Подробно о кредитах – получение, виды, выплаты, условия и льготы.

Понятие кредита означает, что это своего рода передача денежных средств в наличной и безналичной формах от кредитора к заемщику на определенных условиях. Все условия обговариваются заранее, далее фиксируются в договоре.

Суть заключения договора займа.

Кредитные отношения регулируются законодательством и не могут быть иными, так как будут считаться недействительными. Своего рода, это возможность взять деньги, например, на покупку квартиры, машины, бытовых принадлежностей и т.д. Кредиторами, как привило, выступают банки, например, Сбербанк, Альфа банк, Промсвязьбанк, Ренессанс и т.д., а также частные лица. Однако, отношения с банками строятся на безопасных началах и не имеют риска. Суть заключения договора займа сводится к следующему (процедура получения денег):

- Заполнение заявки – анкеты на получение ссуды в отделении компании или через интернет (онлайн).

- Получение положительного ответа от организации.

- Сбор необходимых документов для составления договора ссуды.

- Передача документов в организацию и заполнение договора, подписание.

- Оформление страховки (если требуется или просто нужно для заемщика).

После этого, вы становитесь полноправным заемщиком, в обязанность которого входит уплата ежемесячных платежей. Платежи платить нужно в строго определенный строк, без просрочек, как указано в «графике погашения платежей».

Через частное лицо.

В случае, если вы просрочили оплату займа, на вас будет наложен штраф, также будет испорчена кредитная история. Если обе стороны не могут договориться мирным путем, то дело будет решаться посредством суда и наложением огромных штрафов.

Немного другой вид кредита – через частное лицо. То есть, это конкретный человек, который может дать вам в долг. Однако, учтите, что были известны случаи, когда частные лица просто обманывали людей, поэтому важно при составлении договора данного вида кредита воспользоваться услугами юристов. Кроме того, такая ссуда может вам дорого обойтись, так как предполагает высокие процентные ставки. Зато эту ссуду может взять человек даже с плохой кредитной историей, человек, которому отказали в получении денег в банках. Удобно, конечно, но стоит ли «игра свеч», известно только вам.

Есть некоторые советы, как правильно пользоваться кредитом. Например, при оплате платежей, сохраняйте все чеки. Второе – после того, как полностью погасите долг, чеки тоже не выкидывайте ( в течении хотя бы полугода), позвоните в компанию вашу, удостоверьтесь, что вы никому и ничего не должны.

Цель получения кредита.

Какой может быть цель получения кредита? Это, вообще говоря, самый главный показатель займа, из которого исходит, в первую очередь, его окончательная стоимость. Есть целевые, а есть нецелевые займы.

Для чего нужны деньги? Целевые выдаются под что-то определенное. Список этого «определенного» у каждого банка свой, но всё-таки к нему в ряде случаев относятся: автомобиль, квартира и в, к некоторых банках, образование.

Все они выдаются с определенными льготами. Например, по ипотечному кредиту могут скостить первоначальный взнос почти что до нуля, если в семье уже есть несколько детей. Или в том случае, если жильё хочет приобрести военный, пенсионер, или бюджетник. Но для того, чтобы точно дали деньги, нужно всяческими способами доказывать, что заёмщик собирается их тратить по назначению. Например, в процедуру получения, входят справки в количестве нескольких штук, а также обширный пакет документов. Ведь банк точно хочет удостовериться, что выдаёт свои финансы в надёжные руки, из которых ассигнации в обязательном порядке возвратятся обратно. Отличие этого вида ссуды от нецелевой ещё и в том, что тут требуется достаточно крупная сумма денег – от 100 тысяч рублей и выше. А что поделаешь, жильё с образованием нынче дорого. Стало быть, и рисков больше, ведь некоторые должники не могут выплатить ипотечную ссуду только из-за её дороговизны.

Для чего дают нецелевые займы?

Другое дело – нецелевые ссуды, которых есть множество видов. Их ещё называют потребительскими, потому что любой потребитель может их получить для того, что будет ему угодно купить. При этом не требуется обширного перечня документов. Нужны будут только паспорт, справка о том, что заёмщик – не безработный, справка, указывающая официальный уровень дохода, и так далее. Чем меньшая сумма нужна в долг, тем меньше вероятности, что банк потребует поручителя.

Итак, цель получения кредита – это обладание чем-то, что крайне привлекательно для заёмщика. Самое привлекательное сейчас – это квартира или дом, потому что, по заверениям Минэкономики, процентная ставка понизилась до небывалых ранее размеров. Так что это может быть даже выгодно, если оплатить большую часть покупки сейчас, а потом платить эту пониженную ставки всё время.

