Банковская система России, Центробанк, Сбербанк и другие банки, понятие банковской тайны.

Банковская система – это организованную совокупность банков государства, которые функционируют друг с другом в тесном взаимодействии и взаимосвязи.

Банковские системы делят на виды. По характеру взаимодействия банков и степени централизации управления различают централизованные (административные) и рыночные банки.
Банковские системы централизованного характера – участники командно-административной экономики. Характеризуются они монополией со стороны государства на банковское дело. В таких условиях в стране осуществляет свою деятельность один или несколько госбанков с рядом отделений (филиалов) на местах.

В свою очередь, рыночная банковская система основывается на кредитных организациях (банках) различной формы собственности. В этом случае предполагается функционирование ряда банков, отличающихся по ряду характеристик, например, спецификой операций, организационной формой. Банковская деятельность осуществляется под постоянным надзором, она регулируется в основном экономическими методами.

Также, банковские системы различают одноуровневые, двухуровневые, что определяется соподчиненностью элементов системы. Одноуровневая банковская система работает, если образующие ее сеть банки стоят на одной иерархической ступени, между ними нет разделения отношений соподчинения и функций. Такая система была характерна в условиях прошлого, когда в государствах не было еще центральных банков и работали только коммерческие банки, осуществляющие все банковские операции, функции (в том числе эмиссионную функцию). Двухуровневая банковская система в настоящее время существует в преобладающем большинстве стран мира. Такая система включает центральный банк (первый, или верхний уровень системы) и коммерческие (или деловые) банки (составляют второй, или нижний уровень системы).
Банковская система современной России – рыночная. Она состоит из двух блоков, представляющих собой Центральный банк РФ (Центробанк России) и коммерческие банки.

Центробанк России – это центральный банк страны. Он подчиняется Государственной Думе РФ, назначающей по представлению Президента России его Председателя. Также Центробанк не зависит от распорядительных и исполнительных органов власти.

Основными задачами Центробанка являются следующие:

- обеспечить устойчивость национальной денежной единицы;

- защитить интересы кредиторов и вкладчиков установлением определенных правил деятельности коммерческих банков и контроля за соблюдением этих правил;

- организовать денежное обращение, расчеты и валютные отношения;

- содействовать развитию экономики, создавать единый рынок страны и способствовать его интеграции в мировую экономику.

Центробанк РФ осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков для создания условий их функционирования и внедрения принципов добропорядочной банковской конкуренции. Но Центробанк при этом не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков. Регулирующие функции Центробанка в отношении коммерческих банков направлены на поддержку стабильности денежно-кредитной системы. Для этого Центробанком определяется порядок формирования фондов банками с целью покрытия возможного убытка, а также для них устанавливается ряд экономических нормативов, например: показатель ликвидности баланса; минимальный размер уставного капитала; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке.

Коммерческие банки в РФ создаются и функционируют на основе Закона «О банках и банковской деятельности в РФ». Согласно этому Закону банки в России функционируют как универсальные кредитные организации, иными словами проводят множество разнообразных операций на финансовом рынке. Среди таких операций можно назвать: предоставление различных кредитов; покупку, продажу и хранение различных ценных бумаг, а также иностранной валюты, привлечение инвестиций; выдачу гарантий и поручительств и т.д.

Банки не имеют право деятельности в области материального производства, торговли материальными ценностями, а также всех форм и видов страхования.

Банки в России, как и в других странах, не должны отвечать по обязательствам государства, в то же время, государство не отвечает по обязательствам банков, за исключением случаев, которые предусмотрены действующим законодательством.

Банки в России имеют право создавать на основе любой из форм собственности, например, частной, смешанной, коллективной, государственной, акционерной. С целью формирования уставных капиталов российских банков возможно привлечение иностранных инвестиций. В результате банки, уставный капитал которых сформирован за счет средств, как резидентов, так и нерезидентов, могут быть совместными. Также банки могут быть иностранными (если уставной капитал банка формируется только за счет средств нерезидентов).

В зависимости от способа формирования уставного капитала различают банки акционерные (как открытого, так и закрытого типа), а также паевые. На данном этапе замечается тенденция преобразования паевых банков в акционерные банки. Новые банки создаются в преобладающем большинстве случаев в форме акционерных обществ.

