Кредитный отдел банка, оценка кредитоспособности заемщика.

Предоставление кредитов – одна из самых доходных банковских операций, которая обеспечивает стабильность существования банка.

Свой кредитный портфель банк формирует, осуществляя выдачу кредитов юридическим, а также физическим лицам.

Таким образом, можно предложить определение понятия «кредитный портфель банка» как совокупность остатков задолженностей по активным кредитным операциям на конкретную дату. Составной частью кредитного портфеля банка выступает клиентский кредитный портфель, который является остатком задолженности по банковским кредитным операциям с юридическими и физическими лицами на конкретную дату.

Среди разнообразных классификаций «кредитного портфеля» есть классификация, в которой выделяют валовый портфель и чистый.

Под валовым кредитным портфелем подразумевают общий объем кредитов, выданных банком на определенную дату.

Чистый кредитный портфель рассчитывают вычитанием из суммы валового портфеля суммы резервов, предусмотренных на покрытие возможных убытков, связанных с кредитными операциями.
Различают следующие виды кредитных портфелей.

1.) «риск – нейтральный портфель», название которого говорит о его относительно низких показателях рискованности. Хотя одновременно такой портфель имеет невысокие показатели доходности;

2.) рискованный портфель характеризуется повышенным уровнем доходности при высоком уровне риска.

Также выделяют оптимальный и сбалансированный кредитный портфель.
Оптимальный кредитный портфель своим составом и структурой наиболее точно отвечает кредитной, маркетинговой политике данного банка, стратегическому плану развития банка.

Сбалансированный кредитный портфель представляет собой совокупность банковских кредитов и имеет структуру и финансовые характеристики, лежащие в пределах выбора наиболее эффективного решения сочетания риска и доходности.

Оптимальный и сбалансированный портфели могут не совпадать. Так, банк на некоторых этапах своего существования, в силу обстоятельств может производить выдачу кредитов, обеспечивающих его меньшей доходностью при большем риске, что, естественно, ущербно для сбалансированности кредитного портфеля. Как правило, банк так поступает для укрепления своей конкурентную позицию, чтобы завоевать новые ниши на рынке, привлечь к себе новых клиентов и т.п.

Кроме выше перечисленных различают следующие виды кредитных портфелей:

1.) портфель рублевых кредитов, портфель валютных кредитов;

2.) портфели по кредитам для юридических лиц («деловой кредитный портфель»), портфели по кредитам для физических лиц («персональный кредитный портфель»), портфели по кредитам для других банков («межбанковский портфель»);

3.) кредитный портфель головного банка, кредитные портфели филиалов.

Осуществление управления кредитным портфелем банка.
Система управления кредитным портфелем определяет фактическое состояние клиентского кредитного портфеля банка.

Система управления «кредитным портфелем» включает организацию банковской деятельности в процессе осуществления кредитования, цель которой предупредить, минимизировать кредитный риск. Конечные цели организации кредитной деятельности банка: получение как можно большей прибыли от реализации активных операций; поддержание стабильной, безопасной деятельности банка.
Организационная структура управления «кредитным портфелем» основывается на принципе разграничения компетенций, то есть четком распределении полномочий руководителей различного уровня управления по осуществлению самого процесса кредитования, изменению условий кредитного договора в соответствии, например, с размером кредита, степенью риска.

Для удачного управления «кредитным портфелем» большое внимание уделяется разработке и проведению кредитной политики. Стратегическими и тактическими аспектами кредитной политики банка занимается центральный, или головной, офис банка, а также Кредитный комитет банка в сотрудничестве с кредитным департаментом.

В каждом банке создается Кредитный комитет, который, как правило, возглавляет заместитель Председателя Правления, осуществляющего кураторство кредитной деятельности банка. Полномочия и состав Кредитного комитета утверждает Правление и Председатель Правления банка. Банк в отношении своей кредитной политики определяет глобальную цель и пути достижения этой цели: определяет круг предпочтительных получателей кредита, выбирает приоритетные направления кредитных вложений, неприемлемые и приемлемые виды активных банковских операций.

