Кредитование в деталях – банковские и небанковские структуры, которые дают деньги в долг.

В наши дни кредитование стало удобным способом получения денег взаймы. Сначала люди «обвешиваются» долгами, а потом постепенно погашают их. И что очень удобно. Не нужно копить деньги для того, чтобы приобрести понравившееся авто или дом своей мечты. Но всегда ли деньги в долг остаются беспроблемными. Во сколько обходятся кредиты по-настоящему? Что такое «скрытые» комиссии? И что они сулят клиентам банков?

Что по чем?

Чтобы облегчить потребителям жизнь и не заставлять их мозги истекать потом, многие финансовые организации выкладывают на своих веб-порталах определенные калькуляторы. С их помощью можно высчитать процент переплаты и окончательно ответить на свой вопрос, а потяну ли я такую ношу вообще. Причем для этого не стоит идти в банк и консультироваться с менеджерами. Так вы экономите и время и, возможно, даже собственные финресурсы.

Однако не все так хорошо, как кажется на первый взгляд. В каждом деле есть свои плюсы и минусы. Так называемый кредитный калькулятор может выдать только приблизительные цифры, которые могут не сойтись с данными менеджеров. Часто разница в результатах может колебаться в интервале…30-40 процентов.

А все дело в том, что «горе-программа» не может рассчитать определенные моменты, которые для клиента являются первоочередными. Прежде всего, речь идет о комиссиях, страховых взносах и многих других скрытых платежах, которые оказывают влияние на процентные соотношения.

Низкие проценты: миф или реальности

Финансовым учреждениям нужно платить не только за деньги, взятые в долг, но и за обслуживание. Это та простая истина, которая известна каждому клиенту банка. Обычно в коммерческих структурах они не считаются разовыми. Таким образом, вкладывать «мани» нужно очень часто. Другими словами эту процедуру можно обозначить расходами на обслуживание личного счета потребителя. В каждой финансовой структуре эти платежи обозначают разными «именами». Среди них – оплата за оформление кредита, комиссия за кассовое обслуживание и, конечно же, введение ссудного счета.

Часто кредитные эксперты говорят: «Больше одного процента вы платить не будете. Это та удобная сумма, которая погасит растраты банка за оформление личного счета». Но прежде чем давать положительный ответ, нужно уточнить, от какого размера финансов рассчитывают комиссию и как часто придется возмещать долг.

Обычно это может быть каждый месяц или же оплата раз в год. Размер комиссии за предоставление долга в разных случаях начисляется как процент от суммы оставшегося долга. То есть, общий размер ежемесячных взносов время от времени будет сходить на нет.

Солидный размер

Намного сложнее будет, если процент начисляют не от остатка, а от общей суммы занятых ресурсов. Это означает то, что к ежемесячным взносам необходимо будет присоединить достаточно солидный размер комиссии. Вот и подсчитайте, во сколько вам обойдется такое удовольствие. И всегда ли приятный голос диктора по ту сторону экрана, который пиарил данный вид кредита, соответствует действительности. Ведь часто размер процентов ой-йо-йо как не сходится с тем, что нам говорят.

А есть и другой вариант. Правда, он рассчитан не для удовольствия клиентов. Его суть заключается в том, что им приходится возмещать процент от стоимости товара, а не от общего размера занятых денег. Таким образом, первоначальный взнос не играет никакой роли. А это говорит о том, что клиенты переплачивают гораздо больше, чем могли бы.

Горячая новость 2009.

Все мы помнить горячую новость 2009 года, когда Президиум Высшего Арбитражного Суда утвердил твердое решение. Согласно ему финансовые структуры лишались права взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Это постановление не считается законом прямого действия, но Прокуратура, ФАС и Роспотребнадзор теперь могут штрафовать банки, если с этим вопросом будут обращаться заемщики, в кредитных соглашениях которых обсуждается эта комиссия. Реальность такова, что многим легче рассчитаться с лишними процентами, чем идти разбираться с финансовой структурой в суд. Но, тем не менее, уже в наши дни многие крупные учреждения запретили брать с клиентов комиссию за оформление кредитов.

Дополнительные взносы не ограничивают комиссией за обслуживание. Однако сотрудники финансовых структур знают, как «навариться» на неопытных клиентов. Тут уже они – мастера больших дел.

