Как получить кредит для ИП, пакет необходимых документов, возможные проблемы.

Индивидуальный предприниматель, делая свой выбор между сегодняшними возможностями кредитования, должен обязательно определить для себя, что для него в настоящий момент важнее: быстро, но очень дорого получить деньги, или выстраивать довольно долгосрочные отношения со своим банком-партнером. В последнем варианте времени и усилий потребуется намного больше, но при этом и качество сотрудничества будет намного выше. Что по данному вопросу думают банкиры, спросили у Волошина Анатолия Парфиьевича, который является Председателем Правления ЗАО «Фиа-Банк».

Итак, первый интересующий многих вопрос заключается в том, какие виды кредитов предлагает ЗАО «Фиа-Банк» для индивидуальных предпринимателей?

Основной лозунг «ФИА-БАНК — это финансовый архитектор жизни» в полной мере реализуется в непосредственной работе с юридическими лицами. Для банка очень важен индивидуальный подход к каждому отдельному клиенту, будь то частный предприниматель или большое предприятие. Сегодня Банк может предложить собственным клиентам — юридическим лицам — достаточно разветвленную сеть обслуживания при помощи собственных дополнительных офисов, открытых практически в каждом районе города.

Если же говорить непосредственно о кредитном направлении, то нужно отметить, что юридическим лицам банк предлагает полный спектр услуг от среднесрочных и краткосрочных кредитов под залог недвижимого и движимого имущества, включая при этом кредиты под залог товарно-материальных ценностей, а также под объемы инкассации до предоставления специализированных краткосрочных кредитов по соответственному расчетному счету, а также прямых целевых кредитов на приобретение срочных векселей ФИА-БАНКа.

Очень выгодный вариант кредитования возможен только при размещении денег на банковском депозите. В данном случае последующее кредитование проходит под залог данного депозита, что в свою очередь дает возможность существенно сэкономить на установленной процентной ставке, так как проценты по депозиту начинают компенсировать долю затрат. Эта схема может быть интересна для обычных юридических лиц, а также для горожан. Со списком документов, нужных для кредита, можно ознакомиться на сайте этого банка.

Кому сегодня ФиаБанк может выдавать кредиты?

В основном, всем тем, кто имеет отличный практический опыт ведения бизнеса и в активной степени реализуют его непосредственно на практике. Они хорошо понимают сегодняшнюю экономическую ситуацию и ни коем случае не подстраиваются под неё, а двигаются намного дальше. В основном, такие предприятия могут вести собственную деятельность без соответствующих заёмных средств. Кредит даёт им прекрасную возможность начать активное развитие собственного предприятия и, конечно же, его дальнейшее продвижение на современном рынке. Банк кредитует всех тех, кто умеет генерировать собственную прибыль. При всем этом размер отдельного предприятия не имеет никакого значения, банк работает со всеми видами бизнеса и старается отдавать предпочтение всем тем предприятиям, в которых риски банка в нужной степени соотносимы с рисками акционеров или учредителей бизнеса.

В чем же заключаются отличительные особенности подхода к процессу кредитования ИП ФиаБанком?

Порядок и условия кредитования почти идентичны во всех сегодняшних банках, так как это регулируется современным законодательством. Отличия одних банков от вторых заключаются лишь в приоритетных экономических сферах, а также подходе к клиенту: обработке документов и скорости обслуживания. Региональные банки очень трепетно относятся к своим клиентам и намного быстрее дают оценку их случаев. Просто из-за того, что все работники этого банка живут рядом и знают собственных клиентов в лицо. Конечно же, работники заинтересованы в их экономической стабильности и развитии. Банк старается полностью разобраться в нюансах ведения каждого отдельного бизнеса: от золотодобычи до строительства современного жилья.

