Как не испортить свою кредитную историю, как сохранить разумный баланс.

Кредитование для банков – это процесс, связанный с риском, а также с огромными финансовыми ресурсами и длительным сроком. Именно потому-то, когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, по нему проводят тщательную проверку всех документов и сведений, которые предоставляются. Увы, но это не очень часто является показателем надежности клиента. Много о заемщике может дать информации его кредитная история – это сведения о том, как исполняются им обязательства по предыдущим займам, которые либо уже погашены, либо действующие. Раньше эта информация вписывалась со слов заемщика в заявку на выдачу кредита. И если, запрашивая справку об обязательствах конкретного лица в других банках можно было проверить ее достоверность, то ручаться за полноту всех указанных сведений нельзя было. На данный момент ситуация изменилась. Уже больше двух лет в нашем государстве действует Бюро кредитных историй (БКИ), которое представляет собой много организаций, которые накапливают сведения об обязательствах каждого заемщика.

Как гласит российское законодательство, любая кредитная организация обязана взаимодействовать с любым из БКИ, где заключаются договора на предоставление и получение всей информации по кредитам. Для совершения таких действий банку необходимо заручиться согласием заемщика. Впоследствии сведения о заемщике (персональные данные и все данные по заключенному кредитному договору) передаются в бюро, и уже оттуда лицевая часть кредитной истории перенаправляется в Центральный каталог кредитных историй, или сокращенно ЦККИ, который является одним из подразделений Центрального банка Российской Федерации. Информацию о том как исполняются обязательства банк передает в БКИ и она там остается. Кредитная история одного заемщика может быть сохранена в нескольких бюро, если ссуды оформлялись в разных банках.

Получать данные, которые хранятся в БКИ, имеют право не только кредитные организации, но и сам заемщик. Произойти может и такое, что когда потенциальный заемщик, у которого хороший доход, безупречные документы и он подходит по всем критериям, обращается в банк за кредитом, получает отказ. В таком случае необходимо сделать проверку своей кредитной истории. Частенько люди запросто забывают о своих прошлых огрехах или считают, что они были незначительны. Но может быть, что в данные БКИ просто закралась какая-то ошибка, устранить которую можно будет, просто написав заявление.

Увы, но кредитные бюро находящейся у них информацией между собой не обмениваются. Поэтому для получения доступа к своей кредитной истории необходимо знать именно в котором из БКИ она сохраняется. С этим вопросом можно обратиться в ЦККИ (или по электронной почте каталога, или через интернет-сайт Центробанка РФ), но тогда нужно в руках иметь код субъекта, что был присвоен при выдаче кредита. Если заемщик не знает этот код, то он может через любой банк или бюро, который предоставляет такую услугу, сделать запрос. Законодательство разрешает 1 раз в год делать эту процедуру бесплатной, а все последующие обращения по этому поводу будут стоить около 500 рублей.

Схема обмена данных, которая описана выше, между банками и БКИ не всегда на практике идеальна. Серьезные кредитные организации, которые предлагают по своим займам более выгодные условия часто отказывают в выдаче ссуды лицу, который не согласен на запрос и внесение сведений о нем в кредитное бюро. Само собой, что это не должно быть основой для отказа. А с другой стороны, сведения БКИ будут намного беднее, если большинство заемщиков будут выступать против раскрытия их кредитных историй. По этой причине некоторые банки, которые предоставляют ссуды с высокими процентами, предпочитают не запрашивать в бюро информацию о клиенте, а выдавать кредит по стандартному набору документов. Как оценивают эксперты, такое положение должно наладиться и измениться примерно через 3-4 года.

Что же именно, по мнению банков, в кредитной истории является отрицательным моментом? Здесь выделяются сразу два вида нарушений, которые делаются заемщиками. Первый – это просрочка при погашении ежемесячных платежей. Задержка до 5 дней считается вполне приемлемой, при этом учитываются возможные пути погашения (даже и почтовые переводы). Нарушением будет считаться все, что больше этого срока, хотя и не очень серьезным. Второй вид – очень серьезный – непогашение кредита в общем, не погашение на протяжении длительного времени и тому подобное. Поэтому, единственное, что можно пожелать заемщикам, которые хотят иметь чистую кредитную историю – своевременно и в полном объеме совершать платежи по займу. Позитивным моментом в кредитном досье будет считаться досрочное погашение кредита. Перед такими заемщиками возникает большое доверие. Более того, время от времени рекомендуется совершать проверку своей кредитной истории на предмет разных ошибок и неточностей.

Одна из целей, по которой было создано БКИ – это в кратчайшие сроки выдача самых дешевых кредитов благонадежным клиентам. Поэтому не будет лишним создать себе хорошую кредитную историю и отслеживать ее.

