Невыплаты по кредиту, что делать поручителю и как страхуют себя банки.

Сегодня все большее количество людей интересуются вопросами кредитования. Среди них – кредитование с помощью поручителей. В этом случае речь идет о том, что клиент берет взаймы какой-нибудь товар и оставляет в финансовом договоре контактную информацию о поручителе, который также в ответе за то, чтобы заемщик целиком и полностью рассчитался с долгами. Обычно в документах указываются номера телефонов этого человека, адрес проживания и место работы.

Без кровных уз

Но это не означает того, что поручителя выбирает заемщик. Ведь тут нужно учитывать ряд специальных требований, которые к поручителям предъявляют сотрудники финансовых структур. Например, некоторые банки категорически против тех поручителей, которые являются членами семьи и ближайшими родственниками их клиентов. Для них будет спокойнее, если этот человек не будет связан с заемщиком кровными узами. В других случаях поручителя рассматривают так же, как и самого клиента.

Что самое интересное, это то, что один и тот же поручитель может, как говориться, замолвить словечко сразу за двух заемщиков. Однако для этого ему нужно будет доказать свою платежеспособность, а то ведь на словах умеют все и все, а вот на деле – неизвестно.

О поручительстве лучше забыть?

При составлении банковского соглашения нужно тщательно изучить пакет документов. Прежде всего, поручитель должен быть на все сто процентов уверенным в том, что сможет отдать свои финансы заемщику и что способен нести за него ответственность даже в форс-мажорных ситуациях. Если есть даже самые малейшие сомнения, о поручительстве следует забыть. Лучше пусть им станет тот человек, который действительно уверен в себе и своих возможностях.

Если вы являетесь поручителем и хотите помочь заемщику, нужно взвесить хорошенечко все условия данного кредита. Возможно, некоторые его условия, оговоренные в соглашении, вас не устроят или насторожат. Поэтому не нужно говорить гоп, пока не перепрыгнешь, а перед тем, как дать согласие на поручительство, семь раз отмерь и только один – отрежь.

Ответственность – на двоих

И клиент, и его поручатель при составлении документов на получение займа несут обоюдную ответственность. Речь идет о том, что если клиент, например, не смог вовремя сделать взнос, эта ноша ложится на плечи его поручителя. А если и он этого не сделает, это наложит негативный след на его кредитной истории.

Более того, если заемщик вообще откажется от погашения всех процентов, в первую очередь терзать будут не его, а его поручителя. И еще, если ситуация зашла в тупик, сотрудники финансового учреждения вправе могут требовать оплаты процентов как с клиентов, так и с поручителей.
Поэтому прежде чем давать согласие на такую роль в этой своеобразной банковской схеме «одолжил – верни», нужно как следует сопоставить все «за» и «против», проанализировать свои финансовые возможности, а также платежеспособность клиента. Хотя, что там платежеспособность. Так или иначе, если человек добросовестный, он в любом случае рассчитается с долгами. А вот если он эгоист, доверяться ему не стоит. Поручителем становится тоже.

На контроле

Если же вы приняли на себя такую роль, постарайтесь самостоятельно контролировать ежемесячные вклады клиента в банк. Будет замечательно, если и вы получите документы, в которых указывается срок расплаты по счетам. В таком случае поручитель может за пару дней до внесения оплаты связаться с заемщиком и поинтересоваться его успехами на этот счет. А чтобы защитить себя и свою семью от всевозможных форс-мажорных случаев, эксперты советуют составлять документы на страхование жизни клиента банка – друга или близкого родственника поручителя.
Помните! Такой вид кредитования подразумевает постоянный контакт заемщика и его поручителя. Ведь то, что не осилит один, станет ношей другого.

Поручительство по кредиту: советы поручителю, договор поручительства.

Наша жизнь тесно связана с кредитными отношениями. Банки предлагают пользоваться кредитными карточками, около половины иномарок приобретены за заемные средства, еще чаще пользуются кредитами при покупке бытовой и компьютерной техники. Приняв решение взять в банке кредит, и прежде чем банк вам выдаст деньги, вы обязательно столкнетесь с необходимостью найти поручителя. А может к вам обратится ваш друг или хороший знакомый с просьбой выступить в роли поручителя по кредиту. Как вам поступить? Согласиться выступить поручителем или отказать другу? Без поручительства порой взять кредит просто невозможно. Чтобы осознано дать ответ на поставленные вопросы, попытаемся для начала разобраться, что же такое поручительство по кредиту, каковы риски поручителя или поручителей (если их несколько).
Поручительство по кредиту представляет собой обязательство субъекта-поручителя отвечать за исполнение должником обязательств перед кредитором по кредиту в полном объеме или частично. Отношения поручительства возникают в результате заключения договора поручительства.
Одной стороной договора поручительства выступает поручитель (или поручители). Другой стороной такого договора может выступать кредитодатель (кредитор) по основному обязательству, а также кредитополучатель (заемщик, должник) или любое иное лицо. В случае, если второй стороной договора поручительства выступает не кредитор, то считается, что такой договор обладает характером договора в пользу третьего лица (то есть кредитора).