Среди главных особенностей работы ФиаБанка со своими клиентами — максимальная открытость, а также вовлеченность банка непосредственно в процесс. Банк выстраивает прогноз финансовой деятельности своего клиента, оценивает возможности качественного развития отрасли и, конечно же, перспективность современного рынка. Не всегда данный момент для клиентов является приятным. Очень болезненно его воспринимают все те, кто живет одной лишь надеждой на очень быстрое восстановление финансово-технологических привычных цепочек «из прошлого». А тем, кто адекватно проводит оценку ситуации, такая деятельность банка отлично помогает критически посмотреть на проблемы и найти специальные дополнительные аргументы для того, чтобы подтвердить возможность правильного развития собственного бизнеса не только лишь для банка, но также и для себя. В итоге кроме прекрасного банковского обслуживания, клиент также получает и консалтинговые услуги, которые реально помогают ему в развитии своего бизнеса. За это клиенты в итоге и бывают благодарны этому банку.

Какие нужно собрать документы для этого банка?

Полный список можно увидеть на сайте банка – http://www.fiabank.ru/service/credit/howto.

Представленный на этом сайте список документов – обязательные для рассмотрения заявки на реструктуризацию или выдачу кредита, но не является каким-то ограниченным. В случае надобности кредитный инспектор имеет право запросить прочие документы, которые касаются юридической, а также финансовой стороны деятельности самого заемщика.

И не нужно забывать о том, что предоставление недостоверной или неполной информации – это основание для отказа в выдаче кредита.

Каковыми являются сроки рассмотрения заявки на поданный кредит, сколько фактически времени проходит от подачи заявки ИП до выдачи?

Банк старается сильнее сократить разрыв между подачей заявления и выдачей самого кредита. Не всегда все это гладко, но во многих случаях занимает 3 – 7 рабочих дня, но это при наличии всех нужных документов

Какими же в цифрах являются кредиты для индивидуальных предпринимателей в этом Банке?

По результатам I полугодия 2009 года ЗАО «ФИА-БАНК» занял почетное 23 место по объёму всех выданных кредитов среднему и малому бизнесу

По мнению банка, что будет выгоднее для ИП: взять нужный кредит на развитие собственного бизнеса или же потребительский кредит, как отдельному физическому лицу?

На этот вопрос очень трудно дать однозначный ответ. Необходимо развивать бизнес, имеющий соответственный спрос. Можно всячески развивать и нанотехнологи, но при этом люди будут всё равно нуждаться в общих социальных условиях для своей жизни. Людям необходима еда, машины, квартиры, холодильники. Все это – человеческие базовые потребности, полностью удовлетворив которые, можно смело развивать инновации. И инновации необходимо делать, соответственно, не на пустом месте. Они в основном должны касаться базовых потребностей отдельного населения, например: выпуск специальных продуктов питания, строительство нового жилья, выпуск лекарств, а самое основное – российских бытовых товаров: чайников, сотовых телефонов и утюгов.

Сегодня необходимо сохранить реальный действующий бизнес и бороться за его соответственное выживание. Предпринимателям необходимо уходить в те сферы деятельности, без которых не может жить ни один человек. Не может человек жить без чеснока? Значит необходимо выращивать именно чеснок. Нет мяса? Значит необходимо выращивать коров и свиней. Удешевлять с помощью инноваций цену автомобилей и жилья.

Основной совет банка тем ИП, которые неожиданно попали в затруднительное финансовое положение и при всем этом имеют обязательства непосредственно перед банком.

Схема такая же самая, как и у физических лиц. А именно, банк предусматривает возможность полной реструктуризации задолженности всех заемщиков. Условия реструктуризации соответственно подбираются только индивидуально для каждого отдельного заемщика, при этом банк уделяет свое пристальное внимание исключительно оценке финансового положения своего заемщика, проводит оценку как его текущей ситуации, так и возможности полного восстановления его финансового положения в будущем – в случае, если шансов на восстановление нет, необходимо говорить не о полной реструктуризации, а о соответствующем выходе из кредитных отношений с самыми меньшими потерями для банка и, конечно же, для клиента.

Кредитование малого бизнеса и залог.