Прежде всего, речь идет о проценте за организацию кредита или же комиссия за его оформление. Другими словами – платеж на один раз. Некоторые финансовые структуры взимают проценты за открытие кредитных счетов. Штрафы и дневные проценты за просрочку долга также считаются дополнительным видом платежей, на которых смогут навариваться банки.

Страховка наших дней

Страховые платежи – это уже отдельный вид расходов. Если раньше их применяли, когда речь заходила об ипотеке и автокредитах, то в наши дни – предлагают очень часто. Страховка чем-то напоминает обычную комиссию. Обычно ее взимают один раз в год или каждый месяц. Конечно же, вы можете от нее отказаться. Однако для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, все нужно присчитать заранее.

На грани риска

Многие клиенты могут оказаться на грани опасного риска. Чаще всего это происходит из-за невнимательности и недооценивая смекалки банкиров. Более того, банковские программы существуют не просто так. Их нужно тщательно изучать.

Во время оформления кредитов нужно внимательно поглощать информацию о комиссиях и дополнительных платежах. Ведь именно о них менеджеры финструктур рассказывают немного. Однако если вы потребуете информацию в более полном объеме, вы обезоружите их.

Мельчайшие детали: от «а» до «я»

Формула для расчёта настоящей стоимости займа установлена договором Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года, № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита». В полнее возможно, что после последних расчетов у клиента может возникнуть желание обратиться в другой банк, с более высокой номинальной процентной ставкой, но с более низким процентом.

Таким образом, сказки о низких процентах по кредитам – это всего лишь сказка, которая не может осуществляться в реальной жизни. Поэтому перед тем, как оформить кредит, нужно изучить все мельчайшие детали от «а» до «я».

Кредитование посредством банковских и небанковских структур.

В наше время отсутствие денег не очень то и печалит людей. Ведь у них есть, на что рассчитывать. Прежде всего, речь идет о кредитовании. Однако прежде чем идти на такой шаг, нужно хорошенечко определиться с тем, куда именно вы хотите вложить эти денежные средства, действительно ли они вам необходимы и, возможно, со своими временными трудностями вы можете справиться самостоятельно. Тем более, что деньги в долг являются хорошим презентом только на первое время. Потом их все равно придется возвращать. Так что, если вы не уверены, что сможете это сделать (имеется в виду погашать долги), лучше не рискуйте ни своим имуществом, ни личными нервами. Поверьте, если деньги вы можете вернуть, то здоровье улучшить не так то просто. Особенно, если речь идет о моральном.

Кредит на один день

Перед оформлением кредита клиент обычно задается вопросом, а за какое время я могу рассчитаться с долгами. Если речь идет о срочном кредите, это значит, что за сиюминутность нужно будет доплатить немало. Где же оформляют такие кредиты. Все очень просто. Достаточно выйти на улицу. На каждом втором столбе висят объявления типа «Кредит на один день» и адрес фирмы, которая его оформляет. Где взять кредит сегодня не является проблемным вопросом, а вот как потом его погасить – совсем другое дело. Тем более, что процентная ставка тут немаленькая. Если быть точнее – шестьдесят-девяносто процентов ежегодно.

В наше время кредиты оформляют как банковские, так и небанковские финансовые структуры. Каждая из них предоставляет право выбора. Каждая из них имеют свою специфику работы. Какая подойдет вам – это уже ваш личный выбор!

Главная цель – получить прибыль

Итак, что же такое кредитная организация? Известно, что это юридическое лицо, которое вправе предоставлять ряд финансовых услуг на основании государственного разрешения. Цель кредитных структур – получать прибыль.

К кредитным учреждениям относят банки и небанковские кредитные структуры.

Банки – это кредитные учреждения, сотрудники которых вправе вкладывать в определенные объекты финансы своих клиентов, то есть физических и юридических лиц, располагать деньги от имени своего банка и за свой счет при условии погашения долгов, организовывать личные счета клиентов.

Что касается коммерческих банков, то следует знать, что они объединяют финансы, являются посредниками в процессе кредитования, анализируют и перепроверяют расходы и платежи в хозяйстве, выпускают ценные документы, а также отвечают на вопросы своих клиентов.

Особенности финансовых институтов

Финансовые структуры, которые прибегают к различным операциям, заложенных законами Российской Федерации, называются небанковскими кредитными структурами. Их совокупность устанавливает Банк России.

