Смена условий ипотеки. Взять ипотеку будет сложнее…

Рост цен на современную недвижимость, а также недавний финансовый кризис, в итоге которого банки существенно повысили требования к заемщикам, в полной мере смогли отразиться на сегодняшнем ипотечном кредитовании. Взять ипотеку будет намного сложнее: множество банков отмечают существенный рост количества отказов в выдаче ипотечных кредитов. Условия на рынке существенно изменились, теперь около 40% людей, желающих взять ипотеку, в полной мере не соответствуют требованиям, выставленным банкирами. Главные причины отказов: непогашенные кредиты, плохая кредитная история и невысокий уровень доходов.

Сотрудники многих финансовых организаций также отмечают тот факт, что условия ипотеки уже не по карману все группе клиентов, у которых на обслуживание ипотеки уходит около половины совокупного дохода всей семьи. Количество этих семей, которые взяли ипотеку, в общем объеме – 60 %. Сохраняется также тенденция к возрастанию количества заемщиков, основные условия ипотеки для которых есть трудновыполнимыми.

Факторы, которые изменили условия ипотеки.

Банкиры, а также их клиенты главным фактором ухудшения условий ипотеки считают рост цен на жилье, который ведет к увеличению средней суммы ипотечного кредита. В результате взять ипотеку сейчас могут только семьи с очень высоким уровнем дохода. В 2010 году условия ипотеки могут в полной мере выполнить только те заемщики, семейный доход которых – около 100 тыс. руб. в месяц. Конечно же, данная цифра меняется в зависимости от суммы и срока займа. При этом цена квадратного метра жилья как в Санкт-Петербурге и Москве, так и в иных городах-миллионниках (Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Перми, Краснодаре, Самаре, Волгограде, Новосибирске) продолжает расти.

Второй фактор, который не позволяет взять ипотеку многим потенциальным заемщикам, – это финансовый кризис, который лишил банки так называемых «длинных денег», которыми они имели право кредитовать всех своих клиентов. В результате предложение со стороны кредитных организаций существенно снизилось, и взять ипотеку теперь намного сложнее: существенно повысились требования кредиторов, ужесточились условия ипотеки.

Как можно взять ипотеку в сложившихся на сегодня условиях?

Получить ипотечный кредит теперь намного сложнее, но возможность взять ипотеку по-прежнему сохранилась. Изменились только условия, но при отличной подготовке и правильном подходе получить ипотеку можно. Рекомендуется обратить особое внимание на ипотечных брокеров, а также специалистов в сфере ипотечного кредитования, которые способны оказать необходимую помощь всем желающим взять жилищный кредит. Очень часто кредитные брокеры имеют прекрасные связи в банках и могут качественно поспособствовать принятию относительно положительного решения о выдаче соответствующего кредита. Следующая возможность – это привлечение созаёмщиков. В том случае, если условия ипотеки, а также требования банков подходят заемщику, но по определенной причине не подходит банку, привлечение созаёмщика может изменить решение отдельной кредитной организации. Рекомендуется также обратить особое внимание на специальные программы, которые поддерживаются Правительством, а также соответствующими региональными властями. На общих основаниях взять ипотеку нельзя, но желающий взять кредит может вполне вероятно попасть под условия программ, как, например, «военная ипотека» или же «ипотека для молодой семьи».

При условии, если заемщик все-таки твердо решил взять ипотеку, вполне адекватно оценивает ее условия, а также собственные текущие и будущие расходы и доходы, взять ипотеку реально: при помощи ипотечного брокера, специальных государственных программ, а также собственными силами.

Ипотека во время кризиса.

Скорее всего, сегодня уже никто не сомневается в реальности последствий экономического кризиса – успешно пройдя по всему миру, финансовая встряска все-таки дошла и до России, затрагивая достаточно глубоко разные слои населения. Кризис стартовал с банков – невероятная популярность кредитов, в последние 1-2 года в установленной конкурентной гонке выдаваемых банками практически под честное слово, в итоге привела к повторению популярного американского сценария полного краха банковской системы.

Ситуация в США для российских банков послужила отличным уроком – за последние полгода существенно ужесточились выдвигаемые требования к заемщикам, практически полностью исчез вид ипотеки – кредитование без изначального взноса, существенно повысилась нужная для взятия кредита цена залога, во множестве случаев для заемщика стало просто обязательным наличие отдельных поручителей. То есть, взять сегодня ипотечный кредит стало делом очень сложным, в частности, если учитывать, что наибольшая часть банков выдает эти кредиты лишь «на словах», выдвигая при подаче соответственной заявки очень высокие требования или невероятно большие проценты для того, чтобы «отпугнуть» заемщика.

