Что лучше выбрать для покупки дома – рассрочку или ипотеку?

Сегодня многим покупателям намного выгоднее брать рассрочку от девелопера а не современную ипотеку, хотя этот метод приобретения жилья, не являющийся конкурентам классическим займам, иногда не выгоден для потенциального покупателя.

Вопрос о выборе между рассрочкой и банковской ипотекой – сегодня очень важный и актуальный для покупателя жилья. Тот, кто смог накопить достаточный первоначальный взнос и при этом продает уже имеющуюся квартиру, наверняка должен выбрать более выгодный вариант – рассрочку от девелопера. Ведь кредитовать покупку в новостройке согласится не каждый банк.

Рассрочка – это кредитный продукт, выдаваемый застройщиком. Деньги, точнее остаток суммы, оставшейся после выплаты первоначального взноса, в этом случае необходимо вернуть достаточно скоро, в течение нескольких месяцев.

Попробуем разобраться, в каких случаях клиенту выгоден вариант рассрочки. Во-первых, если у заемщика нет первоначальной суммы для взноса и есть только возможность минимального ежемесячного платежа при наличии постоянного дохода в течение многих лет, то о рассрочке речи идти не может. А если клиент уже имеет определенную сумму, минимум около 30% от стоимости покупаемого жилья, и в будущем ожидает поступления крупной суммы от продажи квартиры, получения наследства или некоего бонуса, а также имеет возможность ежемесячно выплачивать достаточно крупные денежные платежи, то такому клиенту намного выгоднее покупать жилье в рассрочку от девелопера, чем оформлять ипотечный кредит. Самыми принципиальными и основополагающими отличиями при выборе рассрочки или ипотеки – это ставки, сроки и условия оформления.

Состоятельный покупатель.

Преимущество рассрочки от девелопера перед ипотечным кредитом – это максимально короткий срок ее получения. При этом заемщик не обязан представлять никакого документа, который бы подтверждал его платежеспособность. Поэтому в таких ситуациях, когда ипотека невозможно, приобретение жилья в рассрочку является самым удобным вариантом. Этот вариант удобен также при покупке жилья на стадии котлована.

Оформление покупки в рассрочку дает возможность учесть «серые» доходы, не искать поручителей, а также не собирать огромное количество необходимых при ипотечном кредите документов. Для покупки жилья в рассрочку от девелопера клиенту нужно, помимо желания купить квартиру, иметь при себе паспорт и предварительный взнос, составляющий около 30-70% от суммы стоимости покупаемого жилья. Еще одним плюсом оформления покупки недвижимости в рассрочку является возможность приобретения квартиры на самой ранней стадии строительства, когда ее цена сравнительно меньше, чем за уже построенную.

Многие эксперты считают, что покупка жилья в рассрочку – идеальный вариант для бизнесменов, которые иногда не могут или не хотят снимать с оборотов крупные суммы, а также для тех людей, которые покупают квартиру, уже имея на руках около 70-905 процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Сначала квартира, а потом деньги за нее.

Во многих странах принято оформлять рассрочку на оплату недостающей суммы лет на десять, тогда как в нашей стране рассрочка имеет короткий срок. Нашим застройщикам невыгодны длительные сроки для рассрочки, т.к. уже буквально через несколько месяцев все квартиры продаются, и девелоперы приступают к осуществлению другого проекта. Это является существенным недостатком в практике применения рассрочки в нашей стране, т.к. не каждый клиент, если только он не ожидает существенного денежного поступления, сможет выплатить всю сумму за три-четыре месяца.

Кроме этого, если недвижимость приобретается в рассрочку от девелопера, то право на собственность оформляется только после полного погашения суммы. Другими словами, пока за квартиру не будут полностью заплачено, въехать в нее невозможно. Тогда как при оформлении ипотечного кредита приобретаемое жилье сразу же после составления договора становится собственностью клиента, просто оно считается обремененным ограничением на обмен или продажу без согласия банка, однако жить в такой квартире или сдавать ее в аренду можно с самого первого дня.

Еще один минус покупки в рассрочку – наличие собственных денежных средств. Рассрочку выгодно брать тогда, когда клиент имеет на руках до 79% от стоимости покупаемого жилья, тогда как ипотеку можно оформлять с нулевым первоначальным балансом. Конечно, не менее важен и вопрос процентной ставки, который в случае с ипотечным кредитом почти в два раза меньше, чем при рассрочке (13% и 24%).

Рассрочка от девелопера – только формальная форма жилищного кредитования, т.к. она не регулируется законодательством, что значительно повышает риск заемщика: он вполне может оказаться обманутым и не получить право на собственность своей купленной квартиры.

И ипотека, и рассрочка.

Сегодня вполне возможно на одну квартиру, приобретаемую в новостройке, получить одновременно и ипотеку, и рассрочку. Это можно осуществить в той ситуации, когда у клиента уже есть жилье, которое он не хочет продавать, и при этом планирует купит еще одну квартиру. В этом случае можно получить в кредит под залог имеющейся определенную сумму, которую возможно будет использовать как первоначальный взнос при покупке в рассрочку новой квартиры. Однако в этом случае есть одно большое «но»: клиент должен быть в состоянии ежемесячно выплачивать достаточно значительную сумму, в которую будет входить и ежемесячная выплата за залог, и сумма, предусмотренная программой рассрочки. Хотя есть вариант уменьшить ежемесячную выплату, оформив на новую квартиру кредит на 15 лет с 15%-ым первоначальным взносом, при этом старую квартиру можно сдавать, уменьшив нагрузку на бюджет семьи.

Такой вид покупки жилья как рассрочка получила популярность в посткризисное время, когда банки уменьшили выдачу займов на приобретение жилья в новостройках. Однако спустя некоторое время банки начали активизировать свои программы кредитования жилья в новостройках и сотрудничество с застройщиками, поэтому на смену рассрочкам снова стали приходить ипотечные кредиты, тем более, что и самому застройщику рассрочка менее выгодна, чем кредитование. Поэтому сегодня в рассрочку можно приобретать в основном то жилье, которое находится на самой ранней стадии строительства, когда банки не кредитуют клиентов, избегая высоких рисков.

Сегодня рассрочка и ипотечный кредит являются совершенно разными продуктами: ведь девелопер строит жилье, а оформление покупки в рассрочку – это только вид отношений продавца жилья и покупателя, и если жилье в новостройках вдруг упадет в стоимости, то вполне возможен новый вид отношений – долгосрочная рассрочка.www.vsedlyadoma.org