Кредитование юридических лиц – необходимые документы для предпринимательского кредита.

Одним из главных направлений деятельности абсолютно любого банка есть кредитование юридических лиц. Кредиты для юридических лиц бывают различными: зачастую они выдаются предприятиям на стремительное развитие бизнеса, на приобретение оборудования и недвижимости, а также на пополнение оборотных средств.

В основном, для больших компаний в банке получить кредит не составляет каких-то особых проблем, а вот в случае уже с предприятиями среднего и малого бизнеса дело обстоит несколько сложнее. Основными причинами отказа в выдаче кредита бывают: отсутствие или какая-то недостаточность имущества, которое в свою очередь может быть своеобразным залогом по кредиту, а также недостаточная «прозрачность» бизнеса всех потенциальных клиентов.

Для того, чтобы попросту «наладить отношения» с представителями среднего и малого бизнеса и ни в коем случае не отсеивать всех только под одну гребенку, банки предлагают разные схемы выполнения кредитования: кредитные решения отличаются один от второго суммами займа, а также сроками их полного рассмотрения, размером полного залогового обеспечения и, конечно же, методами оценки всех банковских рисков. Иными словами, банки хотят упростить установленные требования к заемщикам и, конечно же, разработать полный индивидуальный подход к каждому отдельному клиенту. Достаточно важную роль для заемщика именно здесь играет так называемая «прозрачность» его бизнеса, то есть, чем лучше смотрится его отчетность, тем намного проще будет получить соответственный кредит. Иногда банки также присылают на предприятие собственного эксперта для того, чтобы тот уже «на месте» смог оценить состояние дел самого заемщика. Кроме этого, банком также проводится полный анализ ситуации на современном финансовом рынке в настоящий момент, оценивается полный срок, на который выдается определенный кредит, а также полная обеспеченность кредита и число задействованных в этом банковских услуг.

В целом же для того, чтобы быть абсолютно уверенным в получении кредита, заемщик должен обязательно держать в своей голове такие пункты, на которые в обязательном порядке обратит внимание каждый банк:

- предоставление залога – обязательное условие почти каждой кредитной сделки;

- наличие у самого заемщика перспективного и стабильного бизнеса, а также перспективы этого вида бизнеса на рынке, довольно успешный опыт работы;

- собственный капитал предприятия;

- основные источники полного погашения кредита

Стоит отметить тот факт, что гарантом кредитной сделки могут быть поручительства уже третьих сторон. Они же полностью обеспечат возврат кредита в случае полного нарушения принципов установленного кредитования.

Главное обязательно помните о том, что абсолютно любой банк проводит кредитование только при условии, что будут полностью соблюдены все его коммерческие интересы. Кредитование в полной мере базируется на полной договорной основе, так что практически каждая сторона принимает на себя отдельные обязательства и полную ответственность.

Программы кредитования сельхозпредприятий, в том числе под залог с-х техники и урожая

Государство дает всестороннюю поддержку множеству сельскохозяйственных предприятий, что в свою очередь выражается в разработке специализированных программ в пределах национального приоритетного проекта под названием «Развитие агропромышленного комплекса», субсидировании отдельной части процентной ставки исключительно по кредитам при помощи госбюджета. Банковский сектор в свою очередь кроме стандартных кредитных продуктов разрабатывает также специальные программы кредитования, которые применимы только лишь для аграриев. Например, предоставление кредита исключительно под залог будущего урожая, предоставление специальных кредитов на покупку отдельной сельхозтехники и оборудования непосредственно под залог покупаемой сельхозтехники или же простого сельскохозяйственного оборудования, кредиты непосредственно под залог земель прямого сельскохозяйственного назначения.

Содержание и отдельные условия кредитных программ для отдельных субъектов АПК варьируются в разных кредитных организациях и непосредственно зависят от прямой кредитной политики отдельного банка-кредитора (или же его филиала, отделения).

Рассмотрим пару вариантов выбранных кредитных продуктов.

Кредитование непосредственно под залог будущего получаемого урожая

Какие отдельные требования банк может предъявить непосредственно к заемщику в рамках этой программы?

