Плюсы и минусы потребительского кредита, рефинансирование потребительских кредитов.

Под потребительским кредитом подразумевается выдача денежных средств без залога и сдачи отчетности под соответствующий процент на нужды заемщика. Банковские учреждения выдают такой кредит. В этих организациях можно получить потребительский кредит на самые разные нужды: покупка телефона, техники, туристическая поездка, обучение и другое.

Нужно ли брать потребительские кредиты? Здесь можно судить по-разному. Вначале несколько аргументов сторонников потребительского кредита:

- такой кредит в банке оформляется бесплатно;

- кредит гасится равными долями;

- срок оформления и получения кредита – 1-2 дня;

- из большого количества банков можно выбрать тот, который предоставляет потребительские кредиты (примерно 90% банков, что работают с физическими лицами);

- можно получить товар, даже не подождав выплаты по кредиту;

- в банковских учреждениях предоставляется возможность погашение кредита на длительный срок;

- кредитными организациями предлагается относительно небольшая процентная ставка, которая приемлема потребителю;

- нет надобности, сразу вложить большую сумму денег;

- в банках обеспечивается «прозрачность» выплат – скрытых комиссий и выплат нет;

- потребительский кредит можно получить в разной денежной валюте;

- предоставление отчета о целевом предназначении займа банками не требуется;

- можно оформить потребительский кредит в банке без поручителя;

- в обязательных условиях нет графы об обязательном страховании жизни кредитора;

- кредит можно получить либо в наличной, либо в безналичной форме;

- комиссия не начисляется, если платежи погашаются в филиале банка, который выдал ссуду;

- кредит можно погашать круглосуточно в банковских банкоматах заемщика;

- банки могут выдать обширный диапазон денежных средств;

- для кредитования можно выбрать подходящий срок;

- при снятии наличных комиссия отсутствует.

А теперь доказательства противников, заставляющие подумать потенциального заемщика:

- большинство банков требуют прописку или регистрацию, кроме того, стационарный телефон клиента в городе, в котором берете кредит, а это не дает права воспользоваться кредитом людям, живущим в другом городе;

- как правило, трудовой стаж заемщика должен быть не менее 3-6 месяцев, но у каждого банка свои специфические требования, к примеру, у заемщика должно быть не меньше трех лет трудового стажа;

- в банковских учреждениях установлены ограничения по возрасту: кредит можно получать, когда исполнилось 21 год и не позднее 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам (конечно, в разных банках различные требования);

- окончательная стоимость товара стает больше;

- к негативным последствиям может привести неосведомленность большого количества людей о получении материальной ответственности при оформлении кредитов.

Но, несмотря на то, что большая часть населения опасается, количество тех, кто пользуется услугами потребительского кредитования, постоянно растет, что показывает о повышении уровня доверия людей к банковской системе.

На что нужно обратить внимание в договоре потребительского кредита.

Итак, вы самостоятельно решили или вам предложили оформить кредитную карточку или потребительский кредит. Условия предоставления кредитных карт и потребительских кредитов в большинстве случаев практически одинаковые, поэтому мы рассмотрим их в этой статье вместе, и постараемся понять, на какие моменты стоит обратить внимание.

Главное, что должно потребителя насторожить – чрезмерная убедительность кредитных менеджеров, которые уговаривают взять кредит и агрессивная кампания. Такое происходит, когда новый филиал банка так привлекает к себе внимание потенциальных потребителей, по-другому успеха им не добиться. Но если вам, все же кажется, что предложение оформить кредитку или взять кредит звучит слишком настойчиво, то нужно внимательно изучить кредитный договор и поискать в нем «скрытые камни» и «подвохи».

До того, как подать заявку на кредит, необходимо попросить предоставить расчет графика гашения и всей стоимости кредита и текст типового договора. Такая просьба абсолютно нормальная и банк обязан ее исполнить, это предусмотрено требованиями Центрального банка. Нужно обратить внимание на визуальное оформление текста и шрифт. Очень мелкий шрифт и спутанное расположение пунктов, первый признак, чтобы насторожиться. Это делается не в целях экономии бумаги, а для того, чтобы отвлечь ваше внимание от важных моментов и спрятать их в тексте. Много людей, видя кучу бумаги, еще и с мелким шрифтом, просто ленятся ее читать, а зря. Если не хотите попасть впросак, нужно найти время и внимательно прочитать документ. Должно быть, все для вас предельно понятно. По любым неясностям нужно не стесняясь обращаться к специалистам банка, вам объяснить, до тех пор, пока не поймете. И двусмысленностей там быть не должно – это юридический документ.