В период кризиса банкам просто стало невыгодно связываться с сегодняшним ипотечным кредитованием – стоимость жилья продолжает снижаться, тем самым снижая реальную цену оформленного уже залога, то есть поднимая риск сделки. Количество платежеспособных клиентов уменьшается катастрофическими темпами – возрастает безработица и простая невыплата зарплат. Для банков становится намного выгоднее играть на скачках современных валютных курсов и привлекать специальные депозитные средства.

Не особо позавидуешь и тем людям, у которых уже есть кредит. Банки или поднимают по выданным кредитам ставки, или вводят, пользуясь предоставленными лазейками в договорах, комиссии и прочие дополнительные платежи. Государство всячески пытается урегулировать все эти проблемы, то запретами банкам увеличить проценты, то объявляя про программы рефинансирования, – но кризис не сильно способствует реализации таких инициатив. Для людей, которые были уволены с работы или переведены на пониженную зарплату, начинают открываться специализированные Центры реструктуризации ипотечных кредитов, множество банков, понимая сложность своевременной продажи залогового имущества, начинают идти навстречу заемщикам и тем самым предоставляют специальные кредитные каникулы. Но эти меры рассчитаны всего на 0,5 – 1 год, и остается только лишь надеяться на то, что за все это время мы все-таки выберемся из кризиса.

В то же самое время ипотека сегодня является практически единым вариантом для покупки своего жилья абсолютно для всех слоев населения. По словам Евгения Аптекина, который является директором департамента городской недвижимости известной компании Vesco Realty, сегодня актуальность ипотеки держится на уровне 100%.

По мнению Омара Гаджиева, который является главным управляющим партнером компании Panorama Estate, прослеживающийся сегодня спад ипотеки – временное явление. С ним полностью согласны многие эксперты. Кризис – преходящее явление, а жилье человеку нужно всегда. По пессимистическим оценкам, на свой прежний уровень кредитования банки смогут выйти только через три года. Оптимисты думают несколько иначе. Так, например, Максим Клягин, аналитик Управляющей компании «Финнам Менеджмент» считает, что возврат на былые позиции случится уже к концу этого года.

Конечно же, в сегодняшних условиях на ипотеку решиться могут только те люди, которые полностью уверен в собственной финансовой стабильности. Жесткие критерии проводимого отбора заемщиков банками определяют нужные условия для получения соответствующей ипотеки: соискатель в обязательном порядке должен иметь очень высокий уровень своей официальной зарплаты, 2-х таких же обеспеченных поручителей, полный пакет документов, отличный дополнительный предмет залога в своем арсенале. Попытаться, конечно же, можно, и не имея в наличии вышеперечисленного набора, но можно и вовсе не получить положительный ответ.

Как же быть всем тем людям, которые нуждаются в жилье? Отличной альтернативой является аренда. Если сравнить цены, которые сегодня существуют на рынке арендного жилья, с соответствующим размером выплат по кредитам, будет видно, что аренда немного выгоднее. Конечно же, выплачивая кредит, вы сможете приблизиться к заветному статусу качественного полноправного владельца жилья. Но, скорее всего, в условиях кризиса будет намного лучше, если у вас не будет постоянно болеть голова относительно разбирательств с банком о плохой кредитной истории. Нужно просто взвесить собственные возможности. Выбор ведь в любом случае остается только за вами.

Налоговый вычет по ипотеке – изменения 2009 года.

В качестве специальной меры относительно защиты от финансового и экономического кризиса 2008-2009 года, современное правительство России в числе специализированных антикризисных мер решило увеличить налоговый вычет по установленной ипотеке (на приобретение любого типа жилья) в 2 раза. В законодательстве это было отражено в пункте 11 статьи 2 Федерального Закона от 26 ноября 2008 года № 224-ФЗ. В официальном порядке изменение было внесено в первый пункт 220 статьи второй части сегодняшнего Налогового кодекса РФ.

Теперь перед налогоплательщиками появилась новая задача – оформить по всем установленным правилам налоговый вычет. Приобретение дома, квартиры, строительство жилья, а также профинансированное с помощью ипотечного кредита, вполне ощутимо увеличивает соответственный расход бюджета каждой отдельной семьи. Кризис смог создать ситуацию, при которой практически все процентные ставки банков стали стремительно возрастать, в то же самое время как доходы семьи стали неуклонно падать. В таких условиях ипотека становится самым тяжелым финансовым испытанием, и даже может привести к полной неплатежеспособности. В связи с этим, налоговый пересмотренный вычет по ипотеке, – это лишь частичная компенсация государства, которая позволяет всячески поддерживать всех своих граждан.

