Общая информация о кредитах, ссудах, займах или просто деньгах в долг.

В настоящее время пользуются двумя трактовками понятия «кредит». Есть мнение, что слово «кредит» происходит от латинского credit, которое переводится, как «он верит». Согласно другому мнению слово «кредит» связано с латинским термином creditum, имеющим перевод как «долг» (ссуда).

Под кредитными отношениями на практике понимают передачу во временное пользование некоторых материальных ценностей (в денежной или же в товарной форме) на условиях возвратности, платности и срочности, что реализуется в виде определенных кредитных сделок, имеющих множество форм и условий.

Под сущностью кредита понимают экономические отношения между кредитором и кредитополучателем, связанные с возвратным движением стоимости в денежной или товарной форме.
Кредитор и кредитополучатель (заемщик) выступают субъектами кредитных отношений. Это могут быть любые юридически лица, а также дееспособные граждане (физические лица), способные нести материальную ответственность, связанную с обязательствами кредитного договора.

Кредитор представляет собой субъект кредитных отношений, который передает во временное пользование стоимость, а кредитополучатель (заемщик) – это субъект, который получает кредит и обязан возвратить его в определенный договором срок. Заемщик и кредитор в рамках кредитных отношений могут меняться ролями. Также в современных условиях развития товарно-денежных отношений возможно одновременное функционирование субъекта, как в качестве кредитора, так и заемщика. Например, банки на протяжении всей своей деятельности одновременно выступают в роли, как кредитора, так и заемщика.

Объект кредитной сделки – ссуженная стоимость, иными словами стоимость в товарной или денежной форме, которую кредитор передает заемщику во временное пользование.

На современном этапе кредит выполняет две важные функции:

- перераспределительную функцию;

- функцию замены наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита заключается в передаче принадлежащим одним экономическим субъектам временно свободных средств в товарной или денежной форме другим экономическим субъектам во временное пользование на условиях срочности, возвратности и чаще всего платности.

Вторая функция кредита заключается в то, что на его основе создаются платежные средства, результатом использования которых является экономия издержек обращения. Эта функция взаимосвязана с особенностями современной организации денежного оборота, иными словами, с преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставляют кредит в основном банки. Клиент вступает с банком в кредитные отношения при помещении и хранении своих денег в банке, кроме того, он создает условия для замещения наличных денежных средств в обороте активными кредитными операциями, выраженных записями по банковским счетам. Таким образом, становится возможным проведение безналичных расчетов, предоставление займов в безналичном порядке.

Основными принципами кредитования являются срочность и возвратность, а также целевой характер, платность и материальная обеспеченность кредита.

Возвратность и срочность кредита означают, что ссуда, предоставляемый заемщику, должна быть возвращена в определенный кредитным договором срок.

Целевой характер кредита и его назначение определяются кредитополучателем, однако также и кредитодатель (банк) при выдаче кредита исходит из определенного объекта кредитования, назначения кредита, из определенного проекта. Возвратность в определенные договором сроки обеспечивается соблюдением принципа целевого направления ссуды, так как эти сроки определены с учетом выполнения конкретных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования связан с тем, что должник обязан реализовать прокредитованный проект, то есть приобрести именно те товарно-материальные ценности, под которые был выдан ему кредит. Но на практике чаще всего в момент выдачи займа ему не противостоят определенные товарно-материальные ценности или затраты. Подобные кредиты выдаются, например, под будущие затраты по производству товаров, развитию предпринимательства, коммерческой деятельности и т.д. В качестве обеспечения возврата ссуды здесь могут принимать залог имущества, поручительство, гарантию, страховое свидетельство о страховании ответственности за невозврат кредита и др.

Форма кредита дает характеристику внешнему проявлению и организации кредитных отношений, она определяется следующими признаками: составом участников кредитной сделки, объектом сделки, целевым назначением и т.д.

Изменения товарно-денежных и производственных отношений приводят к изменениям действующих форм и созданию новых кредита.

В зависимости от ссуженной стоимости различают следующие формы кредита: денежную, товарную и товарно-денежную (смешанную).

В зависимости от участников кредитной сделки и целей различают кредит: банковский, государственный, ипотечный, потребительский, коммерческий, лизинговый, факторинговый.
По способу предоставления кредита кредитные сделки бывают: прямые и косвенные.
По сфере функционирования различают кредит национальный и международный.