К особенным финансовым институтам, которые работают согласно разрешению государственных органов, зачисляют:

- инвесткомпании;

- брокерские и дилерские предприятия;

- кредитные союзы;

- ломбарды;

- лизинговые и страховые компании;

- благотворительные организации;

- пенсионные фонды;

- кассы взаимоподдержки.

Обычно эти учреждения работают во благо аккумуляции сбережений клиентов, дают деньги в долг через облагаемые займы, мобилизируют денежные средства благодаря специальным акциям, предоставляют ипотеки и потребительские кредиты.

Платежеспособность, возвратность и срочность

Основным принципом кредитования называют целевое пользование, сиюминутность, платность и финансовая возможность. Очень редко кредиты финансовых структур оказываются нецелевыми. Учитывая приблизительно невысокие размеры занимаемых средств, финансовые учреждения часто не обращают внимания на эти важные принципы. Самыми главными краеугольными камнями банковских кредитных структур эксперты называют птатежеспособность, возвратность и срочность.

Что касается небанковских кредитных структур, у них есть свои свойства, присущие только их экономическим механизмам. Они предоставляют достаточно широкий выбор услуг своим клиентам. И, что самое главное, им чуждо понятие «банковский риск».

Небанковские структуры

Согласно законам Российской Федерации, небанковские учреждения вправе помещать финансы клиентов. При этом их сотрудники вооружаются определенными финансовыми инструментами, которые обладают нулевым показателем риска. Кроме того, они могут выдавать кредиты в том порядке, который фиксирует Центральный банк России.

К небанковским кредитным структурам относятся следующие:

- пенсионные фонды;

- инвестиционные и финансовые фирмы;

- ломбарды;

- благотворительные организации;

- страховые компании.

Едва ли не основными участниками рынка ценных документов являются брокерские и дилерские компании. В таком случае смысл кредитования базируется на выдвижении так называемой «кредитной руки». Иными словами, это деньги, взятые в долг. С помощью этих финансовых средств клиент вправе поднимать планку соглашения и, конечно же, прибыль, которую она ему сулит.

Пенсионным организациям похвастаться нечем

Финансовые компании привлекают финансы в паевые финансовые фонды. Они осуществляют куплю-продажу ценных документов, а также способствуют их размещению на рынке бумаг.

Что касается размещения финансов, пенсионным организациям в этом плане похвастаться нечем. Они ограничены государственными законами. Их средства идут на банковские инструменты. С их помощью кредиты физическим лицам или же бизнесменам не предоставляют.

Объединение нескольких физических лиц получило название кредитный союз. Его участники объединяются по какому-нибудь территориальному или же профессиональному уровню. Кредитные союзы выдают потребительские кредиты. Главным источником финансов они считают членские взносы или же оплату паев его членами. Кредитный союз дает деньги в долг, проворачивает торговые сделки. Его участники оформляют не только предпринимательские, но и товарные кредиты.

На добровольных основах

Общественные кредитные учреждения, созданные на добровольных принципах, называются кассами взаимной поддержки. Обычно их формируют из первоначальных и ежемесячных вложений клиентов. Их хранят на банковских счетах. Кассы взаимной поддержки заслужили популярность еще в советские времена. В наше время их услугами можно воспользоваться в мировой паутине. Прежде всего, речь идет о серверах с виртуальными «мани», а также о социальных сетях.

В ломбарде можно получить ссуду на небольшой отрезок времени под залог существующего имущества. В качестве залога принимают новую бытовую технику, импортные автомобили, ювелирные украшения и многое другое. Что касается ценных бумаг, здесь их не берут. Да и проценты значительно выше, чем в финансовых структурах.

Ломбард или все-таки банк?

Если сравнивать ломбард и банк по своим функциям, можно отметить ряд преимуществ, которые отличают работу ломбарда. Вот как они выглядят:

- быстрая доставка ссуды (все осуществляется в режиме «данное время» и «данная местность»);

- легкая процедура в предоставлении финансов;

- выдача залогового билета;

- не нужно собирать справки, подтверждающие платежеспособность клиента.

Деньги в долг, в частности, благодаря финансам пайщиков, выдают кредитные кооперативы. Иногда они это делают за счет кредитов. К здешним преимуществам относятся:

- разные варианты займов;

- быстрый просмотр заявок;

- не нужно собирать гору документов.