Данная статья освещает вопросы кредитования малого и среднего бизнеса, а также вопросов, которые могут возникнуть при получении дополнительного обеспечения в качестве гарантии для банка.

Многие программы банковского кредитования для малого и среднего бизнеса, в которых получаемая сумма кредита больше одного миллиона рублей, предполагают обязательное наличие у заемщика гарантий возврата кредитных средств. Такие дополнительные гарантии выражаются в виде залога имущества данного предприятия или организации. Залогом может выступать автотранспорт, недвижимость, станки, оборудование, иногда даже товарные остатки. Самое главное для такого залога – это иметь ликвидность, что означает быстро продаться. Такая ситуация может наступить, если клиент не возвращает кредит и залог выставляется на продажу. Однако с залогом существуют и свои проблемы. Главная проблема в том, что стоимость самого залога должна быть по правилам в 2 раза больше суммы получаемого кредита. Поэтому и случается так, что у предприятия-заемщика просто нет в наличие такого имущества с такой стоимостью.

В нашей стране в последнее время появились специальные региональные фонды, которые направлены на помощь и содействие в развитие малого и среднего бизнеса. Такие государственные фонды помогают в вопросах кредитования для предприятий, она активно сотрудничают с банками, что только положительно влияет на развитие самого бизнеса. Ведь при обращении в подобный фонд не нужны многочисленные справки, как это бывает обычно в банках. Иногда даже сами банки направляют пакет документов в такие фонды, чтобы получить предварительно решение о выдаче кредита.

Вообще во всех случаях фонд предоставляет гарантию, которая равна 50% от необходимого залога, который банк требует от заемщика. Остальную же часть залога заемщик обязан предоставить самостоятельно. Фонд начинает активную работу с заемщиком и выдаёт ему свою гарантию, только после того, как банк одобрит клиента. Также необходимо отметить, что фонд сотрудничает с теми банками, которые есть в специальном перечне. Сама процедура рассмотрения заявки от клиента в этом фонде, не много проще чем в банке. Это можно объяснить тем, что банк уже проверил заемщика. Клиент-заемщик готовит для фонда пакет необходимых документов, который примерно такой же, как и для банка.

Для получения поддержки со стороны регионального фонда необходимо пройти некоторые критерии отбора. К таким критериям относят наличие регистрации предприятия в том же регионе что и фонд. Также предприятие должно действовать не менее трёх месяцев, не иметь задолженностей перед бюджетными организациями, не иметь проблем с банкротством за последние два года. Поручительство фонда не выдаётся таким предприятиям как игорный бизнес, добыча полезных ископаемых, производство акцизных товаров. Также помощь фонда ограничивается в области погашения задолженности по зарплате.

Фонд, который работает с клиентом-заемщиком берёт за свои поручительства примерно 1,75% годовых от суммы поручительства фонда.

Предприятия малого и среднего бизнеса, при работе с банком сотрудничают с кредитным брокером. Такой брокер нужен с самого первого этапа – это подачи заявки. Этот человек обязан провести предварительный анализ хозяйственной деятельности предприятия, а также анализ имеющегося обеспечения кредита. Работа кредитного брокера состоит в том, что он внимательно изучает цели, на которые будут израсходованы кредитные деньги, и потом кредитный брокер определяет, какой же банк и его кредитная программа будут наиболее подходить заемщику. После такого выбора кредитный брокер согласовывает с эти банком необходимый перечень документов, который будет готовить заемщик при подаче заявки о кредите. Брокер быстро решает все вопросы, которые возникают между клиентом и банком, он также обязан отслеживать продвижение заявки на кредит, от момента её подачи до последнего этапа выдачи денег. Такие правильные действия сыграют только в положительную сторону для заемщика. Они помогут преодолеть все ошибки и риски, которые могут при такой операции возникнуть.

Пакет документов индивидуальных предпринимателей, которые берут кредит в банке.

