Продажа вашего имущества из – за невыплаты кредита, антиколлекторские услуги.

Кредит – это всегда риск как для кредитора, так и для заемщика. Кредитор не всегда может быть уверен в платёжеспособности заемщика, а тот, в свою очередь, не может дать гарантий, что у него не будет финансовых затруднений. Для того, чтобы и кредитор и берущий кредит спали спокойно, на рынке страховых продуктов появилась такая услуга, как страхование риска невозвращенных кредитов.

Эта услуга, пожалуй, единственная на сегодня, которая может хоть как-то гарантировать то, что деньги, отданные банком, когда-нибудь к нему вернутся. Для заемщика эта услуга страхования хороша тем, что помогает получить кредит даже в том случае, если у него нет ни залога, ни поручителей. Правда, чем-то обеспечить кредит всё же будет необходимо.

Как правило, организация страхования полностью возлагается на банк, но бывает так, что сам заемщик обращается в страховые компании за консультацией по вопросу кредитования. Для того, чтобы застраховать риск невыплаты кредита, страховая компания потребует тот же пакет документов, который нужен в банке при оформлении кредита. Кроме того, страховая компания может потребовать практически любой документ, который посчитает необходимым.

Банк, фактически, сам является страхователем, он же платит страховочные взносы, поэтому логично, что всю оплату по страхованию кредита оплачивает заемщик. Конечно, на таких условиях кредит получается очень дорогим, – сумма страховки составляет несколько процентов от застрахованной суммы. Но если срок возврата кредита большой, то ежемесячные выплаты в связи с ним увеличиваются несущественно.

Чем больше размер франшизы, тем дешевле обойдётся заемщику страховка. Франшиза – это залоговая часть кредита.

Заемщику возможно получить снижении ставки по страховке, но это коснется лишь тех, кто не имеет других долгов на момент оформления кредита.

Если кредит получает юридическое лицо, то банк рассматривает срок работы компании, только потом выносится решение, давать или не давать кредит. Банк может учесть и то, если у компании с данной страховой фирмой заключены другие страховые договора.

Данный вид страхования предусматривает тот случай, когда происходит задержка выплаты кредита в оговоренные договором объемах и сроках.

То, что наступил страховой момент, должно быть подтверждено строго определенными документами.

Страховая компания имеет право проверить целевое использование кредитных средств. Бывают случаи, когда заемщик не может рассчитаться с кредитором по обстоятельствам, на исход которых он не может повлиять. Поэтому если страховая компания будет убеждена, что кредитные средства используются по назначению, это значит, что наступил страховой момент и банку выплачивается ущерб страховой компанией. И, соответственно, если кредитополучатель использовал деньги не на указанные в договоре цели, то заемщику может быть отказано в возмещении по страховке.

Банк может воспользоваться страховкой риска только тогда, когда заемщик не может обеспечить кредит или же его имущество находится в залоге.

Если же финансовые возможности компании, взявшей кредит, возрастут, то какая-то часть может быть выведена за предел страховки, а это приведет к тому, что ежемесячные платежи станут меньше. В этом случае, возможен 50% возврат страховой премии.

Продажа имущества в залоге.

Все знают, что приобрести автомобиль, квартиру, дом, земельный участок можно не только за счет собственных средств, но и с помощью банковских кредитных ресурсов. К такому способу обращаются, если нет достаточной суммы на приобретение необходимого движимого или недвижимого имущества или, если не хотят сразу отвлекать большую сумму из семейного бюджета.

В настоящее время цены на автотранспорт и недвижимое имущество упали. Также наблюдается падение стоимости аренды. Снизилась платежеспособность населения. Поэтому продажа ипотечных квартир и другого залогового имущества заемщиками скорее вынужденное явление.

Заемщик прибегает к вынужденности продавать залоговое имущество в ситуации, когда он не в состоянии справиться со взятыми на себя перед банком обязательствами по погашению кредита, когда сильно снижается его платежеспособность или отсутствует возможность рефинансирования кредита на приемлемых для обеих сторон кредитного договора условиях.

В свою очередь для покупателя приобретение находящегося под обременением по кредиту имущества имеет ряд выгод, но также и неудобств.

Выгоды связаны с демпинговыми ценами, которые намного ниже рыночных, особенно в случае вынужденных продаж, ограниченных во времени. Кроме того, если покупателю не хватает собственных средств для совершения сделки, банк, который заинтересован в погашении заемщиком задолженности по кредиту, может рассмотреть возможность предоставления кредита покупателю на недостающую сумму.