Под залог своего будущего урожая кредитуются только лишь индивидуальные предприниматели и предприятия, которые являются клиентами отдельного банка (имеющие собственный расчетный счет, а также проводящие обороты), с исключительно положительной кредитной историей. На качество такой кредитной истории напрямую влияет полное отсутствие случаев появления несколько просроченных обязательств непосредственно перед банком за выбранный период времени – чаще всего от 180 дней до 1 года, или же ограничение числа случаев полной технической просрочки.

В полной структуре залога по заранее испрашиваемому кредиту залог Вашего будущего урожая сельскохозяйственных культур ни в коем случае не должен быть больше 50 % от заранее рассчитанной суммы всех обязательств самого Заемщика по кредиту. На оставшуюся же сумму обязательств нужно обязательно оформить соответствующий залог имущества (это основные средства).

Для определения числового состава предмета отдельного залога – будущего урожая отдельных сельскохозяйственных культур – берутся в основном фактические данные об выбранной урожайности за последние 3 года, прогноз будущей урожайности на период полного кредитования по установленному региону, который подготовлен Управлением сельского хозяйства (или специальным уполномоченной организацией), а также отдельные данные выбранной технологической карты по качественному возделыванию отдельных сельскохозяйственных культур, которые были представлены Залогодателем (то есть Заемщиком). Залоговая стоимость соответственно высчитывается непосредственно исходя из числового состава земель и, конечно же, ожидаемой себестоимости с использованием специального поправочного коэффициента банка (определяется в диапазоне 0,5 – 0,7). Залог выбранного будущего урожая непосредственно подлежит обязательному страхованию только лишь в пользу банка или со специальным назначением выгодоприобретателем банка.

В основном, после осуществления простых уборочных работ банк начинает переоформлять с заемщиком его договор залога определенного будущего урожая на соответствующий договор залога уже готовой продукции (самих товаров в обороте), с соответствующим предоставлением заемщику необходимой возможности реализации собранного им урожая с единой целью полного погашения существующей задолженности по подписанному кредитному договору, по которому этот урожай был передан непосредственно в залог.

Кредитование под залог покупаемого оборудования или техники

В качестве своеобразной возможности обновления существующего парка сельскохозяйственной техники, а также специального оборудования отдельного заемщика на выгодных обоим сторонам условиях банк дает кредиты под залог покупаемой техники или оборудования.

Основные требования к заемщикам и условия соответственного получения кредита примерно такие:

- Непосредственными заемщиками могут быть сами представители субъектов среднего и малого предпринимательства.

- Общая сумма авансового платежа заемщика, которая перечисляется в счет полной оплаты покупаемой техники или же оборудования, находится в рамках 10-20 % от цены самого имущества.

Стоит также отметить, что предварительно банк принимает свое решение исключительно на основании данных заемщиком документов о предоставлении им кредита или же отказе. В случае принятия самим банком исключительно положительного решения по этому вопросу, продавцу и заемщику направляются уведомления, и заемщик с продавцом составляет обычный договор купли-продажи, в котором в обязательном порядке оговаривается момент полного перехода права собственности сразу после получения авансового платежа продавцом. По факту качественной регистрации приобретенной техники в установленных органах Гостехнадзора и внесения необходимых отметок в паспорт уже самоходной машины (ПСМ), или оформления специального акта о переходе полного права собственности на покупаемое имущество (если оно вообще не подлежит полной государственной регистрации), вместе с оформлением специализированной страховой документации, банк также заключает с заемщиком специальный кредитный договор и, конечно же, договор залога. После этого происходит прямое перечисление необходимых кредитных денежных средств поставщику покупаемого заемщиком имущества непосредственно через расчетный счет заемщика. Сроки при этом виде кредитования – 3-10 лет.

Кредитование под полный залог земель прямого сельскохозяйственного назначения.

Кредиты могут выдаваться под залог земель прямого сельскохозяйственного назначения, которые принадлежат заемщику или же третьим лицам.

Для принятия отдельных земель сельскохозяйственного назначения в виде залога по установленному испрашиваемому кредиту соответствующий договор ипотеки принято оформлять и регистрировать в специализированной Государственной регистрационной службе. Стоит отметить, что денежные средства выдаются непосредственно как на пополнение всех оборотных средств, так и под прогрессивные инвестиционные программы, только после регистрации соответствующего договора ипотеки.

