Кредитная линия как способ предоставления кредита, режимы кредитования.

В банковской практике сегодня существуют такие способы кредитования – это единовременное предоставление денежных средств, кредитная линия и овердрафт.

При кредитовании с единовременной выдачей средств характеризуется простотой при предоставлении и дальнейшей последовательностью организации самого процесса кредитования. При этом выдача всей суммы производится единоразово в пределах размера кредита, который оговорён в кредитном договоре. Известно, что овердрафтное кредитование применяется для устранения существующих платёжных разрывов, которые могут быть в ходе финансово-хозяйственной деятельности в короткий период времени.

Кредитная линия имеет ряд отличий от остальных способов кредитования в следующем. Это заключается в самом способе предоставления кредита, который заключается в выдаче кредита целиком, а не по частям. При кредитной линии обе стороны такой операции вместе определяют сумму и срок действия будущей линии. Условие, которое есть в каждом договоре кредитной линии – это установление лимита выдачи, а также лимита задолженности.

Лимит выдачи представляет собой допустимый размер всей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Такой лимит показывает ту сумму кредита, на которую может рассчитывать заемщик за весь период пользования такой кредитной линией. Однако такой лимит не показывает тот размер кредита, который может быть получен на данный момент.

Для заключения кредитного договора при помощи кредитной линии можно на следующих основаниях:

1) Существование необходимости получения денежных средств на протяжении длительного времени;

2) Потребность постоянно получать средства из дополнительных источников в определённом периоде;

3) Существенная экономия как средств, так и времени заемщика и банка на оформление одного кредитного договора, а не нескольких договоров.

По своему типу кредитная линия может быть возобновляемой, а может быть невозобновляемой. Возобновляемая кредитная линия характеризуется предоставлением кредита по частям, согласно договору и необходимостью его получения. Но всё-таки для такого кредита есть и свой лимит единовременной задолженности. Также сумма всех выданных средств не должна превышать лимит выдачи.

Возобновляемой кредитной линией лучше воспользоваться предприятиям с сезонным характером производства, которые имеют затраты в течение длительного периода времени и без особых поступлений прибыли.

При возобновляемой кредитной линии условием предоставления кредита является восстановление лимита задолженности в случае погашения заемщиком полученного кредита. Новые выдачи кредита будут производиться только в пределах лимита задолженности, а также с учетом уже использованного лимита выдачи. При таких выдачах, денежные средства выдаются траншами, но это предполагает за собой промежуточные сроки погашения. Всё это приводит к тому, что кредитор и заемщик одновременно устанавливают полный срок действия данной кредитной линии и её промежуточные периоды. Банк может продлевать промежуточные сроки в связи с тем, какая будет оборачиваемость кредитуемых ценностей. Если заемщику в договоре прописываются конкретные сроки погашения, то должны быть составлены и графики погашения для этого кредитного договора. Банк предоставляет заемщику сумму кредита, которая будет действовать при возобновляемой кредитной линии, она же в свою очередь равна лимиту выдачи. Банк может брать на себя обязательство выдачи кредита в пределах лимита единовременной задолженности. По мере того, как происходит освоение кредитной линии, обязательства банка начинают снижаться, а при полном погашении кредита происходит восстановление всего лимита задолженности.

При открытии кредитной линии и подписании кредитного договора особое внимание должно быть направлено на вопрос о целесообразности предоставления такого кредита в нужных размерах, а также эффективного освоения этого кредита клиентом и своевременного его возвращения. Каждый банк самостоятельно определяет и рассчитывает лимит задолженности и лимит выдачи.

Преимущества кредитной линии:

- это высокая скорость расчетов;

- это существование возможности погашения за весь период, а не только на определённую дату;

- это длительность периода пользования кредитной линией, которая не зависит от ограничений по сроку кредитования целей, которые связанные с передвижением текущих активов;

- это выбор валюты, в которой будет открыта кредитная линия.

Режимы кредитования.

В банковской сфере существуют различные режимы кредитования, выбор которых зависит только от условий, нужных клиенту. На данный момент существует такие виды кредитования – просто кредит, овердрафт, кредитные линии. Каждый из перечисленных режимов отличается своими определёнными характеристиками и особенностями, которыми подходят для определённой сферы деятельности отдельного физического лица и даже целой организации. Также такие виды кредитования зависят от характера сделки, для которой и выбирается данный режим.

Чем же характеризуется каждый вид кредитования в отдельности?

