Что такое финансовый ковенант – определение и применение.

В наше время большинство жителей всего мира переходят на систему кредитования. Оказывается, для многих она является удобной и перспективной. А что? Наконец-то не нужно копить деньги годами или даже десятилетиями. Можно купить понравившуюся вещь прямо здесь и прямо сейчас. А если денег не хватает, оформить кредит. В России и Украине таких желающих много, но не больше, чем в Германии и Соединенных Штатах Америки. Как показывает практика, жители этих государств… живут в кредит.

Чтобы подстраховаться от недобросовестных клиентов, сотрудники финансовых структур делают ставки на определенные банковские процессы, которые в любое время могут их защитить от нежелательных форс-мажоров. Сегодня мы поговорим о таком понятии, как финансовый ковенант.
Известно, что это обязательство, обозначенное посредством письменной коммуникации, которое берет на себя заемщик, если хочет взять в долг кое-какие средства. В документах указываются все правила оформления кредита, условия погашения процентов и срок закрытия кредита. В случае не выполнения правил, обозначенных в ковенанте, финансовая структура вправе потребовать от заемщика долг в полном размере с учетом тех процентов, которые он не погасил.

Как следует из юридической практики, ковенанты бывают активными (когда все действия совершаются в той последовательности, которые указаны в соглашении), пассивными (клиент отказался выполнять условия договора) и финансовыми.

Последний документ обозначает финансовые возможности заемщика в тот или другой период. Свои значения устанавливают для: активов, которые находятся в залоге, уровня задолженности, платежеспособности клиента и, конечно же, уровня собственного кошелька.

Ковенанты играют большую роль в жизни всех юридических лиц. Хотя в некоторых случаях его основные положения приемлемы и для физических лиц. Вот только в данной ситуации все условия выплаты долгов оформляют в кредитном соглашении вместе с расплатой за ссуду. Отдельный пакет документов не заводят. Заемщик должен придерживаться определенных правил. Вот как они выглядят:

- каждый год страховать предмет залога;

- вовремя делать взносы;

- собирать справки о ежемесячных доходах;

Основная задача финансовых ковенантов – понижать общую сумму занятых средств. Этого можно добиться благодаря предоставлению сотрудникам финансовых структур определенных гарантий. Прежде всего, речь идет о возможности расплаты с долгами, если клиент теряет в какое-то время платежеспособность. Даже в случаях с финансовыми перипетиями клиент может уговорить кредитора дать ему кредит.

Кредитные риски и скоринг.

Основным банковским риском выступает кредитный риск. Управление кредитным риском – ключевой фактор, который определяет, насколько банковская деятельность эффективна. Кредитная деятельность – основной источник доходов банка. Следовательно, оценивание объема потенциальной прибыли и вероятности непогашения кредита – актуальная проблема каждого банка.

Смысл кредитного риска, прежде всего, заключается в вероятном для кредитора риске невозврата взятых в кредит средств.

За последнее время наблюдается увеличение спроса на банковскую услугу кредитования, в том числе и со стороны физических лиц.

Такая ситуация способствует возрастанию кредитных рисков, как отдельных кредитно-финансовых институтов, так банковской системы государства в целом. Рост кредитных рисков связан с увеличением контингента кредитополучателей и возрастанием объемов кредитования. Становится особенно актуальной проблема качественного показателя управления кредитными рисками в розничном кредитовании, что в свою очередь также важно для увеличения конкурентоспособности данного кредитного учреждения на рынке банковских услуг.

Принимая решение о выдаче кредита, банк, прежде всего, обращает внимание на кредитоспособность своего потенциального заемщика. Кредитоспособный заемщик с большим процентом вероятности сможет полностью и в обозначенный договором кредита срок погасить свой кредит.

