Кредитные компании и кредитные кооперативы, кредиты инвалидам.

Кредитная компания – это организация, которая выдает кредиты населению и бизнесу. Зачастую, если речь идет о кредитной компании, мы сразу представляем банки. Потому, что именно банки чаще всего предлагают свои услуги в данной сфере деятельности. Можно включить телевизор, выйти на улицу или купить газету – банковская реклама везде призывает вас использовать кредит на покупку жилья (ипотека), автомобиля (авто кредит) или же просто не откладывать на потом приобретение нужных вещей (потребительский кредит).

Не считая банковских организаций, существуют и другие кредитные предприятия, которые согласны ссудить вам деньги под проценты. К таким кредитным организациям относят известные ломбарды, которые под залог, если вы оставите какую-либо ценность, согласны выдать вам нужную сумму денег. Довольно популярны в наше время КПКГ (Кредитный Потребительский Кредит Граждан), на данном предприятии вам тоже готовы одолжить деньги, но для этого предварительно приходится стать пайщиком одного из таких потребительских кооперативов. Пусть даже с натяжкой, но можно к кредитным организациям привязать ростовщиков. Они тоже с выгодой готовы одолжить вам денег, сейчас мы останавливаемся именно на небанковском кредитовании.

Интересно, почему люди при изобилии банковских предложений, все равно обращаются в кредитные организации, по типу ломбарда или КПКГ? При этом всем, процент, который нужно уплатить за кредит, намного выше, зачастую значительно выше. Самой, наверняка, главной причиной обращения граждан в небанковские организации считается невозможность получить кредит в банке. Обычно такое случается, если:

- у вас отрицательная кредитная история – заемщик уже брал кредит и несвоевременно его погашал;

- если у вас в данный момент есть несколько ответственностей перед другими компаниями;

- если у вас отсутствует местная регистрация;

- если у вас нет возможности подтвердить свой постоянный заработок;

- если вас не устраивают сроки, к примеру, деньги нужны срочно, а банк берет время на рассмотрении заявки.

На сегодняшний день, мы явные свидетели высокого роста банковского кредитования, банки открывают филиалы в регионах, и начинают конкретную борьбу за своих клиентов. Рост конкуренции между банками ведет к снижению требования к потенциальному заемщику, сокращаются сроки рассмотрения заявок на кредит, удлиняют сроки кредитования. Если такая тенденция будет на постоянном основании, неизвестно будет ли на рынке кредитования место для иных кредитных организаций, не считая банков. Смогут ли эти организации уберечь свою нишу.

Практика говорит о том, что могут. Всегда есть свободная ниша, в которой небольшая кредитная компания может быть успешным конкурентом банку. Другое дело в том, что размер этой ниши настолько мал, что заработать много не выходит. Но и конкуренция в таком случае не очень высока. В любом случае, возможность занять деньги, даже под высокий процент, будет на руку большинству потенциальных клиентов, с учетом вышеуказанных причин и другим причинам, которые не интересуют банк. Для небольших кредитных компаний данный спрос будет идеальным шансом проявить себя.

Кредитные кооперативы.

КПКГ (Кредитный Потребительский Кредит Граждан) – это не банковская организация, это организация, которая создана, как добровольное объединение физических лиц для финансовой поддержки друг друга, а именно для сохранения своих личных средств и предоставления их в займ лишь членам организации на взаимном основании.

Первые кредитные кооперативы появились в средине 19 века, родиной кредитного кооператива считают Германию. На сегодняшний день, следуя статистике Всемирного Совета кредитных союзов, в мире насчитали 98 миллионов пайщиков, а также 39 тысяч кредитных организаций, которые находятся в 84 странах, сбережения пайщиков приравнивают к 350 миллионам долларов. Объем выданных займов составляет более 276 миллионов долларов. Ярким представителем идеологии кредитного кооператива считают лауреата Нобелевской премии в мире, в 2006 году, банкира Бангладеш Мухаммада Юнуса, который создал «Грамин банк», который специализируется на работе с бедными слоями населения.