Кредит является разовым зачислением определённой суммы с ссудного счета на расчетный счет клиента-заемщика. В случае, когда данный заемщик не использует всю сумму кредита единовременно, на расчетном счете клиента кредитные средства остаются и в дальнейшем перечисляться постепенно. В такой ситуации работник банка, занимающийся вопросами кредитования, даёт распоряжение в расчетно-кассовый отдел своего банка, который блокирует остаток средств на расчетном счете. Чтобы кредитные средства разблокировать для их использования и перечислить контрагентам, необходимо выписать платёжное поручение и согласовать это с работниками банка. При данном режиме кредитования проценты будут начисляться на остаток ссудной задолженности. Поэтому заемщик не сможет сэкономить на процентных платежах. В основном кредит наиболее удобен при крупных покупках. На пример автотранспорта, различного оборудования. При таких сделках точно известна сумма затрат и сама сделка предполагает разовое перечисление денег контрагенту заемщика. Основной долг по такому кредитному договору производится в конце срока один раз всей суммой, также это возможно делать по графику погашения задолженности, который разработан и установлен в кредитном договоре.

Следующий вид кредитования – это кредитная линия. Сама кредитная линия может быть возобновляемой, рамочной и невозобновляемой. При работе с кредитными линиями устанавливается лимит выдач или лимит задолженности соответственно.

Лимит выдач представляет собой ограничение по сумме средств, которые представлены в договоре. Получается, что при таком лимите будет указана сумма, которую можно перечислить с ссудного на расчетный счет заемщика согласно договора о кредитной линии.

Лимит задолженности в свою очередь должен устанавливать максимальный остаток задолженности заемщика на определённый срок. Во время действия договора о кредитной линии, лимит задолженности может меняться по графикам увеличения или снижения лимита линии.

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой линии тем, что лимит для возобновляемой лимит восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а для противоположной линии такого нет. Также для возобновляемой линии характерен лимит задолженности, а для невозобновляемой только лимит выдач. Проценты по кредитным линиям обычно начисляются на остаток ссудной задолженности, в это же время сумма ненагруженного лимита облагается платой за пользование свободным лимитом, но она существенно ниже процентной ставки.

При предоставлении невозобновляемой кредитной линии в договоре обязательно указывается конкретный график по выборке кредитных средств, также прописывается плата за резервирование ресурсов в случае нарушения такого графика. Такой график должен быть обязательно согласован кредитным работником банка с заемщиком, он может меняться только от деталей финансируемой сделки. Возможно также при невозобновляемой кредитной линии установление выборки с свободным режимом, но в рамках установленного лимита на период времени, который должен вложиться до даты окончания периода доступности. При использовании свободного лимита заемщик вносит обязательную плату. В некоторых случаях, при невозобновляемой кредитной линии банк может потребовать комиссию за досрочное погашение кредита. В такой же ситуации для возобновляемой кредитной линии досрочное погашение только увеличит свободный ненагруженный лимит, поэтому комиссию за досрочное погашение задолженности не назначают.

Для возобновляемой кредитной линии существует ещё и период доступности, при истечении которого заемщик не имеет право получить кредитные средства. По мнению многих банкиров, выбор кредитования в рамках невозобновляемой кредитной линии является самым удачным вариантом тогда, когда заемщик будет денежные средства определёнными партиями в определённый срок, и также он будет поддерживать остаток задолженности перед банком.

В то же время возобновляемая кредитная линия подходит оптимально для краткосрочного кредитования торговым предприятиям и организациям. Такой вид кредитования также поможет заемщику уменьшить свои расходы по процентным платежам, вот поэтому и считают возобновляемую линию наиболее экономичным видом кредита.

При рамочной кредитной линии заключается генеральное соглашение о предоставление такой кредитной линии, после этого на основании генерального соглашения заемщик получает кредитные средства по отдельно прописанным кредитным договорам. По рамочной кредитной линии обеспечение оформляется либо сразу в полном объёме, либо отдельно по каждому кредитному договору, согласно генеральному соглашению. Любая рамочная линия может носить возобновляемый и невозобновляемый характер, который имеет те же характеристики что и кредитные линии.

Рамочная кредитная линия очень удобна тем, что она позволяет без лишних хлопот и большого пакета документов получить сразу несколько кредитов. Поэтому такая кредитная линия подходит практически всем, а особенно крупным предприятиям.

Овердрафт – это кредитование самого расчетного счета, при покрытии разрыва платёжного оборота предприятия. Такой вид кредита лучше использовать торговым организациям, при работе которых есть поступления выручки на расчетный счет от контрагентов. Многие заемщики оценили такой тип кредитования как самый экономичный.www.vsedlyadoma.org