По принятым изменениям за N 224-ФЗ от 26.11.2008 года, 1 пункта 2 подпункта 13 абзаца статьи 220 «Имущественные налоговые вычеты» две части установленного НК Российской Федерации теперь звучит иначе. Согласно изменениям, размер всего имущественного вычета, который предусмотрен новым подпунктом, ни в коем случае не должен быть больше 2 миллионов рублей. Без учета сумм, направленных на полное погашение главных процентов по установленным целевым кредитам, которые были получены от банков и прочих от соответственных кредитных организаций РФ и израсходованным на приобретение квартиры, доли квартиры или же на строительство абсолютно нового жилого дома на территории РФ.

Стоит отметить, что в статье 9, пункте 6 Федерального Закона № 224-ФЗ, который был подписан 26 ноября 2008 года Президентом РФ, было сказано, что такие положения могут распространяться лишь на ипотечный кредит, который оформился с 1 января 2008 года.

По законодательным актам, налоговый вычет на покупку жилья возрос в 2 раза. Соответственно, с 1 млн. рублей ранее человек мог получить соответствующий вычет в размере 13% (130 тысяч рублей), то сейчас, после принятия данного закона, данная сумма возросла в 2 раза. С суммы 2 млн. рублей, человек получит налоговый вычет в размере 13% (соответственно, 260 тысяч рублей). Семья, для которой полученный в банке кредит стал тяжким бременем, имеет право получить налоговый вычет по соответственной ипотеке до 260 тысяч рублей.

Условия получения ипотечного кредита без первоначального взноса.

Жилищный вопрос актуален по-прежнему для многих российских семей, которые просто вынужденных арендовать дома или квартиры. Но сегодня появилась абсолютно новая возможность решения этой проблемы с помощью ипотеки – специальных банковских кредитов, которые выдаются заемщикам под покупку квартиры (дачи или дома).

С каждым годом ипотечные кредиты становятся все популярнее. Но, при всех его плюсах, такое решение жилищной проблемы имеет довольно серьезные недостатки.

Самый существенный из них в том, что не все, кто хочет взять такой кредит, имеют соответственную возможность при заключении договора внести первоначальный взнос, размер которого может быть очень большим.

Для того, чтобы большее число людей могли получить соответственную ипотеку, банки выдвинули альтернативу: ипотечный кредит без стартового взноса. Этот вид ипотечного кредита очень выгоден для покупателя недвижимости, так как он дает возможность не тратить много денег на стартовый взнос. Далеко не каждый банк изначально давал возможность такого кредитования, а с приходом финансового кризиса их число стало еще меньше.

Однако, при всей своей привлекательности, данный вид ипотечного кредита предполагает прохождение трех главных условий:

1. Приобретение дома или квартиры лишь на вторичном рынке.

2. Наличие необходимой недвижимости у заемщика, которую при подписании кредитного договора описывают в качестве залога.

3. Очень высокие доходы заемщика, если сравнивать их с заемщиком кредита со стартовым взносом.

Итак, если у потенциального заемщика все в полном порядке с указанными условиями, ему нужно определиться с выбором недвижимости, которую он желает купить и лишь после этого идти в банк с подобранным пакетом документов. Нужно отметить, что список документов для ипотечного кредита просто впечатляет: паспорт; свидетельство относительно учета в ГНИ (ИНН); справка из БТИ; справки из психоневрологического и наркологического диспансеров; страховое свидетельство по государственному пенсионному страхованию; копия трудовой книжки, которая заверена работодателем; свидетельство о заключении или расторжении брака; выписка из соответствующего Единого государственного реестра прав на определенное недвижимое имущество; специальная справка из налоговой инспекции; подробный отчет о проведении оценивания помещения от независимого эксперта; правоустанавливающие документы на выбранную недвижимость; документы, которые в полной мере удостоверяют право собственности на специальную дополнительную недвижимость, идущую в залог.

Кроме всего этого, банк также предложит застраховать здоровье и жизнь заемщика. Это – не обязательное условие получения ипотечного кредита, но существенно уменьшает ставку по кредиту. Отказаться от страхования покупаемой недвижимости не удастся.

Лишь после сбора всех вышеперечисленных документов, справок и страхования клиент имеет право рассчитывать на получение ипотечного кредита без стартового взноса.www.vsedlyadoma.org