В РФ первые кредитные кооперативы возникли после того, как отменили крепостное право, на 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в РФ достигло 12 тысяч, в них было около 7,6 миллиона членов.

В СССР кооперация начала развиваться при НЭПе, была основана на дореволюционном опыте, а потом деятельность кредитных сообществ в СССР прекратили вместе с деятельностью многих негосударственных учреждений, которые, по сути, можно было считать кредитными кооперативами.

В 1986 году в СССР приняли новый закон, который гласил о потребительской кооперации, начали создавать новые кредитные организации. С 7 августа 2001 года действует закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

КПКГ не считается коммерческой организацией. Следуя статье 116 Гражданского кодекса РФ потребительский кооператив – это добровольное объединение юридических и физических лиц на основании членства с целью удовлетворить материальные и иные потребности участников, при осуществлении объединения членами паевых взносов. Но многие кредитные кооперативы, которые функционируют в России, считаются, по сути, малым бизнесом, который нацелен на получение прибыли либо на обеспечение финансов для вложения в иные проекты предпринимателя. К другому типу относят КПКГ, который создают с помощью поддержки от органов власти, в основном, в целях кредитования малого бизнеса, особенно в селах.

В РФ на сегодняшний день насчитывают приблизительно 800 кредитных потребительских кооперативов, которые охватывают около 500 тысяч пайщиков. Создали две организации, которые объединены в кредитные кооперативы России – Лигу Кредитных Союзов (1994 год, город Москва), Национальный Союз (2001 год, город Ростов-на-Дону). Кооперативы, иногда, объединяют в ассоциации по признаку сферы деятельности и региональному расположению.

В РФ есть великолепные перспективы для того, чтобы развивать кредитные кооперативы. Банковские кредиты, как и раньше, недоступны многим предпринимателям и гражданам, в силу географических и экономических причин. Кредитные кооперативы, в данный период времени, считают важными финансовыми институтами в маленьких городах и сельской местности, но известен тот факт, что КПКГ находит потребителей и в мегаполисах, по типу Москвы, Санкт-Петербурга, Перми, Новосибирска и т.д.

Отношения с инвесторами (Investor Relations): инструментарий и базовые стратегии.

В этой статье мы кратко опишем, но достаточно в полном обзоре основные цели аудитории, с которыми приходится работать в процессе отношений с инвесторами, рассмотрим инструментарий отношений, а также базовые стратегии относительно инвесторов.

Обзор целевой аудитории Investor Relations.

За всю практику связей с инвесторами выделили семь основных групп по целевым аудиториям:

- покупающая сторона;

- продающая сторона;

- конкуренты;

- сотрудники;

- СМИ;

- поставщики;

- регулирующие органы.

К продающей стороне относят инвестиционные банки, которые считаются связующим звеном меж компаниями, которые желают привлечь финансирование извне и финансовые институты, они могут предоставить такое финансирование. Инвестиционные банкиры занимаются проведением IPO, размещает облигации, регулируют поглощения и слияния, и т.д. Аналитики из инвестиционных банков делают анализ отраслей и компания, а результаты своих показаний предлагают участникам рынка капитала. Прогнозы и рекомендации аналитиков могут серьезно влиять на интересы инвесторов, на ту или иную компанию, поэтому аналитики считаются довольно важной целевой аудиторией. В основном, они заняты, оценивают своевременную им значимую информацию о компании и отрасли в общем, способную помочь им во время исследования. Помимо этого, аналитики желают быть объективными в своей работе, поэтому к их мнения прислушиваются даже участники рынка. Еще одной из главных целевых аудиторий этой группы можно считать брокеров, они продают и покупают активы от имени заказчика.

К покупающей стороне относят инвесторов – институциональных и индивидуальных, к первым относят пенсионные и паевые фонды, страховые компании и т.д. Особое место занимают руководители фондов, которые управляют большим количеством денежных средств, а также пытаются найти им лучшее применение. Среди огромного количества разнообразных возможностей для инвестиций подбирают самый выгодный вариант. Задачей менеджера по связи с инвестором считается поиск для своей компании такого инвестора, который будет разделять ее долгосрочные цели.

