Банковская гарантия и страхование залога, обязательства.

Отношения участников, при которых обеспечивается банковская гарантия, обычно происходят между банком-гарантом, бенефициаром и принципалом.

Что собой представляет каждый из участников, и какие обязательства он несёт?

Банк-гарант представляет собой банк, который выдаёт гарантия, получается, что он принимает на себя обязательство, если наступают обстоятельства, описанные в гарантии. В гарантийном договоре указывается, что необходимо произвести платёж обозначенному лицу. Кроме банков гарантию может выдавать и страховая компания.

Принципалом называют то лицо, которое просит о предоставлении банковской гарантии, обычно его называют ещё заёмщиком.

Бенефициар – это лицо, которое может получить по требованию или по обстоятельствам платёж от банка-гаранта.

Часто вместо термина гарантия употребляется слово поручительство. Общее для них то, что и гарантия, и поручительство имеют обязательства гаранта и поручителя, в которых говорится о выплате денежной компенсации, если должник не выполняет свои обязательства.

Сама же банковская гарантия – это своего рода сделка, с участием обычно одной стороны, а именно гаранта. На банковскую сделку не влияют правоотношения между бенефициаром и должником. Получается, что банковская гарантия является письменным обязательством гаранта о выплате денежных средств по требованию бенефициара, только при условии указанном в обязательствах. Банк-гарант может дать письменное обязательство для принципала о выплате бенефициару денежной суммы, оговоренной в гарантии.

При составлении банковской гарантии, в ней должна быть такая информация, которая позволит бенефициару точно убедиться в следующем:

- субъект, которому выдана гарантия, имеет полное на это право, что подтверждает его лицензия;

- лицо, которое присутствует при составлении обязательств и подписывающее документ, имеет юридическое право на данные действия.

Из этого следует, что бенефициар имеет полное право ознакомиться с лицензией гаранта, или к гарантии также будет представлена заверенная копия такой лицензии.

В данный момент банковские гарантии стали популярными как среди самих клиентов банка, так и среди банков непосредственно. Это может быть вызвано следующим:

1) Высокая надёжность гарантии;

2) Гарантии можно быстро реализовать.

Банку очень удобен такой вид деятельности, потому как он приносит хороший доход и при этом отсутствует необходимость отвлечения каких-либо средств из оборота. Средства не нужно будет отвлекать вообще или это будет отсрочено во времени.

В банковской практике оформление гарантии проходит по таким этапам. Первое – это предоставление заёмщиком предгарантийного письма в банк-кредитор. В таком письме содержится ответ банка-гаранта на обеспечение возврата кредита данным заёмщиком. Второе – это рассмотрение и принятие кредитным комитетом решения, которое позволяет использовать гарантии данного банка-гаранта. Последний этап – это получения результата на запрос ряда документов, таких как копии лицензии банка, его баланса, оригинала гарантии и копии аудиторского заключения.

Банковские гарантии могут быть нескольких видов. От вида условий уплаты денежной суммы бенефициару гарантия может быть условной или безусловной. В случае условной гарантии гарант должен выплатить сумму по первому же письменному требованию бенефициара. А при втором виде гарантии гарант тоже должен сделать подобный платёж, но уже не только по письменному требованию, а и при наличии документов, которые доказывают или подтверждают невыполнение принципалом своих обязательств.

Обычная банковская гарантия характеризуется срочностью и безотзывностью. Это значит, что гарант не может в одностороннем порядке отказаться от принятых ранее на себя обязательств. Такие случаи наступления отзывных гарантий встречаются крайне редко.

Также гарантии можно разделить на обеспеченные и необеспеченные. Первый вид гарантии подразумевает наличие залога имущества или другого способа обеспечения, а противоположная гарантия представляет собой обычное письменное обязательство банка.

Банковская гарантия, которую можно отнести к подтверждённой, представляет собой гарантию полностью или в большей части подтверждена другим банком, который потом будет нести ответственность перед бенефициаром.

