История ипотеки: ипотечное жилищное кредитование.

В последние десятилетия ипотечное жилищное кредитование – это самый распространенный способ покупки жилья. Ипотека – это долговременный кредит, который предоставляется заемщику под залог его недвижимости.

Впервые само понятие «ипотеки» возникло еще в Древней Греции и было своеобразной гарантией должника перед своим кредитором, которая выражалась в виде залога его имущества. Несколько позже в Римской империи стали создавать специальные ипотечные учреждения, которые успешно специализировались на выдачах кредита под залог отдельной недвижимости. Уже во II веке нашей эры стартует формирование законодательной ипотечной базы, договора «ипотечного кредитования» получают отличную государственную поддержку.

В собственном развитии ипотека прошла пару стадий. Изначально она носила характер простых сделок на доверии; в таком случае все закладываемое имущество попросту переходило в собственность кредитора с правами на его распоряжения. После этого ипотека давала кредитору объект залога лишь во временное распоряжение. Классическая ипотечная система продолжала оставлять право собственности за заемщиком, и была своеобразным третьим этапом. Очень большую роль в древние времена в развитии ипотечного кредитования играло прямое государственное вмешательство, существенное ослабление функций которого во 3 – 13 века привело к полному исчезновению всей ипотечной системы. Вновь ипотека появилась только в средние века, в Германии в начале 14 столетия, во Франции в 16 веке.

Ипотечное кредитование на территории России.

В России развитие ипотечного кредитования принято датировать 18 веком. Российское ипотечное кредитование имеет довольно богатую историю. В 1754 году создаются самые первые кредитные учреждения в Санкт-Петербурге и Москве. Уже в 1786 их переделали в «Государственный заёмный банк», основной функцией которого была выдача ипотеки всем землевладельцам. В 1835 году создали Свод гражданских законов, который в полной мере регламентировал залоговое право.

Ипотечное кредитование в прославленной Российской империи 19 века получило довольно широкое распространение. И с увеличением выдаваемых кредитов начали возрастать и соответствующие неплатежи по ним, которые к 1893 году привели задолженности банкам примерно в 1131 млн. рублей.

К началу же 20 века в России была сформирована развитая банковско-кредитная система, которая ориентировалась на выдачу долгосрочных кредитов и имела отличную законодательную базу. Сразу после революции 1917 года и упразднения всего частного хозяйства все ипотечные кредитные организации были резко ликвидированы.

Совершенно новый оборот развития ипотека получила лишь в советское время. Были зарегистрированы многие законы о залоговом праве, но соответственный имущественный кредит так и не смог получить широкого распространения. По настоящему ипотечное кредитование смогло возродиться лишь в 1990-е годы. В 1992 году был принят Закон РФ «О залоге». Собственное правовое оформление ипотека смогла получить в форме Федерального закона, который носил название «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сегодняшняя ипотека в России – самый востребованный кредитный инструмент. Перспективы ее стремительного развития ипотечного жилищного кредитования являются неограниченными, их качественной регулировкой занимается главным образом государство, правила кредитования в основном диктуют банки, которые занимаются созданием специализированных ипотечных программ.

Стоит отметить, что в России распространенными являются 2 схемы выплат по ипотечному кредиту:

Равнодолевая схема – это ипотечный кредит, который выплачивается ежемесячными равными частями, а процент по нему принято исчислять от остатка полной невыплаченной суммы. Постепенно сумма денежного платежа становится немного меньше.

Аннуитетная схема – вычисляется общая сумма платежей за полный период применения кредита, который предусмотренный договором, и делится на число месяцев в данном периоде. То есть, сумма платежа на каждый месяц – одинакова.

Риски, существующие для ипотечного жилищного кредитования

Есть риски ипотечного кредитования, которые делятся на экономические, инфляционные, риски недополучения прибыли, налоговые, риски неплатежеспособности клиента и прочие. Самый больший урон риски могут принести стороне-кредитору. Государственными методами банки и прочие залоговые учреждения хотят их снизить. В связи с этим, на этапе оформления обычного ипотечного жилищного кредита нужно предоставить очень большое число справок и анкет, внести стартовый взнос, найти недвижимость для приобретения, провести оценивание ее цены и застраховать покупаемое жилье и жизнь заемщика от различных несчастных случаев. Только пройдя пару этапов кредитования, вы сможете оказаться владельцем «квадратных метров».

Ипотека: все за и против.

Ипотекой называется долговременный кредит под залог определенной недвижимости. В России ипотека применяется как кредит на приобретение жилья, которое очень часто остается в залог кредитору, но в виде залога можно применять жилье, которое уже имеется в собственности. Ипотечные кредиты могут выдавать банки, а условия кредитования у всех абсолютно разные.