В историческом отношении товарная форма кредита предшествовала денежной. Она обозначает предоставление и возврат ссуженной стоимости в виде товарной стоимости. В настоящее время преобладающей формой кредита является денежная, связанная с предоставлением, возвратом кредита и уплатой процентов в денежной форме (например, банковский кредит, ипотечный и т.д.). Очень часто в современных условиях денежная форма сочетается с товарной, например, коммерческий кредит, прокат вещей, продажа товаров в рассрочку платежа и др.

Существует множество целей получения кредитов и объектов кредитования, но их можно объединить в группы производительной и потребительской форм кредита. В случае производительной формы кредита предполагается его использование на цели производства, на производительные цели. А потребительская форма используется с целью потребительских нужд граждан.

Основная форма кредита, которая, по сути, производит все остальные, – это банковский кредит, представляющий собой движение ссудного капитала, который предоставляется банками взаймы во временное пользование за плату.

Государственный кредит представляет кредитные отношения по вопросу аккумуляции денежных средств государством с целью финансирования государственных расходов. Кредитодателями выступают, как физические, так и юридические лица, а кредитополучателем выступает государство.
Коммерческий кредит связан с кредитной сделкой, субъектами которой выступают предприятия – продавец и покупатель. Ссуду продавец предоставляет в товарной форме в виде отсрочки платежа в момент продажи товара (или услуги). Покупатель выдает продавцу взамен вексель с обязательством произвести платеж в определенный срок с оплатой процентов.

Потребительский кредит является отражением экономических отношений между субъектами: кредитором и заемщиком по вопросу кредитования конечного потребления. Ссуды выдаются населению для осуществления удовлетворения потребительских нужд граждан.

Лизинговый кредит характеризует отношения между субъектами сделки – юридически самостоятельными лицами, по вопросу, касающемуся передачи в лизинг, например, основных средств производства в длительное пользование, а также проведения финансирования приобретения недвижимого и движимого арендуемого имущества.

Ипотечный кредит представляет собой особую форму экономических отношений, связанных с предоставлением долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Что касается факторинга, то это операция, которая связана с уступкой кредитором (поставщиком) иному лицу (фактору) подлежащих оплате со стороны плательщика (должника) долговых требований (платежных документов за предоставленные товары, выполненные услуги) и передачей фактору прав на получение платежа по долговым требованиям.

Ростовщичество и ростовщик.

Ростовщичество – это аналог современного кредитования, следовательно, ростовщики – предшественники кредитодателей.
После появления кредитных финансовых организаций современного образца ростовщичество стало элементом прошлого, частью истории.

Надо отметить, что ростовщики давали взаймы деньги под довольно большой процент. Клиентами ростовщиков были, как правило, небогатые люди, которые использовали занятые средства не для развития или открытия собственного дела, бизнеса, а для повседневных нужд, что усугубляло их и так состояние. Поэтому встречающиеся в литературе персонажи-ростовщики представлены как негативные, которые проживают бесполезную жизнь за счет других. Отношение современников к ростовщикам, следовательно, было негативным.

Если заглянуть в словарь, найдем такое определение понятия «ростовщичество» – предоставление в ссуду денег под проценты.

В целом процедура напоминает современный процесс выдачи кредита. Ведь ростовщик предоставлял определенную сумму денег под определенный процент на определенный срок, по завершении которого заемщик обязан был вернуть ссуду ростовщику.

Главное отличие ростовщичества от современного кредитования в том, что банки могут оценить кредитоспособность своих потенциальных заемщиков и, следовательно, свои риски. Для этого они используют высокие технологии, базу данных о ранее выданных кредитах. Пользуются услугами бюро кредитных историй, которое предоставляет информацию о потенциальных заемщиках. Поэтому современные банки могут держать на приемлемом уровне ставки по кредитам. Ростовщики в свое время, не имея таких возможностей, свои риски закладывали в высокий процент по предоставляемым ссудам.

Ломбард когда финансы поют романсы.

Что предпринять, если срочно нужны наличные, а в банке или на руках необходимой суммы нет, одолжить не у кого?
В такой ситуации можно воспользоваться услугой ломбарда. Ломбардом называют кредитную компанию, коммерческое учреждение, осуществляющее залогово-ссудные операции, а также хранение личных вещей граждан.

Первые ломбарды появились во Франции в XV веке. Название этих коммерческих организаций происходит от названия Ломбардии, в которой особенно активно развивался этот бизнес. Россия с давних времен славилась ростовщиками, а термин «ломбард» вошел в обиход только в XVIII – XIX веке. Очень популярными ломбарды были в Советском Союзе. Ведь ломбарды в советское время были, чуть ли не единственным местом, где можно было получить кредит для осуществления какой-нибудь покупки. Закладывая на время свои вещи, люди получали возможность приобрести как самые необходимые, так и довольно дорогие вещи – часы, золотые украшения или даже автомобили. Безусловно, были и случаи, когда люди закладывали личные вещи от безысходности своего существования, чтобы как-то дожить до следующей зарплаты.