На деятельности сотрудников держится весь успех компании. В определенных случаях они оказывают влияние на принятие инвестиционного решения, а еще могут быть акционерами предприятия.

Отношения с конкурентами происходят опосредованно, тем не менее, эта группа интересуется стратегией компании, ее планами, понятиями о бизнесе и финансовыми показателями.

От того как поставщик понял цель и стратегию – зависит многое, без этого трудно представить эффективное сотрудничество. Гармония сил в цепочки производства, а также распространение продукта видоизменяется от отрасли к отрасли. Иногда взаимоотношения меж участниками цепочки настолько связаны, что считаются жизненно важными для всех участников.

СМИ считают важной группой, так как они формируют мнение участников рынка по поводу компаний и отраслей, в которых действуют.

Комиссия по ценным бумагам в США и биржам и федеральная служба по финансовым рынкам в РФ считается регулирующими органами. Они наблюдают за деятельностью фирм, отслеживают, соблюдаются ли нормы, с данными организациями нужно обязательно построить партнерские отношения.

Инструментарий отношений с инвесторами подразделяют на три группы:

- инструменты коммуникаций с инвесторами;

- аудит отношений с инвесторами на начальном этапе;

- инструменты оценки эффективности.

Каждая компания, пытается привлечь внешнее финансирование, но для этого она должна донести информацию о себе участникам на рынке капитала. Чтобы добиться правильного понимания информации на этом рынке, перед тем как начать коммуникацию нужно провести аудит отношений с инвесторами, который собой являет процесс определения информации, в котором нуждаются участники рынка и возможности компании эту информацию предоставить, то есть объяснить, что они могут, кто они, и чего добиваются. Дальше желательно выделить процесс определения целевой аудитории, с которой нужно выстроить коммуникации и группировку, основываясь на важности. Следующим этапом станет коммуникация с целевой аудиторией и получение обратной связи для того, чтобы улучшить эффективность во взаимоотношениях.

К главным инструментам коммуникации относят:

- интернет – конференции;

- корпоративный сайт данной компании;

- электронную почту;

- телеконференцию при участии аналитика;

- годовой и другие отчеты;

- интервью главного руководства СМИ;

- встречи руководителей с инвесторами и аналитиками;

- пресс-конференции;

- пресс-релизы;

- круглые столы и презентации.

Большую роль нужно отвести интернет – сайту компании, а также интернет – конференциям, которые проводятся. Глобализацию рынка капитала вместе с общей информацией составляют эти инструменты, считаются популярными и довольно эффективными. При этом они дешевые, дают равные возможности при получении информации, как небольшим частным инвесторам, так и крупным деловым партнерам.

Каждый, кто проводит активную информационную политику, должен знать, что его усилия окупятся лишь в среднесрочной либо долгосрочной перспективе, цена акций не для всех и не всегда может быть нормальным мерилом эффективности финансовой, корпоративной и информационной политики. Некоторые компании, к примеру, измеряют результат деятельности в области отношений с инвесторами по таким показателям:

- по общей осведомленности целевой аудитории про компании;

- по осведомленности о деятельности каждого подразделения компании;

- по качеству аудитории, кто, как, и зачем проводит это мероприятие, какие структуры представлены;

- по качеству и частоте публикации отчетов аналитиков;

- по отзывам третьих сторон про качество материала, который выпускает отдел по связи с инвесторами, то есть отзывы представителей регулирующих органов и аналитиков о годовых отчетах и другой информации, которая распространяется департаментом по связям с инвесторами.

В зависимости от того, публичная компания или частная, выстраивают небольшую либо крупную стратегию отношения с инвестором. В основном, почти все компании заинтересованы снижением стоимости капитала, а также повышением стоимости бизнеса, но приоритет одних целей перед иными у разных компаний – отличается.

Публичные компании по закону раскрывают большой объем информации, поэтому их главная задача, по нашему мнению, это соблюдение баланса между интересами акционеров, с учетом миноритарных, в вопросе получения истиной информации о деятельности компании, ее перспективы и интересы. Ведь иметь информированных акционеров – это прекрасно, но настольно же плохо иметь информированных конкурентов, особенно, если конкуренция довольно сильная.