Среди недостатков – высокая процентная ставка (в сравнении с кредитом в банке). Обычно она формируется в зависимости от размера денежных средств, ведь кооператив – не благотворительный фонд.

На чем экономит лизинг?

Материальную поддержку и безоплатные услуги разным структурам и малообеспеченным гражданам оказывают только в благотворительных фондах. Лизинговые учреждения дают возможность клиентам пользоваться прелестями имущества, а потом расплачиваться за него.

Известно, что лизинг – это особый вид аренды жилплощади. Такими услугами может воспользоваться и юридическое, и физическое лицо. Лизинг экономит на имущественном налоге. Он имеет множество схем. Иногда его считают выгодным способом расширения технических средств, обновления фондов предприятия. Особенно если финансы клиента поют романсы.

К небанковским кредитным организациям страховые компании не относятся. Тут финансы считаются главным звеном долгосрочного кредитования промышленности и торговли.

Итак, подведем итоги. Из всего вышесказанного следует, что банки так же, как и небанковские структуры, заняли удобное место на рынке кредитования. Тем самым они облегчают жизнь миллионам клиентам, делая ее куда более интересной и насыщенной.

Кредит для бизнеса: на что обратить внимание в договоре.

Чтобы предприятию получить в банке кредит наличными или зачислить денежные средства на свой расчетный счет, нужно, прежде всего, юридически оформить процесс кредитования, то есть оформить и подписать кредитный договор, договора залога, договора поручительства.

Нет сомнений, что организация или предприниматель, которые собираются брать кредит, уверены в успешности своего бизнеса и в том, что без особых проблем смогут вернуть взятые в кредит деньги. В свою очередь, банк тоже заинтересован в заключении договора о предоставлении кредита (ведь это его бизнес). Занимая деньги, банк должен быть уверен в платежеспособности и кредитоспособности своего заемщика. Когда есть программа развития бизнеса и нужны деньги для ее реализации, заемщик не заинтересован в длительности процедуры оформления документов на кредит. Подписание договора о предоставлении кредита считается успешным завершением процесса сбора и предоставления необходимых бумаг. Поставили подписи – и получили деньги.

Очень важно, чтобы документы на получение кредита были правильно оформлены. До подписания документов (кредитный договор, договор залога и договор поручительства) нужно внимательно ознакомиться с их содержанием, чтобы в последствии не возникли неприятные сюрпризы, которые могли бы помешать не только успешному развитию бизнеса, но и стать в будущем источником проблем в случае оформления кредита в других банках. Поэтому подробнее остановимся на самых важных моментах, которые нужно учитывать при оформлении договора на кредит.

Кажется невероятным, но это факт, что в тексте договора на кредит случаются ошибки, что является, скорее всего, следствием случайных опечаток. Обратите внимание на правильность написания, прежде всего, существенных, значимых условий договора: сумма кредитования, процентная ставка, срок кредитования, графики предоставления траншей, графики предоставления гашения задолженности (суммы и сроки). Если договор подписан, а затем в нем обнаружены опечатки, исправить их довольно трудно в организационном плане.

Теперь пройдем по принципиально важным вопросам.

Сроки кредитования.

Прежде всего, нужно проверить, правильно ли указаны в кредитном договоре сроки кредитования. Если сроки кредитования прописаны в тексте договора или вытекают из информации, предоставленной в графике гашения задолженности – никаких сомнений быть не должно.

Имейте в виду, что договор на кредит заключается сроком на один год. Если на словах вам говорят о предоставлении кредита, скажем на 5 лет, это может означать только то, что банк заключит договор на 1 год, а затем, если вы исправно будете выполнять условия договора, пролонгирует договор.

Но, опять таки, это только слова. Через год банк может отказаться пролонгировать с вами договор без особых объяснений. Ведь пролонгация договора кредитования – это не обязанность банка, а его право.

Банк может так поступить не из-за злого умысла, а просто у него могут возникнуть проблемы, например с ликвидностью, или банк продают или собираются продать. Пришел новый собственник и «заморозил» все кредитные программы банка (такое часто наблюдалось в период кризиса 2008-2009 годов).

Порядок предоставления банком кредита.