Многие полагают, что индивидуальный предприниматель – это тот человек, который может самостоятельно вести свой бизнес. Однако это не совсем так. Общепринятым считается, что индивидуальный предприниматель – это целая организационно-правовая форма, которая в своей работе применяет те же формы бухгалтерского учёта, что и остальные субъекты хозяйственных отношений.

Поэтому банки, при выдаче кредита обращают пристально внимание на того, кому именно идут эти кредиты.

На данный момент в банковской сфере есть так называемые гибридные кредитные продукты, которые являются средним звеном между обычным потребительским кредитом всем гражданам и кредитом для бизнеса. Но на практике, таких гибридных продуктов очень мало, и максимальная сумма денежных средств по этому кредиту ограничена, а процентная ставка очень высокая. Что можно объяснить существованием больших рисков пр кредитовании, но в то же время сроки рассмотрения заявки на такой кредит значительно меньше, чем на все остальные кредиты.

Договора на кредит для индивидуальных предпринимателей отличают от остальных только ответственностью по данному кредитному договору. На пример, при договоре с ООО, заемщик отвечает перед банком имуществом этого ООО. А индивидуальному предпринимателю приходится отвечать перед банком по факту всем своим имуществом.

Банк требует от будущего заемщика примерно стандартный набор необходимых документов. Это диктует всем банкам Главный банк страны. В положенном перечне документов нет ничего сложного, такой пакет документов готовят все, кто имеют дело с банками. Все документы данного пакета можно формально поделить на юридические, финансовую отчетность и общую часть по бизнесу.

Юридическая часть документов индивидуального предпринимателя представляет собой копию свидетельства о постановке на налоговый учёт. Если же предприниматель, хочет получить кредит в том банке, где у него открыт расчетный счет, то эта копия не нужна, необходима только копия паспорта. При наличии этих необходимых документов, банк начинает проверку на безопасность. Индивидуальный предприниматель проверяется как юридическое лицо, т.е. берётся во внимание кредитная история, судебные разбирательства. Как для физического лица принимается во внимание кредитная история по автокредитам, возможной ипотеке, судимость и так далее. В случае, когда физическое лицо выступает как учредитель или директор юридического лица, банк потребует предоставить полный пакет документов по юридическому лицу. Одним словом, если у индивидуального предпринимателя есть какие-то невыполненные обязательства перед банками, то это точно обнаружится, и в этом случае банк имеет право отказать в предоставление кредита. Если в бизнесе участвует сразу несколько индивидуальных предпринимателей, то вы должны быть готовы к тому, что всем предпринимателям необходимо будет собрать свой пакет документов.

Самый важный и большой пакет документов – это бухгалтерская отчетность. На основании этой отчетности банк, выдающий кредит проверяет экономическую сторону предпринимателя и делает выводы о возможности предпринимателя выплачивать кредит. Часто индивидуальные предприниматели ведут свой бухгалтерский учет в упрощенной форме, так как применяют простую систему налогообложения. Получается, что перечень официальной отчетности, которую нужно показать, минимален, а в то же время такие отчеты не содержат всю информацию, которую требует банк.

Для того, чтобы быть спокойным в получении кредита и быть готовым к всевозможным ситуациям, нужно точно знать, что потребует банк. Документы, которые необходимо предоставить банку:

- это копии деклараций об уплате единого налога на вменённый доход, также об уплате упрощенного налога за последние пять кварталов. Не забудьте также приложить копию отчетности со штампом налоговой инспекции;

- это копии платёжных поручений об уплате налога на прибыль и единого налога;

- все перечисленные документы можно сдать сразу при подаче кредитной заявки, при этом банк может сразу сделать анализ и сказать своё решение о выдаче или не выдаче кредита;

- нужен также перечень имущества, которое используется в вашем бизнесе. В этот перечень может быть включена недвижимость, автотранспорт. Можно также в такой перечень включить и офисную технику, мебель и так далее. Ведь банк может потребовать всё это оформить как залог;