Задачами выбора кредитоспособных потенциальных заемщиков занимаются скоринговые системы.
Датой возникновения скоринга считаются 50-е годы ХХ века. Место возникновения – Соединенные Штаты Америки, где банки впервые применили скоринговые методы для качественной оценки кредитоспособности своих потенциальных заемщиков. Начиная с 80-х годов ХХ века, вследствие развития кредитования с помощью кредитных карт, скоринговые системы получили активное развитие.
Само понятие «скоринг» происходит от английского score, что в переводе обозначает «вести учет». Исходным материалом для создания скоринговых моделей служит информация о настоящих и прошлых клиентах банка. Взяв эту информацию за основу, составляют прогноз кредитоспособности будущих заемщиков банка.

То есть суть скоринга заключается в расчете совокупного кредитного балла потенциального кредитополучателя по результатам оценивания ряда характеристик. Каждая из характеристик (критериев) имеет свой удельный вес и затем агрегируется в интегральный (совокупный) кредитный балл. Иными словами, скоринговая система позволяет решить главный вопрос: отказать или дать положительный ответ в отношении выдачи кредита потенциальному заемщику (кредитополучателю)?
В скоринговых системах показатель кредитного лимита играет второстепенную роль. Его определяют в зависимости от величины доходов заемщика банка. Интегральный показатель сравнивают с числовым порогом, представляющим собой некую линию безубыточности банка. Для того, чтобы получить кредит, интегральный показатель должен быть выше данной линии.

Метод оценивания кредитоспособности потенциального заемщика с помощью скоринговой системы, как правило, строится на примерно двадцати критериях, в числе которых можно указать: средний уровень дохода за месяц; частоту смены места работы; семейное положение; возраст заемщика; образование; недвижимость, наличие личного автомобиля.

Применение на практике скоринговых систем дает ряд преимуществ, например:

- дает возможность снизить издержки и операционный риск вследствие автоматизации процесса принятия решения о предоставлении кредита;

- сокращается время, затрачиваемое на обработку заявлений и предоставление ответа о принятом решении: выдавать или нет кредит;

- происходит централизация принятия решения о кредите и сводится к минимуму влияние субъективного человеческого фактора на принятие решения;

- дает возможность выявить и предупредить попытки мошенничества.

Отметим также недостатки скоринговых систем:

- во-первых, оценивание кредитоспособности потенциального заемщика основывается на данных, касающихся предыдущих случаев выдачи кредита. То есть, система слабо приспособлена для работы с клиентами, которым в прошлом было отказано в выдаче кредита.

- во-вторых, система работает не с реальным человеком, а полагается на данные, которые он сам о себе сообщает. То есть, клиент может так представить информацию о себе, что с большой степенью вероятности получит решение о выдаче кредита (там, где есть место человеческому фактору, присутствует субъективизм).

- в-третьих, скоринговые системы требуют постоянного пересмотра, обновления, усовершенствования и адаптации к изменениям, произошедшим в социальной, экономической сфере, к изменениям условий кредитования, самих людей. В основном частота требуемых изменений определяется, прежде всего, стабильностью экономики на данном этапе жизни государства. В странах Запада необходимость в разработке новых скоринговых систем возникает раз в 1,5 – 2 года.

В России по сравнению с Западом объемы кредитования гораздо ниже. Это, безусловно, ограничивает развитие и применение скоринговых систем. Ограничивающим распространение фактором также является нестабильность социально-экономических условий. Российским банкам не хватает достаточной базы информации о клиентах, чтобы получить возможность создания эффективных скоринговых моделей для обеспечения спроса на розничное кредитование и в то же время минимизировать банковские риски.

В таких условиях банки могут выбрать один из вариантов действий.

Первый вариант заключается в использовании модели, разработанной зарубежными специалистами в области скоринговых систем. Такую модель надо принять за основу, а затем, адаптировав ее к местным российским условиям, использовать для определения кредитоспособности своих потенциальных заемщиков. Правда, адаптация зарубежной модели к нашим условиям потребует некоторого времени и средств.

Второй вариант. Рекомендуется на начальном этапе отказаться от применения скоринговой системы и осуществлять кредитование всех желающих, основываясь на стандартной проверке для постепенного накопления необходимых данных кредитной истории. Затем, собрав необходимую базу данных, разработать свою собственную модель скоринговой системы. Этот вариант не менее дорогостоящий для банка, чем предыдущий и также требует времени.