Скрупулезно прочитайте важнейшие условия кредитного договора, а именно сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые могут вам, в прямом смысле слова, дорого обойтись.

Обратите внимание на то, чтобы ваше заявление не было «офертой», т.е. заключить договор на условиях, которые предусматривает это заявление. Вдруг сложится такая ситуация, что кредит вам оформили, а брать вы его не хотите. Но подпись уже стоит, а значит согласие вы свое уже дали. Скажете, подвох! – Да, но такое встречается очень редко.

На дополнительные расходы, так же стоит обратить внимание, которые вам придется понести в связи с гашением кредита и его получением. Такие как:

Комиссия за рассмотрение заявки. Это самая «странная» комиссия: кредит, не известно дадут ли вообще, но деньги за рассмотрение возьмут. Такую комиссию могут взять и позже, когда одобрят кредит.

Комиссия за выдачу кредита. Бывает, что банки включают ее в стоимость кредита. К примеру, если вы оформляете кредит на сумму 100 000 рублей, то вам предложат условно, заплатить комиссию 3000 рублей из суммы кредита. И получится, что договор будет составлен на 100 000, соответственно и расчеты все будут сделаны по этой сумме, но на руки вы получите 97 000 рублей.

Комиссия за ведение ссудного счета. Встречаются такие редко, потому что уже не однократно в судебном порядке была оспорена правомерность включения такой заявки в договор. Но обратить внимание на это стоит.
Комиссия за погашение по графику. Бывает, что банк их взимает сам. Нужно учесть размер комиссии, если вы гасите кредит через другие почтовые отделения или банки. Банки не включают такие расходы ни в график платежей, ни в текст расходов.

Страхование здоровья, жизни и так далее. Такое условие кредита может быть обязательным. Кстати сказать, в последнее время банки стали использовать слоганы в духе «кредиты без комиссий», но на деле может получиться, что страхование – обязательное условие получения кредита. И здесь не поспоришь: страховка – не комиссия!

Фразы типа «заемщик будет нести расходы в соответствии с тарифами банка» нужно остерегаться. В ней могут быть скрыты расходы за пересчет, прием денег в кассу, за зачисление денежных средств на ссудный счет и много другое. Вся опасность фразы в том, что эти расходы вы обнаружите после подписания договора, кроме этого, банк имеет право в одностороннем порядке все изменить, в какую сторону, думаем и так понятно.
При оформлении кредитной карты нужно учесть размер комиссий:
За снятие наличных в кассах банка и банкоматах,

За снятие в кассах и банкоматах других банков,

При расчетах в торговых сетях безналичным путем.

На способы и сроки гашения кредита, так же нужно обратить внимание. Если вносите в кассу банка деньги, то тут понятно, что они сразу зачисляются в счет гашения кредита. Но при оплате через другие почтовые отделения или банки, а так же при переводе средств безналичным путем, то нужно иметь в виду, что здесь бывают задержки оплаты до 14-ти дней. Датой гашения считается дата, когда деньги зачислены на ваш ссудный счет. Это нужно обязательно учесть, потому что возникает «техническая» просрочка, которая может отразиться на кредитной истории, что в свою очередь создаст проблемы с другими банками, в которых вы захотите взять кредит.

Теперь поговорим о просрочке. Просрочка – это несвоевременное исполнение вами платежей в соответствии с графиком. Но в определенных случаях бывают скидки, к примеру, просрочкой не считается задержка до 3-х дней. Нужно уточнить, что будет, когда дата платежа приходится на праздничный или выходной день. Варианты могут быть следующие: переносится день платежа на (ближайший) следующий рабочий день (это обязательно должно быть прописано в договоре), деньги обязаны быть зачислены до этой даты (понимается по умолчанию, если другого не предусмотрено договором). Участились случаи, когда при составлении графиков платежей, банки стали учитывать и такие нюансы, поэтому внимательность здесь не повредит.

Санкции за просрочку обязательно есть. Они в виде штрафов в абсолютном размере, например, за первый случай – 300 рублей, за второй – 800 и так далее.

Существенные условия кредитного договора, такие как сумма, ставка, срок, банк в одностороннем порядке изменять не может. Этого в договоре быть не должно. Такое право в чистом виде может и не встречаться, но может быть перефразировано, типа «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака».