Как исправить плохую кредитную историю.

Кредитование все глубже и глубже проникает во все области нашей жизни, а кредитная история уже стала неотъемлемой частью в жизни каждого человека и эта история для банка представляет огромный интерес. Еще недавно, основным критерием платежеспособности заемщика при оформлении ссуды считался хороший уровень заработной платы. На сегодняшний день – это не показатель. Если нарушить условия кредитного договора, можно потом и не надеяться на получение новой ссуды, даже на маленькую сумму. Очень сложно «отмыть» пятно на кредитной истории. Но и это все-таки возможно.

Следует заметить, что плохая кредитная история может быть как по вине и заемщика и кредитора, а точнее сказать, по халатности персонала банка. Нам всем свойственно ошибаться, и удивительного в этом ничего нет. Несомненно, кредитные организации должны стараться такие ошибки сводить к минимуму, но полностью избежать, к сожалению, нельзя. Каждый человек один раз в год имеет право получить бесплатный доступ к своей кредитной истории, которая сберегается в бюро кредитных историй. Желательно этим правом пользоваться, во избежание в дальнейшем недоразумений при оформлении кредита в будущем. Если заемщик обнаружил неверную информацию в своем деле, следует написать заявление, в котором точно указать недостоверные данные. Приложите к нему документы, которые будут подтверждать оплату ссуды. Потом кредитное бюро совместно с банком будет восстанавливать истину.

Да и на одну и ту же ситуацию у кредитной организации и заемщика зачастую разные взгляды. В связи с этим, к своей кредитной истории каждый может написать какой-нибудь комментарий. Но и здесь есть ограничения – до 100 слов.

Переписать заново кредитную историю нельзя, если испорчена она была по вине заемщика, но исправить ее можно. Существует только один способ: подобных ошибок в дальнейшем не допускать и все платежи совершать вовремя, это касается не только ссуды, также и налоговые, коммунальные и другие. Заемщик, который провинился должен доказать, что он уже исправился, и на протяжении 2 лет добросовестно оплачивать свои счета. Банки считают такой срок вполне приемлемым, чтобы понять о чистых помыслах заемщика, у которого запятнанная репутация.

Но по какой бы причине кредитная история не была испорчена, восстановить свое доброе имя имеет право каждый. И помните, что второй раз исправить положение банк уже может и не дать. Поэтому запятнанному заемщику нужно приложить максимум усилий, чтобы в будущем не допустить новых ошибок, если этот человек и дальше хочет пользоваться кредитными услугами.

Поручитель для получения кредита в Сбербанке – особенности работы с поручителями.

Понятно ведь каждому, что в кредитной сделке участвуют два главных субъекта – заемщик и кредитор. В основном они – единственные и основные. Но если взять, к примеру, Сберегательный Банк РФ, то здесь ситуация другая: в большинстве случаев, в заключении кредитного договора задействовано и третье лицо – поручитель, бывает, что не один. Один из ключевых моментов кредитной политики Сбербанка, является именно поручительство. Посмотрим поближе на то, что же все таки представляет из себя, и почему акцент делается именно на этом, а также каковы условия и требования банка к поручателям.

Поручителем считается человек, который возлагает на себя ответственность за то, что заемщик будет выполнять свои обязательства по кредиту, а именно оплата процентов и основного долга. Причем не только «на словах» нужно ответить за заемщика, но и материально, т.е. своим имуществом. И если владелец будет уклоняться от выплаты кредита, банк имеет полное право требовать от поручителя по кредиту гасить задолженность. Поручительство – это один из видов предоставления кредита, наряду с обеспечением гарантией юридических лиц и залогом имущества. Так как у Сбербанка по выдаваемым ссудам ставки ниже, наравне с другими банками, то риск финансовых потерь и невозврат повышается в несколько раз. И позволяет снизить этот риск как раз поручительство.

От суммы выдаваемой ссуды зависит и число поручителей по кредиту. Если сумма в особо крупных размерах, то еще и залог на имущество может потребоваться. В этом вопросе Сбербанк устанавливает такие требования:

- Ни залога, ни поручителей не требуется, если оформляется кредит до 45 тысяч рублей.

- От 45 до 300 тысяч рублей требуется предоставление одного поручителя и без залога.

- При оформлении от 300 до 700 тысяч рублей, нужно иметь двух поручителей и по-прежнему без залога.

- На сумму от 700 и выше тысяч рублей – 3 поручителя и залог имущества.