Особых технических сложностей не возникнет, если кредит вам предоставляется одной суммой, разово (путем зачисления вам денег на расчетный счет).

В случае же оформления овердрафта, получение кредита траншами (получение несколькими частями денежных средств в различное время), возобновления кредитной линии, внимательно прочитайте раздел, название которого может быть следующим «Условия предоставления кредита» или «Порядок предоставления кредита». Уточните для себя два следующих момента:

1.) организационный порядок, касающийся возобновления кредитной линии или предоставления очередного транша. Если составлен график предоставления вам кредита, то банк, как правило, четко, в указанные дни вам увеличивает лимит кредитования или перечисляет денежные средства на ваш расчетный счет. Но случаются и ситуации, когда банк для предоставления вам очередного транша, ждет от вас заявления, например, такого плана: «прошу вас предоставить мне очередной транш в соответствии с условиями кредитного договора № …». Это зависит от внутренней организации банка, и клиент заранее об этом не всегда предупреждается. В момент подписания договора о предоставлении кредита траншами будет уместным уточнить, «возможен ли отказ в предоставлении очередной части денег по результатам рассмотрения заявления?»

2.) права банка о не предоставлении очередного транша или возобновлении кредитного договора. Нужно обязательно знать ситуации, случаи, при которых банк откажет в соответствии с условиями заключенного договора предоставить очередной транш или возобновить кредитную линию. Такой пункт в договоре обязательно есть. Если вы его не обнаружили, спросите напрямую о ситуациях, в результате которых вам могут отказать в следующем транше денежных средств.

Рассмотрим возможные ситуации отказа банком предоставить вам очередной транш.

1.) наличие по ранее предоставленному траншу просроченных платежей. Поэтому желательно, чтобы в договоре указывалось, что будет считаться «просрочкой». Например, может считаться просрочкой нарушение графика платежей не более 3 раз за весь период кредитования, при этом, к примеру, общий срок просрочки не должен превышать 10 дней. Если все четко, то вы имеете определенный люфт. Не самый лучший вариант, когда в тексте договора фраза общего содержания, например: «в случае наличия просрочки». В таком случае, даже, если просрочка произошла по технической причине (денежные средства поступили на банковский счет вечером, а на ваш счет их зачислили только утром следующего дня), банк вправе, причем, не объясняя причин, отказать в предоставлении следующего транша.

В соответствии с законом, просрочкой не считается «случай неисполнения заемщиком обязательств по иным договорам с нарушением сроков, предусмотренных договорами, общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней, а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 тысяч рублей».

2.) наличие расчетных документов, неоплаченных в срок (картотеки № 2) к вашему расчетному счету (прежде всего это касается инкассовых поручений из налоговой инспекции).

3.) если банк узнает о возбуждении уголовного дела в отношении вас или вашей организации.

4.) «в случае ухудшения финансового состояния заемщика». Такая фраза обязательно присутствует в тексте договора. Обязательно уточните в банке ее смысл. Не ждите, что банк документально расшифрует, раскроет эту фразу в тексте договора. Как правило, критерии определения банком финансового состояния заемщика – коммерческая тайна. Поэтому уточните этот момент хотя бы на словах. Редко, но все же бывает, что банк соглашается оформить относительно этого вопроса соответствующее Приложение к кредитному договору. Можем четко обозначить моменты, по которым любой банк сделает вывод об ухудшении финансового положения вашего предприятия:

- резкое уменьшение оборотов по вашему расчетному счету;

- картотека № 2;

- убыточность деятельности предприятия по данным бухгалтерского учета. На протяжении всего срока действия кредитного договора, вы должны безоговорочно предоставлять в банк для мониторинга финансового состояния вашего предприятия бухгалтерскую и финансовую отчетность. Здесь можно подчеркнуть, что указанная норма не сработает, если бизнес-планом проекта, под который производится финансирование, предусмотрены временные периоды убыточной деятельности (к примеру, до промышленного запуска определенного объекта).

- нулевые значения показателей баланса в разделах «Оборотные активы», «Краткосрочные обязательства» при наличии хороших оборотов по расчетному счету.

Также важно обратить внимание на описание процесса гашения кредита: важно понять технические моменты процедуры гашения, чтобы избежать возникновения формальных признаков просрочки. В этом аспекте возможны следующие варианты:

1.) самостоятельное списывание банком необходимой суммы с расчетного счета вашего предприятия. Это считается самым удобным вариантом. Вам не нужно ни о чем беспокоиться, только лишь о том, чтобы нужная сумма для погашения была на расчетном счете.

