Как получить кредит в Сбербанке, условия кредитных программ Сбербанка.

Условия кредита в Сбербанке различаются в зависимости от вида предоставляемого займа. В настоящее время названный банк предлагает несколько кредитных программ, в числе которых следующие:

- Потребительский кредит;
- Кредитная программа «Молодая семья»;
- Ипотечное кредитование;
- Автокредит;
- Образовательный кредит.

Потребительские кредиты выдаются без учета цели их предоставления и могут быть использованы по усмотрению клиента. Для получения денежных средств не требуется представления документов, подтверждающих цель получения займа. Кроме того, деньги выдаются без обеспечения. Данный кредит может быть выдан только клиентам, имеющим российское гражданство и находящимся в возрасте от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Для оформления договора необходимо обратиться в отделение банка по месту постоянной регистрации. Также предъявляются некоторые требования к стажу. В частности, необходимы 6 месяцев трудовой деятельности на последнем месте работы и общий стаж, который не может быть менее 1 года за 5 лет подряд, предшествующих обращению в банк.

Кроме того, необходимо предъявить документ, подтверждающий уровень дохода, который должен позволять своевременно вносить ежемесячные платежи, не лишая заемщика прожиточного минимума. Процентная ставка и максимальная сумма займа варьируются в зависимости от валюты. В частности, если ссуда предоставляется в рублях, максимально возможная сумма составляет 500 000 рублей, а ставка равна 17%. Если деньги выдаются в долларах США – 17 000 при ставке 15%, в евро – 12 000 при ставке 15%. Минимальный срок действия договора – 3 месяца, максимальный – 5 лет. Данный срок зависит от размера среднего заработка ссудополучателя: чем меньше средняя заработная плата, тем большее время дается для возврата кредита. Возврат осуществляется аннуитетными платежами.

Для получения кредита необходимо подать следующие документы:

- Заявление-анкету;

- паспорт с данными о постоянном месте регистрации; при этом если клиент проживает не по указанному в паспорте адресу, требуется представить документ, который подтверждает регистрацию по месту текущего пребывания гражданина (если имеет место временная регистрация по месту жительства);

- копию трудовой книжки или выписку из нее с данными за предшествующие обращению в банк 5 лет; копия должна быть заверена руководителем организации;

- справку с места работы, составленную по форме 2-НДФЛ за предшествующие 6 месяцев по форме, установленной банком или предприятием-работодателем;

- если клиент получает пенсию, назначенную досрочно, – справку о размере пенсии.

Выдача кредита может быть осуществлена двумя способами, одним из которых выступает единовременное перечисление все суммы займа на депозитный счет клиента, допускающий осуществление приходных и расходных операций, второй способ – единовременное зачисление на счет, закрепленный за банковской картой, открытой в данном банке. Наличными деньги из кассы не выдаются.

Возврат полученной суммы может производиться путем внесения наличных денег в кассу банка или списанием со счета. Досрочное погашение возможно не ранее, чем по истечении 3 месяцев с даты получения средств. Комиссия при досрочном возврате ссуды не взимается, но высчитываются проценты за 3 месяца.
Другая востребованная программ кредитования имеет название «Молодая семья». Этим статусом обладают семьи, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35 лет, а также неполные семьи, где единственный родитель ребенка моложе указанного возраста.

К преимуществам данной программы перед другими займами Сбербанка можно отнести то, созаемщиками по ней могут выступать родители каждого из супругов (это влияет и на сумму кредита). При этом если в договоре участвуют супруги и их родители, при расчете платежеспособности каждого из супругов принимаются как доходы по основному месту их работы, так и другие доходы, а при расчете платежеспособности родителей учитываются только доходы, получаемые ими по одному из мест работы или пенсия. Если созаемщиками выступает родитель из неполной семьи и его (ее) родители (один или двое), при расчете платежеспособности каждого из этих лиц учитывается не только доход по основному месту трудовой деятельности или пенсия, но и другие доходы.