- это складская справка, которая показывает какой перечень товаров состоит на складе по закупочным и рыночным ценам;

- это могут быть копии кассовых книг, справки об оборотах по расчетным счетам тех банков, которые с вами работают;

- полный список тех физических лиц или организаций, которые вам должны. Нужно указать дату и сумму денег долга;

- это также расшифровка кредиторов, тех, кому вы должны и сколько, а также срок погашения этих долгов;

- прайсы и расчеты на производимую или реализуемую продукцию;

- накладные с ценами и счета-фактуры на все виды приобретаемого сырья или товаров для перепродажи. Эти документы дают возможность банку просчитать маржинальный доход вашего бизнеса;

- нужна также справка о накладных расходах, которая отражает, сколько уходит средств на оплату помещений, транспорта, коммунальных услуг, зарплату сотрудникам.

К вышеперечисленным документам банк может потребовать предоставить документы из тех банков, где у вас есть расчетные счета. Это справка об оборотах, ссудной задолженности, наличия или отсутствия картотеки номер 2. Эти документы лучше приготовить заранее, чтобы потом при получении кредита не ждать от банка их оформления.

Что подразумевается под управленческой отчетностью? Не всегда бухгалтерская отчетность точно отражает состояние финансов в бизнесе, это понимают все, в том числе и банк. Такая отчетность включает в себя данные о выручке от реализации. Не просто поступления на расчетный счет, а только реальный объём реализованных товаров. Если получится так, что управленческая выручка от реализации будет отличаться от бухгалтерской, то банк потребует объяснения. Также управленческая отчетность включает в себя реальные расходы на ведение бизнеса, в которые могут быть включены расходы, проходящие мимо официальной бухгалтерии. Вся предоставленная информация поможет банку просчитать реальную прибыль, которая формируется в бизнесе.

Если вам необходим кредит для реализации определённого проекта, то вам следует предоставить расчеты рентабельности и денежного потока по этому проекту.

Следующий пакет документов, называемый документами про бизнес, свидетельствует о том, что ваш бизнес действительно работает. В этот пакет документов включают копию документов, которые подтверждают право собственности на имущество, которое находится в работе в бизнесе, это также может быть договор аренды помещения. Сюда также нужно приложить договор с основными поставщиками и покупателями. Если в этом договоре будут указаны влиятельные и крупные предприятия, то это только придаст банку большую уверенность в вашем бизнесе.

Если вы владеете каким-то имуществом, это может быть квартира, дом, дача, автомобиль, то банк проверить все эти предметы в определённых базах, чтобы потом оформить залог на это имущество при получении кредита. При оформлении залога необходимо предоставить такие документы:

1) При наличии земельных участков и других объектов недвижимости нужны свидетельства о государственной регистрации права собственности и договор о приватизации или дарении;

2) При наличии транспортных средств должны быть копии технических паспортов.

Банк также потребует документы, которые подтвердят вашу оплату приобретённого имущества, если же данное имущество было приобретено в браке, то обязательно заверенное согласие супруга на такой залог. При оформлении залога конечно возникнут трудности и большие затраты на сбор необходимых документов, но в это же время вы точно получите кредит и на выгодных условиях.

Если вы предоставили банку все документы, в таком случае окончательно решение о предоставление вам кредита будет приниматься кредитным комитетом. Чтобы ускорить работу кредитного комитета, вам необходимо заранее взять в налоговой инспекции – справку о своей задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами, справку о всех открытых расчетных счетах и выписку из реестра индивидуальных предпринимателей.

Основные проблемы кредитования российских индивидуальных предпринимателей – как ИП можно получить кредит?

