Поднобно о беспроцентных кредитах, аннуитете и досрочном погашении долга.

Вся система кредитования, как известно, «лежит на трех китах» – возвратность, платность и срочность. В связи с этим, понятие беспроцентного займа является, по сути, просто бессмыслицей. На добровольных началах банки работать не будут никогда, они попросту теряют доход. К сожалению это понимают не все граждане и, гоняясь за дешевыми кредитами, не хотят разбираться в их сути. Вот как раз это, мы сейчас и постараемся сделать, и узнать действительно ли они бесплатные и беспроцентные.

Разберемся в начале, в каких ситуациях, и при каких случаях банки пойдут на выдачу кредитов «под 0%». В данный момент, такие ссуды распространены, когда банки сотрудничают с организациями торгово-сервисной сети. Чтобы усилить конкурентоспособность и привлечь как можно больше клиентов автосалоны, магазины, туристические фирмы и другие организации занимаются продажей услуг и товаров в кредит. Но сейчас этого уже не достаточно, и начинается соперничество, которое стает соревнованием «кто предложит наиболее выгодный кредит». Согласно рекламе, естественно, на первом месте стоят займы с нулевым кредитом. Причем стоит обратить внимание, их, почему-то не называют, просто рассрочкой платежа за покупку услуг или товаров, но они такими и являются.

Ради того, чтобы повысить конкурентоспособность, многие банки предлагают беспроцентные займы сами по себе, которые с покупкой товара абсолютно не связаны. Но кредитная организация в любом из случаев остается в плюсе, потому что доход она получит все равно. Также из кармана заемщика, только из других источников. Меняется структура доходов банка, и услуги, которые сопутствуют при кредитовании, становятся основными их статьями. Это может быть: комиссия по страхованию кредитов, комиссия при выдаче кредита наличными деньгами, комиссионный сбор за рассмотрение заявления на получение кредита, ежемесячная плата за обслуживание ссудного счета.

Комиссий такого рода возникает бесчисленное множество. А если учесть то, что большинство из них начисляются ежемесячно, набегает немаленькая сумма за год. Как оценивают аналитики, размер комиссий и всяких сборов может достигать 10-25 годовых.

В торговых сетях часто возникает ситуация, когда потребитель за наличные покупает товар, и ему делают определенную скидку. Допустим, покупка одного и того же компьютера обойдется покупателю в 30 тысяч рублей за наличный расчет и 45 тысяч рублей в кредит. Реальная цена компьютера значительно меньше, но преподносят ее как с учетом скидки. Как раз разница в стоимости и будет собой представлять плату за кредит.

Желающим оформить беспроцентный кредит, стоит порекомендовать, не торопиться с выбором, а попробовать изучить предложения других банков. И обращать пристальное внимание на размер и число разнообразных комиссий, на предъявляемые требования и срок рассмотрения заявки. Кредитные организации, которые основательно подходят к вопросу оформления ссуд, у них всегда ниже проценты комиссий.

Комиссии и процентные ставки по одинаковому виду займа могут сильно различаться, потому что спектр кредитных услуг, которые банки предлагают, очень разнообразен. Выгодных вариантов с беспроцентным кредитом может оказаться бесконечное множество, но всегда следует помнить одно «бесплатный сыр – только в мышеловке».

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Многие рекламные плакаты, так и пестрят обещаниями беспроцентных кредитов и своими выгодными условиями привлекают довольно много новых клиентов. Но давайте рассмотрим, выгодны ли на самом деле такие условия и в чем заключается секрет беспроцентных кредитов. И как же тогда простому обывателю не попасться на удочку, если это лишь правильный маркетинговый ход.

Если рассудить логически, то можно проследить некоторое несоответствие между тем, как обстоят дела на практике и рекламными обещаниями. Во-первых, финансовые операции – это заработок любого банка и кредитование тоже предполагает какую-то выгоду для банка, а значит, если беспроцентный кредит дохода банку не приносит, зачем им такая услуга тогда нужна. Во-вторых, запрещено по законодательству предоставлять кредиты под 0%, поэтому банку придется к сумме займа добавить какой-то процент.