2.) вы должны перечислить денежные средства отдельным платежным поручением с расчетного на ссудный счет. Если вы вовремя этого не сделаете, то, даже при наличии денежных средств на вашем расчетном счете, возникнет просрочка (по формальным признакам). Уточните, можно ли перечислять на ссудный счет с вашего счета деньги в другом банке. В ряде случаев это невозможно по техническим причинам.

Процентная ставка в договоре должна быть указана обязательно. Это важный пункт договора. Банк, как правило, оставляет за собой право изменения процентной ставки. Бывает так, что право банка прописано в одном месте текста кредитного договора, а ваши ответственность и обязанности – в другом. Таким образом, часто получается ситуация, когда банк оставляет за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке, а заемщику ничего не остается, как или согласиться, или полностью погасить кредит, но из-за того, что информация о правах банка и обязанностях заемщика прописана в разных местах текста договора, возникает неувязка. Надо знать, что конституционный суд признал право банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку лишь при изменении ставки рефинансирования.

Вполне возможно, банк сформулирует таким образом условия кредитного договора, что процентная ставка будет связана с каким-нибудь рыночным индикатором (MosPrime, например). Не самый удобный вариант для заемщика, так как потребует в будущем мониторинга и прогнозирования выбранного банком индикатора. В таких случаях банк, по сути, перекладывает на заемщика риск изменения процентных ставок на рынке. Но при этом о таком способе формирования процентных ставок банк предупреждает сразу, так как большинство заемщиков в подобной ситуации отказываются от получения кредита.

Поэтому решать вам: или вы готовы согласиться с риском изменения рыночной процентной ставки или же нет.

Очень важный раздел «Условия требований о досрочном погашении».

Обязательно проведите тщательное изучение разделов, в которых оговаривается возможность банка потребовать от вас досрочного погашения кредита. Как правило, это указывается в разделе договора «Права банка». Уточните в банке, в каких случаях он может воспользоваться этим правом. Информация по этому вопросу должна быть, как можно более подробно прописана в договоре. Общая фраза о том, что банк имеет право потребовать в одностороннем порядке досрочное погашение кредита – самый неприемлемый вариант. Ведь это означает, что банк без предупреждения, в любой момент, без особых причин и оснований потребовать от вас возврат кредита. Нужно отметить, что подобная фраза очень редко встречается в «чистом» виде, но дополнительная бдительность лишней не будет.

Причины, по которым банк может потребовать досрочного возврата кредита, похожи на причины, по которым банк может отказаться предоставить очередной транш или возобновить кредитную линию (рассмотрены выше).

Приведем дополнительные причины, которые могут послужить основанием требования досрочного погашения заемщиком кредита.

1.) смена учредителей;

2.) снижение стоимости залога до уровня, который не гарантирует возврат остатка долга (к примеру, рыночная стоимость объекта залога стала намного меньше остатка суммы кредитного долга);

3.) если банку становится известно о нецелевом использовании заемных денежных средств (если по условиям договора предусмотрено предоставление заемных средств четко для определенных целей).

Изменение в одностороннем порядке банком условий кредитования.

Не менее важный пункт договора, чем пункт, касающийся возможности банка потребовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного погашения всего кредита.

В современных кредитных договорах редко ограничиваются общей фразой, например: «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия настоящего кредитного договора». Если банк хочет ограничиться примерно такой фразой, ни в коем случае не соглашайтесь. Самый приемлемый вариант, когда изменения в условия кредитного договора могут быть внесены лишь по обоюдному согласию двух сторон. Вам следует по возможности четко выяснить условия внесения банком изменений в кредитный договор.

Законодательная база в этом вопросе на вашей стороне: согласно закону возможности у банков менять в одностороннем порядке условия кредитных договоров максимально ограничены. Но, также понятно, что потом судиться с банком – стоит немалых трудов и денежных затрат.

Прочие нюансы.

Обратите внимание на раздел, который может называться «Требования к заемщику» («Обязанности заемщика»). Там можно найти порядок открытия заемщиком расчетного счета и условия поддерживания минимальных оборотов или минимального остатка на счете. Эти, казалось бы незначительные на первый взгляд пункты, могут стать формальным поводом для отказа в предоставлении очередного транша.