Как открыть кредит?

Как открыть кредит? Сегодня этот вопрос уже совсем не актуален, так как практически все население планеты уже давно знают на него ответ. Тем не менее вопрос не просто так звучит, он имеет ценность. Во – первых, потому что многие совершают различные ошибки при открытии займа, во – вторых, система кредитования постоянно совершенствуется, нужно всегда знать, что происходит на рынке. Это поможет знать все тонкости займов, после этого вы сможете обходить стороной различные проблемы по ссудам.

Берите кредиты в банках.

Итак, чтобы не возникало проблем – берите кредиты в банках. Никаких частных лиц, никаких неизвестных организаций и т.д. Важно, чтобы банк имел достаточный опыт на рынке, чтобы в случае кризиса он легко справился с трудностями. Можно также воспользоваться различными форумами и просмотреть все комментарии и отзывы о компании: какие проблемы возникали у этих заемщиков с банком, шла ли компания на уступки, как вообще разрешалась какая – либо ситуация. Современный банк, компания, которая заботиться о своих клиентах всегда расширяет свой спектр услуг. А именно:

- возможность оформления кредита онлайн,
- бесплатный звонок,
- сайт в интернете,
- акции по снижению, например, процентных ставок,
- широкий ассортимент займов, вкладов и т.д.

Онлайн услуги значительно облегчают вам жизнь. Если организация предоставляет возможность получения ссуды онлайн, то вам повезло, так как нет необходимости в первую очередь бежать в банк и просить дать вам деньги. Обидно будет за потраченное время и силы, если вам откажут. Поэтому не сомневайтесь, онлайн услуги значительно облегчают вам жизнь. К тому же, вы сможете отправить заявку – анкету сразу в несколько компаний, так вы значительно уменьшите потраченное время. А уже после будете ждать ответа, кто – нибудь обязательно согласится дать вам в долг.

После того, как вы успешно возьмете деньги у банка, вы становитесь, согласно договору займа, обязаным вернуть полученные средства, а также уплатить проценты в строго определенное время. Чтобы вам было не накладно отдавать задолженность, вы оплачиваете все платежи ежемесячно в определенной сумме, согласно графику платежей. Неуплата грозит штрафами и судом, поэтому будьте предельно внимательны.

Процедура получения кредита.

Какова стандартная процедура получения кредита? Заёмщик приходит в банк со всеми нужными для этого дела документами. Это – паспорт, справка с места работы о том, что он там действительно работает, справка с места работы о заработной плате за последние 4-6 месяцев (в каждом банке – свой срок).

Какие бумаги нужны, чтобы взять ссуду?

Помимо этого, могут понадобиться такие же бумаги от поручителя, если имеется в виду заем с участием поручителя. А вообще, в каждом учреждении – свой список и свои виды утвержденных документов, так что неплохо было бы зайти на сайт и посмотреть там заранее, чем ходить потом по 10 раз, донося необходимые справки.

Итак, бумаги собраны. Теперь нужно найти кредитного инспектора и отдать их ему. Именно этот человек должен решить, в конечном счёте, выдавать ли вам ссуду, или вы являетесь недостаточно проверенным и надёжным человеком, потенциальным должником, которому банк не может доверить свою главную ценность – деньги. Как правило, эта проверка занимает какое-то время. Если заведение – частное, то такая процедура займёт от получаса до полутора часов. Если структура государственная, то понадобится больше времени – от 3 до 9, в ряде случаев – даже 15 дней. Но зато процентная ставка будет радовать. Ведь, чем больше времени проверяется кредитоспособность клиента, тем больше шансов, что она будет проверена доскональным образом. Соответственно, риск невозврата будет сведен к минимуму.

Договор необходим для урегулирования вопросов по кредиту. После того, как решение принято, о нём сообщают тут же. Но процедура получения кредита ещё не закончена. В конце нужно подписать договор, в котором обязательно будет график выплат. Согласно этому графику платить, скорее всего, придётся каждый месяц определенную сумму общего долга и проценты за то, что заёмщик пользуется банковскими деньгами. Вообще, было бы неплохо прочитать этот договор несколько раз, да ещё и с юристом. Потому что многие важные пункты написаны очень мелким шрифтом. И заёмщик потом не понимает, откуда берется переплата. А переплата как раз и обозначена этими маленькими буковками, а также её резонные мотивы.

Виды жилищных кредитов.

Существуют три основных вида жилищных кредитов. Эти виды займов предназначены для того, чтобы любой желающий, пройдя проверку банка, мог получить от него деньги в долг на какое-то время. Их надо будет отдавать потом каждый месяц с процентами.