Программа «Молодая семья» представляет собой разновидность ипотечного кредитования и по усмотрению ссудополучателя предусматривает предоставление отсрочки возврата основного долга (при общем увеличении срока действия договора до 5 лет) на время строительства недвижимого объекта, но не более двух лет, а также при рождении детей (ребенка) во время действия договора до достижения детьми трех лет. При этом не предоставляется отсрочка по уплате процентов. При наличии в семье ребенка может быть снижена сумма первого взноса. Для получения ипотечных займов по другим программам необходимо соответствие стандартным требованиям к возрасту и размеру дохода, а также представить стандартный пакет документов.

Автокредит Сбербанка имеет достаточно много преимуществ по сравнению с аналогаичными программами других кредитных организаций. Начиная с февраля 2011 года, выдача займов на покупку автомобиля осуществляется по индивидуальным условиям. В частности, учитываются кредитная история клиента и отсутствие просрочек и других нарушений по предыдущим договорам, в том числе в других банках. Клиентам с хорошей репутацией ставка может быть снижена на 2,65%. Если клиент не заключал ранее подобных договоров, ссуда может быть выдана только с обычной ставкой, равной 15% годовых.

На сегодняшний день существуют три программы автокредитования:

- стандартная, действующая при покупке транспортного средства в компаниях, выступающих партнерами Сбербанка, с которыми заключены договоры о сотрудничестве;

- связанная, которая действует в случае приобретения автомобиля в компаниях, с которыми имеются специальные договоры;

- программа субсидирования кредитов, при которой часть процентной ставки субсидируется государством.

Стандартная программа действует при покупке автомобиля у официального дилера, с которым банк не имеет никаких договоров.

Покупаемый автомобиль может не только новым, но и бывшим в употреблении, основным условием является то, что он должен быть выпущен в России, на покупку иностранных автомобилей кредит не распространяется. Кроме того, недопустимо приобретение транспортного средства у частного лица, это может быть только автомобильный салон.

Кредитование по связанной программе предполагает покупку автомобиля в компании, выступающей партнером Сбербанка. При этом дилер предоставляет значительную скидку, в связи чем программа является для многих клиентов банка более выгодной. Кроме того, в этом случае возможна покупка транспорта от зарубежных производителей. В настоящее время партнерами Сбербанка выступают такие производители, как «АВТОВАЗ», «ГАЗ», «СОЛЛЕРС», «Хенде Мотор СНГ», «Джи ЭМ СНГ», «Фольксваген Финансовые услуги РУС», «РОЛЬФ ИМПОРТ», что делает возможным приобретение многих автомобилей иностранных марок.

Для оформления договора клиент должен иметь российское гражданство, быть в возрасте от 21 до 75 лет, при этом возраст на примерную дату полного погашения ссуды также не должен быть более 75 лет, если заем погашается с использованием дифференцированной системы платежей. Гражданин должен иметь постоянную или временную регистрацию по месту жительства, в последнем случае срок действия договора не может быть больше срока регистрации. Не менее важным выступает требование о платежеспособности заемщика: средств должно быть достаточно для того, чтобы вернуть сумму займа и процентов своевременно и в надлежащем объеме. При расчете суммы займа учитывается не только доход клиента, но и его супруга или супруги. Кроме того, если имеет место официальный брак, то потребуется поручительство супруга. Доходы других родственников не учитываются.

Ставка по кредиту зависит от валюты и составляет от 15 до 17% при получении займа в рублях, от 9,5 до 11,5% при выдаче средств в долларах США и от 9,5 до 11,5% при оформлении ссуды в евро. Договор действует до 5 лет. Размер минимального первоначального взноса составляет 15%, а максимальная сумма, которая может быть выдана клиенту, не может быть более 5 миллионов рублей. Кроме того, на ставку и первоначальный взнос влияет и то, какой автомобиль планируется приобрести и на какой срок выдаются деньги. В частности, если клиент хочет купить новое транспортное средство, ставка будет равна 15%, а первоначальный взнос – от 15% при оформлении договора на срок не более 3 лет.

Если период действия договора составляет от 3 до 5 лет, ставка составит 16% при минимальном взносе от 15 до 30%, 15,5% при минимальном взносе от 30 до 50% и 15% при изначальном внесении от 50% суммы займа. Если планируется приобретение подержанного автомобиля, а договор заключается на период не более 3 лет, ставка будет равной 16% при минимальном взносе от 15%, 17% годовых – при взносе от 15 до 30%, а при действии договора в течение срока от 3 до 5 лет – 16,5% годовых при внесении от 30 до 50% суммы займа и 16% – при уплате от 50% кредита.