Частные компании зачастую делают акцент на понижении стоимости долгового финансирования, формирования истории кредита, подготовки публичному размещению акций.

Большим предприятием нужно обладать возможностью привлечь капитал на выгодных условиях в любой период времени. В основном, они всегда находятся на виду у участников рынка. Для них довольно важно при работе с инвесторами быть последовательными, а также своевременно подавать полную информацию, как в плохие, так и в хорошие для компании периоды. Маленькие компании борются за интерес инвесторов к своей персоне, своей целью считают привлечение личного внимания.

В этой статье мы рассмотрели основные целевые аудитории, с которыми работает специалист относительно инвесторов, это краткое описание базовых стратегий, а также инструментариев отношений с инвесторами. Понятие и эффективное практическое применение инструментов перечисленных выше, правильно направленное и последовательно выполняемое относительно четко сформулированной стратегии может принести ощутимые плоды: снизится стоимость капитала, повыситься интерес к фирме со стороны участников рынка капитала, укрепятся отношения с партнерами, повыситься стоимость бизнеса вместе с его справедливой ценой.

Кредиты инвалидам.

Банки в России довольно часто поддерживают организации, которые проявляют инициативу, нацеленную на помощь инвалидам. Наиболее активными в этой сфере считают Сбербанк России, к примеру, банк в Смоленске оказывает помощь «Центру гуманитарных программ», который занимается помощью для инвалидов, а в Химках он сотрудничает с «Центром развития ребенка с нарушенным зрением, слабовидящих и инвалидов №45». Похожие программы продвигают и другие банки.

Но это, всего лишь, социальная политика банков. Когда речь заходит про конкретно кредитную деятельность, все резко изменяется. Банки не готовы оказать содействие инвалидам, и выдавать им кредиты, так как считают, что это большой риск для бизнеса. Сергей Моисеев, который является директором Центра экономических исследований в Московской финансово – промышленной академии, считает, что банки никогда не начнут серьезную деятельность на этом сегментном рынке, так как операции, проведенные на нем, будут иметь низкую рентабельность, и понесут за собой убыток.

Даже если инвалиду выдадут кредит, останется еще одна проблема – процентная ставка, которая может возрастать от 40% – 70% годовых. Если судить с точки зрения банковского работника, то люди, которые имеют ограниченные возможности, находятся в группе риска. Ведь они просто вынуждены тратить большие средства на медикаменты и медицинские услуги, испытывают большие трудности во время поиска работы. Бывают ситуации, когда такие люди получают довольно высокую пенсию, которой было бы достаточно по оплате по процентам за кредит в 70 – 100 тысяч рублей, но банки категорически против.

Очень сложно получить кредитные деньги инвалиду, который не работает, «лазейкой» в банке считают справку 2-НДФЛ, в которой обязательно прописывают последнее место работы заемщика, а также заработная плата на то время. Многие банки учитывают разнообразные факторы, в частности иные источники дохода, к примеру, подработку, ведь справка 2-НДФЛ считается главным показателем платежеспособности человека.

В общем, не просто решить данную проблему. Какой же выход можно найти в данной ситуации? Слои населения с небольшим доходом могут воспользоваться услугами кредитования, высказался господин Моисеев в комментариях «Занимаем.Ру», но, к сожалению, не от банков, а от кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций. За границей большинство займов низкодоходными слоями получаются от этих организаций, так как требования регулятора несколько ниже, нежели в банке. Микрофинансовые организации, которые представляют собой кредитный кооператив, постепенно распространяются по всей Российской Федерации. В 2009 году приняли закон «О кредитной кооперации», это своеобразный законодательный акт, который включает в себя 44 статьи, рассматривает се детали существования данных организаций.

По закону, кредитный кооператив – это некое объединение нескольких граждан, с целью удовлетворения их финансовых потребностей. Объединение должно быть зарегистрировано в обязательном порядке в государственных органах. Пайщики кооператива делают взносы, из которых в дальнейшем составляют пассив кооператива – это как бы напоминает роль вкладов в банк. Из бюджета кооператива, если согласны другие пайщики, организация может брать денежные средства в долг. Кооператив схож с банком, он выдает деньги собственным пайщикам в виде ссуд, иногда занимается самостоятельной финансовой деятельностью.