Для обеспечения оперативного кредитно-расчетного обслуживания своих клиентов, которые территориально удаленны от коммерческого банка, он часто формирует свои филиалы, представительства. Под филиалами банка подразумевают обособленные структурные подразделения банка, которые расположены вне места нахождения банка и осуществляют все его функции или частично. Филиал не выступает юридическим лицом. Заключение филиалом договоров, ведение им иного рода хозяйственной деятельности происходит от имени создавшего филиал коммерческого банка.

Основная цель деятельности представительств банка – представление интересов банка, изучение на конкретной территории рынка банковских услуг. Представительства, также как и филиалы, не являются юридическими лицами. Кроме того, они не имеют прав осуществлять банковские операции.
Современная банковская система России интенсивно развивается. Есть положительные тенденции. Банки стали при осуществлении своей деятельности стремиться к большей прозрачности и открытости перед своими клиентами. Происходит внедрение передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (например, система денежных переводов, клиент-банк, дебетовые и кредитные карты), различных видов кредитования.

Но по множеству показателей банковская система РФ существенно отстает от банковских систем развитых стран. Высокий рост объемов выдаваемых кредитов, к сожалению, не соответствует задачам экономического роста, которые стоят перед государством. В структуре источников финансирования вкладов предприятий России доля кредитов банков по сравнению с развитыми странами остается незначительной – всего лишь 8-10%, тогда как такой показатель в США составляет 40%, в ЕС – в среднем 42-45%, в Японии составляет 65%. Преобладающая часть населения остается вне системы банковского обслуживания. Согласно данным статистики, лишь 25% россиян имеют счета в российских банках. В странах Западной Европы банковские счета имеет все взрослое население. Очень мало (около 10%) населения пользуется пластиковыми картами, в то время как на каждого жителя экономически-развитой страны приходится 1-2 карты.

Сейчас остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов, так как потребительское, ипотечное кредитование, банковские карты распространены лишь в крупных городах.
Экономисты выделяют, прежде всего, такие причины низкого уровня развития в России банковской системы:

1. Отсутствие должного внимания со стороны государства развитию банковской сферы, вследствие поддерживания в России экономического роста в основном за счет энергосырьевого экспорта. До настоящего времени государство не продумало четкую модель построения оптимальной для развития своей экономики банковской системы.

2. До сих пор российская банковская система является инвестиционно непривлекательной сферой.

3. Очень низкий уровень монетизации экономики, тормозящий, как развитие банковской системы, так и страны в целом.

4. Отсутствие развитой инфраструктуры в банковской сфере.

5. Большой удельный вес финансовых потоков государства и налично-денежного обращения, проходящие за пределами банковской системы.

6. Недостаточный уровень защиты со стороны государства коммерческих банков, являющихся центральным элементом кредитной системы всей страны.

Работа Сбербанка России.

Безусловно, Сбербанк России – конкурент номер один для других коммерческих банков во всех направлениях банковской деятельности. Этот банк – активный участник всевозможных операций, услуг в области финансово-кредитной сферы государства: от кредитов, вкладов до рынка ценных бумаг. Кроме того, Сбербанк осуществляет выплату грантов, занимается оформлением компенсаций узникам лагерей и предоставляет другие банковские услуги, которые другие банки не уполномочены предоставлять. Также в некоторых моментах, вопросах эта организация выступает ориентиром для других участников финансово-кредитного рынка.

Сберегательный банк РФ считается самым крупным банком в России и входит во многие, включая и мировые банковские рейтинги.

История современного Сбербанка России начинается с созданных в 1841 г. государством сберегательных касс, которые в конце 80-х гг. ХХ века преобразовали в Сберегательный банк СССР. Таким образом, в течение почти 150 лет Сбербанк представлял собой непосредственный инструмент Правительства для решения вопросов финансово-кредитной сферы, для проведения экономических реформ. С 1991 г. Сбербанк СССР, став акционерным обществом, получил статус коммерческого банка. Контрольный пакет акций Сбербанка всегда находился в руках государства. Сейчас больше чем 60 % голосующих акций принадлежит Центральному банку РФ, который выступает одним из учредителей Сбербанка. Таким образом, Сбербанк пользуется огромной государственной поддержкой, с помощью которой он активно развивается. Факт государственной поддержки отличает Сбербанк от других коммерческих банков. Безусловно, с такой поддержкой Сбербанку легче организовать стабильную работу, легче выживать в периоды экономических, политических кризисов в государстве. В свою очередь, зарекомендовав себя как стабильный банк, Сбербанк является самым популярным среди населения. Большая часть желающих решить свои финансово-кредитные вопросы обращаются именно в этот банк, хотя условия других банков могут быть более выгодными.

