Что будет если не платить по кредиту, ответственность заемщика и поручителя.

Если заемщик просрочил платеж по кредитному договору, это не грозит ни ситуации, ни заемщику. Если прострочка не превышает 3х раз, и каждая продолжалась в пределах 30 дней, заемщику сделают предупреждение. При такой просрочке (она еще называется технической), кредитный инспектор должен выяснить причину просроченного платежа, уточнить, сможет ли заемщик дальше не выходить за пределы установленного срока, и, в случае отрицательного ответа, принять решение о реструктуризации кредита.

Если заемщик просрочил платёж и спустя 30 дней так его и не погасил, особенно если такие просрочки повторились более 3х раз, банк должен выслать требование погасить задолженность по кредитному договору.

Требование согласно правилам, должно иметь сообщение о том, что в случае невыполнения обязательств в указанный срок, банк обратиться с исковым заявлением о взыскании задолженности с заемщика через судебные инстанции. Уведомление заемщика также может предупреждать о возможности взыскания залогового имущества во внесудебном порядке. Но это будет возможно только в том случае, если при заключении кредитного договора в документе оговаривается этот нюанс. Или же заемщик сам может дать согласие на внесудебное разбирательство. Как ни рассматривай ситуацию, а взыскивать залог для банка хлопотно, невыгодно и к тому же заберёт массу времени и рабочих ресурсов. К тому же не факт, что весь залог покроет задолженность и при этом банк понесёт убытки при хранении залогового имущества. Поэтому прежде чем идти на крайние меры, лучше попытаться договориться.

Если у заемщика все-таки нет денег на погашение кредитного долга, он имеет право предложить банку свое залоговое имущество. Это называется добровольная реализация предмета залога. Если банк соглашается, заемщик заключает с покупателем имущества договор купли-продажи. Банк имеет полное право участвовать в установлении цены залога. Потому что, если стоимость товара не покроет кредит и все связанные с ним расходы, могут возникнуть проблемы. Если цена устраивает и банк и покупателя, последний должен перечислить деньги за товар на расчетный счет заемщика. Банк снимает деньги, снимает долговые обязательства с заемщика и к покупатель становится владельцем купленного имущества.

Такой выход из сложившейся ситуации хорош и для заемщика и для кредитора. Это позволяет сэкономить время, которое могло быть потеряно в судебных тяжбах, сэкономить средства заемщика на сопровождение судебного процесса, привлечение исполнительной службы и коллекторов, а главное, сохраняет корректные отношения кредитор/заемщик.

Встречается ситуация, когда залоговое имущество предлагается покупателю, у которого пока нет средств, чтобы рассчитаться за предмет залога в полном объеме. В этом случае недостающую сумму предоставляет банк, оформляет это как кредит и долг переходит на покупателя. В банковской практике это называется «перенос долга на третье лицо». Ещё бывает случай, когда сумма долга слишком велика и не покрывает сумму кредита. Банк может воспользоваться правом, чтобы реализовать имущество в ущерб себе. Иногда это выходит дешевле, чем связывать себя судебными отношениями.

Залоговое имущество продается в том случае, если заемщик не выполняет своих кредитных обязательств, либо в силу финансовых затруднений, либо в силу нежелания платить за кредит. То есть, на добровольную реализацию заемщик не согласен. В этом случае кредитор должен обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика.

Если взыскание залога будет реализован во внесудебном порядке, в этом случае между банком и заемщиком должен быть заключен соответствующий договор с указанием сроков погашения задолженности после реализации залогового имущества. Факт реализации залога может быть заверен нотариусом.

Этот вид реализации залогового имущества считается частично добровольным и ущерб от потери в цене может быть значительным.

Если же в договоре залогового имущества не указан данный вид взыскания, то оно происходит после вынесения решения суда.

Если предмет залога взыскивается через обращение банка-кредитора в суд, то банк может понести убытки. Судебным решением зафиксированная цена может не покрыть все расходы, связанные с сопровождением кредита и начислением штрафных санкций. В случае, если суд вынесет решение о взыскании задолженности с заемщика через реализацию залогового имущества, то оно выставляется на торги, которые проходят каждый месяц. Банк будет терять деньги в этом случае, так как на торги имущество выставляется, как правило, уцененным на 10-25%.

Если имущество не будет продано на торгах и во второй раз, банк-кредитор имеет право выкупить его по стоимости 75% от его начальной аукционной цены. Если же банк не сможет выкупить не прошедшее торги имущество, то залог может быть остановлен по решению суда, то есть банк уже не будет иметь права на получение залогового имущества.