Итак, данный кредит может выдаваться на срок 3 – 8 лет с максимальной суммой – около 70 % от цены покупаемого земельного участка. Другую часть Заемщик должен обязательно выплатить своими собственными средствами.

Общие условия для кредитования отдельных сельскохозяйственных предприятий

В том случае, если выручка от качественной реализации сельхозпродукции служит главным источником для полного погашения задолженности по выданному кредиту, кредитный работник обязательно должен отслеживать всяческие изменения числа пахотных земель заемщиков для качественной своевременной оценки отдельных рисков банка в процессе вывода или перевода земельных паев и пашни определенного заемщика на прочие предприятия в процессе действия современных кредитных договоров. Вывод таких земель может в свою очередь привести к полному невыполнению заемщиком плановых показателей обговоренной финансово-хозяйственной деятельности, и как результат, отсутствию необходимых источников полного погашения кредита, появлению несколько просроченной задолженности.

По выше оговоренной причине также банк обращает особенное внимание и на количественные сроки действия договоров взятой аренды земельных участков, которые в обязательном порядке должны несколько превышать срок выдаваемого кредита.

Стоит также учесть тот факт, сто кредитная организация довольно осторожно относится к установленным договорам субаренды земли.

Специализированные дополнительные услуги установленного кредитного отдела банка для разносторонних производителей.

Рабочие кредитного отдела проконсультируют по квалифицированному уровню потенциальных, а также действующих заемщиков по отдельным возникшим вопросам субсидирования. Субъекты АПК абсолютно всех форм собственности могут также получить помощь в соответствующей подготовке плотного пакета документов на получение субсидий из бюджета такого уровня (регионального или федерального).

Документы для заемщиков – юридических лиц.

Анализ сайтов банков показывает, что полного списка документов, которые нужно в обязательном порядке предоставить заемщику – юридическому лицу для кредита, нет. Причина, психологическая и маркетинговая одновременно: в основном, человек, который впервые оформляет кредит на юридическое лицо, при виде списка документов приходит в ужас. Реально, ничего нереального или страшного в таком перечне нет. Раскрыть данную искусственную «завесу тайны» про то, какие документы нужны для кредита, а также как их правильно и быстрее можно собрать, будет рассказано в данной статье.

Документы, про которые далее пойдет речь, являются типовыми для всех банков. Во-первых, существуют требования Центрального банка по минимальному перечню документов, на фундаменте которых банк должен проводить оценку потенциального заемщика, а также его бизнеса. Во-вторых, кредит для юридического лица имеет отличия от кредита простому гражданину по сложности проведения оценки риска возврата и, конечно же, платежеспособности – и суммы намного больше, и особенности правильного формирования доходов несколько иные. В сегодняшних условиях банки очень придирчивы, они по максимуму изучают бизнес заемщика для того, чтобы минимизировать все проблемы с полным возвратом долга уже в скором будущем. Именно в связи с этим нужно реально смотреть на рекламные посылы типа «кредит за 3 дня» – в основном, мелким шрифтом будет приписано «с момента предъявления полного пакета необходимых документов».

Этот пакет можно условно поделить на 3 части: учредительные документы, финансовая и бухгалтерская отчетность, информация по бизнесу в общем.

1. Учредительные документы

В том случае, если вы берете кредит в банке, в котором у вас есть расчетный счет, предоставлять полный пакет всех учредительных документов не нужно – они есть в наличии в юридическом деле, сформированным при открытии счета. Вас могут попросить предоставить лишь изменения, которые были внесены в учредительные документы (учредительный договор, устав, состав учредителей, главный бухгалтер, директор). В том случае, если вы идете за кредитом в иной банк, вам придется предоставить полный пакет необходимых документов, который будет подтверждать, что существует такое юридическое лицо, и вы к нему имеете прямое отношение:

1) Копия решения о непосредственном создании ООО

2) Копия свидетельства о специальной постановке на отдельный налоговый учет (ИНН)

3) Копия свидетельства о полной регистрации юридического лица

4) Копия устава, а также всяческих изменений к нему.

5) Копии необходимых платежных поручений относительно полной оплаты уставного капитала

6) Копии соответствующих приказов о назначении главного бухгалтера и директора

7) Копии паспортов директора, учредителей, а также главного бухгалтера.

На основании документов служба безопасности банка проводит проверку не только лишь юридического лица, но также и физических лиц, которые являются учредителями, главным бухгалтером, директором.