Кроме того, наличие поддержки со стороны государства и, как следствие этого стабильность и прибыльность деятельности, являются теми характеристиками, которые обеспечивают инвестиционную привлекательность акций Сбербанка, которые обладают наибольшей ликвидностью среди финансово-кредитных организаций России.

Также надо отметить, что филиальная сеть Сбербанка охватывает всю страну, что является еще одним важным показателем его конкурентоспособности. Практически во всех населенных пунктах России (не только в городах, но и в селах) есть филиалы банка.

Население отдаленных или труднодоступных районов обслуживают при помощи передвижных касс. Таким образом, структура Сбербанка включает 17 территориальных банков, 850 отделений, более 19000 филиалов по всей стране. Недаром Сбербанк считается самым приближенным к населению, а в ряде случаев и единственной финансово-кредитной организацией.

Интересно, как же сам Сбербанк оценивает свои позиции на финансово-кредитном рынке, каковы цели его деятельности? Прежде всего, стоит отметить, что банк старается обслуживать своих клиентов как можно лучше и считается банком с высокой корпоративной культурой. К этому банк обязывает его высокий статус.

Своей главной задачей Сбербанк считает удовлетворение потребностей каждого индивидуального клиента (физического лица, или корпоративного, государственного). При этом в приоритетах не только количественный показатель, но и качественный показатель обслуживания.

В своей работе Сбербанк опирается на уважение законных интересов, права клиентов, акционеров, открытость информации. С помощью таких подходов он старается поддерживать стабильность и прибыльность своей деятельности. Также, банк знает о своей значимой роли в обеспечении устойчивого функционирования и развития банковской системы всей страны и прилагает для реализации этого все усилия. Сбербанк стремится к осуществлению идеи объединения внутренней и внешней корпоративной культуры; к грамотному, качественному обслуживанию клиентов.

Поэтому в Сбербанке предъявляются высокие требования к уровню подготовки и квалификации персонала, создаются все возможные условия для постоянного ее повышения. Два раза в год Сбербанк организует всероссийские спортивные Сбербанкиады, а также проводит активную общественную деятельность.

Но у каждой медали есть две стороны. Так и у Сбербанка, несмотря на кажущуюся налаженность, есть и проблемы. Например, желание охватить как можно больше населения, расширить свою клиентуру иногда приводит к скоплению клиентов в филиалах, то есть к очередям. Высокие требования, повышенная щепетильность в плане правильности оформления некоторых банковских услуг, требуют большого количества документов, что часто приводит к увеличению времени, затрачиваемого на обслуживание одного клиента. Возможно, у некоторых появятся еще какие-то пожелания по работе банка. Но имеющиеся недостатки не умаляют значимость и влияние Сбербанка на экономику России.

Банковская тайна: понятие, ответственность за разглашение сведений.

В законодательстве РФ такого понятия нет, но есть некоторые виды информации, которые могут быть отнесены к банковской тайне. К тому же многие путают понятия «банковская тайна» и «коммерческая тайна».

Виды информации, относящиеся к банковской тайне, отражены в Гражданском кодексе Российской Федерации, а также Федеральном законе в статье «О банках и банковской деятельности». Но сами виды информации, которые относятся к банковской тайне, имеют отличия.
Например, информация о банковских счетах и вкладах клиента является банковской тайной. А вот информация о клиенте, которые, по логике, тоже должны являться тайной, в Законе отсутствует.
Правда, есть оговорка, что банковской тайной нужно считать «иные сведения», если это не подпадает под запрет федерального (статья 26 ФЗ).

То есть, в понятие банковская тайна входит: информация о банковском вкладе клиента, информация о расчетных счетах клиента, информация о финансовых операциях по счету и информация о клиенте, владеющем счетом.

Что касается кредитования и операций, с ним связанных, единого мнения нет.

Кредитные счета по сути банковскими не являются, потому что тех операций, которые проводят с расчётными, с кредитными не совершаются. То есть ни приема средств, ни зачисления с перезачислением, ни выдача денег по кредитному счету невозможна. По этой причине некоторые авторы узко специальной юридической литературы операции кредитования тайной не считают. Иные авторы вступают в полемику, считая, что Федеральный закон имеет в виду счета в общем, не разделяя их на виды.