Какая классификация есть у ипотечных займов?

- Строительный – выдаётся на строительство, либо реконструкцию собственного жилья. Таким образом, банк финансирует все нужды по строительству физического, или юридического лица. Обычно он выделяется на сравнительно короткий срок, потому что реконструировать дом или квартиру все же не столь затратно, как покупать новую.

- Земельный – выделяется на покупку земли. Правда, землю просто так купить нельзя – нужно доказать, что там впоследствии будет построен благоустроенный дом или коттедж, который будет пригоден для проживания человека. Средства можно получить как на короткий, так и на длительный срок, в зависимости от того, сколько нужно заёмщику. Заёмщиком может выступать как обычный гражданин, физическое лицо, так и юридическое лицо, в том числе, к примеру, индивидуальный предприниматель.

- На приобретение жилья. Тут, в принципе, название говорит само за себя. Средства уходят на то, чтобы купить себе дом или квартиру. Что касается квартир, то тут возникают новые виды жилищных кредитов. Например, можно приобрести уже построенные (это называется вторичным рынком), строящиеся, или в новостройках.

Наличные выдаются на длительный срок, потому что квартиры с домами нынче дороги, условия возврата – как везде. По поводу уже построенных можно сказать, что это самый безопасный вариант. Потому что все коммуникации уже давно проведены, к тому же можно выбрать район проживания, в том числе и центр. Но зато они самые дорогие, из-за практически минимума рисков. Возможно досрочное погашение. Новостройки и строящиеся дома более рискованны, потому что могут быть вообще не достроены никогда. Или достроены, но с такими техническими неполадками, что жить в них будет можно с очень большим трудом. Так что процентная ставка по такого рода займу не очень высокая, да и сам квадратный метр стоит куда дешевле, чем на вторичном рынке. Зато такие дома – 2011 очень удобно спланированы – комнаты большие и разного размера, коридора широкие, и так далее.

Максимальный срок, на который можно взять жилищный заем, в России сейчас составляет 30 лет. Правда, многие заёмщики решают подстраховаться, оформить на 3- лет, а заплатить на несколько лет раньше. Почти все банки идут на уступки и не вводят на это какие-то штрафные санкции.

Условия возврата займа.

Условия возврата займа могут быть самыми различными. Например, ежемесячно погашать свой долг равными суммами, и так – на протяжении всей ссуды. Или вначале досрочно выплатить большую сумму ссуды, а потом платить только проценты.

Как нужно возвращать кредит?

Первый случай – это аннуитетная система платежей, вторая – дифференцированная.
Все эти условия прописаны в договоре. В нём вообще прописана вся совокупность условий, которая устраивает обе стороны. Но, помимо этого, в договоре присутствует преамбула, реквизиты с адресами, и подписи обеих сторон.

Таким образом, в договоре займа в 2011 году должно быть прописано:

Его предмет. Это деньги или товары, которые характеризуются каким-то общим родовым признаком (количество, мера, число, иди даже вес). Эти блага предоставляются в собственность, во владение на время, которое чётко регламентировано. Если дело касается вещей или товаров, то должна быть их официально зарегистрированная оценка.

Обязательства по возврату. Это регламентировано ГК РФ, статьёй 8, пунктом 1. Так вот, заёмщик обязан вернуть то, что он брал в долг согласно тому порядку и тому сроку, который был указан в договоре.и за который он поставил подпись.

Помимо этого, есть ещё дополнительные условия возврата займа, которые хоть и являются дополнительными, но всё же обязательны для всех. Это:

Срок. Тут очень интересно – если этот срок заранее не оговорен и не прописан, то автоматически данное в долг нужно вернуть в течение 30 дней с того момента, как кредитор написал соответствующую просьбу. Это опять же прописано в Гражданском Кодексе, в той же самой статье, что была указана выше.

Проценты. Тут любопытным является факт, что отсутствие в официальной бумаге приписки о процентах не значит, что процентов вовсе не будет и удастся быстро выплатить кредит. Тогда применяется та ставка, которая распространена по месту жительства кредитора. Если же он – лицо юридическое, то берется ставка рефинансирования Центробанка.

А ещё есть случайные права, которые бывают иногда прописаны. Они прописываются по соглашению обеих сторон и не являются обязательными для всех. Просто два конкретных человека или организации решили заключить особые соглашения непосредственно для себя.

Как быстро выплатить кредит?

Как быстро выплатить кредит – весьма часто спрашивают в интернете. И действительно, это проблема наболевшая, потому что кредитные выплаты очень тяжелы для заёмщиков.

