Что такое овердрафт, преимущества, как получить овердрафтный кредит?

Как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели, которые имеют в банке расчетный счет, могут оформить овердрафтный кредит (овердрафт). В чем же суть овердрафта?

С помощью овердрафта можно покрыть разрыв в платежном обороте. Иными словами, если на расчетном счете для осуществления текущего платежа недостаточно собственных финансов, то контрагенту (подрядчику, поставщику) производится перечисление денежных средств путем использования открытого лимита овердрафтного кредита.

Это можно продемонстрировать на следующем примере.

Пусть на утро остаток средств на расчетном счете некоторого предприятия составляет 5 000 рублей. Предприятие подписало соглашение с банком относительно открытия лимита овердрафтного кредита на сумму 500 000 рублей. Используя систему Банк-Клиент (или бумажный носитель), предприятие в банк направляет платежное поручение на сумму 50000 рублей. Согласно указанной сумме контрагенту перечисляются средства, в том числе и за счет открытого овердрафтного лимита. Таким образом, исходя из условий заданной нами ситуации, задолженность по овердрафтному кредиту составляет 45 000 рублей, свободный же лимит овердрафтного кредита – 455 000 рублей.

Когда на расчетный счет предприятия в течение дня поступают денежные средства (например, внесение наличных, перечисления от контрагента), задолженность по овердрафту по результатам операционного дня банка уменьшается на поступившую сумму денежных средств, свободный лимит овердрафта восстанавливается.

Банк берет на себя функцию контроля целевого использования заемных денежных средств. Овердрафт обеспечивает оплату по текущим платежам предприятия: например, выплату заработной платы, перечисление налогов, взносов и сборов, оплату аренды, предоплату поставщикам, погашение текущей кредиторской задолженности, предоплату подрядчикам. В случае просроченной задолженности по налогам, не допускается погашение кредитов и займов за счет овердрафтного кредита. В таких случаях также недопустима за счет овердрафтного кредитования покупка внеоборотных активов.

Если в случае задолженности по овердрафтному кредиту, предприятию требуется провести погашение займа или кредита, то в границах текущего банковского операционного дня требуемые платежи осуществляются за счет внесенных наличных средств; средств, поступивших на счет от контрагента или за счет средств перечисленных с другого расчетного счета данного предприятия. Все перечисленные расчеты могут быть произведены в пределах одного банковского операционного дня.

Овердрафтный кредит, как правило, предоставляется без основного имущественного залога, под обороты по расчетному счету и оформленное поручительство собственников и руководителя предприятия. В роли поручителей могут также выступить третьи лица, например, взаимосвязанные предприятия.

На оформление и получение овердрафтного кредита предприятие может рассчитывать только, если у него нет отрицательной кредитной истории, просроченных перед бюджетом, а также перед другими контрагентами платежей. Перед принятием решения о выдаче овердрафта осуществляют проверку деловой репутации и финансового состояния предприятия, а также взаимосвязанных лиц. Кроме того, необходимо наличие оборотов по расчетному счету не менее трех месяцев. Хотя последнее требование неоднозначно и определяется кредитной политикой конкретного банка. Иногда с целью привлечения значимого важного клиента коммерческие банки принимают во внимание обороты по расчетным счетам данного предприятия не в своем, а в других банках. Банк интересуется величиной, структурой и регулярностью оборотов по расчетному счету заемщика.

Рассчитывая лимит овердрафта, обороты предприятия по расчетному счету за конкретный период очищаются от кредитов, займов, возвратов. Расчетный лимит овердрафта – это доля от очищенного оборота предприятия. Размер доли в первую очередь зависит от объема выручки, регулярно поступающей на счета данного предприятия. Как правило, доля составляет 15-40% от оборота по выручке предприятия.

При предоставлении овердрафтного кредита генеральное соглашение открывают сроком 180 дней и больше. В пределах генерального соглашения заключаются соглашения относительно овердрафтного кредита на срок до 30 дней. Соглашение может быть расторгнуто заемщиком досрочно в случае, если произошло полное погашение задолженности. Для этого заемщик направляет необходимое уведомление в банк. Комиссия за открытие овердрафтного кредита устанавливается заемщику банком. Комиссия необходимо уплатить до первого перечисления финансов по овердрафту. Овердрафт – очень экономичный вид кредитования, так как проценты начисляют лишь на остаток задолженности овердрафтного кредита, приходящиеся на конец операционного банковского дня. Остаток задолженности на конец дня автоматически корректируется на сумму поступлений средств на расчетный счет предприятия. Проценты предприятие уплачивает за счет собственных в последний день действия овердрафтного соглашения.

Просроченная задолженность по овердрафту не допустима. Также не допускается пролонгация генеральных соглашений об овердрафте. Овердрафт предоставляют в одной валюте (чаще в рублях), одновременно действует лишь одно соглашение об овердрафте по данному заемщику в одном банке. Исключение составляют «экспортные овердрафты».

Овердрафт – кредит номер один.

Очень часто мы не можем привести свои расходы в порядок. Разбрасывая деньгами направо и налево (если, конечно же, нам позволяет бюджет), мы забываем о самом главном. И вот, когда карманы опустошены, а этого главного пока нет, люди обращаются к самым близким людям за помощью. Если быть точнее, за финансовой поддержкой.