Если принять точку зрения авторов, призывающих сохранять тайну счетов, как же эта тайна может соблюдаться, если сведения о счетах попадают в бюро кредитных историй? Кроме того, клиент должен дать согласие на использование сведений в бюро. Этот момент в условия договора вписывается как обязательный. То есть, здесь тайны не наблюдается ни в каком нюансе. Ни в тонкостях операций по счетам клиента, ни в тонкостях операций клиента банка.

Тем паче, что кредитные средства физическому лицу выдаются наличными, зачисляется на счет вклада, а для юридического лица получение кредита, как правило, производится безналичным путем.

Но не стоит забывать о деятельности коллекторских агентств. Часто банки вынуждены обращаться к ним за услугами по взысканию кредитной задолженности. Методы коллекторов по взиманию долгов, как правило, выходят за рамки компетенции банка, поэтому, чтобы не отвлекать банковский персонал на общение с клиентами-должниками, это за них делают коллекторы. Но к услугам коллекторского агентства банки обращаются уже после того, как было вынесено решение суда о взыскании задолженности с заемщика. Коллекторы работают с каждым должником отдельно, банки себе этого позволить не могут.

В такой ситуации соблюдение банковской тайны было бы неуместным. Поэтому тут срабатывает законом «О банках и банковской деятельности»,где в статье №34 прописано, что банк обязан принять все возможные меры для взыскания задолженности, а для этого банк должен все данные по должнику и его долгу передать третьим лицам. В этом случае для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника никто спрашивать не будет. Конечно, за исключением оговоренных в кредитном документе случаев.

Кроме этого, банк имеет право совершать уступку требования по кредитному договору третьему лицу, которое может не быть кредитной организацией и вообще с коммерческой деятельностью не иметь ничего общего. Правда, в этом случае в кредитном договоре указан пункт о согласии клиента на передачу информации, которая может быть банковской тайной.

Подводя итоги, можно сказать, что банковская тайна все-таки охраняется законодательством. Та информация, которую рассматривают как относящуюся к банковской тайне, может быть предоставлена банку только самим клиентом или его представителем. Если должностное лицо госорганов обращается в банк с соответствующим запросом, то конфиденциальная информация может быть им предоставлена только в исключительных случаях и в строго установленном порядке.

Если банк не соблюдает конфиденциальности сведений, он может понести ответственность как уголовную, так и административную.

Гражданский Кодек РФ дает клиенту банка право требовать от него возмещения ущерба, если банк нарушил банковскую тайну. Ответственность за разглашение конфиденциальной информации несут Банк России, Агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Сбор сведений, являющихся коммерческой, налоговой или банковской тайной влечет за собой штраф в размере до 80 000 рублей или лишение свободы на срок до двух лет. Кроме этого, необоснованное разглашение либо незаконное использование конфиденциальной информации без согласия клиента карается штрафом до 120 000 рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет, а также лишение свободы до 3 лет.

Если же разглашение банковской тайны повлекло за собой крупный ущерб или было совершено в корыстных целях, то размер штрафа составит до 200 000 рублей, а срок лишения свободы до пяти лет.

В случаях наиболее тяжелых деяний в не сохранении банковской тайны могут понести наказание в виде лишения свободы сроком до десяти лет.

Банкротство банков в России.

В России существует двухуровневая банковская система, которая состоит из Центробанка РФ, который определяет кредитно-финансовую политику и вообще деятельность банков, и второй уровень «населяют» коммерческие банки. Чтобы получить статус коммерческого банка, нужно иметь соответствующую лицензию, которую выдает Центробанк и он же её отнимает, то есть, отзывает. Если лицензия отозвана – банк лишается права осуществлять коммерческую деятельность.
Лицензии банк может лишиться по нескольким причинам.

Первая, если банк не исполняет федеральные законы, которые регулируют деятельность банка, и оказывается не в состоянии удовлетворить требования кредиторов по долговым обязательствам.

Второе, если банк реорганизуют и присоединяют к какой-то другой кредитной организации. В основном это происходит в случае слияния банков и укрупнения банковской единицы.