Требования к поручителя по кредиту, Сбербанком предъявляются точно такие же, как и к заемщику. И заработная плата обязана соответствовать размеру, который необходим для того, чтобы погасить взятый кредит в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Бывают и случаи когда в кредите отказывали из-за того, что поручители не подходят по требованиям. И причину отказа, банк, как правило, не сообщает (и на это он имеет полное право), тогда можно было бы просто заменить поручителя. И когда будете выбирать кандидата на такую роль, убедитесь лично в его «чистой» биографии и стабильном финансовом состоянии.

Обязанности и права как Сбербанка, так и поручителя находятся в договоре поручительства, который заключают во время выдачи кредита. Банк заключает отдельный договор с каждым поручителем, один экземпляр которого передается поручителю, а другой остается у банка.

Близких родственников Сбербанк берет охотнее на роль поручителей по кредиту, особенно супруга или супругу. Часто бывает, что их заработная плата требуемому размеру не соответствует, тогда берется другой человек, а жена или муж оформляется в дополнительное поручительство. Но если муж или жена выступают как созаемщик по кредиту, то он или она поручителем не может быть. Если произошел развод, то обязательства по договору поручительства и кредитному договору действовать продолжают и с теми же условиями.

В момент оформления кредита мы всегда надеемся только на хорошее, а о возможном форс-мажоре даже не задумываемся. Но вот банк, всегда будет стараться подстраховать себя от непредвиденных обстоятельств и уделяет пристальное внимание рассмотрению кандидатур не только потенциальных заемщиков, но так же и проверяет поручителей на предмет заработной платы. В свою очередь, поручитель по кредиту тоже должен все серьезно осознать. Во время принятия решения нужно представить наихудший вариант и здраво оценить все свои возможности.
Кроме этого, если поручитель захочет взять в будущем кредит, то поручительство уменьшает его размер. Если ссуда не погашена, портится кредитная история не только заемщика, но и поручителя. И помните, что брать на себя ответственность за обязательства по кредиту другим человеком можно только тогда, когда быть о нем полностью уверенным.

Собственные и заёмные средства – как сохранить разумный баланс.

Каждый, кто берет кредит в банке, должен понимать, что взятые взаймы денежные средства придется отдавать и с процентами. Прежде, чем оформить кредитный договор, вы должны сами оценить свои возможности просчитать, в какой срок вы сможете вернуть кредит и проанализировать, насколько выгодна для вас данная финансовая операция. Ведь кредиты полезны только в случае соблюдения определенных условий кредитования, независимо речь идет о частном лице или о юридическом.

Кредитная структура (банк) прежде всего, принимая решение о предоставлении вам кредита, будет смотреть на вашу благонадежность, то есть насколько велик риск невозврата вами кредита, сможете ли вы его погасить на условиях договора.

В случае предприятий (юридическое лицо) ситуация несколько сложнее. Даже при наличии у фирмы финансового расчета, согласно которому планируется увеличение дохода вследствие увеличения оборотных средств с помощью взятой ссуды, нет гарантии, что отраженные на бумаге планы реализуются в действительности. Ведь превращение продукции или услуги в денежные средства (продажа товара или услуг) может не дать прибыль. Кроме того, возможны ряд независящих от заемщика факторов: поставщики и партнеры, финансовая ситуация на рынке и т.д. Эти факторы могут оказывать как положительное, так и, к сожалению, отрицательное влияние на бизнес заемщика. Предугадать на 100 % их воздействие на бизнес невозможно. В результате, запланированная в финансовом расчете прибыль может в действительности оказаться ниже.

И, наконец, увеличение оборотных средств не является гарантией увеличения доходов. В результате нет абсолютной уверенности, что погашение кредита пройдет гладко, без сложностей. Кроме того, нужно внимательно разобраться с вопросом выгодности кредита.

Однако, на практике предприятия часто сталкиваются с необходимостью привлечения заемных средств. В такой ситуации возникает вопрос: как можно сохранить оптимальное соотношение средств собственных и привлеченных? Прежде всего, отметим, что возникновение необходимости в кредите у предприятия говорит о его неквалифицированном финансовом управлении. Но, если решение о кредите принято, требуется постоянный контроль и анализ коэффициента соотношения собственных и заемных средств и коэффициента финансовой зависимости.

При принятии решения о кредите надо помнить, если взятые в кредит средства не будут эффективно использованы, то никакой пользы предприятие от полученной ссуды не получит, кроме того, нужно еще будет возвращать ее банку с процентами.

Иными словами, если руководство фирмы прибегает к займу средств, так как не смогло эффективно распорядиться собственными, то, скорее всего, с управлением привлеченных (заемных) средств будет то же самое.www.vsedlyadoma.org