При оформлении программы автокредитования следует учитывать и еще некоторые моменты. Так, банком взимается единовременная комиссия в размере 6 тысяч рублей или эквивалентной сумме в иностранной валюте. Но для клиентов имеющих хорошую кредитную историю, эта сумма снижается в два раза. Потребуется страхование транспортного средства на срок возврата кредита. Страховка может быть оформлена только в тех компаниях, которые сотрудничают со Сбербанком (на сегодняшний день из более 38). В период выплаты взятых средств автомобиль будет находиться у банка в залоге. Предусмотрена возможность досрочного погашения займа, при этом не взимается комиссия. В то же время установлен минимальный срок погашения займа, равный 3 месяцам со дня выдачи. Сумма, возвращаемая досрочно, не может быть менее 15 тысяч рублей. Если клиент допускает просрочку внесения платежа, санкцией банка выступает двойная процентная ставка от суммы, внесение которой было просрочено. Заявка рассматривается в течение двух дней.

Другая программа, которая в последнее время приобрела большую популярность у населения – образовательный кредит. Он предназначен для оплаты образования, получаемого на коммерческой основе. Условия кредита в Сбербанке на образование предполагают, что он может выдаваться единовременно или по частям – в зависимости от условий договора с образовательным учреждением. Средства выдаются в безналичной форме. Комиссия за получение денежных средств не взимается. Возврат суммы займа осуществляется аннуитетными платежами, которые включают сумму основного долга и процентов и вносятся ежемесячно по датам, установленным графиком платежей.

Возможно погашение обязательства перед банком и дифференцированными платежами. В этом случае возврат основного долга осуществляется раз в месяц или раз в квартал, течение срока начинается с 1 числа месяца или первого месяца соответствующего квартала, который следует за месяцем или кварталом, в котором была получена вся сумма или ее первая часть но не позднее 10 числа месяца или первого месяца данного квартала, который следует за платежным. Проценты уплачиваются раз в месяц не позднее 10 числа того месяца, который следует за платежным. Предусмотрена возможность досрочного возврата всей суммы или ее части. При погашении аннуитетными платежами это возможно при условии досрочного возврата суммы в размере не менее 15 000 рублей.

В договоре устанавливается определенный период, равный трем месяцам с даты получения суммы займа, в течение которого заемщик не вправе досрочно возвращать взятые деньги. По прошествии этого срока клиент получает возможность досрочного исполнения своих обязательств перед банком только в те сроки, которые установлены для внесения плановых периодических платежей. Когда заемщик обращается в кредитную организацию с целью досрочного возврата денег, банк составляет новый график внесения платежей, с которым заемщику необходимо ознакомиться под роспись не позднее того дня, в который должен быть внесен очередной платеж, и в который планируется осуществление досрочного погашения, до внесения соответствующей суммы.

Если возврат заемных средств происходит в форме дифференцированных платежей, то есть без ограничения в отношении минимальных частей досрочно возвращаемой суммы, предусматривается уплата соответствующих процентов за использование средств и предусмотренной договором неустойки, которые начислены по состоянию на дату возврата. Одновременно с этим у заемщика остается обязанность осуществления ежемесячного перечисления процентов на сумму ссуды, оставшуюся непогашенной.

Разновидностью программы по предоставлению средств на получение образования, выступает образовательный кредит с государственным субсидированием. Он также может быть выдан единовременно или по частям в безналичной форме. Средства зачисляются на депозитный счет заемщика, предусматривающий совершение приходно-расходных операций, или счет, закрепленный за доходной банковской картой. Впоследствии, деньги перечисляются по их целевому назначению по письменному заявления заемщика, которое должно содержать поручение об осуществлении операций по перечислению.

Возврат суммы займа происходит раз в месяц согласно графику платежей, который включает два временных интервала, первый из которых считается равным сроку действия предоставленной отсрочки (то есть период обучения клиента и 3 месяца дополнительно) и включает платежи, направленные на уплату процентов по кредиту, которые вносятся заемщиком раз в месяц в день, который соответствует дню, когда клиентом была получена вся сумма ссуды или ее часть. Течение второго интервала начинается со дня, в который был завершен период предоставленной клиенту отсрочки. В него включаются аннуитетные платежи, направленные на погашение основного долга, а также проценты за использование заемных средств и части процентов, в отношении которых предоставлялась отсрочка. Возможен возврат всей полученной суммы или ее части без каких-либо ограничений.