У ипотеки есть положительные и отрицательные стороны. Основным ее преимуществом есть возможность приобретение квартиры сегодня, а уже после этого – погашение кредита по ней. При этом жилье, покупаемое по ипотеке, моментально становится собственностью своего заемщика. Очень важным плюсом любого жилищного кредита можно смело назвать фиксированную процентную ставку, которая вообще не зависит от уровня проводимой инфляции в стране. То есть, продав купленную по ипотеке квартиру всего через 1 год, можно в полной мере погасить появившуюся задолженность по кредиту и остаться с определенной денежной суммой. В процессе оформления кредита на приобретение квартиры или иных видов недвижимости предоставляются специальные налоговые льготы (вычеты), которые не превышают 2 млн. руб. Вычет предоставляется только один раз. Оформление ипотеки сопровождается специальным страхованием рисков утраты соответствующего права собственности на отдельную квартиру, а также потери трудоспособности самим заемщиком.

Большим «минусом» ипотеки есть переплата по кредиту. Но самое наибольшее недовольство вызывает множество тонкостей оформления ипотеки. Наличие стартового взноса от 10 до 30 % суммы всего жилищного кредита, документальное подтверждение Ваших доходов, наличие российского гражданства и регистрации, стаж работы на едином месте, представление поручителей по кредиту – самый главный недостаток ипотеки. Кроме всего этого, при оформлении жилищного кредита заемщику нужно нести ряд затрат: на правильное рассмотрение заявки на кредит, а также открытие отдельного ссудного счета и услуги нанятого нотариуса. Все эти платежи могут составлять около 10% от стартового взноса на кредит.

Решать для самого себя, чего в современной ипотеке больше: хорошего и плохого, предстоит каждому отдельно. В России есть пара ипотечных программ и очень большой выбор банков, которые предоставляют жилищный кредит, и любой человек, желающий решить собственный квартирный вопрос, сможет для себя подобрать самый оптимальный вариант.

Жилье в кредит – как приобрести и не пожалеть.

Сегодня практически каждому человеку знакомы слова «ипотека», «жилищный кредит», и с такими понятиями главным образом связаны мечты многих о своем жилье. Но появляются сомнения в том, как приобрести жилье в кредит и потом не пожалеть об этом.

Ипотекой называется кредит на приобретение жилья, который выдается под залог имущества, в роли которого можно принять и приобретаемую жилую площадь. Жилищный кредит – кредит, который получают для покупки жилья и заверяемый непосредственно поручителями.

Приобретение квартиры в кредит связана с определенными трудностями. Нужно иметь стартовый взнос, который будет равен 15% от суммы кредита, а также поручителей, которые будут готовы взять за вас соответствующую ответственность относительно погашения обязательств перед банком. Оформление кредита на Вашу квартиру тесно сопряжено со многими «бумажными» делами: предоставление выбранному банку множества справок о доходах, заполнение анкет и бумаг, а также их дальнейшее заверение у нотариуса. После полного прохождения банковской комиссии по кредитам, необходимо найти подходящее Вам жилье, провести его оценивание и страховку. Такие процедуры занимают от пары недель до месяцев, и в результате очень сильно изматывают заемщиков. Но у кредита на жилье намного больше преимуществ, нежели недостатков.

Главные преимущества покупки жилья в кредит.

Покупаемое в кредит жилье сразу же становиться собственностью заемщика. А, соответственно, деньги, которые идут на погашение кредита, вкладываются непосредственно в собственный дом. В том случае, если выбрать покупку за наличные, то на накопление необходимой суммы уйдет пару лет, и при всем этом придется оплачивать также и съемную квартиру или жить с кем-то из своих родственников. Кроме всего этого, пока идет время, в стране растет инфляция, и Ваших сбережений может попросту не хватить, а по установленному жилищному кредиту должны выплачиваться проценты, величина которых была зафиксирована или же постепенно уменьшается. Ипотека выдается на долгий срок, а это означает, что ежемесячные платежи на полное погашение кредита не сильно большие и даже обременительные.

По ипотеке есть проценты переплаты, но их можно полностью покрыть, если прибегнуть к помощи жилищных налоговых вычетов, величина которых составляет около 13 % от цены покупаемого жилья, но не больше 2 млн. рублей. Для этого кредит обязательно должен быть оформлен и применен по его целевому назначению: если Вы берете кредит на свои неотложные нужды, а приобретаете жилье, вычета не будет.

Обязательное страхование всех рисков утраты права своей собственности на квартиру, а также полной потери заемщиком его трудоспособности, на правильное оформление которого было затрачено очень много времени и денег, служит своеобразной гарантией как для банка, так и, конечно же, для вас.

При подписании договора на полное ипотечное кредитование и предоставлении всех нужных бумаг можно прибегнуть к помощи ипотечного брокера. Он сможет подобрать вам наилучшие ипотечные условия, а также самый оптимальный банк для кредита.