Хорошенько прочитайте условия, когда ставка может быть изменена. Она меняется раз в год, обычно, или меняется на протяжении определенного периода времени. Если вы в финансовом секторе не специалист, то вам сложно будет представить, что будет с ставками в ближайшее время, чтобы оценить свои возможности. В частности, если речь идет о ставках, типа MosPrime, LIBOR и прочих «экзотических» вещах. Но если такие условия вас устраивают, то вполне можно соглашаться.

По условиям досрочного расторжения договора по инициативе банка, банк вправе потребовать вернуть кредит. Простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все» быть не должно. Получается, что юридически банк может это сделать хоть через час после того, как выдали вам кредит. Прочитайте когда именно, банк может это сделать. Если вы не видите причин для беспокойства, значит все хорошо.

Прочитайте внимательно условия досрочного погашения кредита. Есть банки, которые за это берут комиссию. Планируя досрочное погашение, оцените размер расходов, и может быть, вам подойдет вариант кредита на меньший срок.

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательным образом взвести свои финансовые возможности и все риски, и если в чем-то сомневаетесь, лучше не подписывайте, а хотя бы еще раз прочитайте условия, как минимум.

Как рефинансировать потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Во времена больших заработков и эйфории от доходов в будущем очень легко брали «такие доступные» кредиты, не волнуясь особо о размере платежей на каждый месяц. А когда возникли проблемы с доходами после прихода кризиса, возникли и проблемы с кредитными картами и платежами банкам по кредитам.

Исходя из правила, что проблема – это задача, которая неверно сформулирована, то у такой проблемы (или можно сказать «задачи») решение есть. И не одно: первое – обсудить с банком реструктуризацию действующего кредита (по существу – это изменить условия кредитования). И второе решение – в другом банке сделать рефинансирование кредита, что возможно, хоть и более сложное, чем первое.

Что же означает «рефинансировать кредит»? Это означает, что нужно предоставить новый кредит для погашения действующего. Много программ реструктуризации, действующих договоров по кредитам – это и есть рефинансирование кредитов. Это означает, что банк, при вашем сложном финансовом случае, делает вам предложение не об изменении условий действующего договора, а о заключении нового кредитного договора на новых условиях, которые для вас приемлемы. И еще, перед тем как подписывать новый договор по кредиту на новых выгодных для вас условиях не забудьте о тонкостях и нюансах описанных в статье о потребительских кредитах, чтобы не вышло так, что сегодня, решая одну проблему, вы получаете бомбу с замедленным действием. Естественно, вам необходимо будет собрать точно такой же пакет документов, как и при оформлении простого потребительского кредита.

А если откровенно, то, соответствуя правилам Банка России кредит, который предоставлен в целях погашения взятого раньше кредита, относится к самой высокой группе риска, и банк под него обязан оформить максимальный резервацию. И потому, если вы пришли в банк, и как говорится «уже с порога» заявили, что вам нужен кредит для того, чтобы погасить кредит в другом банке – с 95-% долей вероятности будет то, что вам откажут. Во-первых, банк очень рискует: ведь проконтролировать кредит, который вы якобы будете использовать на погашение кредита в ином банке, а не будете его тратить просто так, увеличивая еще больше свой долг, нельзя.

Один совет: когда вам кажется, что какой-либо банк в данный момент предлагает наиболее лучшие условия кредитования (срок, ставка и т. д.), то просите кредит у этого банка, но на обыкновенные нужды, то бишь на ремонт квартиры, дачного дома, обучение или лечение, можно даже на туристическую поездку и т. д. Само собой, что банк по своему бюро кредитных условий выяснит о наличии вашего действующего кредита и о его обслуживании (просрочка платежей и другое). Но ведь заблаговременно никто не может знать об устройстве скоринговой системы банка и о том, какая на данный момент действует в банке политика. Не исключено, что при отсутствии просроченных платежей по вашим действующим кредитам или просрочки были незначительными, то вам могут предоставить новый кредит.

В рефинансировании кредита есть «скрытая»форма – это если вы оформите кредит на кого-то из родственников или знакомых (при их согласии) и погашаете свой кредит. Но здесь, перед банком юридическую ответственность будет нести непосредственно заемщик – родственник ил знакомый ваш. Но эмоциональных проблем не должно возникать, если в качестве заемщика выступает супруга или супруг.

И, вариант последний – рефинансирование кредита в другом банке. Выше уже отмечалось, что грозит банкам при предоставлении кредита с целью погашения задолженности по другому кредиту. Самое меньшее – это наивысшая норма резервирования, которая напрямую означает самую высокую кредитную ставку по проценту сравнительно с обыкновенными кредитными товарами. Но все равно, хоть и крайне редко, но встречаются в банках специальные программы, рассчитанные на рефинансирование потребительского кредита.