Кроме банка, невыгодной реализация будет и для заемщика, так как кроме суммы кредита и процентов по нему на заемщика возлагаются уплата неустойки (штрафы, пени), а также банковские убытки. Кроме того, заемщик должен будет оплатить дополнительные расходы залогодержателя, которые им были понесены в результате обращения взыскания заложенного имущества.

Подводим итоги: и банку и заемщику все же выгоднее провести реструктуризацию проблемного кредита с согласованием вместе с заемщиком графика погашения долга, чем переживать судебные тяжбы по просроченным платежам и реализовывать имущество за смехотворную цену, которая не устроит ни заемщика, ни банк.

Черный список неплательщиков по кредитам.

Уже ни для кого не секрет, что, прежде чем Вам дадут согласие в получении кредита, помимо необходимых документов (справка о доходах, поручительство и прочее), банк будет собирать информацию о Вашей кредитной истории. И если когда-то в каком-либо банке Вы задержали платёж и оказались в должниках, поверьте, об этом сразу станет известно. Как Вы понимаете, в этом случае получить кредит будет весьма затруднительно. Дело в том, что каждая кредитная организация, будь то банк или кредитный союз, фиксирует каждую операцию в своей компьютерной программе, естественно, в этой программе содержится информационная база данных по каждому конкретному лицу, которое когда-либо обращалось в банк. Таким образом, используя все возможные средства программы, формируется кредитная история каждого банковского клиента, сохраняется информация о том, является ли клиент физическим лицом или выступает как предприниматель, какое количество и каких кредитов им было получено, полностью ли он погасил задолженность, в срок или досрочно, были ли задержки в платежах и т.д.

На основе полученной информации анализируются все данные и тогда принимается решение банка относительно того, давать этому лицу кредит или лучше воздержаться.

Важно информацией для банка также является и движение денежного потока по расчетным счетам клиента, анализируются связи между предпринимателями и предприятиями, если потенциальный заемщик представитель бизнес – сферы.

Если компания-заемщик или физическое лицо допустили во время предыдущего кредита значительную просрочку платежа, или у них есть текущая задолженность, они попадают в так называемые «стоп-листы» или «черные списки» банка. А это может означать только одно – такой заемщик становится персоной «нон грата», то есть, нежелательным, в перспективе -проблемным, клиентом. Кроме того, кредит окажется недоступным и для тех компаний, учредители которых тоже оказались в «стоп-листах». Кстати, этот момент предпринимателям нужно взять на вооружение и, налаживая деловые отношения с очередным бизнес – партнером, интересоваться его кредитной репутацией. Потому что банк вряд ли станет объяснять причину отказа в выдаче кредита, а предприниматель не поймет, на каком основании ему отказали.

Если человек оказался в «стоп-листе» – это не значит, что он останется там навсегда. Когда клиент выполнит все обязательства по кредитному договору, его из этого списка вычеркнут.
В «нехорошие» списки можно попасть не только по вышеперечисленным причинам, но и в том случае, если приостанавливаются платёжные операции через расчетный счет или в случае ареста расчетного счета.

Решение этих вопросов уже касается компетенции налоговых органов и исполнительной службы. Когда платежные и инкассовые требования оплачиваются, арест снимается и тогда банк убирает информацию о клиенте из «стоп-листа» или «черного списка».

Как же банк узнает о кредитной истории потенциального заемщика?

Ведь согласно нормам банковской конфиденциальности, эта информация не подлежит разглашению без письменного согласия клиента.

Как правило, для хранения такого рода информации, существует бюро кредитных историй. Банку достаточно туда обратиться с запросом по конкретному лицу и ему предоставят всю необходимую информацию.

Кроме то, банк имеет право потребовать документ непосредственно от заемщика из банков, где у него есть расчетные счета, о наличии/отсутствии кредитной задолженности, о его репутации кредитополучателя, об остатке денежных средств на расчетном счете.
Предполагается также, что служба безопасности банка тоже уполномочена
получать информацию о должниках у другого банковского учреждения. Но в этом случае информация будет, скорее всего, неофициальной.

Любой человек может попасть в ситуацию, когда он не в состоянии погасить задолженность по кредиту. Но жизнь не стоит на месте и может наступить момент улучшения финансового состояния заемщика. Если потенциальный клиент придет в банк и сам предоставит всю информацию, подтвердив документально свою платежеспособность на сегодняшний день, банк оценит такой шаг и клиент будет исключен из «чёрного списка». Нужно просто попытаться договориться, не увиливая от вопросов и не скрывая информацию.