Проводя кредитные операции, банк заинтересован не только в их объемном росте, но и в повышении качества «кредитного портфеля». Для обеспечения эффективности управления кредитным портфелем необходимо проведение анализа управления, основанное на различных количественных и качественных характеристиках в целом по банку и по структурным подразделениям банка.

С целью проведения количественного анализа изучают в динамике состав и структуру «кредитного портфеля» по следующим количественным экономическим критериям на протяжении определенного периода (за несколько лет, за квартал):

- объем и структура кредитных вложений по видовому признаку;
- сроки предоставления кредитов;

- структура кредитных вложений в зависимости от групп кредитополучателей;

- отраслевая принадлежность;

- своевременность погашения кредитов;

- цена кредитования (уровень процентных ставок);

- вид валюты кредитования.

По результатам такого анализа выявляют предпочтительные сферы для вложений кредитов, а также тенденции развития, включая определение возвратности и доходности кредитов. Важное значение уделяют сопоставлению прогнозируемых с фактическими остатками задолженности. Также фактические остатки задолженности сопоставляют с установленными банком лимитами кредитования и «кредитными потолками».

«Кредитными потолками» называют верхний предел общей суммы кредитов или прироста кредитов.

После проведения количественного анализа осуществляют качественный анализ кредитного портфеля. Тип кредитополучателя и сфера его деятельности имеют различную степень риска в определенных экономических условиях. Поэтому, в зависимости от целей и объема кредитования, виды кредита оцениваются по-разному, что обязательно должно быть учтено во время изучения «кредитного портфеля банка». С этой целью используют разные относительные показатели, которые рассчитывают по обороту за конкретный период времени или по выведенному на определенную дату остатку. Например, рассчитывают отношение просроченной задолженности к капиталу акционеров, определяют удельный вес проблемных кредитов в валовом клиентском портфеле и так далее.

Качественная характеристика кредитного портфеля позволяет оценить, насколько соблюдаются принципы кредитования, степень риска банковских кредитных операций, перспективность ликвидности банка. Поэтому банки должны держать под постоянным контролем состояние своего кредитного портфеля.

Понятие и оценка кредитоспособности заемщика банка.

На данный момент времени есть несколько вариантов определения понятия «кредитоспособность». Так некоторые экономисты определяют кредитоспособность как способность заемщика в полном объеме и в обозначенный договором кредита срок погасить свой долг по кредиту. Другие экономисты считают, что кредитоспособность заемщика – это только способность, но и готовность должника в полном объеме и в обозначенный договором срок погасить свой долг. Второго определения придерживаются в банковской практике на Западе, предполагающей оценку creditworthy, что обозначает определение, насколько заемщик “достоин” займа.

Кредитоспособность определяют с целью оценки потенциального кредитополучателя до принятия решения о возможности кредитования и его условий. Целью оценки кредитоспособности является предупреждение или максимальное уменьшение кредитного риска, который связан с кредитованием клиента банка.

Единой, универсальной стандартизированной системы оценки кредитоспособности в банковской практике не существует. Банки разных государств пользуются различными системами анализа кредитоспособности своих потенциальных заемщиков. Такое разнообразие подходов вытекает из различной степени доверия к количественным, а также качественным методам оценки критериев кредитоспособности, особенностей индивидуальной культуры процесса кредитования, исторически сложившейся, традиционной практикой оценивания кредитоспособности.

Процедура оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица состоит из двух этапов:

финансового анализа (на основе финансовых показателей) и качественного (нефинансового) анализа.
В случае проведения качественного анализа кредитоспособности должника за основу берут информацию, которую нельзя представить в виде количественных показателей. Банк изучает деловую репутацию своего потенциального заемщика (его порядочность, честность, опыт работы в соответствующей сфере, квалификацию руководства, имеет ли место текучесть кадров, своевременность погашения предыдущих кредитов и т.д.). Кроме того, банк анализирует экономическое окружение заемщика (его основных деловых партнеров, конкурентоспособность производимых заемщиком товаров, стабильность рынков сбыта и др.). Для проведения такого анализа банк пользуется информацией, накопленной самим банком, другими банками и кредитными бюро.