Покупка жилья в кредит может быть намного выгоднее в том случае, если обратиться к специальным социальным программам, например, «Жилье молодой семье» и «Доступное жилье». Согласно этим проектам ставки по проценту намного ниже и вообще не требуют стартового взноса.

Сегодня есть очень большой выбор ипотечных программ и банков, которые позволят решить любые жилищные проблемы.

Советы заемщику относительно ипотечного кредита
Сегодня от многих молодых семей можно все чаще услышать о том, что они смогли оформить ипотечный кредит, то есть стали владельцами собственной квартиры. Эту возможность на сегодняшний день дают как банки, так и само государство. Но программы, которые предлагаются Правительством, существенно отличаются от кредитования как особого, в связи с чем в данной статье мы остановимся на кредитах, которые предоставляются исключительно ипотечными банками.

Ипотечный кредит – это обычная целевая банковская ссуда. Основной целью в этом случае есть покупка недвижимости, то есть жилья, земли и прочее. Однако в нашей стране ипотека главным образом связана с квартирным вопросом. Нужным условием этой сделки считается залог покупаемой недвижимости, который будет полным обеспечением кредита. Кроме всего этого, сумма займа абсолютно не равна цене покупаемого жилья, а составляет лишь определенный процент от нее. Часть суммы, зачастую от 10-15% от стоимости квартиры, должна уже быть у заемщика. Это будет изначальным взносом за жилье. Конечно же, ипотека может быть и без стартового взноса, но сегодня на фоне возрастания нестабильности на всех финансовых рынках банки все же стараются давать кредиты тем заемщикам, которые имеют возможность предоставить стартовый взнос или же залог. Погашение взятого ипотечного кредита происходит при помощи ежемесячной уплаты части главного долга и процентов.

Основные требования к заемщикам ипотечного кредита.

Необходимо отметить, что потенциальными заемщиками по сегодняшним ипотечным кредитам есть лица трудоспособного возраста (возраст – от 18 до 55 (или 60) лет), но основную часть среди них составляют все-таки молодые люди, в основном, в возрасте до 35 лет. Это, прежде всего, обусловлено тем, что эти ссуды могут предоставляться на довольно длительные сроки (примерно до 50 лет). Сейчас в России очень распространенными являются кредиты на 10, 15, 20 лет. Но в отдельных банках существуют программы кредитования, которые предусматривают продление согласованного договора до достижения заемщиком 75 лет. Иными нужными критериями, которым полностью должны соответствовать все потенциальные заемщики, будут: местная регистрация; российское гражданство; определенный уровень ежемесячного дохода, который будет подтвержден документально; стаж работы на последней должности. Заемщика также могут попросить предоставить соответствующих поручителей.

Особенности оформления ипотечного кредита.

Людям, которые все-таки решились взять ипотечный кредит, необходимо быть готовым к довольно долгой процедуре ее тщательного оформления, которая в себя включает: подачу в банк специального заявления и документов, выбор квартиры за оговоренное время, проведение оценивания и страхования жилья, а также самой сделки купли-продажи. Кроме всего этого, ипотечное кредитование в себе таит пару скрытых и не приятных моментов:

1. в том случае, если срок ипотечного кредита очень большой, то за купленную недвижимость можно переплатить практически в 2 раза больше.

2. в процессе полного оформления ипотечного кредита появляется множество дополнительных расходов относительно оплаты услуг страховой компании, нотариуса и оценщика, а также на сборы банка за рассмотрение определенной заявки и ведение специального ссудного счета.

3. за досрочное погашение взятых банком ипотечных кредитов может браться соответствующая комиссия.

4. до полного погашения всего ипотечного кредита недвижимость в полной мере принадлежит банку. Заемщики становятся собственниками данного жилья, могут без особых затруднений там прописываться, но при грубых нарушениях договора ипотеки или невыплаты всего ипотечного кредита, квартира просто может отойти банку, а заемщику будет выплачена внесенная им сумма за минусом уплаченных процентов. С предметом залога также не разрешается проводить сделки купли-продажи. В связи с этим главный совет заемщику – подготовиться в моральном понимании к ежемесячным расходам на протяжении долгого срока кредита; изучить все ипотечные программы относительно процентных ставок, а также комиссий, условий кредитования, выбрать самую подходящую.

Сейчас откладывать денежные средства на приобретение жилья просто нереально, учитывая его цены, которые в нашем государстве растут в сплошной геометрической прогрессии. В связи с этим, купив жилье в кредит, даже переплатив в результате за квартиру в 2 раза, человек оказывается в выигрыше, так как неизвестно, какая будет цена жилья на момент завершения ипотечного кредита. И с этим напрямую связан основный плюс сегодняшнего ипотечного кредита, который перекрывает все существующие минусы, – жить в собственной квартире уже сегодня, а это очень дорогого стоит!www.vsedlyadoma.org