Гарантия, при выдаче которой могут участвовать сразу несколько банков, называют синдицированной гарантией банка. При такой гарантии банки действуют через основной банк-гарант. Обычно такие гарантии имеют место при сделках, где встречаются несколько банков сразу.

Гарантии также можно разделить на контргарантии и прямые гарантии. При прямой гарантии банк-гарант принимает на себя обязательство перед бенефициаром. Контргарантия же применяется при случае, когда банк по требованию принципала требует выдачи гарантии от другого банка.

Нужно ли страховать залог?

Обычно банк предоставляет заёмщику кредитные средства в любом размере только при условии обеспечения их возвратности. Основным обеспечением обязательств по кредиту могут выступать основные средства заёмщика, на пример оборудование, автотранспорт, сельскохозяйственная техника, недвижимое имущество, такое как дом, земельный участок. Также заёмщик может предоставить в виде залога свои оборотные средства – товары, которые находятся в обороте, остатки сырья и материалов животные, находящиеся на откормке и так далее. Обеспечение обычно представлено имуществом третьих лиц, которые называются залогодателями.

Залог обязательно подлежит страхованию. Страхование предмета залога, который передан в обеспечение банковского кредита, снижает риск невозврата ссудной задолженности во много раз. Невозврат ссудной задолженности может произойти по причине потери залогодателем залогового имущества.

Что касается страхования залога, то стоит отметить, что земельные участки не обязательно страховать. Также обязательному страхованию не подлежат ценные бумаги, драгоценные металлы, и приобретаемое имущество. В остальных же случаях банк-кредитор может потребовать в качестве обязательного условия для кредита оформление страховки на имущество, которое будет передаваться в залог.

Имущество, которое выступает в качестве залога должно быть застраховано по полному пакету рисков, которые включают в себя возможную его потерю, утрату, повреждение или хищение, и так далее. Все описанные риски в страховых документах должны быть предусмотрены в Правилах страхования определённой страховой компании.

Срок действия договора страхования должен быть равен сроку кредитного договора, по которому и передаётся имущество как залог. Если же установлена дата окончания срока страхования и она раньше, чем дата погашения кредита, то заёмщик должен своевременно продлить действия данной страховки.

Банки также требуют, чтобы страховая сумма покрывала сумму обязательств заёмщика по его кредиту. Получается, что сумма по страховке, не может быть меньше залоговой суммы имущества. В случае оформления страховки с безусловной франшизой, в договоре должно быть прописано, что страховая сумма будет больше залоговой суммы имущества на сумму этой самой франшизы.

Если страховой случай наступил, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение, которое вначале должно быть направлено на погашение обязательств по кредиту заёмщика в части, которая обеспечена застрахованным имуществом. По договору страхования должно быть составлено соглашение с участие трёх сторон. Это кредитор, собственник имущества и страховщиком, которые между собой договариваются, что перечисление страхового возмещения должно быть равно сумме не более остатка задолженности по кредитному договору, направленное на погашение обеспеченной залогом задолженности застрахованного имущества.

В случае, когда страховая сумма по каким-то причинам больше обязательств заёмщика по его кредиту, то оставшаяся часть положенного страхового возмещения остаётся самому собственнику имущества.

Выбирать страховую компанию заёмщик должен только по согласованию с кредитующим органом банка. Что касается стоимости страховок, то наиболее дорого обходится страхование автотранспорта, а самое дешёвое – это страхование недвижимости. Залогодатель имеет возможность вначале сравнить расценки различных страховых компаний и потом выбрать более оптимальный вариант вместе со страховщиком.

Само страхование предмета залога является выгодной процедурой как для заёмщика, так и для банка-кредитора. Банку это выгодно с точки зрения уменьшения кредитных рисков, а заёмщику даёт возможность рассчитаться с долгами, если даже что-то и случится с его залоговым имуществом.www.vsedlyadoma.org