Кооператив командует собранием пайщиков, а также персоналом, если таков имеется в кооперативе. Точно также как и банки, кооперативы должны быть с лицензией, иначе услуги окажутся незаконными. Все правила по управлению кооперативом, действующие правила вычисления процентных ставок и иные важные вопросы могут прописываться в уставе кооператива. Устав принимают все участники кооператива, но на собрании его могут изменять, иногда возникают более важные решения. Устав же устанавливает и требования для всех пайщиков в кооперативе, а также для тех, кто желает взять кредит. В уставе прописывают информацию об основных документах, которые потребует кооператив для того, чтобы включить в состав нового пайщика либо же для выдачи кредита заемщику. Для инвалидов есть два варианта на выбор: либо стать участником одного из существующих кооперативов, либо же стать организатором своего собственного. Новый кредитный кооператив нужно обеспечить соответствующими специалистами: юристами, бухгалтерами, и быть может даже управленцами. Также есть обязательное условие – количество пайщиков, оно должно быть не менее 15 физических лиц по существующим требованиям.

Во многих случаях для получения кредита от кооператива, нужно быть его пайщиком. А это обозначает, что инвалид просто обязан внести членский взнос, а не только получать денежки, так как при оформлении кредита в банке. Есть, конечно, возможность получения кредита как в банке, но процентная ставка будет слишком высокой, с учетом того, что она и так не низкая, когда устанавливается для пайщиков фонда. Для пайщиков ставка может возрасти и до 30%, и до 50% годовых, а если вы посторонний заемщик, то и намного выше.

Если выход из данной ситуации? И в кооперативе, и в банке, обязательным условием в кредитовании считают наличие залога. Залогом может быть ликвидное имущество, недвижимость, и многое другое. По крайней мере, для инвалидов именно залог может послужить главным фактором принятия их как заемщиков, банки смогут предоставить кредит, а кредитные кооперативы, скорее всего, согласятся на такое условие, если будут заключать сделку.

В чем же причина? Залог является надеждой на то, что деньги из кооператива или банка может, и не будут приносить прибыль, то хотя бы полностью возвратятся, особенно если залог приравнивается к количеству одалживаемой суммы. Инвалид, который является владельцем автомобиля, квартиры, коллекции марок, которая дорого стоит – все это подойдет.

Но учтите, что прохладное отношение работников банка к кредитованию незащищенных слоев населения, стоит заметить, что наиболее выгодным видом в кредитовании могут послужить кооперативы. Их заявленные ставки могут оказаться выше банковских, но в таком случае, ничто не защищает потенциальных заемщиков оттого, что банковская ставка окажется ниже, особенно если учесть различия между реальной и номинальной ставкой в банке.

Помимо всего этого, на сегодняшний день для инвалидов Российской Федерации микрофинансирование самих себя при помощи кооператива – это один из самых реальных вариантов кредитования инвалидов. Банки не способны помочь в таком деле, государство тоже не намерено финансировать инвалидов больше, чем в данный период времени.

Но практика микрофинансирования еще не устоялась окончательно, число таких организаций можно сосчитать на пальцах рук. Именно расширение инициативы граждан в участии в кредитовании будет основным решением проблемы в кредитовании инвалидов. Глядя на кредитные кооперативы люди, говорят, что это жульничество, и отказываются присоединяться к кооперативам. Это их выбор, их решение, именно отсюда берет начало установившаяся в России традиция правовой неграмотности и нигилизма. Западный опыт уже неоднократно доказал, что сформировавшаяся целая отрасль кредитных кооперативов будет идти очень долго.

Для российских заемщиков, которые имеют ограниченные возможности важно сохранить надежду на «большого брата» под видом государства, местных властей и крупных банков. История уже давно показала, что победителем выходит тот, кто работает самостоятельно, не оглядываясь при этом на сильных мира сего.www.vsedlyadoma.org