Как правило, банки требуют от своих заемщиков уведомлять их о получении кредитов в иных кредитных организациях. То есть банки стараются подстраховаться от ситуации, когда вы, взяв много кредитов, в итоге не сможете рассчитываться по ним. Гражданский кодекс не запрещает вам брать несколько кредитов в разных кредитных организациях. Как правило, санкции за не предоставление банку информации о взятии вами еще кредитов не предусмотрены кредитным договором.

Найдите в тексте договора и внимательно ознакомьтесь с санкциями за просрочку.

Теперь о договоре поручительства.

Обеспечением по кредиту, как правило, выступает личное поручительство учредителей (или директора) как физических лиц. Тщательно ознакомьтесь с условиями договора поручительства. Лучше, когда в нем содержатся значимые, существенные условия кредитного договора: срок кредита, сумма кредита, порядок гашения. Контролируйте, чтобы в случае изменений кредитного договора, такие же изменения вносились в договор поручительства.

Четко ознакомьтесь с условиями начала поручительства по договору и со своими обязанности, которые вследствие этого у вас возникают.

Особый раздел – ваша ответственность. Удобная в договоре поручительства фраза для банка: «поручитель отвечает всем своим имуществом по договору поручительства». А как вам эта фраза?

Отследите, чтобы в тексте договора не было фразы о «внесудебном обращении взыскания на принадлежащее вам имущество во исполнение обязательств по договору поручительства». Эту возможность стараются не упустить банки, хотя юридически она очень спорна (но может не оказаться достаточно времени для ее оспаривания).

Присутствие в тексте договора такой фразы дает банку право сразу обратиться в службу судебных приставов, чтобы взыскать ваше имущество.

В случае спорности ситуации у вас может не быть оперативной возможности, чтобы в судебном порядке доказать свою правоту, а судиться с приставами, как, впрочем и с любыми государственными органами дело трудное: вы должны будете сначала доказать неправомерность возбуждения исполнительного производства, а в случае, если банк уже отнял ваше имущество, то также и неправомерность этого изъятия.

Наконец, о договоре залога.

Обеспечением по кредиту может быть залог недвижимого или движимого имущества, что, соответственно, должно быть обязательно оформлено договором залога. Рассмотрим самые важные моменты, требующие внимания:

1.) договор залога обязательно, как и договор поручительства, должен содержать основные условия соответствующего кредитного договора (срок, сумму кредита, размер процентной ставки). Особое внимание уделите оформлению этих документов в случае заключения дополнительных соглашений (в кредитный договор, договор поручительства и в договор залога должны вноситься изменения одновременно).

В случае расхождений условий (например, сумма кредита 50 млн. рублей, а залог обеспечивает 60 млн. рублей) могут в будущем при необходимости рассматривания спорных ситуаций в суде возникнуть дополнительные сложности.

2.) как и для оформления договора поручительства советуем, чтобы банк не имел права на внесудебное изъятие. Это даст вам возможности для маневров в случае спорных ситуаций.

3.) одним из требований договора залога может выступать страхование объекта залога. Тщательно изучите содержание этого требования. Здесь самое важное иметь право самостоятельно выбрать страховую компанию и, следовательно, максимально выгодные условия кредитования. Банки, как правило, стараются предложить из аккредитованных ими компаний. Вы должны понимать, что оформление страховки требует от вас дополнительных расходов, которые в итоге удорожат кредит.

Воспользуйтесь советом: в случае, если вы в качестве обеспечения закладываете сразу несколько объектов (не имеет значение, это объекты недвижимости, оборудования или транспортных средств), то предложите банку оформить каждый объект отдельным договором залога и предусмотрите условие прекращения действия договора залога в том случае, если стоимость всех заложенных объектов будет выше остатка задолженности по кредиту.

Предусмотрите также в договоре залога свое право (а для банка, следовательно, обязанность) снятия с вами выбранных объектов обременения для ситуации, когда остаток задолженности станет меньше размера стоимости заложенного имущества.