В том случае, если кто-то из вышеперечисленных лиц является «номиналом», имел судимости, а также имеет личную проблемную кредитную историю в отдельных кредитных организациях – по этой кредитной заявке будет полный отказ, причем. По времени эта проверка занимает 2-5 дней.

Еще одна уважительная причина, по которой откажут – если юридическое лицо было зарегистрировано меньше одного года назад. Это требование было прописано в специальных положениях Центрального банка.

В том случае, если ранее бизнес велся от имени иного юридического лица, лучше при подачи кредитной заявки об этом сказать кредитному менеджеру, а также прокомментировать при этом причину смены юридического лица – это всегда настораживает банки. В данном случае нужно будет дополнительно предоставить пакет документов (не только лишь юридических, но также и бухгалтерских) по предыдущему юридическому лицу.

2. Финансовая и бухгалтерская отчетность

Самый объемный пакет – финансовая и бухгалтерская отчетность. Её анализируют практически вдоль и поперек – так как, исходя из данной информации, кредитный менеджер обязан сделать соответствующий вывод: а сможет ли предприятие обслуживать взятый им кредит, а также своевременно его отдать? У Вас также обязательно попросят полную официальную отчетность:

1) Для предприятий с существенно упрощенной системой налогообложения – специальные декларации об полной уплате ЕНВД, упрощенного налога за периоды текущего и предыдущего годов; Для предприятий с полной общей системой налогообложения – копии отчета о прибылях и убытках и баланса за все последние 5 кварталов. На отчетности обязательно быть штамп о принятии налоговой инспекции, или копия реестра со специальной отметкой почты о прямом принятии заказного письма, или распечатка специальной квитанции о приеме соответствующей отчетности с применением цифровой электронной подписи.

2) Копии платежных специализированных поручений о полной уплате ЕНВД, а также налога на прибыль.

Такие документы могут одновременно попросить с соответствующей подачей кредитной заявки и проанализировать почти сразу для того, чтобы принять особое экспресс-решение о выдаче или же невыдаче кредита. В данной связи нужно отметить следующее: минимальные или пустые декларации зачастую приводят к отказу.

Множество банков консервативно подходят к оцениванию финансового состояния своего потенциального заемщика: в том случае, если бизнес реально ведется, декларации просто не могут быть абсолютно пустыми. Самый идеальный вариант в том случае, когда бухгалтерский учет полностью «белый». Причиной отказа может быть и бухгалтерская убыточность данного предприятия. Понятное дело, что это может происходить с целью полного ухода от уплаты специального налога на прибыль, но, чисто формально, банк может задать просто вопрос: если Ваш бизнес убыточен, как вы будете обслуживать кредит? Также по главным правилам бухгалтерского учета, на себестоимость принято относить уплачиваемые по кредиту проценты лишь в размере полной ставки рефинасирования, а другое – непосредственно, за счет прибыли.

Дальше – больше:

1) Оборотно-сальдовая ведомость абсолютно по всем счетам бухгалтерского учета.

2) Полная расшифровка основных фондов – оборудование, здания, транспорт, применяемые в бизнесе. Чем больше – тем, конечно же, лучше – бизнес для банка в данном случае выглядит намного серьезнее. Есть, конечно же, и обратная тому сторона: скорее всего, банк это всё захочет в залог по кредиту. В том случае, если у вас есть какое-то дорогостоящее имущество, применяемое в бизнесе, но при этом не поставленное на баланс, нужно обязательно составить специальную управленческую справку, в которой указать это всё имущество. Будьте абсолютно готовы к тому, что банк захочет оформить данное имущество в качестве своеобразного залога.

3) Складская справка – это перечень товаров, которые сегодня есть на складе по рыночным и закупочным ценам.

4) Карточки счетов полного учета движения безналичных и наличных денежных средств. На основании таких данных будет сделан вывод о том, за что вы получаете деньги, а также на что вы их тратите. Если вы желаете увеличить кредитную привлекательность собственного предприятия при помощи увеличения оборотов по отдельным расчетным счетам за счет очень частого перевода средств между расчетными счетами в разных банках – помните, данная операция будет сразу видна по карточке 51 счета, и банк постоянно сальдирует эти внутрифирменные расчеты.