Довольно долго «география» была неупорядоченная, разрозненная. При этом держатели ломбардов имели неплохие доходы от своего бизнеса. В настоящее время в связи с укрупнением бизнеса у одного хозяина может быть несколько «точек», то есть некоторая ломбардная сеть. Например, в Москве есть объединение ломбардов под названием «МосГорЛобард», включающее 15 ломбардов разных районов Москвы.

Интересно, что помимо обыкновенных ломбардов, которые принимают самые разнообразные вещи от населения, есть и так называемые специализированные, которые отдают предпочтение отдельным категориям товаров, например, принимают только ювелирные изделия, антиквариат или дорогие швейцарские часы (часовые ломбарды). Также известны автоломбарды, которые принимают в заклад только автомобили.

Как сдается вещь в ломбард? Сначала в ломбарде вещь оценивается. Если клиент и работник нашли взаимопонимание в вопросе цены вещи, составляют договор о краткосрочном займе под залог имущества, то есть договор хранения. Этот договор оформляется в ломбарде путем выдачи залогового билета, который представляет собой сохранную квитанцию. В квитанции четко указаны условия и сроки залога. В автоломбарде, например, в квитанции обозначат марку, технические характеристики автомобиля, сроки его возврата и процентную ставку. Срок займа может быть от одного дня до одного года и определяется конкретными условиями данного ломбарда.

Как правило, преобладающее большинство заемщиков вовремя выкупает заложенные ценности. Но, если заемщик не успевает в срок выкупить свое имущество, то ломбард имеет право выставить вещь для продажи на аукцион. Таким образом, после оформления специальных форм документов, любой из участников аукциона может стать собственником вещи, предложив за нее максимально высокую цену на аукционе.

Рассрочка и отсрочка платежа: в чем разница?

Известно, что отсрочка платежей и взятие определенных вещей в рассрочку считаются разновидностями процесса кредитования. По крайней мере, так написано в экономической литературе.

Однако не следует забывать, что любой вид коммерческого кредита можно оформить в торговых центрах. Их реализаторы ищут разные способы скорейшего продвижения товаров и услуг на рынок сбыта. Вот и придумывают разные методы заманчивой рекламы. Что-то в роде этого: «Только с пятнадцатого числа в сети магазинов «Эвелин» вы сможете приобрести компьютер за 2500 гривен. Только у нас действуют гибкие системы скидок и возможность предоставления рассрочки. Приходите, мы всегда вам рады».

Если речь идет о переносе срока уплаты, оговоренном в документе, значит, это отсрочка платежа. Чтобы ее оформить, клиент должен предъявить весомые причины. Например, внезапное заболевание или же банкротство предприятия, которое приносило ему прибыль. Совсем другое дело – рассрочка. Это удобный способ приобретения понравившихся им товаров. Особенно тогда, когда полной суммы, чтобы с ними рассчитаться, на данный момент нет. Рассрочку можно оформить на год, полгода и даже на несколько дней. Все зависит от финансовых возможностей клиентов.

Чаще всего к рассрочке прибегают в сферах оптовой и розничной торговли, так как в большинстве случаев они напоминают друг друга. Прежде всего, речь идет о том, что и там, и там соглашение считают составленным. А если в пакете документов обозначены цены на товары или услуги, срок погашения процентов и общая сумма платежей, тогда вообще нет смысла разводить разговоры на эту тему.

Согласно законодательным актам Российской Федерации, реализатор вправе требовать проценты по тому или иному типу кредитования. Если в соглашении об этом ничего не написано, нужно учитывать размер рефинансирования. То есть, в любом случае реализатор может требовать, а заемщик должен держать уши востро и быть готовым к тому, что в определенный момент, даже самый неподходящий, ему придется вернуть все занятые средства до последней копейки.

При несвоевременных взносах продавцы также могут наживаться на процентах. Тут счетчик включают с самого первого дня просрочки. Сумма процентов начисляется по месту жительства или регистрации. Тут в любом случае придется делать взносы. Даже тогда, когда задолженности нет.
После перехода товаров покупателю и до их оплаты право владения и распоряжения ими остаются за реализаторами. Сами товары выполняют функцию залога. Таким образом, покупатель должен купить их, а реализатор – потребовать возврат в случае неуплаты долгов.

Практику рассрочек и отсрочек можно применять для любых типов соглашений.www.vsedlyadoma.org