Никто не хочет попадать в ситуацию, когда под угрозой – деловая репутация человека, просто не все знают о возможных вариантах развития событий в случае личного финансового кризиса.
Есть такой способ, как «перекредитовка» – это когда имеющейся кредит погашается новым. Правда, этот вариант банки не любят, новый кредит, вероятнее всего, придется брать в другом банке, да и перекредитовка возможна, только если заемщик сможет доказать банку свою платежеспособность для получения нового кредита. Ещё один вариант – пересмотр кредита, то есть смягчение условий кредитования за счет отсрочки и пересмотра сумм ежемесячных платежей.

Итак, делаем выводы. При работе с банками необходимо соблюдать прозрачность и порядочность, при привлечении в свой бизнес новых партнеров не стесняйтесь интересоваться их репутацией и при возникновении кризисных ситуаций не бойтесь обратиться в банк за советом, там работают такие же люди, как Вы, и они тоже не хотят портить взаимоотношения с хорошим клиентом.

Поручительство по кредиту в случае смерти заемщика.

В этом случае поручителю придётся взять на себя обязательства по выполнению кредитного договора. Это черным по белому написано в договоре поручительства. Более того, от него требуется ответственность в том же объеме, что и требовалась от заемщика. Это значит, что поручитель обязан погасить не только основной долг и уплату процентов по нему, но и возмещение всех издержек и неустоек кредитора в случае, если на заемщика банк подал в суд за невыполнение кредитных обязательств. Проще говоря, если заемщик не выплачивал кредит, не реагировал на повестки в суд и довел дело до вмешательства исполнительной службы, а потом умер, то все расходы, связанные с этим неприятным процессом, придется выплачивать поручителю.

Выход из этой ситуации только один – платить. По договору согласие поручителя на такой исход было получено, поэтому банк имеет полное право им воспользоваться.

Но поручитель может задать правомочный вопрос: может ли долг перейти «по наследству» к ближайшим родственникам? Может ли поручитель обратиться к родственникам за возмещением всех потраченных на чужой кредит денег?

Да, долги переходят к родственникам умершего, но ситуация зависит, в основном, от того, что конкретно по этому поводу прописано в договоре и какую линию поведения выбрали наследники. В грамотно составленном документе обязательно оговаривается случай смерти заемщика и возможности поручителя, попавшего в такую ситуацию. Но щекотливость положения, в котором он оказался, заключается в том, что в права наследства родственники имеют право вступить только через полгода после смерти заемщика. И не факт, что родственники умершего согласятся взять на себя такую обузу, как кредит. Мало того, что все это время поручитель будет обязан выплачивать кредит и все причитающиеся проценты, потом ему придется через суд добиваться справедливости. На это уйдет масса времени, нервов и, понятно, денег. И, если суд удовлетворит требования поручителя, необходимо выяснить, достаточно ли будет стоимости имущества родственников для покрытия долга, если окажется, что денег у них нет.

Вполне может статься, что у заемщика родственников не окажется или те, кто имеется, категорически не захотят вступать в права наследования. В этом случае поручителю нужно найти грамотного юриста, который может посоветовать обратиться в суд с заявлением о взыскании имущества у родственников с целью передачи его в банк, либо поручитель может обратиться в банк, чтобы тот самостоятельно занялся бы этим вопросом. В любом случае поручитель свои деньги если и увидит, то очень нескоро. К сожалению, наша законодательная база сильна только теоретически.
В подобной ситуации может оказаться любой человек, и, соглашаясь на поручительство, он должен знать, что единственный позитивный факт во всем этом будет только один – создание своей кредитной истории. Если поручитель не уклонялся от уплаты кредита и текущих расходов по нему, его кредитная история будет не запятнана, что позволит в дальнейшем без особых хлопот получить кредит. Но, как известно, кредитную историю в карман не положишь, в отличие от её материального эквивалента, поэтому, прежде чем давать согласие на поручительство подумайте, сможете ли вы в случае чего погасить кредит?

Если происходит так, что поручитель тоже умирает, то наследовать его долг уже некому. Есть, правда, исключение, когда суд выносит решение о взыскании долга с поручителя, и он становится должником по кредитным обязательствам.

Каждый отдельный случай кредитонаследования – уникальный, поэтому и рассматривать информацию нужно, скрупулезно разбираясь в тонкостях дела. Людям, связывающим себя кредитными обязательствами, просто нужно быть осторожными и разумными при принятии серьёзных решений, потому что, как показывает практика, всегда в таких ситуациях страдают родные и близкие.www.vsedlyadoma.org