5) Полная расшифровка дебиторов – перечень всех тех, кто должен вам с указанием даты появления задолженности, а также планового срока гашения. Этот и, конечно же, следующий пункт не сильно любят бухгалтера – определенную часть информации приходится все-таки собирать вручную.

6) Полная расшифровка кредиторов – перечень, кому должны вы, а также когда возникла задолженность и когда вы ее погасите.

7) Расшифровка 76 счета – это прочие кредиторы и дебиторы.

Сведения о существующих долгах Вашего предприятия –задолженность по банковским кредитам, частным займам и векселям.

9) Все копии кассовых книг.

10) Прайсы и калькуляции на реализуемую и производимую продукцию, а также услуги.

11) Накладные и счета-фактуры с ценами на главные виды покупаемого для производства сырья, а также товаров для перепродажи. На основе данной информации банк будет проводить расчет маржинального дохода вашего бизнеса. Здесь не нужно копировать все накладные и счета-фактур – достаточно пару штук по главным позициям.

12) Справка о постоянных расходах: сколько вы тратите на оплату коммунальных услуг, аренду помещений, связь, транспорт, зарплату.

Не нужно ни в коем случае пугаться данного перечня. Если в вашей организации бухгалтерский учет автоматизирован и ведется по правилам, то сделать необходимые выгрузки из программы для бухгалтера – всего 2 часа неотрывной работы.

Многие банков просят вышеперечисленные бухгалтерские расшифровки исключительно в электронном виде – им анализировать намного проще и быстрее. В основном, данная информация в виде электронных таблиц направляется исключительно по электронной почте. Очень редко вас могут попросить сшить, распечатать, подписать, а также подставить печать.

В дополнение ко всей вышеперечисленной бухгалтерской отчетности вас также могут попросить предоставить из всех тех банков, в которых у вас открыты Ваши расчетные счета:

1) Справку о наличии или же отсутствии картотеки № 2,

2) Справку об оборотах,

3) Справку о Вашей ссудной задолженности.

Стоит отметить, что такие документы лучше всего запросить в обслуживающих банках несколько заранее, к примеру, сразу же после того, как по линии безопасности будет получено «добро». Лучше всего оформить тремя различными запросами, сделать в 2-х экземплярах, один из которых с соответствующей отметкой банка должен обязательно остаться у вас. В отдельных банках эти запросы можно направлять по установленной системе интернет-банк или клиент-банк. Обязательно нужно уточнить данный момент – это существенно сэкономит Ваше время на полную подготовку документов.

Все мы прекрасно понимаем тот факт, что не всегда сегодняшняя бухгалтерская отчетность показывает реальное состояние финансов в бизнесе. Это, конечно же, понимают и в самих банках. Именно в связи с этим, появилось понятие «управленческая отчетность». Она включает в себя:

1) Реальные данные о соответствующей выручке от реализации. Не разнообразные поступления на Ваш расчетный счет, а реальный объем реализованных услуг и товаров. От бухгалтерской выручки он отличается на величину проводимых расчетов денежными наличными средствами (которые не смогли найти соответственного отражения по кассе), а также условными взаиморасчетами. В том случае, если управленческая выручка от реализации от бухгалтерской отличается, могут также попросить объяснить причины таких расхождений и соответствующие документы (рукописные блокноты директора, в которых он фиксировал особые поступления выручки).

2) Реальные расходы на правильное ведение бизнеса: справка о накладных расходах, а также соответствующие расходы на закуп материалов и сырья. Сюда можно также включать расходы, которые не проходят по официальной бухгалтерии.

На основе данной информации банк сможет рассчитывать реальную прибыль, которая формируется в бизнесе, в связи с чем составление данной отчетности нужно тщательно контролировать. Не всегда бухгалтера понимают существующую разницу между управленческой и бухгалтерской выручкой – с такой задачей прекрасно справляются финансисты.

Если в качестве основной цели вашего кредита была обозначена реализация определенного проекта, тогда от вас обязательно запросят расчеты рентабельности, а также соответственного денежного потока по такому проекту – маленький бизнес план, то есть прогнозный финансовый поток.

3. Полная информация о бизнесе

Следующая группа необходимых документов – это документальное свидетельство всего того, что Ваш бизнес реально функционирует. Сюда принято относить копии документов:

1) Подтверждающих полное право собственности на применяемое в бизнесе имущество (помещения, здания, оборудования) или договора аренды.