Завершающим этапом в процессе оценки кредитоспособности кредитополучателя является финансовый анализ, суть которого заключается в расчете ряда показателей, таких как коэффициент ликвидности, коэффициент обеспеченности собственными средствами, показатель финансовой устойчивости заемщика, коэффициент рентабельности и оборачиваемости.

Получив результаты первого и второго этапов оценки кредитоспособности заемщика, банк делает вывод о классе кредитоспособности своих потенциальных заемщиков, который зависит от класса каждого из рассчитанных показателей. Некоторая сложность в определении класса кредитоспособности клиента возникает, если фактические значения коэффициентов имеют значительную разбежность в уровнях. Вследствие этого банки пользуются рейтинговой оценкой, которая основывается на следующих принципах: банки сами определяют круг наиболее существенных по их меркам показателей и устанавливают для них определенный вес (в процентах или баллах). Затем при разработке шкалы процентных ставок класс кредитоспособности должника принимается банками во внимание. Также класс кредитоспособности учитывается при определении условий кредитования, при оценке качества кредитов, которые составляют кредитный портфель банка.

В случае кредитования физических лиц тоже проводится оценка их кредитоспособности, которая осуществляется, основываясь на уровне дохода заемщика, изучении кредитной истории заемщика и скоринговой оценке.

Оценка кредитоспособности потенциального заемщика по его уровню доходов производится на основе информации о доходах физического лица, а также степени риска потери данного дохода. Уровень дохода определяется на основе справок о зарплате или на основе налоговой декларации. А затем корректируется, принимая во внимание обязательные платежи и коэффициенты риска банка.

Данные о получении и погашении потенциальным заемщиком кредитов в прошлом представляет собой кредитную историю. Для создания кредитных историй в государствах функционируют так называемые кредитные бюро.

На основе данных кредитных историй других заемщиков банк пытается спрогнозировать степень риска кредитования, то есть насколько данный клиент сможет вовремя вернуть полученную сумму кредита банку. Такие прогнозы составляют с помощью скоринговых моделей.

Самый простой вид скоринговой модели состоит во взвешенной сумме определенных параметров, вследствие чего рассчитывается интегральный показатель. Этот показатель сравнивают с определенным числовым порогом, являющимся линией безубыточности и определяется из отношения, позволяющего определить среднее число кредитоспособных клиентов, необходимое для компенсации убытков от одного заемщика. Кредит предоставляется клиентам, имеющих интегральный показатель выше данной линии.

Следовательно, скоринг не в состоянии ответить на вопрос, почему должник не платит. Но он указывает характеристики, наиболее тесно связанные с ненадежностью или надежностью заемщиков определенного возраста, образования, профессии и т.д. В этом проявляется некий дискриминационный характер скорингового подхода: ведь человек, который по формальным признакам оказывается близким к группе заемщиков, имеющей плохую кредитную историю, по всей вероятности, не сможет получить кредит.

Кредитный отдел банка.

В каждой более или менее крупной организации есть отделы. Каждый из них – несколько обособленный от других отделов мир, в котором придерживаются определенных порядков, принципов. При этом для эффективной работы всей организации необходима слаженность работы всех подразделений. Не стоит выяснять какой отдел важный, а какой нет. Все подразделения организации важны, иначе бы их просто не было. Но можно среди отделов выделить те, которые играют первостепенную роль и те, которые выполняют задачи второстепенной важности.

Относительно кредитных организаций можно сразу сказать, что в них есть несколько отделов, определяющих работу всех остальных подразделений. Это отделы:

- расчетно-кассового обслуживания,

- валютных операций,

- ценных бумаг,

- пластиковых карт,

- отдел кредитования.

