, Вам нужно быть готовым к тому, что залоговое имущество, которым Вы обеспечиваете свой кредит, будет регулярно проверяться банком на предмет наличия и сохранности.

В зависимости от вида залога его могут проверять ежемесячно, если это оборотный товар, ежеквартально, если это движимое имущество и ежегодно, если в качестве залога выступает недвижимость. Правда, банк оставляет за собой право проверять Вашу недвижимость и чаще.
Как правило, в процедуре проверки принимают участие представители банка, – служба безопасности или кредитный инспектор. Время и дата проверки оговаривается заранее.

Самая первая проверка проводится еще до того, как Вам дадут согласие в предоставлении кредита. В этом случае привлекается независимый оценщик и оформляется страховой полис, на осмотр залогового имущества выезжает и представитель страховой компании.

Недвижимость, транспорт, торговое и производственное оборудование обычно подвергают визуальному осмотру; товар, который имеет материальную ценность, подлежит пересчету. По правилам проверки пересчет бывает сплошной и выборочный.

Что касается документации, которая предоставляется в банк при оформлении кредита, то в ее перечень входят: счета-фактуры, акты приема-передачи, товарные чеки, кассовые чеки, товарные накладные, договоры поставки или купли-продажи, техпаспорт транспорта и прочее.

При проверке залога сам предмет залога сверяется с бухгалтерской документацией на дату момента проверки в соответствии со счетами и данными складского учета. Счета имеют определённую классификацию: 01 и 02 – основные средства, 41, 43 – товары в обороте, 10 – сырье и материалы.
Если предприниматель выставляет в качестве залога товароматериальные ценности и при этом не ведут стандартный бухгалтерский учет, то ими в банк предоставляются справки о наличии у них залогового имущества, датированные текущей датой.

Если залоговое имущество меняет свое местонахождение, то банк должен быть информирован об этом своевременно для того, чтобы внести нужные изменения в кредитную документацию и страховку.

По договору залога заемщик обязан сохранить залоговое имущество в первоначальном виде и состоянии. Соответствия условиям сохранности время от времени проверяется представителями банка. Они обращают внимание на то, как охраняется залог, и нет ли доступа к нему посторонних лиц.

Также подлежит проверке книга учета залогов. Статья 18 Закона РФ «О залоге» гласит, что книгу записи залога обязаны вести все юридические и физические лица, которые зарегистрированы в качестве предпринимателей, и каждые 10 дней после появления залога вносить в книгу соответствующую запись, которая должна содержать данные о виде и предмете залога, а также о виде обеспеченности залогом обязательства.

В течение проверки залога учитывается возможное изменение ликвидности залогового имущества, для этого сравнивают рыночные цены на аналогичное имущество. Если выяснится, что рыночная стоимость понизилась, заемщику высылается письмо о необходимости предоставления дополнительного залогового имущества. В противном случае банк снижает кредитную задолженность до уровня, соответствующего уровню обеспеченности кредита.www.vsedlyadoma.org