В наше время давать деньги в долг не любят. Особенно если речь идет об очень близких людях. Наверное, в этом случае срабатывает давно известный принцип: хочешь потерять друга или близкого человека, дай ему в долг. Поэтому не нужно заморачиваться. Тем более тогда, когда есть выгодный способ преодоления финансовых трудностей. Имя ему микрокредит. А если быть еще точнее – овердрафт.

В чем сила?

Овердрафт – слово английского происхождения. В переводе с этого языка оно означает сверхсчет. Это определенная форма кредитования, которая позволяет клиенту вложить в нужное дело ту сумму, которую он посчитает необходимой. Он может это сделать даже в том случае, если ее размер превышает его возможности. Речь идет о ситуации, когда на кредитке меньше денег, чем требует выбранная услуга или товар. В наше время такая процедура обретает все большую популярность во всех странах мира. Такой прогресс можно объяснить переходом различных структур на выплату заработной платы своим рабочим с помощью банкоматов. А если быть точнее – пластиковых карточек.

А теперь подробнее об овердрафте. Известно, что этот вид кредита обладает рядом характеристик. Вот как они выглядят:

- овердрафт считают кратковременным; максимальный период оформления обязательных договоров приравнивают к двенадцати месяцам;

- этот вид кредита привязан к счету дебетовой карточки;

- его выдают только в тех пределах, которые предусматривает договор; обычно его размер диктует среднемесячная зарплата;

- в течение нескольких дней клиенты могут пользоваться беспроцентными преимуществами кредита;

- ежедневно начисляются проценты; обычно они отражаются на сумме тех денежных средств, которые превышают установленный лимит.

Закрытый кредит

Часто овердрафт сравнивают с кредитной линией. Это говорит о том, что в период действия договора клиент использует деньги в пределах нормы. Он это может делать не один и далеко не два раза. Но только в том случае, если взносы будут иметь регулярный характер.

При начислении заработной платы кредит можно будет считать закрытым. Для начала возобновляется весь потолок денежных средств, которые клиент имел право тратить, погашаются проценты, а все остальное поступает на счет владельца пластиковой карточки. Если в течение месяца деньги на счет не зайдут, клиент обязан рассчитаться с долгами. Для этого ему понадобится вложить денежные средства с помощью каких-нибудь других источников.

Прежде всего – штраф

Если речь идет о физических лицах, этот вида кредита может принимать два вида – разрешенный и неразрешенный. Обычно овердрафт считают разрешенным, потому что клиент может когда угодно вложить денежные средства в те или иные нужды. Естественно. В пределах той нормы, которая предусмотрена конкретным договором. Если его расходы больше дозволенной суммы, на счету высвечивается неразрешенный кредит. В таких случаях финансовые структуры дают возможность рассчитаться через некоторое время. Если же клиент не обратит внимание на такое условие, ему придется понести административную ответственность. Прежде всего, речь идет о выплате штрафа.

Без ограничений

Такой кредит могут составить физические лица, которые пользуются пластиковыми картами. Для особ, которые не знают, что это такое, ограничений нет. Овердрафт считается возможным и для них. Чтобы добиться кредита, придется сходить в финансовую структуру, подать туда определенное заявление и необходимые документы. В этом случае требования сотрудников банков будут не такими завышенными, как в случае оформления простых кредитов.

Клиенту нужно будет прихватить с собой паспорт и какой-нибудь второй документ, который определяет его личность. Справка о ежемесячных доходах тут не играет первостепенную роль. То же самое можно сказать и о залоге. При оформлении овердрафта он необязателен. Чтобы окончательно разобраться со всей документаций потребуется несколько дней.

Система доступа

Овердрафт доступен тем клиентам, которые имеют на руках постоянную прописку, а также место работы, где работает нужное отделение банка. Данные о стаже собирают сотрудники финансовой структуры. Среди всех положительных моментов – долгие связи клиента с банком и отсутствие долгов по кредитам, которые он оформлял до этого.

После оформления такого кредита люди нередко становятся жертвами некоторых неприятностей. Предугадать их бывает сложно. Вот как они выглядят:

- уменьшение прибыли (в некоторых случаях она не сможет погашать сумму овердрафта, поэтому придется снизить максимальный размер кредита);

- начальство может перестать вовремя выдавать зарплату; определенные неудобства могут возникнуть и при ее начислении на личный счет клиента.

Что предпочитают европейцы?

Клиенты должны быть уверены на все сто процентов в том, что их доходы вовремя оказываются в нужном месте и в нужное время. Владельцы подобных карт должны быть уведомлены о всевозможных комиссиях за обслуживание различных операций и обезналичивание денег на их счету. Большое значение в таких случаях играют типы пластиковых карточек. А их бывает немало.

В зарубежных странах овердрафт пользуется огромной популярностью. В России о нем знают немногие. Жители Европы предпочитают оформлять потребительские кредиты. Хотя овердрафт, по сравнению со многими другими видами кредитов, предоставляет своим клиентам намного больше выгодных возможностей. К тому же, он дешевле займа, да и в оформлении не сильно мудреный.

Конечно, если информации о таком выгодном виде кредитования станет больше, люди поймут истинные преимущества овердрафта. В отличии од других видов кредитов он дает человеку возможность почувствовать себя вольной птицей. Наконец-то людям не приходится жить от зарплаты до зарплаты.www.vsedlyadoma.org