Но банк все же зарабатывает на беспроцентных кредитах. Тогда где же все-таки этот процент кроется? Существуют некоторые распространенные варианты: или в комиссионных заложены проценты банка, которые могут быть как ежемесячные, так и разовые, или учтены изначально в стоимость товара, если речь идет о рассрочке, которую предоставляет торговая организация. Во всех вариантах оплата по кредиту скрупулезно скрывается, поэтому нужно быть очень внимательным.

Если из вышеперечисленных путей банк идет первым, то проценты заложены в разнообразные комиссии. Они разные у каждого банка, например, единовременную комиссию с вас могут взять, якобы за то, чтобы вы не платили первый взнос. Честно говоря, эти деньги стают просто банковским доходом, а сумму кредита в полном объеме вы погашать все же будете. Банк еще может устанавливать комиссии за всякие банковские операции: перечисление денежных средств, открытие счета и другие. Зачастую такие суммы почти незначительны, но если они умножаются на количество месяцев, то конечная цифра возрастает на 10%.

Конечно же, в разнообразии и количестве комиссионных банки проявляют фантазию, на высшем уровне. Существуют комиссионные платежи за рассмотрение заявки на получение кредита, за обслуживание кредитного счета или комиссия за выдачу кредита наличными. А если учесть, что при выдачи беспроцентного кредита предусмотрены «дополнительные платежи», то сразу стает понятно, что все слишком преувеличено.

Надо быть бдительным, потому что розничные магазины, которые не задумываются о своей репутации, активно практикуют «беспроцентное кредитование», при этом стоимость товара будет увеличена на тот процент, якобы который потребитель переплачивать не будет. Получается, что покупателю предлагают купить товар в рассрочку и в то же время умалчивают о том, что он уже на 15-20% стал дороже. Увеличение стоимости не всегда можно заметить, но и рассчитывать на то, что вам не придется платить проценты, тоже не стоит.

Но если уж решили взять беспроцентный кредит, то обязательно прочтите внимательно кредитный договор, при этом обращать нужно свое внимание на дополнительные и комиссионные выплаты. Если что-то не понятно, не стесняйтесь задавать вопросы работникам банка, так как формулировки в кредитном договоре написаны специфическим языком и однозначно всеми трактоваться не может. Стоит помнить, что на полную информацию вы имеете полное право, потому как речь идет о ваших денежных сбережениях.

Аннуитет и аннуитетные платежи.

Вне всяких сомнений, при оформлении кредита главным критерием. Который заставляет людей выбирать тот или другой банк и вид кредитования, становится процентная ставка. Именно она указывается в проспектах кредитных организаций и оглашается в рекламных роликах. Потому-то приходя в банк для того, чтобы заполнить заявление на выдачу кредита, люди предполагают, что знают обо всем: о сумме, сроке и, конечно же, проценте по ссуде. Только самый внимательный заемщик сразу же обратит свое внимание на анкету, в разделе которой необходимо выбрать (поставить «галочку») или аннуитетный или дифференцированный платеж. В основном, в такой ситуации кредитный инспектор подсказывает, как именно ответить на данный вопрос, не объясняя подробности потому, что следует политике кредитного учреждения. Но этот пунктик существует не просто для «галочки», а может таить в себе какую-то выгоду или для банка, или для самого клиента. И еще, вид данных платежей, впрочем, как и размер ставки по проценту, в прямом смысле влияет на стоимость самого кредита.