Эти отделы определяют, например, экономическое положение данного банка; выполнение показателей бизнес-плана; конкурентоспособность, то есть позицию данного банка на финансовом рынке. Поэтому важно, чтобы работа каждого из перечисленных отделов была хорошо продумана и организована.

Рассмотрим более подробно работу кредитного отдела на примере Сбербанка РФ. Прежде всего, вспомним, что Сбербанк – старейший представитель банковских организаций страны, таким образом, принципы его работы складывались годами. В современных условиях Сбербанк – самый выгодный кредитор для заемщиков, так как он предлагает самые низкие процентные ставки по кредитам, чем у остальных банков. Но это влечет за собой повышенный уровень требований к потенциальным заемщикам, что в итоге находит отражение на организации работы кредитного отдела банка.
В каждом крупном филиале отделения Сбербанка есть отдел кредитования (кредитующее подразделение). В работе отдела можно выделить три этапа, связанных с процедурой выдачи кредита:

1.) этап оформления заявления на выдачу кредита;

2.) этап рассмотрения заявки на выдачу кредита и принятия положительного или отрицательного решения по поводу предоставления ссуды;

3.) этап подписания договора о кредите и выдачи суммы займа.

Каждый этап связан с работой отдельных сотрудников.

1. Реализация первого этапа, прежде всего, связана с работой кредитных консультантов. Консультанты работают с потенциальными клиентами банка в операционном зале или непосредственно в кредитном отделе. В их задачи входит помощь потенциальным заемщикам в выборе оптимального для данного клиента варианта программы кредитования, правильность заполнения необходимых документов, что преследует цель проведения процесса подачи заявки как можно более комфортно и быстро для обеих сторон договора. Далее в процесс включаются кредитные инспекторы, в обязанности которых входит оформление или отдельных видов кредита, так и различных. Инспектор проверяет пакет документов, предоставленный кредитополучателем; рассчитывает сумму кредита и его срок; устанавливает необходимость обеспечения кредита. Также инспектор выясняет платежеспособность заемщика, основываясь на предоставленных ему данных. С согласия кредитополучателя инспектор делает запрос в бюро кредитных историй для установления благонадежности заемщика.

2. В зависимости от банка заявление на выдачу кредита может рассматриваться довольно долго – до 10 рабочих дней банка. Эта процедура начинается с оформления кредитного дела кредитополучателя, которое передают в службу безопасности. Сотрудниками этого отдела предоставленные заемщиком документы и данные тщательно проверяются на соответствие действительности и подлинность. Помимо этого, проверяется, не привлекался ли заемщик или кто-то из его родственников к уголовной ответственности. После этого кредитное дело заемщика возвращается кредитному инспектору. А затем, после полного оформления, поступает к начальнику отдела кредитования на проверку. После этого секретарь кредитного комитета включает кредитное дело заемщика в «реестр дел на рассмотрение».

Кредитный комитет банка также включает представителей (начальников или их заместителей) других подразделений: юридического, экономического, отдела безопасности, отдела бухгалтерского учета и управляющего отделением. Если в кредитном отделе филиала отделения нет представителей перечисленных служб, то устанавливается определенный порядок принятия решения, но прежде кредитное дело заемщика все равно обязательно проходит все предусмотренные инстанции. В результате инспектор собирает дела всех своих клиентов и представляет их на комитете.

3. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита инспектор сообщает об этом заемщику, назначает дату выдачи средств по кредиту и начинает подготовку необходимых для этого документов (кредитный договор, договор залога или поручительства). Формы договоров должны быть согласованы с юристами банка и подписаны руководством.

Договор о кредите подписывается двумя сторонами в день выдачи кредита. Личное присутствие заемщика и поручителя обязательно. Заемщик после ознакомления, подписания и раздачи всех экземпляров договора переходит в операционную кассу банка для непосредственного получения обозначенного в договоре кредита. Договор кредита вступает в силу с момента его подписания, сам кредит получен. Таким образом, заемщику остается только исправно его погашать. На этом моменте работа кредитного инспектора не заканчивается. Собранные о заемщике данные он передает в бюро кредитных историй, после чего в его обязанности входит осуществление контроля за своевременностью погашения кредита своими клиентами до истечения срока договора. Такие функции в крупных отделениях могут выполнять работники отдела сопровождения договоров кредитов.