Как стало известно, комитет по банковскому надзору согласно созданному им документу обновил требования к капиталу банков. Чтобы управление рисками не вышло из-под контроля банковской организации, капитал банка должен превышать ранее установленную норму капитала.
Если финансовая система банка не рухнула в очередной кризис, её риски должны быть обеспечены наличием достаточных финансовых средств. Для этого банки с малым капиталом должны быть реорганизованы в единую мощную структуру. Это должно послужить гарантом финансовой стабильности.

Как стало известно, более чем у полусотни банковских организаций России были отозваны лицензии в 2009 году. Полтора десятка из них подлежало ликвидации. Москва лишилась порядка 30 банков, Санкт-Петербург – 3, в иных городах по одному банку. Процесс ликвидации и отзыва лицензий происходил в феврале и декабре.

Достаточно серьёзный повод для отзыва лицензии дал ОАО «Коммерческий Банк «Банк Развития Промышленности»: банк нарушил федеральный закон, касающийся запрета отмывания денег и финансирования терроризма. Банк был замечен в том, что несвоевременно информировал Росфинмониторинг об операциях, которые подлежали оперативному обязательному контролю. Во втором полугодии банк усердно занимался транзитными операциями клиентов, которые явно свидетельствовали о нецелевых тратах.

Нужно сказать, что мрачный прогноз относительно банков не подтвердился. Выражалось мнение, что под угрозой в 2009 году окажется судьба сотен кредитных организаций. Но обошлось малой кровью. Вопреки мнению, что в условиях кризиса государство оставит за бортом подавляющее количество банков, большая их часть всё-таки осталась «на плаву». Даже матерым аналитикам не по зубам оказались прогнозы, касающиеся кредитных задолженностей и возможный объем убытков банковских организаций. Так как наблюдения за банками в течение 2009 года показали, что их усилия дали таки положительный результат. Об этом ясно показали результаты работы фондового сектора. Можно вздохнуть чуть свободнее, рынок ценных бумаг кредитных учреждений будет жить – пульс в норме.www.vsedlyadoma.org

Государственное агентство по страхованию вкладов – сфера деятельности и роль в банковской системе России.

Мало кто задается вопросом, откуда черпает свою прибыль банк, каковы его расходы и с чем они связаны. Основной источник средств для банка является, конечно же, денежный вклад клиента. Обычно это называется депозитом. Этот вклад потом служит для многих целей, среди которых предоставление кредитов в любую отрасль, в том числе и в экономику государства. По сути, банк занимается тем, что перераспределяет ресурсы среди тех, кто ими владеет. Берёт у тех, кто владеет свободными денежными средствами (депозит) и дает тем, у кого этих средств не хватает (кредиты). За пользование ресурсами вкладчика банк начисляет клиенту процент. Это те проценты, которые «капают» на депозитный счет вкладчика. За размещенные в кредитных программах средства банк тоже начисляет процент, который берёт себе. Это проценты и комиссия, которые платит заемщик, когда берёт в банке кредит. Разница, которая остается после распределения депозитных процентов, комиссионного и процентного кредитного дохода называется маржей. Она остается в банке и то, что остается от уплаты налогов, внутренних банковских расходов и прочего, называется банковской прибылью. Собственно, маржа и есть прибыль банка, но как и любое другое предприятие, имеет свои статьи обязательных расходов, поэтому чистая прибыль банка – то, что остается после всех платежей по статьям. Этим и объясняется постоянная работа банков в разработке депозитных программ, так они привлекают средства для возможности выдавать кредиты, что и является их непосредственным заработком.

Рыночная экономика любой страны определяется определенным уровнем инфляции, причем её величина не всегда пропорциональна той, которую имеет возможность прочувствовать рядовой потребитель. В условия такого уровня инфляции деньги, имеющиеся у населения лучше держать в банках, потому что если несколько лет назад можно было купить на 1 000 рублей много чего интересного, то сейчас на эти деньги можно купить вполовину меньше. Весьма грубый пример, но он говорит сам за себя. Проще говоря, реальная стоимость денег падает намного быстрее, чем стоимость номинальная. Любой мало-мальски грамотный человек, понимая это, кладёт деньги в банк «под проценты». И какое-то время он был за свои деньги спокоен. Но потерявшие свои вклады в результате финансовых землетрясений и мошеннических махинаций нечистоплотных банков люди перестали доверять кредитным организациям. В настоящий момент банковской структуре стоит немалых усилий вернуть к себе доверие клиентов.