Может возникнуть вопрос, в чем же отличие поручительства по кредиту от банковской гарантии? Прежде всего, отличие в том, что в основе поручительства лежит акцессорное обязательство, то есть обязательство дополнительное по отношению к основному обязательству должника. Прекращение основного обязательства по кредиту автоматически прекращает и обязательство поручительства по нему.

Кроме того, поручитель, полностью исполнивший обязательство перед кредитодателем, получает право потребовать компенсацию в объеме выполненного перед кредитором обязательства.
Соглашаясь выступить в роли поручителя, имейте в виду, что принятые вами обязательства не лишены риска. Поэтому, для начала надо хорошо ознакомиться с соответствующим действующим законодательством и механизмом работы поручительства по кредиту. Это позволит вам осознать степень ответственности, которая неизбежно наступит в случае, если заемщик нарушит свои обязательства перед кредитором (кредитодателем).

Из жизненного опята одного из знакомых, который согласился стать поручителем по кредиту. История произошла лет пять тому назад. Один из друзей знакомого решил взять кредит в банке на сумму 60 тыс. руб. Для оформления кредитного договора банк потребовал дополнительно оформить договор поручительства. Поручителями выступили два человека. Учитывая, что сумма кредита не такая уж большая, что все-таки есть заемщик и два поручителя, подумали, что нет никакого риска. Но прошло всего лишь несколько месяцев, и основной заемщик потерял работу и, следовательно, перестал погашать кредит. Что в таком случае делает банк? Он начинает обращаться к поручителям. Сначала звонки сотрудников банка, а затем дело доходит и до исполнительного производства. Никуда не денешься, а исполнять взятое на себя обязательство перед кредитором (банком) приходится. Такие истории, как правило, заканчиваются невесело. Естественно, дружеских отношений между горе-заемщиком и его двумя поручителями, как не бывало.

На чужих ошибках учатся. Приняв решение выступить поручителем, вы должны быть готовы и к не очень благоприятной ситуации. Взвесьте свои финансовые возможности прежде, чем принять решение стать поручителем по кредиту. Если ваши доходы недостаточны для того, чтобы в случае, если придется вам возвращать долг кредитору, а не основному заемщику, то лучше не брать на себя такое обязательство, а вежливо отказаться.

Что такое платежное поручение.

Чтобы не попасть впросак, финансовые структуры придумывают разные способы подстраховки. Среди них – внимательное изучение платежеспособности клиентов и, конечно же, поручительство. Последнее – самый верный способ, который может предотвратить неприятности. В 80 процентах случаев сотрудники банков прибегают к этому виду подстраховки.

Прежде чем заручиться словом того или иного человека, они внимательно проверяют его платежеспособность. На него заводят картотеку, где указывают его место работы и контактные адреса. С помощью поручительства можно добиться таких целей:

- делать вклады путем погашения процентов и уплаты налогов;

- перенаправлять финансовые ресурсы с одного счета на другой (если, конечно же, это не противостоит законам государства);

-расплачиваться за определенные виды товаров и услуг.

Иначе говоря, с помощью платежек клиенты финансовых структур осуществляют расчетную деятельность. Чтобы успешно пользоваться такими услугами, нужно учитывать такие критерии:

- клиент должен иметь свой личный счет в банке;

- какой-то капитал (однако, если в договоре речь идет об овердрафте, можно делать взносы и без финансовых средств).

В таком случае деньги переходят от одного субъекта к другому. Причем этот другой может быть как жителем той страны, где на его счет начислили средства, так и иностранцем.

Платежки – это документ определенной формы. Обычно их узнают под номером 0401060. В ходе заполнения пакета документов нужно перечислить такие документы:

- вид платежа;

- дата начисления и перечисления финансовых средств;

- точное название документа;

- цель платежа;

- точная сумма (прописью);

- тип банковской операции;

- печать и подписи обозначенных лиц.