Как правило, они сопровождаются рекламным лозунгом «сделать лучше условия по действующим кредитам», «проблемы с кредитными выплатами – мы решить их вам поможем!». Можно еще отметить, что становится меньше ежемесячный платеж при ощутимой в большую сторону общей переплате за счет срока. Итак, перед тем как дать согласие на рефинансирование потребительских кредитов нужно попросить расчет платежей, полную стоимость кредита и величину переплаты, и только лишь потом принимать решение.

В чистом виде программ по рефинансированию автокредитов еще не встречалось, к тому же если исходить из юридической части договора кредита на куплю машины – это в точности то же, что и кредит потребительский. Ведь везде ключевое слово «кредит». А все остальное, так сказать, приставки «потребительский» или «авто» – все это маркетинговый ход. Исключением есть только ипотека – правоотношения по кредитам ипотеки регулируются законом об ипотеке и Гражданским кодексом.

Для рефинансирования кредита необходимо будет собрать типовой пакет документов (документы, которые удостоверяют личность, трудоустройство и доход). В дополнение еще будет справка из того банка, где кредит, остаток задолженности и кредитной истории, а также копия кредитного договора. Какая реакция будет у банка на существующую задержку платежей? Угадать заранее невозможно… Но все равно, если стремиться к невозможному, то можно достичь самого большого. Удачи.

Новогодние кредитные предложения.

Декабрь – это последний месяц уходящего года. В такое время, потребительская активность значительно выше и количество совершаемых покупок потребителями сильно растет. Любой эксперт вам скажет, что это идеальное время для включения программ потребительского кредитования. Предлагаем вам обзор праздничных кредитных программ от известных банков России.

На фоне предстоящих праздников и связанных с этим поисков подарков друзьям и близким банки готовят всевозможные кредитные программы. Звание самого популярного вида потребительского кредита можно присвоить кредитной карте. Новые виды программ и кредитных карт с разнообразными скидками по партнерским проектам, стали в последнее время очень популярны. Не удивительно, что банки продолжают применять их в предновогодние дни. Это и скидки на приобретаемый с помощью кредитки услуги и товары, и снижение ставок на кредиты.

Такие кредитные подарки предлагает магазин «Детский мир», союз компаний «MasterCard», а так же много других банков, которые сотрудничают с этим производителем пластиковых карточек. Можно отметить «Райффайзенбанк», банк «UniCredit» и «Сосьете Женераль Восток». Русские банки так же не остались в стороне «Альфа-Банк», «МДМ Банк», банк «Россия», Сбербанк и другие.

Начали проводить по кредитным картам специальные программы «Русский Стандарт», «UniCredit», «Русь-Банк», «Восточный Экспресс».

«UniCredit» привлекает к себе новых заемщиков своей старой программой «Карта скидок», с помощью которой жители Санкт-Петербурга, Москвы и многих других городов России могут получить не малые скидки в офисах и магазинах компаний-партнеров «UniCredit». Эта программа одна из самых старых.

«Русь-Банк» проводит свои «Транзакции». После года бесплатного обслуживания с момента ее оформления банк предлагает всякие лотереи, в которых разыгрывается телевизор.

Более традиционен – «Русский Стандарт». Владельцам кредиток «American Express» банк предлагает программу «Membership Awards». Здесь клиент получает за каждые потраченные полтора доллара или 30 рублей, два призовых балла. Такие баллы можно менять на всевозможные услуги в отелях и туристических агентствах, которые являются партнерами этой системы. Такое предложение очень актуально для Москвы и Санкт-Петербурга, в них кредитками пользуются чаще, чем во многих других городах России.

Банк «Восточный Экспресс» предложил потребительские кредиты на незначительные суммы денег. Это 50-10 тысяч рублей, а так же 2-10 тысяч евро или долларов. Кредиты в рублях банк дает только на один месяц. Официальная ставка 12% и 1% за обслуживание и оформление кредита. Немного другие условия для кредитов в иностранной валюте: срок кредита увеличен, процентная ставка более высокая, ограничена территория выдачи кредита.

Например, «Альфа-Банк» дарит клиентам отличную возможность по льготной цене купить квартиру в кредит. Немного снизил ставки по ипотеке, такие программы, как правило, долго не задерживаются.

Одним словом, все крупнейшие банки уже подготовили свои кредиты для ожидающих потребителей. Берите и пользуйтесь, вы не пожалеете!www.vsedlyadoma.org