Помимо кредитования физических лиц Сбербанк осуществляет выдачу средств предприятиям. Условия предоставления ссуд зависят от организационно-правовой формы предприятия, вида его деятельности и целей, на которые планируется перечисление заемных средств. Цель предоставления большинства кредитов состоит в финансировании затрат на производство продукции для продвижения на обычный потребительский рынок, а также по заключенным государственным или муниципальным контрактам или в соответствии с производственными программами. Кредитование происходит в режиме невозобновляемой кредитной линии, которая может предусматривать свободный или заранее установленный банком график выборки займа, в соответствии с кредитным договором или Генеральным соглашением, направленным на открытие рамочной кредитной линии.

Средства выдаются предприятиям, которые осуществляют поставки или оказывают услуги в рамках экспортных контрактов, заключенных договоров комиссии по поставкам товаров на экспорт, договоров с предприятиями-экспортерами или организациями-комитентами, государственных контрактов, имеющих отношение к поставкам продукции или оказанию услуг в определенных сферах производства.
Срок действия договора определяется согласно сроку поступления на счет предприятия выручки по исполненному контракту, средствами из которой и погашается ссуда.

В качестве обеспечения по обязательствам заемщика могут выступать залог права по контракту, имущества на сумму, составляющую часть обязательств клиента или поручительство комиссионера. Вид обеспечения зависит от содержащихся в контракте условий, финансового положения заемщика или заказчика по соответствующему контракту.

Договором могут быть предусмотрены дополнительные условия кредита в Сбербанке, в частности, осуществление платежей через Сбербанк России по контракту, на который предоставляется финансирование, или контракту, который выступает в качестве источника погашения обязательств перед кредитной организацией.

Ипотечные кредиты стали востребованными в связи с тем, что у многих граждан возникает необходимость в приобретении жилья в связи с переездом в другой населенный пункт или в улучшении жилищных условий. Данный вид займа представляет собой денежные средства, выдаваемые на строительство, реконструкцию или приобретение квартиры или дома. До момента возврата полученной суммы строящийся объект находится в залоге у банка. Размер суммы займа рассчитывается исходя из среднемесячного дохода, полученного заемщиком за 6 месяцев, который умножается на период действия договора, исчисляемый в месяцах, и на 0.75.

Валютой кредита могут быть российские рубли, доллары США, а также евро. Залог недвижимого объекта устанавливается на основании закона или договора. Допускаются и другие виды обеспечения. В частности, при выдаче средств на строительство в залог передается земельный участок. В этом случае дополнительным обеспечением является поручительство родственников клиента, но только при условии, что они в дальнейшем будут проживать вместе с заемщиком в кредитуемом недвижимом объекте, или поручительство супруга или супруги заемщика.

Процентная ставка при выдаче суммы в рублях составляет 13% при сроке действия договора до 5 лет в течение периода до предоставления клиентом банку подтверждения регистрации ипотечного договора на объект в пользу Сбербанка и 12% годовых после предоставления такого подтверждения. Если срок кредитования составляет от 5 до 10 лет, ставка будет равной 14% до подтверждения ипотеки и 12,5% после, а при сроке договора от 10 до 20 лет ставка будет составлять до подтверждения 15% и 13% после.

Если кредит выдается в долларах США или в евро, а срок договора не более 5 лет, ставка будет равной 13,5% до подтверждения ипотеки и 12,5% после. Если срок договора от 5 до 10 лет, уплате подлежат 14,3% до подтверждения и 12,8% после его предоставления, а при сроке договора от 10 до 20 лет будут уплачиваться 14,8% до подтверждения и 12,8% после его получения банком.

Условия кредита в Сбербанке предусматривают, что когда сумма займа выдается в целях приобретения недвижимого объекта, заемщик получает средства в полном объеме единовременно, а при выдаче денежных средств на строительство или восстановление жилья, график выдачи клиенту денег устанавливает банк в зависимости от графика перечисления платежей по возврату суммы.www.vsedlyadoma.org