Каким образом сразу же расквитаться со своими долговыми обязательством по займу?
Да и чисто морально сильно устаёшь, когда знаешь, что каждый месяц несколько лет подряд придётся отдавать свои кровные, чтобы оплатить то, что уже есть сейчас. То, что через несколько лет уже может прийти в негодность, оказаться немодным и подешеветь…

Так вот, ответы обычных людей на этот вопрос самые разные. Предлагают, например:
Взять новый займ на большую сумму денег, чем первый. Из средств нового займа погасить старый, а оставшуюся часть обменять на валюту. И потом играть на повышении или на понижении курса той или иной валюты. Заработать каким-нибудь образом дополнительные финансы и отдать свой долг.

А надо ли отдавать быстрее, спрашивает один пользователь? И действительно, иногда штраф за досрочное погашение бывает больше, чем сумма процентов за все годы пользования ссудой, как в случае доверительного займа в Сбербанке.

Не брать кредит вообще.

Продать что-то ненужное, и таким образом покрыть обязательные выплаты по займу. Этим советом часто пользуются предприятия, которые продают свою ненужную технику, а потом покупать новую нужную.
В принципе, советы неплохие. Но все они немного дилетантские. Ведь это и так понятно, что займ лучше не брать, но, когда у человека не остаётся выбора, а средства нужны срочно, то это – единственный выход из сложившейся ситуации. Именно поэтому нужно разобраться, какие способы погашения существуют, и чем они выгодны или не выгодны заёмщикам:

Аннуитетный. Дифференцированный.

Долг банку по ссуде выплачивается ежемесячно, в равных долях. То есть платится и основная сумма долга и проценты. К концу срока основная сумма долга всё уменьшается, проценты остаются прежними. Но платить по времени приходится очень долго. Вначале, в первые годы, быстро выплачивается основная сумма займа, плюс проценты. Первоначально выплаты очень большие и будет тяжело. Зато ближе к середине срока платить по основное сумме останется очень мало.

Если судить по таблице, то лучше использовать дифференцированный вид платежей в вопросе, как быстро выплатить кредит, особенно – для краткосрочной банковской ссуды. Конечно, первое время придётся напрячься, но зато потом, через пару-тройку лет можно будет уже позволить себе купить что-нибудь приличное.

Купить дом в кредит.

Купить дом в кредит сегодня можно каждому, так как система выдачи займов на различные нужды работает достаточно обширно и глубоко. Вам предоставляется огромное количество программ – выгодных и не очень, выбрав которые вы сможете обрести новое жилье. Вообщем, осуществить мечту может каждый, было бы желание. Строительство будет выгодным.

Итак, чтобы купить дом вам нужно, для начала, решить – строить вы будете его, или же купите с рук. Естественно, деньги для этого потребуются не малые, хотя строительство будет выгодным, так как можно, например, сэкономить на «руках» (вы сами можете прекрасно справиться со строительством, позвав друзей в придачу). К тому же, собственное строительство безопасно, так как именно вы ставите и делаете свой дом по нужным вам параметрам. В купленном доме, вам никто не скажет что, например, пол был сделан «на тяп-ляп».

Итак, выбираем банк, который сможет дать нам деньги на нужды. Такие виды займов выдаются Альфа банком, Сбербанком, ВТБ 24 и многие другие организации. Но особенно хороша программа Сбербанка, потому она так и называется «Строительство жилого дома – рубли», созданная только недавно – в 2011 году, специально для Москвы. В иных городах похожие программы существуют, так что не беспокойтесь.

«Строительство жилого дома – рубли»

Все же разберем данную новую программу подробнее. Процентная ставка по московской программе «Строительство жилого дома – рубли» от 11,05 % до 15,75 % – все зависит от того, являетесь ли участником «зарплатного» проекта, являетесь ли работником предприятия, и прошло ли это предприятие аккредитацию, и многое другое. Срок рассчитан на 5-30 лет, по вашему желанию и по вашим возможностям, конечно. Сумма кредита, которая предоставляется начинается от 300 000 рублей и выше, с вас лишь первоначальный взнос минимум в 15%. Самый важный документ – справка о заработной плате по форме 2 – НДФЛ из бухгалтерии.

Вашим обязательство будет, в первую очередь, найти заемщика – это могут быть ваши родители, родственники, дети после 18 лет, зарегистрированные в Москве. Супруга ваша или супруг обязательно будут созаемщиками – это неизменяемое условие компании, но, возможно, понадобятся еще 2 созаемщиков. Вот таким образом и выглядит программа по приобретению недвижимости, жилья – дома в кредит.

Как купить товары в кредит?