Вы спросите: «Зачем это нужно делать?». Представьте ситуацию: вы оформили кредитный договор на 200 млн. рублей, получили деньги, заложив имущества на 300 млн. рублей. Через определенное время вы погасили часть своей задолженности, и остаток вашего долга составил 100 млн. рублей. В случае, если у вас не будет возможности производить выплаты по кредиту, вы должны будете иметь возможность освободить часть заложенного имущества из-под обременения и реализовать его для того, чтобы выполнить перед банком обязательства. Банки, безусловно, заинтересованы в том, чтобы залог оставался в изначальном размере до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Сейчас заемщики с большим залогом – редкий случай, кредитный договор – финансовая сделка, в связи с этим подобная возможность в договоре является результатом ваших с банком переговоров. Помните о негласном правиле: размер стоимости залога (по рыночной цене) должен составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту.

В завершении хотелось бы посоветовать ознакомиться с типовым вариантом текста кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другой документацией прежде, чем подавать в банк заявку на получение кредита и собирать документы.

Внимательно все изучите, выясните спорные моменты, чтобы избежать ситуации, когда и денежные средства нужны, и банк выдал кредит на необходимую вам сумму, но условия кредитного договора совершенно для вас не приемлемы.

Ломбардный кредит как альтернатива банковскому кредиту.

Еще очень давно у многих жителей бывших стран СНГ сложилось мнение, которое переросло в стереотип: ломбард – это что-то плохое и темное, то, что может обмануть простого трудягу и не спросит. Люди привыкли, что услугами ломбардов пользуются одни скупщики, члены преступных группировок или же те, кто давно живет одним желанием заложить последнюю тумбочку и тем самым наскрести немного денег на очередную бутылку. Но на самом деле все не так, как кажется. Ведь ломбард – это, прежде всего, финансовая структура, о которой знают очень давно. В наше время существует много потребителей, которые с удовольствием пользуются услугами сотрудников таких учреждений. Причем их количество неумолимо растет из года в год.

О правах

И правда! Когда человек нуждается в какой-то сумме денег, он сразу же ищет нужный банк, в надежности которого не сомневаются. Ломбард – это совсем другое. Чтобы воспользоваться здешними услугами, нужно иметь при себе паспорт и ценные вещи, которые потянут на залог. То, на сколько они ценные, определяет оценщик финансового учреждения. После этого клиент должен рассчитаться с долгом за нужный период. Только в том случае ему вернут залог. В другом случае, сотрудники ломбарда продают товар через один месяц. На это у них есть полное право.

Обычно в ломбард принимают ювелирные украшения, кожаные вещи, антиквариат, наряды из натурального меха, бытовую технику, компьютеры, часы и, конечно же, мобильные телефоны. Некоторые финансовые учреждения принимают в залог даже авто. В некоторых случаях – квартиры и дома. Бывают ситуации, когда оценщики ломбарда отказываются принимать вещи клиентов в роли залога.

Недвижимость принимают только после предоставления паспорта. Конечно же, у лиц, достигших восемнадцатилетия. Особы в состоянии наркотического и алкогольного опьянения не обслуживаются.

Как ставят «оценку»?

При оценке вещей, которые берут в залог, учитывается чистый вес драгоценности с учетом ее пробы. А вот камни и ценность декоративной росписи во внимание не берутся. При оценке бытовой техники и электроники внимание обращают на техническое состояние и год выпуска аппаратуры. В одежде огромное значение имеет степень износа. Обычно одежду принимают только в хорошем состоянии. Таким образом, залоговая стоимость всегда получается ниже рыночной.

Вещь закладывают сроком до месяца с выплатой за пользование в размере полтора процента каждый день. Процентная ставка составляется в обратной зависимости. Чем больше срок, тем меньше ставка.

При составлении договора потребителю возвращают залоговый билет. В этом документе ставят срок завершения залога. После его истечения клиент может повторить свои действия и снова заложить какие-нибудь вещи, которые потянут на залог. Только не нужно забывать, что в случае невыплаты, оплата за использование чужих денег возрастает в два раза.

Кто понесет ответственность?

В случае приема имущества сотрудники ломбарда несут за него ответственность. Если с вещами что-то случается, финансовое учреждение обязано возместить ущерб своему клиенту. Эта процедура предусмотрена в договоре, который подписывают обе стороны.

Прежде чем воспользоваться услугами этого учреждения, нужно позаботиться о наличии лицензии и условиях хранения вещи, принятой в качестве залога.