Как работает служба безопасности банка.

В чем заключается работа службы безопасности банка? Прежде всего, охрана и контроль безопасности банка, защита банковской информации, предупреждение мошеннических операций. Подробнее можно остановиться на обеспечении безопасности процесса кредитования.

Когда потенциальный клиент оформляет кредит, ему приходится общаться с кредитным агентом, но за процессом работы негласно следит служба безопасности банка. Заемщик общается с ней только в особых случаях, когда кредитный работник приезжает к заемщику с проверкой залога вместе с представителем безопасности банка и когда инспектор-«безопасник» звонит заемщику по вопросам кредитования клиента.

В обязанности службы безопасности входят: проверка подлинности документов, справок, которые предоставил заемщик; сбор информации для предотвращения ситуации мошенничества в операции кредитования.

Если заемщик просрочил платежи по кредитному договору, представитель службы безопасности участвует в выяснении причин просрочки и поиске возможностей погашения. При необходимости он встречается с должником и участвует в процессе взыскания задолженности.

При оформлении кредита банк требует справку о доходах с места работы. Через индивидуальный налоговый номер и номер госрегистрации по своим источникам представитель службы безопасности находит информацию о работодателе заемщика банка.

В базе данных, к которой имеет доступ «безопасность», есть все зарегистрированные предприятия, места их нахождения, телефоны и прочая необходимая информация. В интернете имеются сайты, через которые службой безопасности проверяются предприятия на факт банкротства, арест имущества, а также, нет ли этих фирм в «черных списках» или «стоп-листах». Подвергается проверке данные об уплате налогов, о неоплаченных счетах, проверяется истинность зарплаты, указанной заемщиком в справке о доходах. Даже должность заемщика проверяется, по мнению службы безопасности это тоже важно. Проверяется, есть ли у заемщика судимость, были ли столкновения с законом. Инспектор безопасности имеет право позвонить на предприятие, где работает потенциальный заемщик с вопросами о нем. Кредитная история – тоже предмет проверки, а также проверяется, выступал ли заявитель в качестве поручителя или залогодателя.

В целях эффективной работы служба безопасности одного банка может сотрудничать со своими коллегами из другого банка. Практика показывает, что подобный неофициальный обмен информацией иногда эффективнее иного официального источника. Если такой информационный канал налажен с налоговой службой, то сведения о заемщике становятся более полными. База данных ГИБДД тоже может служить подходящим источником информации.

Служба безопасности банка имеет полномочия посылать запрос о заемщике в бюро кредитных историй. Если в качестве залога выступает недвижимость, то служба безопасности может получить выписку из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом и полученная информация сравнивается с той, которую предоставил заемщик. Проверяется даже репутация заемщика, а также репутация предприятия, где он работает.

После всех возможных проверок, в случае, если заемщик «чист», служба безопасности дает добро на выдачу кредита. Но после того, как заемщик получил кредит, работа «безопасности» ещё связана с регулярной проверкой залога. Выезд на объект – прямая обязанность службы.

Если заемщиком выступает предприятие – юридическое лицо, то собственно, схема проверки клиента такая же, но добавляется пунктик по поводу деловых партнеров компании, или контрагентов. Ими могут выступать поставщики и клиенты фирмы.

Если случается, что служба безопасности выяснит мошеннические цели клиента, инспектор службы имеет право на возбуждение уголовного дела в отношении обманщика. Поводом для этого могут служить фальшивые документы или искаженная информация, которая помогла получить кредит.

Подводя итоги, констатируем, что львиная доля работы службы безопасности обеспечивает благополучие выданного банком кредита. Информация в данном случае играет роль щита, снижающего риск банка навлечь на свою голову проблемного клиента. Головную боль не любит никто. Лишние судебные разбирательства только отвлекают банк от его насущных дел. Служба безопасности прекрасно справляется со своей функцией.www.vsedlyadoma.org