Пользователь банка может заполнить соответствующий документ, не прибегая к помощи сотрудников финансовых структур. А может и обратиться. От срока оформления пакета документов до срока прихода в банк не должно пройти больше десяти дней – календарных дней, где выходные тоже учитываются.

Платежки оформляют в четырех экземпляров. Подписи и печати проставляют в обязательном порядке. Передача этого документа в финансовую структуру может осуществляться как на бумаге, так и с помощью средств мультимедиа.

Прежде чем подписаться под теми или иными документами, нужно взвесить все «за» и «против», еще раз хорошенечко просмотреть условия договора и только после этого принимать окончательное решение. Если даже одна цифра в документе окажется неправильной, ваши денежки окажутся на балансе финансовой структуры. Чтобы их вернуть, придется потратить на это немало времени. Более того, эти процедуры не бесплатны. Как показывает жизненная практика, многим клиентам они выходят в копеечку.

Банковские риски – чем рискуют банки в России?

Как бы там ни было, но даже самые надежные способы защиты банковских систем от недобросовестных клиентов могут повлечь за собой риск. Так уже повелось: главным спутником экономической сферы является риск. Именно он стимулирует банкиров более тщательно подходить к анализу платежеспособности кредиторов и их поручителей, а также взвешивать каждое свое слово во время принятия тех или иных решений.

Риск под диктовку

Риск диктуют разные жизненные обстоятельства. Например, форс-мажорные ситуации (внезапная болезнь, банкротство предприятия), которые могут настигнуть каждого. Клиенты финансовых структур исключением не являются.

Особенно сложно получается тогда, когда они рискуют не своими средствами, а средствами своих клиентов. Вот почему сотрудники финансовых учреждений просто обязаны просчитывать все ходы на перед и знать всевозможные лазейки в финансовых делах не хуже самих себя.
Как показывает жизненная практика, существуют три типа рисков, с которыми сталкиваются банкиры. Прежде всего, речь идет о кредитном, операционном и рыночном рисках.

Под семью замками

Большая часть потерь – 80% – приходится на невыплату долгов клиентами финансовых структур. Главным лидером тут считаются кредиты потребителей. Следующие в списке – автокредиты. Самым выгодным в плане надежности и своевременного возврата для сотрудников финансовых структур является ипотечный кредит. В этом нет ничего удивительного, так как ипотека – система, которая, как говорится, находится под семью замками. Взломать их, увы, непросто.

Поскольку в случае с потребительским кредитом сотрудники финансовых структур не требуют от своих клиентов определенного залога, этим и объясняется высокий уровень его риска. Немаловажно также и то, что в последнее время распространение получили экспресс-кредиты. Конечно же, они выгодны. Но, скорее всего, для клиентов, а не для банкиров, которые не успевают просчитать уровень платежеспособности потребителя. Если очень скоро у нас появятся специальные структуры, которые смогут возложить эти обязанности на свои плечи, проблем не будет. Но опять-таки, это если, если, если…

Подъемы и падения

По сравнению с кредитным, рыночный риск менее опасный. А все потому, что его очень сложно предвидеть. Если ставки национальных валют падают или поднимаются так, что это не сходится с прогнозами банкиров, значит, речь идет о валютном риске. Учитывая то, что российский рубль очень во многих показателей зависит от других валют, непредвиденные подъемы и падения курсов валют влекут за собой определенную угрозу финансовым структурам Российской Федерации.
Изменение стоимости ценных бумаг ведет к появлению финансового риска, а изменение процентных соотношений по кредитам – процентного.

Киберпреступность

Из всех перечисленных типов риска, операционный является менее опасным. Если его нарисовать, то на листке бумаги нужно начертить таблицу с определенными ячейками. В каждой их них – риски банковских систем, сотрудники и процентные ставки. То есть, в данном случае речь идет о тех ошибках, которые допускают специалисты финансовых структур, а также о киберпреступности, которую совершают мошенники.

Обычно они посягают на автоматизированные системы. Поэтому, чем выше в финансовом учреждении процедур, которые сотрудники осуществляют на «автомате», тем выше риск блокирования всех банковских операций и вытечки финансовых ресурсов. Подобные ситуации очень часто происходят в Соединенных Штатах Америки.

Риск-менеджеры

Чтобы избежать всех вышеперечисленных передряг, эксперты советуют прибегать к помощи специалистов – риск-менеджеров, которые мониторят финансовую ситуацию на рынках мира, имеют доступ к важным источникам информации и могут не только предвидеть, но и вовремя устранить всевозможные неприятности.www.vsedlyadoma.org