Кредитование индивидуальных предпринимателей, как отдельная финансовая услуга в России, лишь совсем недавно стала являться реальным предложением банков. За очень короткий срок этот вид финансовой услуги набрал небывалые обороты. Сейчас индивидуальный предприниматель может воспользоваться абсолютно всеми предложениями финансирования и кредитования собственного бизнеса. Конечно же, при соблюдении того условия, что он подходит под все требования, которые предъявляются банком к собственным клиентам. Если немного усреднить, то они имеют следующий вид:

- Индивидуальный предприниматель должен обязательно быть зарегистрированным в соответствии с сегодняшним законодательством РФ;

- Возраст Заемщика должен быть не меньше 23 на момент принятия соответственного решения Банком и не больше 58 лет на момент полного погашения кредита.

- Наличие поручителей и залогового имущества

- Срок существования бизнеса – около 12 месяцев

- Срок официальной регистрации отдельного субъекта среднего и малого бизнеса – около 12 месяцев

Сегодня индивидуальному предпринимателю доступен обширный список банковских продуктов: от простых классических видов кредитования (современные экспресс-кредиты, а также кредиты на развитие бизнеса и на пополнение оборотных средств) до предоставления полной банковской гарантии и открытие специальной кредитной линии.

При всем этом ИП может также прибегнуть к помощи некредитных форм заемного финансирования, например, лизинг и факторинг, которые, в отдельных случаях могут быть намного выгоднее и удобнее самого обычного банковского кредита.

Для того, чтобы получить определенный кредит на самых выгодных условиях, ИП может полностью доверить подготовку выбор финансового учреждения и нужных документов отдельным кредитным брокерам. Но, к большому сожалению, не все так прекрасно, как хотелось бы…

Многие ИП отказываются пользоваться услугами определенного банка, и на это есть целый ряд вполне обоснованных причин, начиная от полного обоюдного недоверия, заканчивая разнообразными бюрократическими проволочками и очень высокими процентами за применение кредита.

Многие ИП желают лучше оформить потребительский заем, нежели платить так называемые «завышенные» процентные ставки по отдельным кредитам для предприятий малого бизнеса. Сразу пустить денежные средства в оборот или на расширение собственного бизнеса, а не на уплату соответствующих процентов по кредиту. А с уже существующими процентными ставками очень часто получается так, что предприниматели начинают работать лишь на один банк.

Следующее обязательное условие при кредитовании отдельным банком ИП – это залоговое обеспечение. Очень часто для оформления кредита на довольно большую сумму нужно предоставить соответствующий залог, цена которого будет равна сумме взятого кредита. При его отсутствии сумма кредита в пару раз ниже и для ИП уже нет особого смысла даже пытаться подавать специальные документы на оформление кредита.

Следующий «камень преткновения» – обязательное наличие специальных поручителей для полного обеспечения кредита.

К основным серьезным проблемам кредитования принято относить сроки рассмотрения отдельной заявки, а также всех существующих документов заемщика. Банк может рассматривать отдельную заявку на протяжении пары дней, и срок может достигнуть 2-х недель, и еще абсолютно не факт, что заявка будет одобрена. Именно в связи с этим сами банки рекомендуют заранее собирать абсолютно все документы и подавать их сразу же в пару кредитных учреждений.

Но на все вышеперечисленные минусы можно закрыть глаза, если б в современной банковской системе была бы единая форма подачи, а также рассмотрения заявок. Ведь предпринимателю для правильного подбора оптимального варианта кредитования нужно обращаться во множество банков, а у каждого отдельного банка собственные нюансы и требования: ко всем предоставленным документам, к полному, качественному залоговому обеспечению, сроки рассмотрения и проценты по кредитам везде могут отличаться.

Вот и выходит, что ИП, а это главная часть представителей российского малого бизнеса, вместо того, чтобы очень тесно сотрудничать с кредитными учреждениями, относятся с большим недоверием к банковским продуктам. В свою очередь Кредитные Учреждения с большой опаской кредитуют так называемых «малышей», выставляя при этом довольно жесткие условия. И только немногие Банки и бизнесмены могут понять проблемы один одного и найти их полное решение, осознавая при этом, что это положение вещей существенно тормозит кредитование ИП и в целом всей банковской системы.www.vsedlyadoma.org