Помимо кровной заинтересованности в деньгах вкладчика банка в них заинтересовано и государство. Любому предприятию рано или поздно нужны финансовые вливания, без этого экономический рост компании долгим, а в условиях колебаний инфляции может совсем остановиться. Только денежные вложения в развитие и расширение бизнеса смогут создать предприятие высокого уровня рентабельности. Если увеличивается валовой продукт, экономика развивается, следовательно, платит больше налогов. Они, в свою очередь поступают в казну государства, и оттуда расходуются и на поддержание экономического сектора, и на иные нужды страны. Кроме того, налоги обеспечивают развитие социальной ниши, что опять же играет немаловажную роль в улучшении условий жизни населения. Вот так и происходит перемещение денег в экономике, они никогда не лежат где-то мертвым грузом. Они всегда в движении. Пока деньги двигаются – они живут и приумножаются. Для этого банки и призывают население держать свободные средства в виде банковских вкладов. А чтобы защитить вклад от внешних неблагоприятных факторов, была создана система страхования вкладов. В конце 2003 года был выпущен закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вслед этому закону была организована государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Агентство призвано защищать вклады населения, обеспечивая их финансовым источником, независимым от банковской сферы. Если банк, где размещены вклады клиента, перестанет существовать, агентство выплатит вкладчикам их деньги, причем раньше, чем закончится процедура ликвидации банка.

Создание агентства поможет, во-первых, избежать паники, которая неизбежно наступает при ликвидации банка, во-вторых, поспособствует стабильности банковской структуры и в-третьих, сможет поднять уровень доверия к банкам.

После создания агентства был замечен рост депозитов физических лиц.

От этого выигрывают все – государство, банки и вкладчики. Ведь если бы не созданная система страхования, люди продолжали бы «чулочное консервирование» своих денег. Кроме того, агентство дало фору банкам для повышения их конкурентоспособности с другими банками.

Страхование вкладов не требует оформления договоров,- оно работает в силу существования закона о страховании вкладов. Застраховать можно как вклад, так и деньги, находящиеся на счетах банка. В России страхование вкладов является для банков обязательным. Предельная гарантированная сумма выплат с конца 2008 года составляет 700 000 рублей. Это значит, что если банк подлежит ликвидации, то вклады населению возместятся в полном объеме, но не более 700 тысяч рублей. Предельная сумма возмещения время от времени пересматривается. Если вклад был сделан в иностранной валюте, то вклад пересчитывается на рубли по курсу ЦБ на момент выплаты страхового возмещения. Как правило, деньги вкладчику выплачиваются в течение 2-3 рабочих дней с момента подачи вкладчиком документов, предусмотренных законом, но со дня наступления страхового момента придется ждать две недели.

Как показывает практика, чем больше сумма вклада клиента, тем сложнее осуществляется процесс выплаты страховой суммы. Поэтому профессионалы рекомендуют не размещать в одном банке все деньги, – лучше разделить их на две-три части в зависимости от размера суммы и разместить в разных банках. Таким образом снижается банковский риск и упрощается выплата страховой суммы. Если вклад клиента превышает предельную гарантированную сумму выплат, то разница между суммой вклада и суммой, выплаченной агентством, вкладчик получает в порядке очереди в процессе конкурсного производства. Агентство также участвует в конкурсном производстве на основании получения права требования, которое перешло к нему от вкладчика. Более того, Агентство может выполнять функцию ликвидатора в случае банкротства кредитной организации.

Если в подобной ситуации оказался не вкладчик, а заемщик, то сумма страхового возмещения пойдет на погашение кредитной задолженности перед ликвидирующимся банком.

Фонд Агентства состоит из государственного взноса, страховых банковских взносов, денежных средств, полученных им от заемщиков – кредитных должников, доходов от инвестиций фонда, и прочего. Ежеквартально Агентство получает фиксированную сумму страхового взноса от всех банков. Размер взносов определяет совет директоров Агентства.

Для того, чтобы инвестировать средства Фонда, Агентство имеет очень ограниченный законом набор инструментов.

Но ограничения эти не помешали Агентству вовремя и профессионально отреагировать на случай, который произошел в середине 2005 года с «Международным Банком Экономического Развития». Если кто-то и сомневался в эффективности системы страхования и подвергал сомнению целесообразность работы Агентства, то страховая ситуация с «МБЭР» доказала работоспособность системы. На сегодняшний день страховые случаи уже стали привычными для населения, пока рейтинг надёжности Агентства на высоте.