2) Договора с главными покупателями и поставщиками. Чем более значимые непосредственно для вашей территории предприятия – тем, конечно же, лучше – у банка будет больше уверенности в невероятном успехе вашего бизнеса.

В том случае, если в процессе изучения вашего бизнеса банк увидел наличие у учредителей или предприятия имущество типа недвижимости, а также очень дорогих автомобилей – с большой долей вероятности банк захочет взять их в свой залог по запрашиваемому кредиту как обеспечение гарантии обязательного возврата кредита. Для оформления такого залога вам нужно будет предоставить соответственные документы, подтверждающие:

1) право Вашей собственности

Копии паспорта транспортного средства – для автотраснпорта

Свидетельство о полной государственной регистрации права собственности – для объектов недвижимости

Копии паспортов – для оборудования;

2) появления права собственности (в основном, договор купли-продажи);

3) получение и оплату (накладные, счета-фактуры, расписки, а также платежные поручения);

4) если имущество покупалось в браке – нотариально заверенное согласие второго супруга на залог или же копию Вашего брачного контракта (если он есть).

Финансовый анализ вышеперечисленных документов зачастую занимает 1 – 2 недели. В это же самое время представители банка приезжают в Ваш офис, на производство склад для того, чтобы убедиться в том, что предприятие действительно существует и ведет собственную деятельность.

Ближе к концу 2-х недель будет уже понятно реально ли вам получить кредит. Если вы согласны с этим возможным решением (полный окончательный вердикт выносят на специальном заседании кредитного комитета по факту качественной подготовки всех перечисленных вами документов, а также заключения специализированного кредитного эксперта), есть смысл в налоговой полиции заказать:

1) справку о задолженности перед внебюджетными фондами и бюджетом;

2) выписку из единого реестра всех юридических лиц.

2) справку о своевременно открытых расчетных счетах;

В зависимости от определенной налоговой полиции такие документы готовятся от 3 дней до 2 недель. Относительно выписки из ЕГРЮЛ: сразу уточните в банке, нужно ли вам её запрашивать, так как отдельные банки имеют возможность сами получить данную информацию из налоговой инспекции.

Если было выяснено, что вы имеете перед бюджетами задолженность – нет ничего страшного: нужно просто разобраться в основных причинах. Очень часто налоговая инспекция с соответствующим запозданием разносит по лицевым счетам все поступившие от налогоплательщиков средства. В данном случае необходимо приложить к справке соответствующие копии платежных поручений, из которых следует, что задолженность полностью погашена. Банки эти ситуации воспринимают вполне адекватно.

Будьте полностью готовы к тому, что банки потребуют директора и учредителей выступить в качестве поручителями по кредиту. Это не только лишь широко распространенная практика, но также и требования самого Центрального банка. В связи с этим до подачи заявки на кредит обязательно уточните данный момент у своего кредитного менеджера и, конечно же, получите предварительное согласие директора и учредителей.

В том случае, если поручителем по кредиту будет другое юридическое лицо, нужно будет готовить аналогичный пакет документов также и по самому поручителю – банк его будет анализировать также.

В завершении нужно отметить пару моментов.

По тексту очень часто применялось выражение «банк может попросить». Формально, банк от вас не может ничего требовать в процессе рассмотрения кредитной заявки, но, в том случае, если вы откажете в такой «просьбе», вам без объяснения особых причин могут просто отказать в предоставлении такого кредита. Банки не очень любят «скрытных» клиентов – это ощутимо усиливает подозрения.

В данной статье были названы главные документы, которые вам нужно будет обязательно предоставить. Вместе со всем этим, каждый банк по-своему проводит анализ заемщиков и может «просить» иные документы. Например, предоставить Ваше свидетельство о рождении.

Несмотря на кажущийся на первый взгляд большой пакет документов, собрать его можно очень оперативно при правильной организации работы Ваших сотрудников: финансисты и бухгалтерия. Надеемся, что эта статья поможет вам в процессе оформлении кредитной заявки и сэкономит много драгоценного времени для Вашего бизнеса.

Банковский кредит, комиссии и процент – сколько же стоит кредит в обычном банке?