Платежи дифференцированные и платежи аннуитетные

Совершенно ясно, что погашение займа осуществляется платежами, которые состоят из части суммы кредита (основной долг) и процентов. Но по-разному может делаться расчет этих платежей. Основным различием между аннуитетом и дифференцированным взносом является то, что остается ли постоянной сумма ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредита или же она изменяется.
Самый известный способ погашения ссуды на сегодняшний день считается дифференцированным платежом, размер которого будет разным и постепенно становиться меньшим каждый месяц. При этом основной долг будет делиться на количество месяцев срока кредита и оплачивается равными долями. На остаток задолженности делается начисление процентов, поэтому их сумма всегда и уменьшается.
Аннуитетные платежи намного проще: кредит погашается ежемесячно одной и той же суммой, только рассчитывается она сложнее. И здесь проценты считаются на остаток кредита и уменьшаются, но часть основного долга с каждым платежом изменяется и увеличивается. Получается, что вначале в основном идет уплата процентов, то есть по существу банк берет свой доход вперед.
Сравнительно с дифференцированными, величина аннуитетных платежей станет меньше на первом этапе срока погашения. Где-то в середине графика они примерно станут равными, но потом сумма первых будет уменьшаться, а у вторых сумма так и не изменится.

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Для того, чтобы рассчитать аннуитет банки используют специальные программы-калькуляторы. Поэтому, если под рукой не имеется таких средств и не вдаваться в сложнейшие математические коэффициенты и вычисления, можно сделать вывод, что кредит, который погашается аннуитетными платежами, в конце концов, выйдет дороже, чем дифференцированными. Это происходит за счет того, что намного медленнее уменьшается остаток основного долга, на который и делается начисление процентов. И чем длиннее срок кредитования и больше размер займа, тем больше будет переплачивать клиент банка за использование кредита. А при краткосрочных кредитах нет значительной разницы в том, каким способом будет погашен кредит, здесь вопрос только в удобстве для заемщика или банка. Рассмотрим положительные и отрицательные моменты данного вида платежей.

Недостатки аннуитетных платежей:

-кредит становится дорогим, так как переплачиваются проценты;

-нет возможности пересчитать сумму ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении;

-иногда полностью исключена возможность досрочного погашения в договорах на кредит с аннуитетными платежами.

Положительное в аннуитете:

-нет необходимости в платеже по графику или обращении каждый месяц в кредитный отдел для того, чтобы получить информацию о сумме очередного платежа. Заемщику следует заботиться только о соблюдении срока погашения;

-платежи первого этапа будут разительно меньше дифференцированных, а это позволит лицам с доходом, которого недостаточно для традиционного вида погашения, оформить ссуду на большую сумму, при этом не увеличивая срок кредитования. Или же у человека просто появляется возможность обрести кредит при маленьком уровне дохода в минимальном размере.

-сравнительно небольшой размер ежемесячного взноса не будет тяжелым бременем для семейного бюджета. Именно поэтому аннуитет нашел распространение при ипотечном кредитовании, где существуют длительные сроки и хорошие финансовые ресурсы;

-этот вид платежа со временем будет казаться не таким дорогим за счет инфляции и дешевизны самих денег.

На данный момент не все банки России предоставляют возможность выбирать способ погашения кредита. Один придерживается политики быстрого и гарантированного получения прибыли, поэтому предпочитает работать с аннуитетными платежами. Другой работает по дифференцированной схеме. И каждый из них при этом найдет своего клиента. Лишь только клиенту, в свой черед, необходимо не ошибиться и прийти к тому кредитору, который не будет обещать низкий процент.

Досрочное погашение кредита – что нужно знать заемщику.

Многие зарубежные страны считают нормой жить в долг: в широком применении кредитные карты, повсюду распространен заем на движимое и недвижимое имущество (и, в основном, на очень длительный срок). В этом случае менталитет российского населения имеет кардинальные различия. И до настоящего времени много наших соотечественников старается не загонять себя «в долговые ямы», обходясь без кредитов. Но вот уже сейчас все большее число российских жителей изменяют об этом мнение и открывают неограниченные возможности, предоставляемые кредитованием. Но даже в этом случае, почти все заемщики при первой же возможности стараются досрочно погашать все свои ссуды потому, что еще не привыкли в нашей стране к жизни в долг. Более того, уж очень высоки процентные кредитные ставки во многих банках, и люди, чтобы не переплачивать большие деньги за приобретенный товар и стараются побыстрее произвести погашение задолженности. Но иногда это не очень просто осуществить. Заемщик на практике уже может увидеть много проблем.