Работа сотрудников кредитного отдела банка требует ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но эти качества они должны проявлять, использовать в работе незаметно для своих клиентов.
Процесс получения клиентами кредитов должен быть для них комфортным, оставить положительное впечатление, зародить доверительное к банку отношение.

Банки и залог: порядок реализации залогового имущества банками.

В экономической литературе давно сложилось такое интересное понятие, как «подушка безопасности». На самом деле ничего интересного в нем нет. Оперируя терминологией, его легко можно расшифровать. Итак, «подушка безопасности» – это кредит, который дают под определенный залог. Как показывает обычная жизненная практика, таковым может быть паспорт (даже несмотря на то, что такой залог запрещен законодательством), автомобиль и даже личная жилплощадь). Поскольку финансовые структуры не обладают возможностями торговых центров, их руководство старается придумывать разные способы подстраховки. А кому хочется влетать впросак?

Дело обстоятельств

В данном случае сотрудники банков проявляют в своей работе свои психологические способности. Ведь главной их задачей здесь является расположение и доверие клиентов. Они должны убедить людей в необходимости дачи залога. Как правило, он не всегда подразумевает материальную подоплеку. Все зависит от конкретных обстоятельств, которые частенько меняют ход событий. В конце концов, клиент может оставить в залог то, что гораздо важнее для него любых денег и материальных объектов.

После этого работники финансовых структур оценивают ценность залога и тщательно проверяют возможности клиентов погашать проценты. Обычно общий размер залога не должен превышать размер кредита. Только при таком внимательном осмотре финансовые структуры не сталкиваются с таким понятием, как проблемы, задолженность и многое другое, что может существенно испортить имидж учреждения. А терять постоянных клиентов не хочется никому. Вот и приходится проверять каждую деталь. Не зря же говорят: береженого Бог бережет.

На крючке у мошенников

Однако не следует забывать, что даже акулы крупного бизнеса могут попасть на крючок не чистых на руку. Да и непредвиденные обстоятельства, которые выводят людей из состояния финансового баланса, особого удовольствия не приносят. Зато проблем придадут немало. Иногда даже лопаты не хватает, чтоб их выгрести. Поэтому в качестве подстраховки руководство банков вводит в обиход кредитование под залог.

Не так давно финансисты стали обсуждать тему официального оформления залога без вмешательства в это дело судебных инстанций. Согласно многим концепциям, если клиент не выполняют все условия, заключенные в договоре, финансовая структура целиком и полностью может распоряжаться его залогом. Даже подать его в качестве лота на каком-нибудь аукционе. Причем в судебные инстанции ей обращаться не нужно.

По итогам торгов полученные деньги являются источником погашения просроченных процентов. Все оставшееся, если, конечно же, в нем нет никакой финансовой необходимости, возвращают клиенту. Вот такая вот удобная и, что самая главная беспроигрышная процедура возвращения долга.

А денежки пропали!

Не будем лукавить: сегодня далеко не все положительно относятся к такой внесудебной процедуре. Что ни говори, а наши люди разучились доверять. Скорее всего, это явление имеет исторический аспект. В советские времена она клали денежки на сберкнижки, а потом все их финансы внезапно пропали. Вот и доверяй после этого финансовым структурам.

Более того, внесудебное оформление документов на кредит лишает человека возможности государственной правовой защиты. Однако, как и в любом деле, в этом есть другая сторона медали. Ее воспринимают те клиенты, которые уверены на сто процентов в том, что могут рассчитываться с долгами быстро, без всевозможных проблем.

В этом случае им нужна моральная поддержка сотрудников банков. Вот тут-то они и должны подключать свое умение убеждать и, как говориться, побеждать в заключение выгодных сделок.