Как ни странно, но определенная часть предпринимателей, которые нуждаются в деньгах для пополнения собственных оборотных средств, а также развития бизнеса, не сильно охотно идут в банк, предпочитая этому давно наработанную схему – получение специальных займов от физических лиц (соседей, знакомых или же «спонсоров»).

Займы под 3-5% на первый взгляд кажутся намного выгоднее, чем банковские кредиты пусть даже 20 % годовых.

Но, нужно понимать, что процент, а также процент годовых – это вовсе не одно и то же. Нужно смело умножать 3-5 % на 12 и в результате получите примерно 36-60 % годовых. На этом фоне банковские 20 % – это просто невероятная сказка для заемщика.

Расчет:

1) кредит в 1 млн. руб. под 3% – платеж каждый месяц будет равен 30 тыс. руб. без учета полного погашения главного долга,

2) банковский кредит в 1 млн. руб. примерно под 20% годовых – приблизительно 17 тыс. руб.

Разница вполне ощутима. А если также учесть соответственное снижение всех процентных ставок по установленным банковским кредитам в связи со стремительным снижением ставки качественного рефинансирования ЦБ РФ? Под 20-22 % годовых уже мало кто сможет выдать абсолютно новые кредиты для предприятий, а также простых предпринимателей на цели собственного развития бизнеса.

При всем этом банк, для малого бизнеса желает предусмотреть погашение главного долга абсолютно равными частями, а проценты будут начисляться лишь на остаток ссудной задолженности, то есть сумма платежа за каждый месяц будет понижаться.

Второй вопрос в том, что получить кредит в банке намного сложнее. Ведь нужно предоставить полное обеспечение, собрать пакет документов (привести в полный порядок бухгалтерию и документацию предприятия или же индивидуального предпринимателя), соответствовать в целом установленным критериям банка, в том числе по отдельному сроку ведения деятельности, наличии обговоренного объема выручки за последний год или же полный отчетный период.

Далее рассмотрим, во что заемщику обходится его банковский кредит, и какие соответственные издержки нужно нести в процессе кредитования.

Содержание установленного кредитного договора

Перед непосредственным предоставлением кредитных средств, потенциальному заемщику нужно обязательно собрать по списку все необходимые документы на кредит, полученного у кредитного работника банка, справки: из Регистрационной службы, МИ ФНС, и БТИ по недвижимости, из прочих банков по оборотам. Далее, нужна оценка рыночной цены, которая может быть заказана непосредственно у независимого оценщика за определенную стоимость, но для множества представителей малого бизнеса, в основном, банк самостоятельно делает оценку без какой-либо дополнительной оплаты.

После принятия положительного решения банком о кредите, заключается специальный кредитный договор, и заемщик единовременно вносит соответствующую плату за предоставление кредита до самой первой выдачи кредитных средств (если, конечно же, она предусмотрена непосредственным кредитным договором) и оформляет полную страховку на залоговое имущество. Обязательность страхования такого залога предварительно оговаривается, до соответствующего подписания кредитного договора.

После этого, в зависимости от выбранного вида кредитования, на остаток всей ссудной задолженности по кредиту уплачиваются соответствующие проценты, а на средства, зарезервированные банком или на остаток всего свободного лимита (ВКЛ или НКЛ с полным свободным режимом выборки) начисляют соответствующую плату, размер которой должен быть указан в кредитном договоре.

Обязательства отдельного заемщика и соответствующие дополнительные комиссии банка

Кроме главной процентной ставки, банк также может установить соответствующую комиссию за обслуживание своего кредита, которая подлежит уплате в том же самом порядке и в те же самые сроки, что и установленные проценты. Уплата всех процентов производится каждый месяц, но для предприятий с сезонной деятельностью, вполне допустимо установление ежеквартального графика денежной уплаты. Все указанные параметры должны оговариваться заемщиком с представителем банка-кредитора до соответственного заключения кредитного договора.

В дополнительных условиях отдельного кредитного договора банк оговаривает все обязательства отдельного заемщика по поддержанию определенной части оборотов в области выручки по определенному расчетному счету (или размер оборотов в обговоренной сумме за выбранный период), о предоставлении соответствующих справок из прочих банков об оборотах по установленным расчетным счетам, которые были открыты в них. За полное невыполнение дополнительных условий: не полное поддержание оборотов, не предоставление необходимых справок, нарушение установленных сроков предоставления справок – банк в кредитном договоре предусматривает применение специальных штрафных санкций или повышение соответственной платы за обслуживание установленного кредита.