Как купить товары в кредит? Дело – то совсем простое – сегодня миллионы людей поступают таким образом. Вы думаете, что это страшно и опасно? Нет, ни в коем случае, ведь именно так вы можете порадовать себя и своих близких. Сегодня по – другому жить нельзя.

Возьмите займ в банке и вопрос будет решен сам собой. Вот, например, вам срочно нужен автомобиль. Вы что, будете пару лет копить на него, а сейчас ездить в маршрутке и на общественном транспорте? Не смешите ни себя, ни других. Возьмите займ в банке и вопрос будет решен сам собой, потом вы выплатите свой долг – обязательно.

Или, например, у вас сломался диван, стриальная машина и т.д. Все можно взять в кредит:

При этом, что вы получаете:

- Возможность приобрести нужный товар прямо сегодня, не ждать, когда накопятся деньги

- Возможность в дальнейшем отдавать свой долг

Именно так и поступают сегодня все остальные, так как система кредитования в данное время настолько обширна, что вам не придется даже раздумывать, брать ли ссуду, или нет. Множество программ с выгодными условиями, удобные сроки (по вашему желанию), возможность отсрочки платежей (по уважительной причине – увольнение, например) и многое другое. Вот какие удобства для вас предлагают компании – кредиторы.

Закон «О защите прав потребителей».

Кроме того, купить товар вы можете не только в магазине, но и через интернет. Выбираете покупку и оформляете займ на удобный вам срок (например, чтобы поменьше в дальнейшем платить проценты). То есть, вы даже не выходите из дому, чтобы совершить все эти операции. К тому же в магазинах сейчас действует система доставки до дома. Вам привезут вашу покупку – вы смотрите, нет ли дефектов, и, если согласны, то забираете ее себе. Даже создается такое ощущение, что магазины и банки готовы все сделать за вас, лишь бы вы купили что – то. Но учтите важный момент: если вы приобретаете товар в кредит, важно просмотреть, действительно ли он хорошего качества. Вы не сможете сослаться на закон «О защите прав потребителей» в этом случае, вам смогут в случае недостатков и дефектов лишь поменять вашу вещь на аналогичную. Заменить товар одной фирмы на другую не получится. Поэтому будьте предельно внимательны.

Оформить покупку через интернет в кредит.

Для современного человека, даже не специалиста, который знаком с азами компьютерной грамотности, нет ничего проще, чем оформить покупку через интернет в кредит. Ведь есть интернет-магазины, которые выставляют на своих сайтах товары. Самые популярные и востребованные из них – это магазины одежды и техники.

Механизм оформления покупки в интернет-магазинах.

Так вот, на сайте можно внимательно рассмотреть модель, почитать её характеристики и даже выяснить, что об этом товаре, как о понятии, думают потребители. Потому что пользователи ведут свои дискуссию, где описывают все плюсы и минусы данного устройства. И это не рекламная уловка – отзывы действительно от реальных людей, а не выдуманных персонажей, которые прославляют только лишь свою продукцию.

Итак, что же конкретно нужно сделать, чтобы в таком месте оформить покупку через интернет в кредит?
Выбрать то, что вам действительно нравится, при этом изучить максимум имеющейся литературы по данному вопросу. Ведь никому не хочется занимать деньги, покупать непонятно что, а потом отдавать деньги и думать, зачем вообще эта вещь была нужна.

Оформить прямо на сайте заявку на заем. Для этого нужно заполнить анкету. Всё стандартно, хотя возможны и всяческие неожиданные вопросы. Стандартные – личные данные заёмщика, место его работы, срок нахождения на этой должности, официальный доход, неофициальный доход, срок займа, и так далее. Нестандартные – наличие детей и родственников, на которых нужно тратить деньги, наличие какого-то иного займа, особенно в том случае, если это ипотека, семейное положение, и тому подобное.

Подождать ответа интернет-магазина. Это может занять какое-то время, не все сейчас работают он-лайн. Ответ может прийти в письменном виде, на электронную почту заёмщика, или устно. Скорее всего, возможен второй вариант, когда кредитный инспектор будет лично звонить.

После этого остаётся либо ждать кредитную карту, либо сразу же заказывать понравившуюся вещь.
Когда просишь о займе через интернет, не забывай о возврате долга

При этом не стоит забывать о своевременном погашении. Если ссуда происходит без участия банка, то есть без посредника, то, скорее всего, средства нужно будет переводить на электронный кошелек магазина. Так что надо зарегистрироваться в молодой, но уже очень популярной системе web-money, благо, это бесплатно. И ещё надо внимательно читать условия договора, потому что иногда там могут быть необоснованно завышены проценты, или другие платежи по кредиту.www.vsedlyadoma.org