Судебные разборки

Если все же клиент не вложился во все условия, оговоренные в соглашение, ему придется пройти ряд определенных процедур. Прежде всего, речь идет о переговорах, где сотрудники банка тщательно изучают проблемные вопросы людей, которые стали на пути погашению процентов, обговаривают всевозможные финансовые источники, к которым клиенты могут обратиться в форс-мажорных ситуациях.

Иногда заемщикам приходится объясняться в письменной форме с необходимым пакетом документов и юридическими печатями. Если клиент опоздал с вложением средств на тридцать дней, речь идет о просрочке по так называемым физическим лицам. А если речь идет всего о нескольких днях (например, о пяти) – по юридическим.

Только в том случае, если просроченность выплат превысила всевозможные нормы, сотрудники финансовой структуры оформляют соответствующие документы в суды для взыскания долга. От заемщика требуют скорейшего погашения процентов. Сначала составляют требование. В этом документе обозначено предупреждение финструктуры о том, что если клиент не рассчитается с банком в течение определенного времени, его сотрудники вынуждены будут обратиться в суд. Если и это уже не помогает, юристы финансового учреждения отправляют пакет документов в суд и изымают залоговое имущество своих клиентов.

Выгодные продажи

Заемщик может добровольно расплатиться по счетам путем продажи залоговых средств. Только после этого деньги покупателя ложатся на конкретный банковский счет. А еще после этого он становится официальным владельцем имущества. На этой ступеньке сохраняется способность продать предмет залога по выгодной цене на рынке. Причем реализатором не обязательно должен быть банк. Прежде всего, речь идет о конкретном клиенте и человеке, который дает залог.

В его правовых полномочиях – распоряжаться залоговым имуществом. Согласие банка на продажу получают в обязательном порядке. В противном случае можно не только заплатить кругленькую сумму штрафа, но и оказаться на лавке подсудимых.

После того, как судебная инстанция даст добро на реализацию залога, эти обязанности становятся прерогативой судебных органов. Продажа ведется за счет специальных торгов на аукционах или торговых центрах. Если продавец (в данном случае, суд) не может «сбагрить» товар (залог), в силу вступает система скидок. Тут уже главной задачей является продать по любой цене (конечно, в разумных пределах). Естественно, что финансовая структура уже не получит ту сумму, которую намеревалась, но все же это лучше, чем остаться за бортом без спасательного круга.

Не тяните кота за хвост

В подобной ситуации эксперты рассматривают такую альтернативу. Руководство финансовой структуры может оформить залог, как определенный зачет долга. Однако такие случаи – раз на миллион, а то и реже. Залог для него считается неосновным источником. Его можно реализовать по небольшим ценам.

В том случае, если клиент не может расплатиться с долгами (это может быть связать с его неожиданной болезнью, смертью близкого человека или банкротством совей собственной фирмы), ему нужно позаботиться о пролонгации занятых средств. На необходимость этой процедуры может указывать хотя бы такой простой случай. Представьте себе ситуацию. Вы живете в селе, у вас есть пятьдесят гектаров земли, которую вы ежегодно засеиваете подсолнечником и получаете неплохие денежки. И тут вдруг – засушливое лето, ни одной капельки воды – с урожаем вы прогорели, а значит и с деньгами, которыми вы рассчитывали расплатиться с долгами, тоже.

Вместо того, чтобы сохранить семена подсолнечника в амбаре и «толкнуть» их весной по высоким ценам, вам придется продать их почти задаром. А что, нужно же чем-то погасить проценты?! Так вот. Чтобы не влезать в такие дебри, нужно не тянуть кота за хвост и как можно скорее похлопотать о пролонгации занятых средств.

Еще разок о главном

Итак, какой же можно сделать вывод из всего вышесказанного? Прежде всего, следует еще разок напомнить о том, что в компетенции банков – тщательно следить за платежеспособностью своих клиентов. Только так они смогут не влететь впросак и сохранить свой имидж на рынке банковских услуг.www.vsedlyadoma.org