В установленном кредитном договоре прописывается полный срок окончательного погашения выбранного кредита и устанавливается соответственный график погашения главного долга. В случае появления просроченной задолженности, заемщику нужно уплатить неустойку. Эта неустойка в основном привязана по своему размеру к соответственной ставке рефинансирования ЦБ РФ или же процентной ставке по обговоренному договору, умноженным на 2 и даже более.

За полное не страхование существующего залогового имущества, если это до заключения кредитного договора было заранее оговорено между кредитором и заемщиком, взимается соответственная плата в пользу банка за существенно повышенный риск утраты своего залога. Но, когда залог подлежит полному обязательному страхованию, а сам заемщик своевременно не продлил срок действия своего страхового полиса или договора, банк начинает предусматривать специальные штрафные санкции, которые будут прописаны в соответствующем договоре залога.

В отдельном кредитном договоре банк также может предусмотреть соответствующую плату за досрочный возврат выданного кредита. Плата в основном рассчитывается от установленной суммы досрочно погашаемой части выданного кредита в процентах годовых непосредственно за период с даты фактического до планового погашения. При долгосрочном кредитовании особое значение для заемщика имеет соответственное ограничение периода, за который будет рассчитана плата за соответствующий досрочный возврат, в другом случае, досрочное погашение может обойтись намного дороже, чем если заемщик будет качественно продолжать погашать свой кредит по обговоренному графику.

Заработав положительную кредитную историю в определенном банке, и нарастив соответствующие объемы кредитования, повысив тем самым собственную значимость для банка, расширив список используемых банковских продуктов, заемщик имеет право претендовать на соответственное снижение процентной ставки при кредитовании в банке в будущем.

Стоит отметить, что процентная ставка по кредиту во многом зависит от срока кредитования, а также от его режима и целей. Чем ниже будет срок, тем, соответственно, меньше будет ставка. Если основной целью есть покупка векселя или формирование полного покрытия по аккредитиву, это кредитование проходит без отвлечения денег банка, соответственно ставка будет установлена намного ниже, нежели по обычному кредиту. Овердрафт обходится намного дешевле, так как срок овердрафтных соглашений – до 30 дней – самый короткий срок кредитования.

При пролонгации кредита процентная ставка несколько возрастает, так как увеличивается срок кредитования заемщика в рамках этого кредитного договора.

Переменная процентная ставка – это ставка, которая зависит от показателей деятельности заемщика или их интересных комбинации, к примеру:

- от полного размера проводимых оборотов по отдельным расчетным счетам в банке-кредиторе заемщика,

- от соответствующих остатков денег на расчетном счете в банке-кредиторе самого заемщика,

- от числа и активности применения банковских продуктов.

В том случае, если показатель выполняется, ставка по кредиту становится несколько ниже, при полном невыполнении – ставка, соответственно, повышается до уровня, оговоренного в кредитном договоре.

Средневзвешенной процентной ставкой называется ставка по так называемому «смешанному кредиту», с отвлечением и без него денег банка.

Расчет всех текущих платежей по отдельному кредиту – платы и процентов за системное обслуживание кредита – стартует с даты, которая следует за датой появления задолженности по кредиту на соответствующую сумму ссудной задолженности, непосредственно до даты полного погашения кредита.

Банковский кредит, который будет предоставлен на развитие бизнеса, обойдется заемщику намного дешевле.

Отдавая собственные накопления в банк на приумножение и сохранение, мы выбираем определенный банк, ориентируясь на его надежность и деловую репутацию. По тем же самым критериям нужно выбирать и банк-кредитор.

Скрытые расходы в банке по кредитованию заемщика могут складываться из сумм побочных комиссий, например, плата за снятие наличных в процессе получении кредита наличными деньгами, внесение на расчетный счет наличных для направления их на полное погашение кредита.

В том случае, если у банка-кредитора нет собственного представительства именно в вашем городе, перевод денег для погашения задолженности по взятому кредиту может тоже встать вам в определенную сумму денег, так что, выбирая себе кредитора, будьте осторожны и расчетливы.www.vsedlyadoma.org