Залоговые кредиты положительны для банка и заемщика тем, что дают возможность полностью или хотя бы частично рассчитаться по обязательству по кредиту за счет реализации залога.
Реализация залога по инициативе кредитополучателя возможна при согласии банка-кредитора. Согласие может быть оформлено в письменной форме или получено в виде устной договоренности.

Заемщик может самостоятельно заниматься организацией реализации своего предмета залога. В этом случае возможны три варианта:

1.) продажа предмета залога с переходом права собственности к покупателю лишь после погашения заемщиком в полном объеме кредитной задолженности перед кредитодателем (банком). Погашение задолженности заемщик осуществляет за счет средств, полученных от покупателя в качестве предоплаты;

2.) возможно использование аккредитива;

3.) возможно использование сейфовой ячейки для осуществления хранения финансов на время регистрации снятия обременения, а также перехода права собственности.

Первый способ самый удобный и практически безрисковый для банка. Если предмет залога – недвижимое имущество, кредитор после процедуры полного погашения задолженности по кредиту выдает своему заемщику для регистрационной службы письмо-уведомление о выполнении обязательств по кредиту. Затем происходит регистрация снятия обременения и переход права собственности на имущество к покупателю. В случае транспортного средства банк возвращает заемщику оригинал ПТС. Банк в самой сделке не принимает участия. После полного погашения заемщиком задолженности по кредиту у банка к нему претензий нет. Регистрация перехода права собственности на имущество к покупателю – это дело совести заемщика.

К договору купли-продажи, составленному заемщиком-продавцом и покупателем, банк, по сути, никакого отношения не имеет. В этом, в основном, и может состоять риск для покупателя имущества, которое было под залогом. То есть у покупателя есть риск остаться без денег и без приобретенного имущества. Если нет достаточного уровня доверия к продавцу, то сделку купли-продажи нужно подстраховать, например, путем заключения договора-аванса с определенными условиями внесения аванса при участии риэлтора.

Второй способ – дополнение к первому. Банк-кредитор редко использует его. Второй способ значительно снижает риск для покупателя имущества. Это связано с тем, что покупатель открывает на сумму сделки аккредитив. Условие перевода средств с аккредитива в погашение задолженности по кредиту заключается в предоставлении новым собственником имущества документа о праве собственности. Собственность регистрируют при согласии банка-кредитора. С недвижимого имущества снимается обременение после регистрации права собственности.

Третий способ используют на практике лишь в случае покупки залогового имущества сотрудниками банка или VIP-клиентами банка. Этот способ в основном имеет отношение к недвижимому имуществу. Заемщик самостоятельно находит покупателя. Между ним и покупателем оформляется сделка купли-продажи. Денежные средства помещают в сейфовые ячейки банка: в первую помещают сумму для погашения задолженности по кредиту, во вторую помещают оставшуюся сумму. Банк уведомляет регистрационную службу о прекращении ипотеки письмом-уведомлением. Ипотека прекращается ипотека, регистрируется право собственности на нового владельца. Полученный о праве собственности документ – это условие доступа к банковским ячейкам.

Можно сделать вывод, что покупка-продажа залогового имущества взаимовыгодна для всех сторон сделки – заемщика, банка и покупателя.

Кроме того, приобретение залогового имущества покупателем имеет для него преимущество, заключающееся в уверенности в юридической чистоте покупаемого им бывшего залоговым имущества банка. Ведь бывшее залоговым имущество прошло тщательную проверку со стороны юридической службы банка, службы безопасности. Поэтому риск наличия на данное имущество прав третьих лиц исключается.

Особенности продажи залоговых автомобилей банками.

Принимая автотранспортное средство в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту, банк у залогодателя, прежде всего, запрашивает оригинал ПТС (то есть паспорта транспортного средства), а также копию свидетельства о регистрации транспортного средства. В современных условиях кредитных отношений договор залога автотранспортного средства не подвергается государственной регистрации, а заключается обыкновенно в письменной форме. Как обычно, договор залога вступает в силу с момента его подписания.

Попытки ввести обязательную регистрацию договоров залога автотранспорта были. Заинтересованность в этом, прежде всего, проявляли кредитные организации. Но, пока что государственная регистрация на автомобильный транспорт в законодательную практику не введена.
Передача в залог автомобиля может быть нотариально оформлена по согласию двух сторон. Но и таких мер порой недостаточно, чтобы предупредить недобросовестное поведение залогодателя.
Все равно присутствует вероятность отчуждения без согласия залогодержателя (банка-кредитора) заложенного средства собственником залогодателем. В такой ситуации, прежде всего, может пострадать новый собственник транспортного средства, так как переход прав собственности на предмет залога к третьему лицу не лишает залогодержателя права обратить на заложенное имущество взыскание. То есть при обращении взыскания кредитором на предмет залога, автомобиль могут изъять у нового собственника для погашения кредитных обязательств недобропорядочного заемщика. Новый собственник будет поставлен перед фактом – его вынудят погасить задолженность перед банком. Как пострадавшая сторона, он получит право подать исковое требование к залогодателю (кредитополучателю). Безусловно, залогодержатель (банк) заинтересован не в самом предмете залога, а в погашении задолженности по кредиту.