Разберемся, что же подразумевается под досрочным погашением. Это означает, что заемщик должен вносить денежные средства, чтобы погашать кредит в размере, который будет превышать обязательный ежемесячный платеж или в целом равный остатку задолженности и той суммы, которая была начислена на текущий момент по процентам. Следовательно, досрочное погашение существует в двух видах: частичное и полное.

Частичное погашение кредита предусматривает пересчет суммы платежей на каждый месяц за счет того, что основной долг будет уменьшаться. Если размер ежемесячных платежей остается неизменным, то в соответствии становится меньшим срок кредита и заемщик тогда просто выплачивает меньше процентов.

Полное погашение кредита также может сэкономить денежные средства за счет процентов, но все зависит от времени его осуществления. Размер экономии может быть весомым, если окончательный расчет по кредиту произойдет задолго до окончания его срока. В особенности это становится актуальным при аннуитетной схеме платежей.

Досрочное погашение кредита, при любом раскладе, всегда будет выгодно заемщику, а для банка крайне нежелательно потому, что он теряет доход, который уже гарантировал и запланировал, но это еще не очень хорошо отражается и на кредитном портфеле. В связи с этим банки зачастую создают для клиентов проблемы при проведении досрочного погашения.

Что ждет заемщика, когда он досрочно погашает кредит

Первое, досрочное погашение в договорах на определенные виды кредитования может быть просто-напросто запрещено. Хоть это и бывает крайне редко, когда выбирается банк и вид ссуды, нужно обратить внимание на этот существенный момент. В основном, очень часто частичное погашение запрещено заемщику, то есть, как бы ставится условие: или же вносить ежемесячно сумму «копейка в копейку» в соответствии графика платежей, или же внести полностью всю сумму задолженности плюс начисленные на текущий момент проценты.

Второе, на досрочное погашение кредитная организация может наложить запрет на протяжении первых месяцев или даже лет. Как показывает практика, этот срок приравнивается к первой половине года. После истечения этого срока заемщик может без каких-либо препятствий вносить средства, как для частичного, так и для полного погашения.

Третье, банк может установить минимальную сумму досрочного частичного погашения, в размере которой будет определяться каждая кредитная организация самостоятельно, но зачастую, нижний его предел оказывается в районе 15 тыс. руб., а верхний может достигать 80 тыс. руб. (все зависит от региона или области). Не в каждой семье возможно свободное выделение такой суммы из семейного бюджета.
Более того, для того чтобы хоть каким-то образом компенсировать потерянные доходы, банками очень часто взимается комиссия с суммы, которая вносится в счет уменьшения или погашения задолженности. Причем штрафы такого своеобразного рода могут быть даже при малозначимом превышении размера обязательного ежемесячного платежа.

Еще кредитная организация может поставить условие, что заемщик должен за 15-30 дней предупреждать о том, что планирует сделать досрочное погашение. Если этого не произойдет – возможно, наложение штрафа. Штрафные санкции грозят заемщику еще и за то, что если он сначала предупредил о погашении задолженности, а потом передумал это делать. Это все делается для того, чтобы банки могли спланировать свои кредитные портфели и вовремя применить высвободившиеся ресурсы.

Многие из препятствий, которые создаются банком при досрочном погашении займа, конечно же, несправедливы для порядочных заемщиков, не допускающих просрочек по платежам, но и желающих вернуть кредит досрочно. Еще в недостаточной мере разработано законодательство этой области, потому-то свои порядки и устанавливают кредитные организации. Можно только посоветовать заемщикам, которые хотят избежать изложенных возможных проблем, – со всей серьезностью относиться к этому вопросу еще при выборе банка, программы по кредитованию и заключения договора. В России имеется огромное количество банков, приветствующих досрочное погашение кредита и при этом не применяющих штрафные санкции. В любом случае, заемщику будет намного выгоднее, уплачивая различного рода комиссии рассчитаться с займом раньше времени, чем проводить платежи строго по графику.www.vsedlyadoma.org