Как правило, на весь период действия договора залога транспортного средства, банк забирает оригинал ПТС у залогодателя, что оформляется актом приема-передачи. Такие действия банка можно объяснить тем, что ПТС – необходимый документ на случай регистрации автотранспорта с целью его перепродажи. Но при этом надо иметь в виду, что ГИБДД может выдать дубликат ПТС. Для этого достаточно заявить о пропаже или потере оригинала документа. Получив копию ПТС, собственник тоже может осуществить продажу транспортного средства.

Если заемщик не выполнил обязательство, обеспеченное залогом, то кредитор вправе обратиться за взысканием на предмет залога. Не имея других источников для погашения кредита, кредитор (банк) использует с этой целью средства, вырученные от реализации залога. Вопросы взыскания задолженности с должников решаются в судебном порядке. Обеспечительной мерой в этом случае является наложение на предмет залога ареста. В случае положительного решения суда в пользу кредитора, предмет залога подвергается продаже. Основной способ реализации залога транспортного средства – это его продажа с торгов, как правило, через службу судебных приставов.

Таким образом, автомобильный транспорт – это один из наиболее ликвидных на данный момент имущественных залогов, что связано с возможностью его быстрой продажи. Но с другой стороны, залог транспортного средства – незащищенный вид залога, так как не подвергается государственной регистрации.

И, наконец, еще один совет: нужно быть очень внимательными и осторожными, приобретая подержанное транспортное средство с рук, чтобы избежать покупки обремененного залогом автомобиля. К сожалению, на сегодняшний день покупатель движимого имущества не имеет возможности проверить «залоговую чистоту» транспортного средства.

Антиколлекторские услуги.

Есть в исполнительной системе коллекторские агентства, которые выкупают у банков проблемные задолженности и самостоятельно занимаются взысканием долга или имущества у должников. Получают долги с населения они на вполне законных основаниях, иногда же действуют по просьбе банков, потому что те не имеют тех полномочий, которыми наделены коллекторы. Коллекторские агентства работают на условиях получения определённого процента с суммы долга заемщика, что сильно стимулирует их работу. В некоторых случаях их методы работы являются жесткими, а порой агрессивными, поэтому стоит знать, как можно защитить себя от коллекторов.

Когда заемщик оказывается в ситуации личного финансового кризиса и не может вернуть кредит, он рано или поздно сталкивается с властью уполномоченных лиц, в совершенстве владеющих знанием законодательства и пользующихся беззащитностью гражданина. Поэтому и были созданы антиколлекторские агентства как контр-учреждения коллекторам. Антиколлекторы выводят отношения «кредитор-заемщик» на более высокий, цивилизованный уровень, где проще, а главное, возможно договориться. Сегодня любой заемщик, оказавшийся в затруднительном положении в ситуации с кредитом, имеет право обратиться к антиколлектору, который, учитывая его профессионализм, сможет помочь. Они тоже работают за процент от суммы задолженности, но выполняют свою работу более корректно, в отличие от коллекторов. Последние не столько работают, сколько производят зачистку проблемы, не думая о том, что в ней замешан живой человек с правом на уважение. Ни репутация, ни здоровье заемщика коллектора, как правило, не интересуют. Антиколлекторские же агентства могут не только морально поддержать, но и выступить поручителем у заемщика. Обращаться к ним нужно сразу же после того, как заемщик получил документ-предупреждение от исполнительной службы. Если должник замешкается и пустит ситуацию на самотек, до него могут добраться коллекторы. В этом случае моральной поддержки лучше не ждать.

Именно из-за проволочек заемщика, ситуация может дойти до того, что наложенные штрафные санкции банка будут непомерным финансовым бременем для должника. Порой они превышают сумму первоначальной задолженности в несколько раз. И если вовремя обратиться к антиколлекторам, ситуацию возможно исправить.

К сожалению, полномочия коллекторов не подпадают ни под одну юрисдикцию, их некому контролировать, поэтому они не боятся одергиваний, зная, что сила и власть на их стороне. Поэтому, не дожидаясь визита коллекторов, стоит поторопиться и обратиться к антиколлектору. Плюс появления таких агентств заключается в том, что они могут помочь найти компромисс в решении долговых ситуаций.www.vsedlyadoma.org